我年轻,我不需要保险
等我年龄大了,我再买保险。推销员:我真羡慕您,您这样的年轻潇洒,事业有成,这样有智慧,有才华的一个杰出人士,但是正因为你年轻,我才向您推荐保险,如果您将来年纪大了,因为您的年龄、健康、交费等诸多原因,到那时您想办,我也不能给您办理了。何不趁着你年轻,挣钱能力强,身体又好,为您自己办一份保险呢?我们的保险实质就是:年龄越小,缴费越少,保障越大。切不需要体检,非常合算,正像您购买商品房一样,早买早居住,迟买要涨价。与其等将来涨价,不如现在做明智的选择。您说对吗?
顾客:等一等再讲吧,你的名片不是在这里吗?我要买我电话通知你,你也不要老往我这跑了,以浪费你的时间。推销员:您看,保险你也了解了,你也想购买,何不当机立断呢?有句老话,“当断不断,反受其乱”,例如前段时间,我有一个客户是公安局的叫王某某,保单都填好了,准备交款时,他打电话跟他爱人讲,要办保险,他爱人当即表示,要等一等。我那位顾客是“妻管严”,结果没办,谁知,过了两周以后,我再去他们单位时,他已经不在了,我很奇怪,一打听,谁知他因公出车祸,去世了。丢下了一个下岗的妻子,年迈的父母,年幼上学的孩子,真是应对了人生三大不幸。幼年丧父,中年丧妻,老年丧子。单位仅仅给了一点抚恤金而已,什么也没有,他的爱心和孝心都无法再表达了,您看,如果当时他采纳我的建议,保险公司最少即付20万元,以解决其后顾之忧,而现在什么也都没有了,我作为一个推销员,当时没有尽心尽责全力以即,把这份保险送到他的手上,我良心一直受到深深的谴责,所以,这件事一直深深的激励我,决不放弃,把每一份保险,每一份保障,都送到客户手里,让爱心得到体现,让孝心得到升华。您可以让保险等一等,您能让风险等一等吗?您就办了吧!
顾客:销售员的推销技巧
现在的健康险成为了绝大多数家庭的刚需保障,2018年健康险业务原保险保费收入5448.13亿元,同比增长高达24.12%,理赔金额同比增长34.72%。
重疾险在保费和佣金收入上都是商业保险的主力,也是众多销售人员收入的主要来源,所以在主观上非常容易产生销售误导,加上保险公司的广告宣传与信息差,销售人员专业程度不够,他们自己可能都不清楚自己卖的是什么,我们就很容易陷入购买误区与保险泥潭。
跟风购买带来的问题
1、保费压力
重疾险的保费占家庭保费支出的很大一部分,若是大部分家庭成员都购买重疾险,年缴保费金额会比较大,家庭收入与保费支出没有做好平衡的话,会面临较大保费压力。
2、保障严重失衡
有些家庭存在这样一种极不合理的保障分配方式,父母关心孩子和老人,但保费预算有限。给所有人都配置了医疗险和意外险,然后给孩子和父母购买了重疾险,结果没有足够预算给自己买重疾险。
我们忽略了最重要的一点,虽然从患病概率上来讲,成年人罹患重大疾病的概率会比老人和孩子低,但作为家庭支柱的成年人才是需要100%保障的人,也是最不能生病的人,他们是整个家庭的绝对支柱。
还有一种情形则是在有限的保费预算内给家庭成员都配置了重疾险,但保额都很低!让重疾险的效果大打折扣。
而由于缺乏正确的认知,许多人买了重疾险却没有购买医疗险!要知道医疗险是所有商业保险里优先级最高的,其他险种都可以不买,一份便宜、高杠杆的医疗险很关键。
适合购买重疾险的人群
首先说明,不论什么人群与年龄层确实可以买,只要保费不倒挂就不是亏本的买卖。
但不是所有人都需要重疾险!
既然重疾险的作用是为了补偿重大疾病带来的经济损失,说明最需要重疾险的人群应该是承担家庭收入的这群人,大概年龄层为20岁周岁~到55周岁。
疾病会让未来几年的收入中断,也会导致未来工作衔接的问题,不是恢复健康了就可以继续拿着以前的工资继续上岗,而更严重的疾病影响会更大,持续时间更长。
我认为最需要配置重疾险的人群为:
1、作为家庭支柱与家庭收入来源的人
2、家庭经济条件普通的年轻人
3、医疗险健康告知过不了,尝试购买重疾险来获得保障的人
现在的医疗险搭配医保可以完美解决医疗费用的问题,甚至目前的部分百万医疗险都加入了直付与垫付功能,掏不出医疗费也没关系。
老人、孩子、家庭主妇需要重疾险吗?其实有了医疗险就不必担心这类人群生病对家庭经济造成巨大影响,毕竟发动机还可以提供动力,医疗险覆盖医疗费用即可。
高收入人群需要重疾险吗?高收入人群更需要的是高端医疗的服务与医疗资源,其次是寿险。因为重疾险的保额对他们来说不一定够,即使生病也不一定会对收入造成很大影响。
总结
病可以生,但家不能垮,所以重疾险很有必要,但不是人人一定需要。
保费预算用在刀刃上,重疾险保额是关键,先把最需要重疾险的家庭成员保障做好、做足!
