所谓“双十原则”，意思是说在我们购买保险时，保险额度应达到年收入的10倍为宜，保费支出应在年收入的10%为宜。
于是，我们往往就会拿这个“双十原则”去套用。
比如，买重疾险时，我们会去算我买的重疾保额到了年收入的10倍吗？我买寿险时，身故保额到了年收入的10倍吗？
这么一算，我们发现好像保费会远远超过10%的年收入呀！
可是，这么算正确吗？
其实，“双十原则”是舶来品。这里10倍年收入的保额，并非指的是某一款保险产品就要达到10倍保额，而是指重疾险、寿险、意外险、医疗险等保障型保险的保额能达到年收入的10倍。
但是我们会发现一个很明显的问题：
现在国内百万医疗险盛行，动不动就是200万保额、300万保额；
意外险也是的，只要几百块、一千块钱就能达到100万保额。这样一叠加的话，岂不是随随便便就超过10%年收入了？
但其实像医疗险这种报销性质的，不是说住院了就能拿到两、三百万保额，而是按照实际医疗费用按约定比例报销，这个两三百万保额只是报销的上限。
因此，“双十原则”所指的保额，说的并不是基础保额，而是风险保额！
什么叫风险保额？
一张保单的风险保额，指的是保单的有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费。
有效保额是指如果单次发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；
期末责任准备金则是保监会规定的法定最低责任准备金。
这段话有点深奥难以理解，你可以把风险保额理解成保险公司对某个年龄段的被保人，愿意承担的最大保额。
下面我们分别举例来解释一下：
1、重疾险
重疾险的风险保额=被保人的基本保额+作为投保人在同一家公司投保的“投保人豁免”的风险保额。
打个比方：
假设你30岁，自己购买了一份工银安盛御享人生终身重疾险，20年缴费，保费4660元，保额20万。那么你作为被保人的基本保额就是20万元。
同时，你为30岁的爱人投保了同样一份终身重疾险，20年缴费，保额20万，保费4120元。其豁免风险保额的计算公式=保费*（缴费年限-1）*0.5。
那么你的投保人豁免风险保额=4120*19*0.5=39140元。
因此，你的重疾险风险保额=20万+3.914万=23.914元。
如果你只是单纯购买了重疾险，没有在同一家公司选择附加投保人豁免，那么基本保额就是风险保额。
如果你附加了投保人豁免，那么风险保额就得加上这一部分了。
2、寿险
寿险通常没有投保人豁免可以附加，因此其风险保额往往就是基本保额。
比如某家寿险公司规定18-35岁人群的最高寿险风险保额是100万元。
如果你已经买了这家60万元的寿险。
那么你之后再想买这家保险公司的寿险，就只能再买40万元保额了。
值得注意的是，现在出现极少量的寿险产品，允许附加投保人豁免，像这种情况下，就要把投保人豁免的部分按规定计入风险保额了。
3、住院医疗险
医疗险是不存在风险保额的，一般而言，一家保险公司仅限一名被保人购买一份。
在运用“双十原则”时，一般可以考虑按照上年度三甲医院平均住院医疗费用来计算。
根据各地医疗水平不同，三甲医院平均住院费用一般在8000元——13000元。
4、意外险
意外险同样是不存在风险保额的，也是一家保险公司仅限一名被保人购买一份。
意外险的保险杠杆极高，而且仅当发生意外风险时才能获得理赔。可以看作是寿险的部分功能和医疗险的部分功能。
在运用“双十原则”时，建议按照意外险基本保额的10%计入比较合理。
总结一下，计算“双十原则”的保额时，应该按照被保人重疾险基本保额+“投保人豁免”的风险保额+寿险基本保额+人均住院医疗用+10%意外伤害保额来计算。
我们可以用这个值来校验是否满足十倍年收入。通过这个计算，会比单纯用收入乘以10来对比基本保额要准确的多。
明白了10倍年收入的涵义之后，我们再看下年缴保费不超过10%年收入这个约束。
这时我们又发现一个问题，如果我们全部配置终身重疾险、终身寿险、终身意外险，那么年缴保费会远大于10%年收入。如果再配置万能险、分红险、年金险的话，保费更是要超出限额不少了。
这又是为什么呢？
因为10%年收入的保险配置指的是保障型的保险，“理财型”的保险是要排除在外的。
这是因为分红型、万能型、返还型等保险，在考虑相同的风险保额时，要收取更多的保费，这部分钱是保险公司用来投资的，这样才能给予投保人分红、保底收益，以及合同约定时间的保费返还。
因此，投保“理财型”保险最显著的一个问题就是：相同保费支出的情况下，“理财型”保险的保障杠杆更低！
由于“理财型”保险将投资给考虑进来了，因此肯定会超过10%年收入的约束。
除了“理财型”保险之外，还有终身保险的问题，如果我们购买了终身寿险、终身重疾险和终身意外险，其实是有储蓄成分在里面的，这部分就是通过现金价值来体现。
因此，如果我们全部都买了终身险，就会导致年缴保费超过年收入的10%。
而如果我们全部购买定期型、消费型的保险，最后的保费支出就会小于10%。
