从保监会公布的2013年交强险数据，可以看出其年度承保亏损43亿元，而自2006年交强险开办以来截至去年底，累计承保亏损443亿元，经营亏损254亿元，平均利润率为-4.6%。对于保险公司来说，这不是个好消息，也让未出险的投保人有一种“白花了钱”的心理，而这种“不情愿”的声音总是围绕在消费型保险产品身边。
“消费”不等于“浪费”
“消费型险种，对很多朋友来说都不陌生了，有人非常喜欢，觉得这才是真正的保险：低保费、高保障；有人则坚决拒绝此类“消费”，认为“如果不出险钱就拿不回来了，不划算”。究其实际如何，我们不妨探探其根本。
所谓消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。
虽然返还型健康险有"有病理赔、无病返本"的亮点，但消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。让我们用案例说话。
张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：
A险种：保费9570元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。
B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。
如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。上述举例中，A险种提供42种重疾保障，B险种提供31种重疾保障；再有，保险除了提供基本的意外、疾病或身故等风险保障，也还有其它重要功能，比如豁免、多次赔付等。但总体来说：投保时坚持保障优先的原则，就是抓到保险“最有价值”的地方了。
保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
量体裁衣选产品
徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算”；也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。
再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”
某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适；女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。
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