老人不太建议买重疾险,第一不需要,第二价格较高,要买也买带身故责任的产品,赔保费或保额。
孩子可以买,因为重疾险的保费随年纪逐年递增,越早买越便宜收益更高,若是发生理赔肯定有很大作用,另外也可以避免身体健康出现问题,导致未来长大后买不到重疾险与其他保险的困境,未雨绸缪。若是年轻时罹患重大疾病,重疾险的保险金也是孩子人生的一笔保障。
一切以预算为基础,从自身需求出发,风险本身不可控,买了不一定用的到,但最需要的人则需要100%保障。
一点点建议:医疗险必备,不需要重疾险的人群可以购买定期寿险。虽然自己生病不会影响到家庭经济,但若罹患的疾病非常严重,可能导致身故,或全残长期需要人护理照顾,低保费高保额的定期寿险可以避免家庭陷入危机。
保险的功能很多,对于有钱的人,保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元,您的财力就算没有问题。但是,如果保险只用1000多元就可以解决这个问题,为什么不留住您的98000多元呢? 我们来到人世积累财富很不容易,一场大病或一个意外伤害事故就能把一般人的数十年积蓄付之东流,应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失,而且还可以免交各种税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
试想,如果有一部印钞机,您是应该照顾机器呢?还是照顾印出来的钞票?肯定选择照顾机器,因为钞票没有了可以再印,但机器没有了,就甚麽都没有了,事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值才是最重要的。人的健康或生命一旦失去,什么都是空的。
现在社会上有的人认为:我有钱不需要买保险,保险公司也是为了赚钱,我不如把投保的这部分钱自己做生意赚钱快。对于做生意来说或许的确如此,但作为预防风险却大不一样。因为保险用来防御风险的发生是任何投资都无法比拟的。天有不测风云,人有旦夕祸福。朋友您或许也听说过,有的百万富翁瞬间就因交通或疾病等意外离开人世,余下的钱使妻儿的好生活也不会长久了。风险并不因为你有钱而格外远离你。另外,个人所得税、银行利息税、银行实名制的出台以及不久将出台的遗产税等,让保险赋予了新的内涵,它将帮助您更好地做好家庭理财,保住您辛辛苦苦经营来的成果,免交各种税金,因为保险是免税的天堂。发达国家人均都有三五张保单,投保率接近100%。
特别要强调的一点是,封条可以查封各种财产,却不能查封保险。所以只有保险才是你真正所拥有的东西。遗产送子女,税务局却能合法地“抢”去最高可达50%的所谓“遗产税”。如果买了保险,税务局只能干瞪眼,因为保险金的给付是完全免税的,它是真正的免税天堂。深圳有的有钱人每年缴纳十几万,几十万元甚至一两百万元保费,主要还是为了避税和保全财产。只要投保的财富才是您真正的永久性的受法律保护的财富,现在深圳年交寿险保费最高记录为242万元,不知下一个破深圳保费记录的人是谁呢?
误区一:只看投保回报高不高
只冲着险种的投资回报情况或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识,应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报情况及分红水平高低而购买,应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的人身保险。
投资回报情况及分红水平高低与经济环境、市场环境、公司经营状况、持有保单时间长短等诸多客观因素都有关系,投保者应始终把享有风险保障作为持有保险的根本目的,尤其不要因为投资回报率及分红水平没有达到预期而退保,从而使自己遭受不必要的退保损失。
误区二:收入稳定,不需要保险
人生风险无处不在,应做好防范抵御风险的准备,保险为大家提供了风险发生后的资金保障,保证自己和家人的生活质量不受影响。
误区三:我有社保,不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用,其余的将全部由个人承担,而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
保险消费者可以在自己的预算范围内,量力购买商业保险,以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
误区四:别人买什么,我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保,无法购买到合适的保险产品、选择适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险,或者参考专业人士的意见,有针对性地购买保险,以使自己和家人获得充分的保障。
误区五:看合同太麻烦,告诉我要多少钱
投保者在决定投保之前,一定要仔细阅读保险条款,以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等,也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程,如有不清楚的地方,可拨打公司的咨询服务电话确认,以免给自己带来不必要的麻烦。
温馨提示:个人信息一旦发生变化,需要尽快去保险公司更新保单上的个人信息,保障在真正发生保险事故时获得保险金的权利。
人保部昨天就《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》向社会各界征求意见。按照征求意见稿的规定,如果用人单位未依法代扣代缴职工社会保险费,将按日加收万分之五的滞纳金。基本养老保险缴费不足15年可以转入居民养老保险或新农保。
