近年来,保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。
那么,我们究竟需不需要保险?
这时候,我们最好先问自己三个问题。
第一个问题是:买保险有什么用?
从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。
第二个问题是:我会遇到风险吗?
在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。
需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是:如何评估自己的风险?
风险是各种各样的。每个人风险不同,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。
如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具,也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额,当约定的风险事故发生后,保险公司依约支付给我们所购买的保额,以减经自己或是家人的经济负担,从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。
那么,如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险,是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任,保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的,并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。
现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险,而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然,由于知识所限,他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以,有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去,比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本,虽然时间可以让资产增值,但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还,但是由于通货膨胀的原因,它的购买能力却不及现在的1/10。
因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险,需要多少保险,而是像药店的店员一样按你的要求售药给你,至于以后这个保险是否真的有用,合同上白纸黑字印着,还有你本人亲自签名,难不成你可以向这位“店员”索赔?
有时候如果这个经纪说了真话,有违你的想法或是意愿,你不找他买了而是找别人买,他则眼看煮熟的鸭子又飞了,岂不可惜!
地球人都知道:忠言逆耳利于行,但是现实中又有几个人喜听忠言?因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知,让你很没有面子。
其实,在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题,有关险种和保额就显现出来了。比如:我要是离开了家不能再回来,我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去?要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用,以后还要多少生活费用?……不要认为我说得很恐怖,很吓人。保险嘛!就是做最坏的打算。
那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有:意外险,意外医疗险,寿险,重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点,身体健康状况,有无社保等情形来决定先后和保障额度。
至于保费,很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右,其实这个也是不对的。它并非一条定律,而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置,投资能力,近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是:投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用,交得过多不单是断保,更会发生经济损失。
当今社会,风险无处不在,怎样规避风险?购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢?花较少的钱能不能买到较大的保障呢?保险理财师张瑛女士认为,不同的生命周期、家庭结构,不同的收支情况,决定应该购买的保险产品是不同的,“适合才会合理。”
我们不妨想想人一生走过的历程,为了方便,我们把它分成五个阶段:第一个单身,第二个阶段是二人世界,第三个阶段是三口之家,第四个阶段是成熟家庭,第五个阶段是退休生活。(点此看看我需要什么保险?)
单身:意外险首当其冲
首先看看单身,单身状态可以用三句话来做一个简单的概括:第一,收入不高花费大;第二,活力四射风险多;第三,独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下,给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理,总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸,几乎每天都有关于意外事故的报道,只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上,你就觉得它是个故事,但有一天,这些事如果真的发生在我们身上,这就叫事故,而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾,对这样的单身来讲,一张意外险保单就是最重要的,而且是首当其冲的。
买一份意外险到底要多少钱?这要看你找到了谁,找到了哪家公司,找到了哪个产品。市面上有大量的意外险,让你看得眼花缭乱。我们的建议是:购买意外险时,首先看价格,这个价格不是指绝对数,是相对于保额而言的价格,当然是最便宜最好;第二要注意免赔额,买免赔额最低的,越低越好。
二人世界:适合购买连生险
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜,对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段,要买车,要买房,要准备生孩子,所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段,第一点要注意的是,把婚前两个人买的保险都整理出来,能够保证续保的能力;第二点要注意是,有了车、有了房之后,要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平,要把这个额度加在意外险上:这意味一旦发生风险的时候,你可以让你的另一半,不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢,不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品,非常适合这样的两口子,叫连生险。这个险种的被保险人是两个人,夫妇两个人,同样的保险责任,只出一张单证的话,能够在一定程度上节约成本。
三口之家:定期寿险不可或缺
对于三口之家来讲,首先是要把意外险买到,第二是购买定期寿险,第三,在适当的情况下,可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说性价比是最高的,以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的,在这个意义上来讲它除了涵盖意外,大病等各种状况它也涵盖在内。
此外,购买重大疾病保险,最重要的是缴费期的问题,可能有时候我们拿到条款以后,会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢?答案是否定的。我们建议,购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好,只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则,比如我的缴费期是30年,假如被保险人在第3年就患重大疾病的话,后27年的保费都是免缴的。
现在市场上各家公司的产品都不一样,有的说保21种大病,有的说保27种、32种,是不是保得越多越好呢?也不尽然。你要仔细去看条款,因为条款会写得很清楚,比如说有的公司的条款,你得了其中的一种病,它只能赔付保额的10%,而有的公司的条款,你得了其中任何一种病,它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险,除了要注意以上两点外,一定要再加一份附加险。客观地说,附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品,很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
问题一:我最需要的是什么保险?
人寿保险的保障标的是人,保障需求因人而异。购买保险首先面对的,就是在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。寿险、意外险、健康险、医疗险对应满足养老、保障、投资、教育、医疗等各个方面的需求。没有最好的保险,只有最适合的保险,所以当销售人员向你介绍产品之前,首先请扪心自问,我最需要的是什么保险?
问题二:我该买多少金额的保单?