小编认为，10%年收入这个约束条件，其实只能作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。
比如高净值用户，其购买保险的需求已经超出了保障本身，更多的是希望通过保险来解决财务、税务等方面的问题，用10%年收入来考虑问题明显就不适用了。
而对于刚刚成立家庭、背负较大房贷的人而言，保障的需求很旺盛，但是经济能力有限，最为需要的是杠杆率最高的消费型保险，这时候用10%年收入来衡量保费支出，显然也是不合适的。
当然，针对大部分人群而言，可以采用相对平衡一些的方法，比如终身型和定期型保险进行搭配、消费型和储蓄型进行搭配，达到保费支出合理、保障充足的一种组合配置！
不过，通过组合方式来配置保险的话，对于一般投保人而言有些难度，尤其是没有任何保险基础的人，这就需要好好研究打磨一番了。当然，让专业人士为你规划设计也是一个节约时间成本的方式。
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商业综合意外保险，就是我们平时多说的意外伤害保险，是以被保险人？的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
商业综合意外保险的保障全面、投保范围广、缴费低、保障也高。既保障意外死亡，又保障意外伤残和医疗，以最低廉的保费给用户提供最大的保障。
商业综合意外保险主要适用与日常生活，可作为最基础的保障，但若遇到出差、出游、探亲等事件需要出门时，最好还是叠加其他保障。
比如遇到临时安排出差、旅行，需要更频繁地换乘交通工具或需要保障攀岩、潜水这样的特定活动，一般意外保险可能额度不足或范围不够，就可以借由短期的交通工具保险和旅行险进行补充保障。
保险公司对市场进行细分，又给综合意外保险创造了同类，比如：旅行意外伤害保险，交通工具意外伤害保险。他们是对某一特定时间或某一项特定活动的加强保障，保障范围基本上能被综合意外保险所覆盖。
旅行意外就是对旅行途中的意外伤害的保障，有的产品也有特色的设计，比如平安的畅行天下系列，保障一般被列为免责项目的高风险娱乐运动，而境外旅行的保险大多包含急性病治疗费用补偿的保障，这些对有特色活动需求的人群来说是很贴心的。
交通工具意外险，这类保险是保障乘坐或驾驶某类交通工具时出现的意外伤害。从空间上说，出了交通工具，这类保险就无能为力了。这有别于我们通常认为的交通意外，比如过马路时不慎被撞伤，这样的保障需求只能依靠综合意外保险。
商业综合意外保险的保额如何确定
1.未成年人投保意外险保额在5万元左右即可
未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元，深圳、上海、北京、广州可投10万。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制。
2.成年人投保意外险保额应尽量高一些
成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100元-150元之间，保额在100万元左右。
3.老年人优先投保意外医疗保险
老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
根据社保局的说明，社会医疗保险不包括对意外伤害医疗费用的报销，只有疾病和工伤可以享受医保。看来就算五险一金齐备了，我们的保障还是有留白。因此，为了增加我们的保障，不给自己和家人带来压力，最好通过其他商业保险来增加自己的保障，而一份商业综合意外保险是不错的选择。
拿着满是晦涩术语的保单不知如何填写，不明白自己到底享有什么权益，这是很多投保人的切身经历，也使很多想投保的人望而却步。
要看懂保险条款，重点需要关注五大要素。
一是投保范围，这一般出现在保险条款的第二条。这说明了该款保险产品适用的投保人群，包括年龄要求、健康状况等。投保人要根据自己的真实情况加以选择。
二是保险责任范围，对保障类保险来说，也就是保险公司在保障的风险包括哪些，对理财类保险产品来说，就是到期保险公司会给付的收益情况。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。需要注意的是，投保人要特别关注除外责任条款，了解哪些情况下保险公司不予理赔。
三是保险金额，就是在保险公司向被保险人提供的保障额度。需要注意的一点是，保额不完全等于理赔金，不同的险种，保险金额与理赔金之间的关系也各不相同。例如，有的意外伤害险的保险合同中会规定，被保险人因意外事故导致身体残疾，会根据残疾程度的不同给予不同比例的保险金赔付。
四是保险费，也就是投保人需要支付给保险公司的费用。这一般会出现在保险合同条款附加的费率表上。
五是保险期限，就是保险合同所提供的时间的长短。