按照现行规定,基本养老保险必须缴费满15年才能在当地享受养老待遇,如果缴费时间不足需要补齐或者一次性返还个人账户金额。一些缴费年限不足的参保者在享受待遇上遇到很大困难。这次的征求意见稿规定,对于基本养老保险缴费不足15年的人员,可以有三种选择:一是可选择延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的,可以一次性补缴至满15年,享受基本养老保险待遇;二是对于未继续缴费或者延长缴费后累计缴费年限仍不足15年的人员,可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险,享受相应的养老保险待遇;三是对于不愿意延长缴费至满15年,也不愿意转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的,可以申请将其个人账户储存额一次性支付给本人。
征求意见稿还明确了养老保险关系转移接续的具体办法。参加职工基本养老保险的个人跨省流动就业的,达到法定退休年龄时,基本养老金分段计算、统一支付。参加职工基本医疗保险的个人,基本医疗保险关系转移接续时,在不同地方缴纳基本医疗保险费的年限累计计算。按照规定,因醉酒导致在工作中伤亡的,不认定为工伤。
用人单位不给员工缴纳社会保险是员工反映最多的劳资纠纷问题。这次的征求意见稿规定,未依法代扣代缴职工社会保险费的,由社会保险费征收机构责令用人单位限期代缴,并自欠缴之日起向用人单位按日加收万分之五的滞纳金。用人单位不得要求职工承担滞纳金。
当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。
保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。
随着“甲流”发病率增加,不少消费者希望通过投保“甲流险”,让自己和家人获得更多的健康保障。对此,保险专家表示,投保过“健康险”、“寿险”的消费者,不必再单买“甲流险”。
太平人寿的崔雪梅表示,对于已购买相关医疗健康险、寿险的投保人,如被保险人患甲型H1N1甲型H1N1流感接受治疗甚至死亡,将根据保险合同履行保险赔偿。目前能对甲流提供保障的险种主要有两类医疗险产品。如综合住院补偿医疗保险、附加住院及重症监护给付收入保障产品等,可以对“甲型H1N1流感”的治疗进行相应的赔付。二是寿险产品,可赔付由甲型H1N1流感导致的身故金。
但是保险专家提醒,如果投保人仅购买了意外险,或者是重急险,患了“甲流”,是不能获得相应的赔付的。
太平洋(601099,股吧)寿险的冯嘉亮表示,意外险保的是被保险人发生外来的、突然的、非本意的、非疾病的保险事件,造成被保险人的伤害或者残废、甚至死亡,保险公司才予以给付。买了重大疾病保险后,如果在保险责任期间内,被保险人患了保险条款上列明的重大疾病,保险公司一次性给付一定的保险金额。反过来说,目前保险条款当中,没有把甲流列进去。
专家提醒,如果没有投保过“健康险”和“寿险”的消费者,现在想购买“甲流险”,其保障额度一般从2万到15万不等,保费在50到500元之间。
经过这么多年的发展,保险在一定程度上已经深入人心,至少在大中城市的群体中,越来越多的人们已经认识到保险的价值,特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到,在未来,重大疾病距离每个人都不遥远,肝癌,胃癌,肺癌,糖尿病,高血压,心脏病等在我们身边越来越普遍,每个人这一生一定会得重大疾病,如果有幸没有得病,那可能是提前离开了。
正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时,也准备购买重疾险,但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题,客户已经意识到重大疾病保险的重要意义,但市场上有很多百万医疗的产品,客户就会说,我有了百万医疗,为什么还要买重大疾病保险呢?已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀,所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗?
今天我给大家的答案是有了百万医疗,还需要投保重大疾病保险。
为什么呢?我们先要了解把百万医疗的产品属性,百万医疗这个产品属于费用报销型的产品,一旦检查出来罹患重大疾病,要根据住院的花费,而且是在公立的二甲三甲医院,先用社保报销,在社保报销的基础上,扣除基本的免赔额之后,各家公司大体上都是1万,再由百万医疗承担,在保额范围内,花多少报销多少,有一些自费药物也是能报销的,当然自费药物是有限定条件的,总之,百万医疗属于费用报销型产品。
为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢
因为重大疾病保险属于给付型保险,被保险人一旦罹患重大疾病,只要规定的医院一旦确诊,保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额,这个产品属于给付型。
至于你到什么地方去看病,公立医院还是私立医院,国内还是国外,选择什么样的医院就医,这都是自己的选择,百万医疗是没有这个选择权的。所以说,要投保百万医疗更要投保重大疾病,百万医疗负责报销医药费,重大疾病属于给付,因为一旦得了重大疾病,在治病的同时可能还停止了工作,收入不是减少的问题而是彻底丧失,期间还有康复费用,护理费,停止工作造成的收入损失,这是由重大疾病补偿所起到的作用,购买重大疾病保险既是康复费,也是收入补偿费。
所以我们要算一算,看看现在的工资是多少,假设五年十年不工作,造成的收入损失是多少,根据这个额度来判断,看看自己应该投保多少重大疾病保险呢?
总的来说,在未来,人人都可能罹患重大疾病,人人都可能干了一辈子,最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题,也要思考重大疾病的问题,即使拥有了百万医疗,也要投保重大疾病,二者并不矛盾,是可以起到互相补充互相协助的作用。
因为拥有人寿保险,让我们的生命流光溢彩。
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