从百年康惠保到百年康惠保旗舰版,再到百年康惠保尊享版,这款系列产品一直百年主打的健康险产品,一直以低保费高保障著称,深受市场欢迎。
百年康惠保尊享版是百年康惠保系列最新版本,这款产品是否保持了前几款的优势,有什么地方做了升级呢?升级后是否比旗舰版更好?
从投保规则上看,投保年龄、交费期间、等待期都没有变化,还是0-55周岁可投保,最长交费期间30年(30年交是目前市场上长期交费的趋势,交费期越长,某种程度上更能体现保险的杠杆作用),等待期90天;
不同的是百年康惠保尊享版保险期间变为终身,少了保障至70岁这一可选项;
百年康惠保尊享版升级1:轻症保障疾病种类和赔付次数一致,但由旗舰版30%的固定赔付,升级为依次递增赔付,最高赔付比例40%,轻症赔付有所提高;
百年康惠保尊享版升级2:百年康惠保尊享版与百年康惠保旗舰版都提供100种重大疾病保障,但尊享版增加了二次恶性肿瘤赔付,如果被保险人首次确诊的重大疾病为恶性肿瘤,那么以后各期保费可不用缴,保险公司继续承担合同“第二次恶性肿瘤保险金”责任,合同中其他责任效力均终止。
注:首次重大疾病为恶性肿瘤,3年后恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在,能再次获得保额赔付。
百年康惠保尊享版与百年康惠保旗舰版在人身保障赔付上是一致的,都是返还保费,都是可选责任;等待期责任也一致,返还保费,不承担责任,相比较市场上“不承担责任,但合同继续有效”的设置,显的有点不足。
我们再从投保人关心的保费方面来看,同样20年交费,保障终身,保障10万,尊享版保费相对会高出一百多块钱,这超出的部分相当于是增加的恶性肿瘤二次赔付保障的代价,投保人可以自主衡量是否用这代价换取相应的保障。
总结
从以上对比我们可以发现,百年康惠保尊享版相比于百年康惠保旗舰版最主要的变化是增加了恶性肿瘤二次赔付保障,同时保费也相应有所提高,投保人可以根据自身具体需求,如果想要额外增加恶性肿瘤保障,可以选择尊享版,如果想以更低的保费获得保障,可以选择旗舰版
今年4月,瑞华保险推出了一款康瑞保重疾险,号称要“争夺”康惠保旗舰版的王座,一度成为人们关注的焦点。不过,有这样一则条款,受到很多人的批评:
相同疾病或意外导致的轻症、中症和重疾共享保额,也就是说,同类型的病,在轻症/中症赔付后,会减扣重疾保额,这样的条款确实不够合理。
好在保险公司及时修正了这项条款,保障责任变优,康瑞保成为目前市场上性价比很高的产品。
那么,近期上线的康惠保2020版,与瑞华康瑞保相比,谁更值得购买呢?接下来我们就对这两款热销产品进行对比评测。
先来看看两款产品的投保规则:总体来说,投保规则大体相同:承保职业均为1-6类,只有部分高危工作者无法投保;保障期限和缴费年限都可以根据自身需求选择,都提供了人性化的智能核保功能……
不同的是,康惠保2020版等待期仅90天,略有优势。要知道,重疾的治疗一天也不能耽误,有了充足的资金,才能持续接受治疗,如果投保的是康惠保2020版,在保单生效后的90-180天期间就能获赔,能够尽早为重疾治疗提供经济支持。
接下来对比下两款产品的核心——重疾责任从重疾种类上看,康瑞保108种疾病略有优势,不过所有重疾险产品,都包含银保监会规定的25种核心重疾,这些核心重疾占重疾理赔的95%以上。所以,无论是赔108种重疾,还是100种重疾,在实际理赔案例中,几乎没有差异。
从保额上看,康惠保2020版和康瑞保都有重疾保额提升的功能:
康瑞保在前10个保单年度可提升30%重疾保额,已经属于较高配置了。而新推出的康惠保2020版,在重疾保额提升上有了新的突破:前10个保单年度额外获赔50%保额,第11-15个保单年度额外获赔35%保额,算是目前市场上的顶配。