在投保额度上，则有一个“双十”原则，即年收入的10%用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上。风险保额是指以生命和健康为标的的保险产品，例如意外保险、终身寿险、定期寿险、重疾险等。
当然，在实际投保过程中，每个家庭的财务状况不同，也不可能都按这个标准来计算。具体情况还要具体分析。
检查显示：张媛女儿的血象超标三倍，心肝脏功能都受到损害，凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克，这种病致死率达到70%！治疗过程漫长且充满痛苦，每一天，每一夜都在和死神做斗争，而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见，但是对于任何一个家庭来说，都是噩梦一般的。一旦发生，就会让一个家庭的精神和经济坍塌，耗费无数人力财力。
所以，妈妈们开始越来越关注保险，想为孩子做好最安全的防护。
但我要劝大家，买保险，别着急！一定避开下面的几个大坑！否则一旦买错，交了十多年的保费等于打水漂，自家的娃还是没有保障。
误区一：孩子是宝贝，保险要多买
妈妈们给孩子买保险没错，但前提是你已经给自己和伴侣先买齐了保险。爸爸妈妈作为孩子的监护人，才是孩子健康成长的最大保障。
往后余生：
还车贷房贷是我们
赡养老人是我们
孩子教育和抚养费用是我们
家里的一切支出靠我们
承担的责任越大，面临的风险也就越大。一旦爸妈遭遇意外，无论是身患重疾还是身故都会造成家庭收入急速下降。
收入下降，生活都有可能无法维持，那么在这样的情况下，照顾老人和孩子都成问题，就算给孩子买好了保险，又能起什么作用呢？
对于孩子来说，突然之间失去父母，就等于失去了所有的保障，有谁可以继续抚养自己呢？
所以，一个家庭中最该买齐保险的先是爸妈，然后再是孩子和老人。
只有爸妈做好保障，才是对孩子最好的保护。
误区二：能返钱的保险，才最划算
在弄明白了买保险的顺序后，很多妈妈又会在保险种类选择上失误。
其中最典型的就是：买保险的时候，不是先问保障水平如何，而是更关心怎么返钱，怎么理财。
在我们看来，带理财性质的保险，既可以有保障，还可以有定期分红，买了就是双赢。
但是这种想法是错的！
这种保险最大的特点恰恰就是：保费贵、收益少。
第一，带分红的保险要比不带分红的保险贵6——7倍，保障是一样的，但是多花了那么多的钱，划算吗？
第二，分红型的保险收益很低。你把钱给了保险公司，保险公司为了不赔本，投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资，注定了不存在高收益。
保险的最大功能就是防范风险，承担意外，保障周全了才是第一要务。所以千万不要简单迷恋返还型保险。
保险型保险和理财型保险要分开买，优先选择保险型。
误区三：买重疾险，保的疾病越多越好
保险中有一个险种叫重疾险，专门保障重大疾病。按理说，保的疾病越多越好，这样才安全。
市面上的保险也的确是这么设计的：有保35种的，有保95种，最多的有180种。
ICU病房可以榨干一个家庭！
不少妈妈都会毫不犹豫地选择保障疾病多的，而那些保险往往价格昂贵，都要上千上万。
实际上，市面上一份普通的儿童重疾险买下来不到一两千。那些多花的钱全是给了发病率少之又少的疾病。
给孩子买重疾险不要过多地纠结疾病种类，因为每一份保险都会包含25种高发重疾。
买重疾险最重要的是：看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾，例如白血病、川崎病等。
一份保险包含的疾病再多，却并没有儿童常见高发的重疾，那你花的钱就是白白浪费。
保险是门复杂高深的学问，大部分人都搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款，很容易买错或买贵。
我劝妈妈们多了解一点保险知识，这样买保险的时候，才不会被代理人牵着走，糊里糊涂地买错保险。
千人千面，每个人需要的保险都不一样，适合的才是最重要的。
而大家在买重疾险的时候，都会面临这样一个选择：是买1年期的重疾险，还是买长期型的重疾险。
所谓1年期的重疾险简单讲就是只保一年，如果来年要继续保障，就要续保再买。
而长期型的重疾险一保几十年，会有一定年限的缴费期，交完这么多年的钱，后续不用再交钱，就能一直保到约定的时间。
显然，我们看两者的区别的话，保障时间两者有很大的差别，从保费上来看两者差别也很大。
很明显，1年期的重疾险要比长期型的重疾险便宜很多，同样年龄的人去买同等保额的重疾险，长期型重疾险一般需要几千元，而1年期重疾险只需要几百元。
所以很多人就觉得，既然1年期的重疾险这么便宜，为什么我还要建议大家买长期型的重疾险呢？
问题就在这里了，因为1年期的重疾险虽然便宜，但你买了之后面对的问题其实更多，最后一算账，其实并不划算。
我们都知道，买保险年纪越大保费越高，因为每个人患上重疾的风险会随着年龄增长而增加。
