误区一：一切为了孩子
“中国人，一切为了孩子”这句话在保险上再次体现。数据显示投保人在18~40岁占比为74%，被保人在0~17岁的占比最高，为35.4%。
专家提醒：“父母才是孩子最大的保障，应先给家庭支柱买保险，若父母没有保障，孩子就更谈不上保障。”
误区二：买保险当投资
许多消费者认为，买保险可以赚钱，特别是某些投资型保险，如果一份保险不能实现增值，没有分红，那就认为比较亏，并且不会购买。
专家提醒：保险的确有保障、储蓄和投资功能，但更注重保障。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。
误区三：买便宜的划算
据了解，郑州市城镇职工平均年收入为4万~5万元，那么最合理保额应在50万元以上。但数据显示，50万元以上保额仅占5.9%。
专家提醒：绝大多数人选择较低保额，虽然这受到保险消费贫富差距的影响，但保险意识的建立更为重要。风险面前人人平等，经济宽裕的消费者更应该选择与自身相匹配的充足保障。
误区四：等用得着时再买保险
保险是一种降低风险的理财手段，许多人都认为，保险嘛，有钱就能买到，现在我身体健康，收入稳定，没有任何风险存在，保险等我用得着的时候再买也不迟，事实是这样吗？
专家提醒：保险往往是对未来人生的一种规划，年轻时风险发生的概率较低，购买保险产品的选择面很大，保费也较低；但是进入疾病发生概率较高的年龄段，如果再购买保险，往往会因为年龄较大或保费太高而无法选择适合自己的产品。
提示：综上可知，买保险需走出一切为了孩子、买保险当投资、等用得着时再买保险等投保误区。此外，大家在选购保险产品时，一定要量力而行，切勿跟风投保。
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女性健康专项保险，呵护更贴心！
现阶段市场上女性险大体上可以分为三大类：女性重大疾病险，保障范围涵盖了女性独有的一些重大疾病病种;生育保险，主要保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供的保险。由于保障范围相对较宽，导致部分女性认为只要选择一种较好的女性险，就可高枕无忧。
其实，女性险虽然与普通的重大疾病保险相比，保费要便宜得多，有一定的产品优势，但是任何一款产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。但女性在选择女性保险存在以下误区：
一是过分看重保险的投资功能，忽视保险的保障功能
部分女性不考虑自己的经济和财务状况，喜欢购买分红且高收益率的产品，侧重于激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。其实保险的优势不在于投资收益的高低，而在于保障功能。
人们可以通过向保险公司投保，把风险转嫁给保险公司;保险公司通过承担很多人的风险，把每个人不确定的风险转化为群体确定的风险，从而有效地管理风险带来的损失，保障千万万家庭经济的稳定。
二是注重家人成员保障，自身保障弱化
据调查显示，现代女性投保率总体要低于男性，即便是接受过高等教育和外企文化熏陶的女性也是如此。大部分家庭保单都是女主人充当投保人，而被保险人却往往是子女、丈夫，而不是自己。在她们的观念中，男性由于工作压力大等原因，容易患病和出现意外事故，应先购买保险。因此，就出现了女性的投保率低于男性的现象。
事实上，女性在家中的支柱地位不容忽视，特别是白领女性，无论是对家人的照顾还是财务的贡献，都起着不可估量的作用。试想，如果她们出了事情，给家庭带来的将是多大的灾难!对于大多数子女来说，母亲才是他们最大最无私的保护伞，女性们保护好自己，才能更好地照顾家人。
三是误认为保费越高越好，导致过度消费
部分女性在投保时存在贪多贪全的购买心理，误以为保费越高越好，保障就越全面。以重疾险为例，部分女性朋友认为，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。
其实某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。
女性保险推荐：
产品名称：“母婴无忧”孕妇健康保险 推荐指数： 1、孕妇身故保险保障：3.6万元；2、婴儿先天畸形保险保障：4500元；
3、流产保险金保障：200元。 100 元 产品名称：华泰女性特定癌症保险 推荐指数： 适合注重个人健康的广大女性朋友购买。
1、女性特定癌症保险 50,000 元 ；
2、癌症住院医疗津贴保险 100 元/天 ；
180 元
家庭投保误区
案例：周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的两倍，是名符其实的“家庭饭票”。夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为1岁的宝宝购买了3份保险。
点评：“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济支柱的父母却无险傍身。专家指出，正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。“子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。”
而在家庭保险开支上，网专家建议，根据国际经验，结合我国的实际情况，每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的———简单而言，相当于每年拿一个月的工资来购买保险。如家庭年收入为20万元，家庭年均总保费(含大人及小孩保费)可预计在2万元左右。
网建议家庭支柱可以先为自己选购保险，然后再考虑给孩子买保险，毕竟家长才是孩子的未来。