决定了买什么,接下来就要考虑花多少钱,买几份的问题了。保额是指将来可以获得的赔付和给付额度,但它是和你的保费支出联系在一起的。以保障型险种的风险保额为例,科学的鉴定方法,是保费以个人年收入的10%-20%为宜,保额则以个人年收入的10-15倍为最低标准。当然,不同的经济情况、不同的家庭角色和不同的人生阶段,可以有不同的保障额度,所以,保单需要定期检视,适时调整。
问题三:投保人、被保险人、受益人分别是哪些人?
保险人、投保人、被保险人和受益人都是保险合同的主体。
投保人是指与保险公司订立保险合同、并按照保险合同承担支付保险费义务的人。人身保险合同的被保险人,是指以其生命或者身体为保险标的的人,投保人也可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时,投保人、被保险人为同一人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,(即保险金的最终获取人)。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员、亲属为受益人,也可以指定其他任何人为受益人。在一份人身保险合同中,可以只指定一名受益人,也可以指定若干名受益人。
问题四:什么是保单犹豫期?
1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期,它指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内,如果退保,可以取回全部已缴纳保费,保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间,您可以充分考虑所购买产品是否符合您的需要。一旦犹豫期过后退保,会损失不少费用。
问题五:免责条款是什么意思?
免责条款是指保险合同中的除外责任,又称责任免除。指保险公司依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围。免责条款是为了避免保险人过度承担责任,以维护公平和最大诚信原则而对保险责任的限制。由于人寿保险种类繁多,各家保险公司险种各有特色,各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。如果在投保的过程中忽视了这些,很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。
问题六:什么是保证收益、预计收益、实际收益?
要问当前保险市场什么险种最火,毫无疑问是投资型险种,分红险、投连险、万能险,几乎所有险商都加入了推出新型险种的行列,突破传统寿险单一的保障利益,投资功能成了这些新险种的亮点。不少人在被这类产品吸引的同时,却很难把握它们真实的利益情况和收益的波动性。针对这点,有几个关键词一定要清楚:保证收益,是指保险公司在合同中承诺支付的最低收益。预计收益,是保险公司产品说明书或宣传材料上对未来收益的假设预测。实际收益,是指被保险人最终获得的收益,即产品的保证收益加上根据保险公司实际投资表现,得出的浮动收益。大家千万不要盲目依赖销售人员的解释和宣传材料,要明确产品中哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来经营情况好坏确定的。产品说明书或保险利益测算书中的测算数字,只是对未来收益的假设,不能保证您未来的实际收益。
问题七:代理人该为我的保单提供哪些服务?
售前,代理人应主动与投保人取得沟通,在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品,并设计符合要求的保障计划;售中,即当投保人决定签订保单时,应详细解释保险合同条款,提醒各种注意事项,帮助了解保险合同的内容,建议合适的保费支付方式,并代收保费等;售后,如果投保人购买的是长期寿险产品,则应与其保持长期联系,定期提醒客户续交保费、及时告知公司新产品新信息。对要求能及时回应,协助做好保单的变更及理赔等。围绕保险和保单,对真正想购买保险或已买了保险的市民来说,肯定不止这7个问题。保险的根本还是风险防范,以正确的心态,仔细地探究,要寻到适合自己的保险也未必那么复杂。
从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。
第二个问题是:我会遇到风险吗?
在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是:如何评估自己的风险?
风险是各种各样的。面对不同的风险,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
近段时间发生的各种大小意外事故,使得人们的风险意识增强。销售数据显示,意外保险现在则成了一个热门,近期的销售量明显提高。市场上意外保险产品繁多,那么该如何选择呢?
弄清楚赔付上的分类
意外保险在赔付上可以简单的分为两大类,一类是对造成死亡和残疾的赔付,另一类是对程度相对较轻的医疗费用的赔付。在我们身边发生意外中,大多数是磕了、碰了、轻度骨折等等,那么这时候如果你有意外伤害医疗保险的话,就能得到赔付,所以选择意外保险时一定要看有没有“医疗”二字。
就是要“长险”替“短险”
因意外保险最长的保障期是1年,最短是几天,甚至是几个小时。比如说,我们最熟悉的航空意外保险,它就是保障您从上飞机到下飞机的这段时间,还有就是旅游意外保险,也就保障旅游的哪几天。从经济使用的角度来说,买一年期的长险要划算一些。如果您是经常要出差的人不如一次购买,可以选择《指定交通工具乘客意外伤害保险》。
在这些意外保险的条款中,您会看到:从事潜水、跳伞、攀岩、赛车等高风险运动不属于保险范围。所以如果您一定要参加这些危险项目,就必须再买一种保险,这种保险通常就在这些活动项目的售票处销售,它才是专门针对这些高风险活动的保险。
现在许多保险都有一些漂亮的名字,比如说……,单从这些名称上是很难看出它是哪类意外保险,那么您最好是看它的保险条款,从这些保险条款的名称上就能找到一些关键词。
附加:不能独立购买的险种,选择这类意外保险必须和一些主险同时购买。综合:多表示这个险种包含了较多的保险责任,如:意外死亡、意外残疾、意外医疗。
医疗:就表示可以对意外伤害后的支出医疗费用进行赔付的险种。
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