另一方面,康瑞保限制了被保人年龄不超过40岁才可提升保额,而康惠保2020版并没有此类限制。对于40-55岁年龄段的朋友来说,购买康惠保2020版依然可以在前15个保单年度提升保额。都说40岁是个坎,过了40岁,人体免疫机能衰退,罹患疾病的风险增加,更加需要健康风险保障,而康惠保2020版的保额提升对40-55岁的朋友依然适用,这样看来,康惠保2020版的对年龄稍大一些的朋友依然很友好,更值得我们关注。
所以,无论是从保额提升的比例,还是从年龄受众来看,康惠保2020版都更具竞争力。
再来说说中症、轻症责任:在购买附加轻/中症保险的人时候,业内人士并不在意轻症/中症的数量,但会关注是否包含理赔率最高的11种轻症类型:
通过仔细比对两款产品的轻症/中症相关条款,发现他们在疾病的定义上差别不大,而且都包含以上11种高发轻症。不同的是,两款产品在轻症、中症保额上,有一定差距:
康瑞保中症可赔付两次,每次赔付50%基本保额;轻症赔付3次,每次赔付30%基本保额,这样的保障中规中矩,并没有太大优势。
不过,康瑞保原位癌可赔付3次,间隔期为1年,这是大多数附带轻/中症重疾险不具备的功能。
美中不足的是,只有发生在不同器官的原位癌,才可以多次赔付。实际上,不同器官罹患多种原位癌的风险并不高,这样看来,原位癌多次赔付实用性并不高。
康惠保2020版中症可赔付2次,每次赔付60%基本保额;轻症可赔付3次,分别按基本保额的35%、40%、45%进行赔付,是目前市面上轻症/中症赔付比例最高的重疾险。如果大家希望获得更高的轻症/中症保额,建议优先考虑此产品。
如果对其他保障有需求,建议优先考虑康惠保2020版:(1)康惠保2020版新增男女特疾和少儿特疾责任,确诊特疾并符合理赔条件,可额外提升50%/100%保额。
(2)康惠保2020版附加癌症二次赔付责任,如果初次重疾为癌症,间隔期为3年;如果是癌症以外的重疾,间隔期180天,在同类型产品中,二次理赔条件比较友好。
(3)两款产品都可选身故责任,不过考虑到杠杆效益,搭配购买重疾险+定期寿险更划算。
(4)两款产品都包含投保人身故或重疾豁免责任,康惠保2020版还附加了投保人患中症、轻症后的保费豁免,略有优势。
(5)康惠保2020版在发生轻症或中症理赔后,被保人罹患重疾,可额外赔付25%基本保额,如果罹患重疾时处于前15个保单年度,还可在获得保额的提升。
举个例子:
王女士购买50万保额康惠保2020版,2年后检查出原位癌,获赔17.5万元;5年后由于工作辛劳,患有急性心肌梗塞。按照保险合同,10个保单年度内提升50%保额,患有轻症后罹患重疾再提高25%保额,所以王女士可获得175%的基本保额,也就是87.5万元。如此高的提升幅度,在重疾险中是绝无仅有的。
如果大家有这些保障需求,建议优先购买康惠保2020版。
关于两款产品的健康告知:其实康瑞保并非全无优势,健康告知相对宽松就是这款产品的闪光点。
康惠保2020版的健康告知较多,智能核保略显严格,而康瑞保相对宽松,轻微肥胖、乙肝携带者/小三阳、浅表性胃炎等可以标体承保;甲状腺疾病、乳腺结节或囊肿也可以免责后承保。
对于身体不完全健康的朋友而言,选择保险不能一味追求性价比,更要考虑自己能买哪些产品,能获得哪些保障。尽管康瑞保在性价比上不如康瑞保2020版,但依然是款优质的重疾险。建议大家优先考虑康惠保2020版,如果健康告知无法通过,也可以尝试康瑞保或其他健康告知更为宽松的产品。
最后来对比下两款产品的保费价格:无论年龄与性别,康惠保2020版的保费更具竞争力。虽然两款产品保费相差不大,但在保险责任和保额方面,康惠保2020版明显表现得更为优秀,因此建议还没购买重疾险的朋友,优先考虑更具性价比的康惠保2020版。如果不符合健康告知,再考虑康瑞保或其他健康告知更宽松的产品。
如果已经购买过重疾险,有加保的需求,也可以关注下康惠保2020版,只需要很少的钱,就可以为健康保障添砖加瓦。
如果你已经购买康惠保2020版,那恭喜你,成功将重疾险的性价比之王“收入囊中”!