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意外伤害10万 意外医疗2万元 查看详情年轻时觉得身体好，生育后又先给宝宝买保险，如今自己患上红斑狼疮却没任何保障，家住梨园的许晔拿到诊断书时很后悔。
今年31岁的许晔刚刚被确诊患上系统性红斑狼疮，省新华医院的刘医生说，该病是常见的女性多发病，绝大部分女性罹患系统性红斑狼疮时，都会出现肾损害。“患病后只能在家卧床静养，每月的检查费和医药费都要一千多元，患者的经济压力很大。”
资深保险营销员王丰经理介绍，假如许晔购买了商业重大疾病险，每年保费不过一两千元，现在就可获赔近十万元，完全可支持十多年的所有治疗费用。
据了解，像许晔这样忽视为自己投保的女性不在少数。王丰介绍，他的客户群中，女性所占比例超过2/3。但是，大部分是在为子女、丈夫投保，为自己投保的女性非常少，而且都在35岁以上。
女性投保爱先人后己
生命人寿湖北分公司理财师王运林表示，容易忽略自己和易盲从是女性特别是年轻女性容易犯的一个错误，“很多年轻女性认为身体好不需要保险，等年龄增大觉得重要后，又先考虑孩子和丈夫。女性心软、感性等特点，也导致投保易盲从，听到朋友或同事买了哪款产品，就跟着买。”
王运林建议，好的保障计划要参照收入、家庭多种因素量身制定，别人感觉好，自己不一定适合，年轻的妈妈们也一定要改正先孩子后自己的投保顺序观。
专家提醒
很多女性认为自己生活、工作规律，发生意外可能性低，而不买意外险。“但意外的风险并不因性别而异，某些情况下，女性比男性更容易发生意外。”中国人寿湖北分公司首席核保师李芃说，市场上10万元的意外险，一般只需100多元，不过吃一顿饭的钱。
根据卫生部的数据，女性的寿命一般比男性长4岁。而中国的婚姻习惯，丈夫通常比妻子大几岁，很多女性晚年不得不面临数年的单身生活。所以，李芃提醒买养老险对女性也非常必要。
业内人士表示，目前只有成人参与的社会医疗保险能够报销门诊部费用，在商业保险方面，个险可以报销门诊医疗费的险种几乎没有，只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，但参保人数却有要求。同时，投保人还需注意，无论哪种保险，其理赔的金额都是有限制的。“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付。
据统计，平均一次的住院费用约为13000——15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。
不过理赔专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。因此，如果要想在生病的时候得到更多地保障，那么最好是年轻时候选择投保。
一些消费者在不同的保险公司购买数份医疗险，出险后并不能拿到所有保单的赔付。因为，医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔要参照补偿原则，即保险金不能超过被保险人实际支出的医疗费用。业内人士提醒，即便在多家险企投保医疗保险，也只能依次理赔，获赔总额不会超过实际支出。
提示：为了保障自己的权益，人们在选择商业医疗保险时一定要知道保险的保障范围和理赔情况，购买保险一定不能跟风。如果您不知如何投保，可以事先咨询相关保险专家。
家庭买保险需遵循什么原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则：先意外、医疗，后分红养老
很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事：
小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种综合意外险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很。平常也没干啥缺德事，没那么倒霉被意外遇上。那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买意外险。
2004年夏天，小张在一次旅行过程中出现严重车祸，需要截肢并装上义肢。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是意外险……
类似小张一样的想法的人还有很多，像小张一样在后悔的人也不少，网提醒大家，购买意外险已经成为家庭保障的当务之急。
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第一步：新生儿先办好医保
从风险的角度来说，意外和疾病的风险，是从出生开始，伴随一辈子的。从这个角度而言，新生儿也会患病，也有健康风险隐患。比如有些婴儿的出生受一些先天因素的影响，需要住保温箱，这也是一笔不小的开支。但并不是说一提到风险就马上想到商业保险，其实医保也有同样的功能。
一般来说，新生婴儿从出生之日起享受医疗保险待遇，很多地区也有一些规定的细则。比如一些地方就会规定，医疗保险经办机构应会同医疗机构在母亲分娩出院前，为新生儿办理参保登记并由新生儿家属按规定缴纳当年费用。新生婴儿自出生之日起，享受城乡居民医保待遇。因此，新晋的爸爸妈妈们在孩子出生之前，最好就开始规划办理婴儿医保，然后再考虑商业保险。
第二步：意外医疗保险先行
孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保，当然也有很多商业保险设计成刚出生即对接的模式。在购买的重点和顺序上，应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。此外，教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。