而1年期重疾险的保费，每年都是不同的，都是随着来年续保时你年龄的增长而增加的。
现在我们觉得自己还年轻，看着1年期重疾险的保费确实是便宜，但一直买1年期的重疾险，我们每年交的钱就会越来越多。
等买到年老，交给保险公司的总保费肯定比长期型的重疾险多得多，这就不划算了。
其实保费逐年增加并不是什么大问题，因为你只要一直买，保障就会一直有。可是1年期重疾险最大的问题在于：一旦产品停售，你就不能续保了。
不能续保，就意味着这份重疾险你买不了了，相应的重疾保障也就没有了。想要继续重疾保障，只能买别的重疾险。
不过这个时候你还会遇到一个问题：还能不能继续买重疾险。
如果这个时候你的身体出现一些问题，比如三高，那肯定是买不了重疾险的。
又或者，你买的1年期重疾险停售后，你刚好已经60岁了，那就超过了重疾险的购买年龄，想要再买其他重疾险就没有机会了。
所以，对绝大部分人来讲，买重疾险一定要买长期那种，而不是买1年期那种。那是不是1年期的重疾险就完全没有用了呢？
也不是，1年期重疾险比较适合两种人。
第一种人：刚出来工作手头比较紧张的年轻人。
由于手头比较紧张，确实可以买1年期的重疾险，用来过渡工作初期经济较为艰难的阶段。
不过等到自己经济稳定了，我建议你还是要做长远的打算，直接购买长期型的重疾险。
第二种人：想增加重疾保额的人。
有些人已经有了长期型重疾险，但最初买重疾险的时候由于手上资金较为有限，没有在一开始就买到保额符合自己期望的重疾险。
这种类型的人，可以通过购买1年期的重疾险，增加自己某一年龄段的重疾保障额度。
所以，1年期的重疾险只能满足短时间的保障需求，想通过长期购买1年期重疾险来节省保费的人，很可能到最后反而要付出更多的保费，还要承担后续自己可能没资格买重疾险的风险，最后连重疾保障都会缺失。
买保险是件需要长远考虑的事情，想要保障长久还省钱，其实还是要买长期型重疾险。因为长期型的重疾险每年交的保费都是固定的，越早买的话需要交的保费也越少。
而且长期型重疾险只要交20年、30年的钱，就能一直保到70岁，甚至是终身，也就是说我们可以用小部分的钱换取长时间的保障。
就算中途这份重疾险停售了也不用怕，因为我们跟保险公司约定的保障期还没结束，保障就都还在。
综合来看，选择长期型重疾险，才是最省钱、最有保障的买法。
而年金险偏向收益，但又拼不过股票、基金，且回本周期十分漫长，发挥不了什么保障功能，甚至有人认为年金险就是来骗人的。
但是很多人没有意识到，年金保险同样做了一个风险转嫁，
一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司，保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的;用来分散资产是个不错的选择。
二是它以被保险人生存为给付条件，活多久领多久，防范了我们活太久没钱花的风险。进行养老保险的配置是极好的。
目前，市场上各种保险公司的年金险产品多种多样，同一家公司可以设计多种类型的产品，甚至同一类型的保险会设计多款。不同产品之间的收益高低、收益结构可能差异很大，但是在保险销售人员那里，我们只能看到动人的文字，数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例，根本看不清产品的本来面目。
万变不离其宗，今天就从年金保险的分类入手，教大家如何通过保证收益和额外收益来识别年金险产品的优劣，远离年金险的销售套路。
1、传统年金险（固定给付)
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(你肯定能拿到的钱)
也就是说，这种年金险的保单利益100%确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。
传统年金另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等等。
2、分红型年金险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(你肯定能拿到的钱<传统型)
非保证利益(保险公司的分红，不确定能不能拿到的钱)
这类保险除了具有低于传统型预定利率的固定收益，还具有分红的功能，在演示表中，你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字，一片和谐美好。但是，实际上你交了钱也不是保险公司的股东，只是保险公司的客户。保险公司想怎么分就怎么分，想不分就可以不分，不信翻开你的保单，看看低档分红演示水平是不是0。
一句话就是，分红收益具有不确定性，不确定性，不确定性!(重要的话说三遍)。
再者，它的固定收益是远远低于传统型年金险产品的。
