因为国家劳动部门的强制性,在城市里工作的朋友,大部分公司都给员工买了社会保险,一般包括住院医疗、养老保险等。有的公司还会为员工购买团体意外险,这个就属于商业保险了。那么社保主要保障哪些内容?有没有必要再买商业险呢?购买哪类保险比较好?
社会保险(社保)包括养老保险、医疗保险(医保)、失业保险、工伤保险和生育保险。社保覆盖面广,不存在拒保问题,但是保障较低,只能满足基本的保障需求。
连续交满规定年限的社保,就能拿到养老金。养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%,个人账户养老金月发放标准根据本人账户储存额除以120。以北京为例,去年的月平均工资为2362元,而月养老金约为885元,为平均工资的37%。每个城市会稍有不同,但都只能提供基本生活费.
至于社保中的医疗保险,住院一般可报70%。而且这70%的医疗费,限于扣除起付线1300元后,在社保规定用药和规定项目内。许多检查费(如核磁共振、伽玛刀等)、专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保都是不报的。
社保对身故的人没有补偿,只把社保个人帐户余额退给遗属。那么遗属的生活很难得到保障。还有就是,如果意外发生在下下班或工作时,社保中的工伤保险可以起到保障作用。其它非工作时间的意外或身故,是得不到补偿的。
综上所述,从社保领到的养老金明显过低。所以,你要么晚年降低生活标准,要么在有工作能力时,提前规划自己的养老问题。要想以后生活无忧,就要配合商业保险。商业保险可以弥补社会保险的不足。可以根据每个人的不同情况,选择适合自己的保险产品套餐,主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定给付型的健康保险。因为保险收益可以免税,很多人会购买寿险用来投资。商业医保中,既有类似社会保险的报销型险种,没有“门坎费”且报销比例达80%;也有津贴型险种,此类险种是按照住院天数给付,不用区分药品类别和费用性质。这样既不与报销性质的社会保险相冲突,又能有效地减轻人们的费用负担,甚至出现某人生病住院后,还赚一笔钱的现象。
另外,社保医疗是出院后报的,商业医保中的重疾险是确诊后就可以给钱,可以弥补很多家庭没钱治的困境;商业保险可以选择购买更高的保额,社保则很有限;社保医疗只是补偿医药费,而没有住院期间的收入损失补偿,商业医疗就有住院补贴。建议大家在有了社保后,再购买适合自己的寿险,加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险,就是非常的完善的保障了!
恒安标准人寿资深寿险顾问吴晓华告诉记者,在实际案例中,不少客户总是会问代理人一个问题,即“我有了社保,再让我买商业保险是否多余(重复)了?”
“但实际上,社保和商业保险是不冲突的,他们互为补充的关系”,吴晓华表示,对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。
中国人寿的岳新滨也表示,在保障范围上,社保在意外保障方面比较不足。比如旅游途中发生车祸或其他不幸,社保不予负责,另外,当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少,社保在这方面也无能为力。因此,在社保之外合理搭配商业保险不仅不会重复,而且还能增强对自身的保障。
另外,对于正打算投保的读者,专家也给出了如下建议:
1.要看保险责任。若有社保医疗的,买商业保险的住院保额不要太多,5000元~10000元就好。但意外伤害和意外医疗是有必要的,因为保费少保障高;
2.买商业保险的重大疾病保险是有必要的。因为都是定额给付,所以不存在重复投保的问题。对于附加险,重复的话就少投一些。这样就能达到价值最大化;
3.附加住院津贴保险一定要买。这个是按照住院天数给钱,与其他都不冲突。
4.还可以考虑购买单独的人身意外伤害综合保险,这样意外伤害和意外医疗保障都有了,保费上比较节省!
5.一般投保的额度是年收入的15%~20%。建议大家在身体健康,收入稳定的时候,早做准备。
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽,但社会医疗统筹基金的保障采用的是"保而不包"的原则,也就是所谓"高覆盖范围、低保障水平"。
专家们认为,以我国目前的客观条件,能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认,在这样的医疗保障体系下,每个参保人还存在着不小的风险缺口,其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例,还是保障范围的目录,还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有:自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代,金融、保险行业已经非常发达,疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解,自我财富积累的方法已不足取,这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说,企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法,这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过,企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先,这种补充属于团体保障性质,形式不可能做到个性化;更重要的是,企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关,只要员工与企业解除劳动关系,便不再享受这部分保障,这也导致这部分保障不够稳定。
所以,个人借助商业医疗保险,去完善社会基本医疗保险的保障缺口,就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中,能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品,主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险,一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后,由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的,最常见的是(住院)医疗费用报销型保险,又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销,那么保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额;反过来也是一样,如果在保险公司报销后,社保也只能补足费用差额。此外,由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据,在理赔时需要将发票上交给保险机构,因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险,最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
这类补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险,那时住院以后就是每天可以拿到100元,而不论你治病花多少钱,已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用,也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为,对于已经参加了社会医保的人士而言,因此费用报销型保险"用武之地"稍显弱了点,比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突,除非是选择""专供已参加医保者""的产品,避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的,费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险,傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括:保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等,接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面,如果预算充足,建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品,毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉,纯保障;返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外,附加一些资金返还的功能。到底选哪种,则要看个人偏好、预算等。
有许多人以为,公司已经为我买了养老,医疗等保险了,总之该买的都买了,商业保险是多余的不需要了,许多人都这样以为,而且还一副理直气壮的样子,那真的是这样的吗?我在这里不讲大道理了,就举个例子让大家清楚明白社保是多么的“虚弱”。
某单位中层领导,36岁,年富力强,身体一直很健康,但有一次在单位进行体检中查出了肝癌,并且已到了晚期了,马上入院进行治疗,手术后进行化疗,半年后就结束了他年轻的生命。在医院的这6个月里,治疗费用将近50多万,医保报销后还剩下近20多万的医药费要自付,单位按照政策规定给他补发了6个月的工资和丧葬费补助,退回养老保险金和住房公积金个人缴费部分,加上单位投保团体人寿保险的5万元,一共是12.62万,减去医保自付的20多万元,还欠近10万的医疗费,这就是一个36岁的生命价值,对于一个破碎的家庭来说,这10万元该如何还呢?人走了还要欠债,真是应了那句,“辛辛苦苦几十年,一夜回到解放前。”
人们常说:“生命是无价的,但无价不等于是高价,无价也不等于是低价”,所以当你以“单位有保险”为理由拒绝了解保险时,千万要弄清楚,单位里的保险都保障些什么呢?保险里的保额到底有多大呢?这些和您生命的价值是否相当呢?
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