据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。但实际上，不同成长阶段也有细微的区别。根据一份保险公司提供的理赔数据显示：在0-18岁的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。
在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显着降低，仅占比13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例显着上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。
第三步：考虑少儿教育保险
在具备了意外、医疗等保险外，家长可以考虑为孩子购买教育类保险。
少儿教育类保险有点类似强制性储蓄，在各个教育的关键环节时刻为孩子提供比较丰厚的一笔教育基金，解决家庭突然出现的大额开支压力。少儿教育类基金属于家庭理财规划范围，有此条件和能力的可以购买。与其他强制类储蓄产品不同的地方是，少儿教育基金往往和一些意外医疗产品打包在一起，遇到意外或医疗事件时，保险公司也可以进行赔付，同时并不影响教育基金的提取功能。
另外，一些产品还具备豁免功能，也就是投保人出现意外停止交费时，也不影响合同的执行。这是保险产品的独特与优势之处。
一、给幼儿购买保险的三大原则
像刚出生婴儿家庭，保险的覆盖应该是为整个家庭而购买，并非将所有的保障都投入到孩子一个人身上。因此，对于有了宝宝的家庭，在此之前父母最好考虑购买意外险，重大疾病保险和定期寿险，将家庭风险降到最低。这些都能在客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。一旦有了宝宝后，幼儿保险购买也有三大原则：
1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。
2、先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。儿童好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。
3、量力而为，不求一步到位。一般来说，家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%。保险不一定要一次性购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。
二、儿童保险不必一次购买齐全
有些家庭因为条件比较宽裕，也希望用“360度无死角的方式来保护”，不少家长舍得花血本，动辄一年交上上万元、几十万元的年缴保费，这样的孩子可以说一出生就含着父母给的财富金钥匙，一生衣食无忧。到底有没有必要如此全方位地给孩子购买保险？
笔者只能抬出购买保险的一般原则，家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%。保险不一定要一次性购买到位，可以根据家庭条件来逐步完善。当然，如果家庭年收入百万千万，用这种方式进行财富传承和规避家族财产风险，又另当别论。
还有一句话是，在宝宝的基本保障得到满足后，儿孙自有儿孙福。宝宝长大后让他们自己根据不同成长经历自行规划，自食其力，培养正确的财富观念，似乎对于普通家庭更为实际。
关注与儿童相关的常见保险
儿童意外伤害险（少儿意外保险）：
是以未成年为被保险人，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或者是暂时丧失劳动能力给付保险金条件的保险。不过，按照国家相关法律规定，未成年人保额不超过10万元。
儿童健康险：
主要针对儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿，包括重大疾病险和住院医疗保险。
少儿综合险：
目前市面上还出现了少儿综合保险，此类保险的基本保障包括了意外身故、残疾、重大疾病身故、意外住院医疗等方面的内容，是意外险和健康险的综合，性价比较高。
儿童教育保险（少儿教育险）：
是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。是一种带有强制储蓄功能的保险，一旦为孩子购买了此类保险，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划能够完成。
提示：综上可知，购买婴幼儿保险需谨记三步，而且，家长为孩子买保险没必要贪多求全追贵价。此外，广大父母在为孩子选购保险产品时，需遵循以上三大购买原则。
保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。
那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？其实不然。保险专家解释，险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
该专家表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”
对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前，福州各家保险公司中，中国人寿、太平洋保险等寿险公司都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。
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