举个例子，27岁女性，一次交1万，55岁领取，选择一款图中的这款热销分红型年金险，到80岁能拿到20500元(固定)+分红(不固定);选择传统型的年金险(以前面提到的弘康相伴一生举例)累计能拿到35100元+身故金19150=54520，可确定的收益是分红险的265.9%。
3、万能型年金险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(保底利率，你肯定能拿到的钱<传统型)
非保证利益(万能账户结算利率，不确定能不能拿到的钱)
万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益(一般不超过3%)，还有不确定的“额外收益”。不过，而保证利率的资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时，还得麻烦先交一点手续费。
另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，可能会导致最终存不到所需的专项资金，这点也要注意一下。
4、投资连结保险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
非保证利益(不同账户的投资收益，可能亏本)
投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。
这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品，不同账户之间可根据实际情况灵活转换实际情况下有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司还要收取一定的管理费用。
另外，投连险同样是存取比较灵活的，适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。
对以上的几类年金险来个总结就是：
固定收益性：传统型>分红型/万能>投连型
流动性：万能型/投连型>传统型/分红型
安全性：传统型>分红型/万能>投连型
总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全性和确定收益性是首要的，显然，在这方面固定给付类的年金险表现最为稳定，预定收益也是最高的。
但是人性的弱点决定了，那部分不确定的浮动的利益，往往更容易在我们生活中被包装成爆款，再次提醒大家：不确定时间和收益率，再好看的数字有可能只是空欢喜一场。希望大家擦亮眼睛，一切以保单确定收益为主，远离噱头与营销套路。
最后总结一下，年金险说到底就是为了应对人生必然发生的事件，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金等等，自己的养老金、改善生活品质购买购车等。
大家比较熟悉的医疗类保险应该就是百万医疗险。毕竟相对于其他险种来说，它的优势真的让人心动有木有。
疾病or意外事件，它都能保，不少产品就算是用了自费药、进口药或者癌症靶向药，也可以100%报销。
市面上的百万医疗看起来好像都差不多，没有重疾险那么多复杂的附加责任。但是要想正确避开雷区，一定要重点关注一下这四个方面！！
一、保障内容的全面性
大多数百万医疗险的基本保障范围包括：一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。
能不能报销药品费、检查费、材料费，这三项占总费用的80%-90%，如果还能报销床位等费用，就更好了。
是否报销门诊透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊排异治疗，这几项最常规，也最费钱。
指的是为了缓解住院病床的压力，可以在门诊进行的手术。有些产品是不包含这一项的。
能否报销住院前7天，出院后30天的门急诊。有的产品会在基本保障上搞小动作，比如特殊门诊设定报销20%上限，这种产品可以直接过滤掉。
二、增值服务
重点关注真正实用的几个增值服务！
1. 就医绿色通道
保险公司安排住院、手术，可以免去预约或者排队的麻烦。
2. 住院医疗垫付
住院费用超过一定限额了，保险公司可以垫付后面的医药费，出院后直接找保险公司结算就行了，这样就不用担心看大病没钱治疗的问题！
3.质子重离子治疗
这是最先进的癌症治疗手段，有的只能报销60%，有的可以全额报销，比如众安的尊享e生。
三、保证续保
从保障和保费上看，百万医疗险可以说非常完美了。但有一些百万医疗险续保非常不稳定，今年买了，明天不一定可以买。
如果你看到那些续保需要审核健康和理赔情况的产品，就不用考虑了。
四、免赔额
目前大多数百万医疗险的免赔额是1万，重疾0免赔。但要重点关注的是免赔额是每年一万还是多年共享1万。
毫无疑问，当然是共享1万免赔的产品更划算，比如好医保长期医疗，6年共享1万免赔额。
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