我们都知道,智能手机一直在更新换代,很多厂商每年都会推出一款新机型,引来消费者一片欢呼。其实,保险产品也更新换代,获得很多消费者的青睐与掌声。
就拿网红产品“康惠保”来说,自上市以来,不断调整产品形态,相继推出康惠保旗舰版、康惠保尊享版。
最近,“康惠保系列”再次升级,重磅推出新品康惠保2020版!这款新品,能否延续“康惠保”的荣耀,成为新一代网红产品呢?
我们先来看看康惠保2020版的产品形态:
可以说,康惠保2020版保险责任十分齐全,主险包含重疾、轻症、中症责任,可选责任包含癌症二次赔付、男女特定疾病、儿童特定疾病保险金,还涵盖了身故保障、各种豁免责任,能满足各种人群的投保需求。
与康惠保旗舰版相比,康惠保2020版具有这些优势:
1.强化重疾保障
①在保险金额上,康惠保旗舰版只赔付基本保额,而康惠保2020版的保额“会长大”:前10个保单年度,额外赔付50%基本保额,第11-15个保单年度,额外赔付35%基本保额。同类型产品,前15年最多额外赔付35%基本保额,可以说,康惠保2020版算得上目前市场上的顶配了!
②发生轻症或中症后,罹患重疾,康惠保2020版可额外赔付25%基本保额,而康惠保旗舰版没有的这样功能。患有轻症、中症后,人体免疫力降低,罹患重疾风险增加,一旦患病,前后两次治疗、康复费用,容易加重家庭的经济负担,康惠保2020版额外赔付的25%保额,是一笔很好的慰问金。
2.提高轻症/中症保额
评价轻症、中症责任的优劣,不是看覆盖多少种疾病,而要看是否包含这11种高发轻症:
康惠保2020版与康惠保旗舰版相比,轻症、中症的种类基本没变,都包含这11种高发轻症;不同的是,康惠保2020版在轻症、中症的保额上有所提高:
康惠保2020版的中症可赔付2次,保险金由基本保额的50%提高至60%;轻症可赔付3次,由基本保额的30%提高至首次35%、第二次40%、第三次45%,可谓是
轻症保障:35种轻症,赔3次,不分组,无间隔期,按照35%、40%、45%的保额递增赔付,几乎是轻症、中症保障额度最高的产品。
3.新增癌症二次赔付责任(可选)
康惠保2020版新增癌症二次赔付责任,无论首次重疾是不是癌症,都可以获得癌症二次赔付保险金:
首次重疾为癌症,额外赔付100%保额,包括新发、复发、持续和转移的状态,间隔期3年;
首次重疾非癌症,额外赔付100%保额,间隔期180天,相比于同类产品,康惠保2020版间隔期是最短的。
4.特疾种类增加
与康惠保旗舰版相比,女性特疾保障由7种新增至9种,增加了白血病和良性脑肿瘤,特疾覆盖更全面。
少儿特疾保障由6种新增至10种,增加了严重川崎病、良性脑肿瘤、重症肌无力、成骨不全症第三型,新增的4种都是少儿较为常见的特疾,非常利于孩子投保。
美中不足的是,康惠保旗舰版包含脑中风后遗症、急性心肌梗塞两种男性高发特疾,而康惠保2020版将他们替换成了良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期,替换后的男性特疾发病率,对男性投保者来说,需要谨慎选择。
5.保费价格
总体来说,康惠保2020版和康惠保旗舰版保费相差不大:
如果选择保终身,康惠保2020版和康惠保旗舰版价格基本持平,但康惠保2020版重疾保额“会长大”,轻症、中症的保额也较旗舰版有很大提升,更具性价比。
如果选择保至70岁,“身故返保额”为必选责任,在这一点上略有瑕疵。不过增加了身故责任,康惠保2020版依然是一款优秀的重疾险。大家可以根据自身需求,选择合适的保障计划。相信这款诚意满满的康惠保2020版,注定会再次携手“康惠保”登上重疾险的“王座”。
百年康惠保2020版重大疾病保险,购买链接:
随着人口老龄化以及慢性疾病的普遍发生,重疾风险大大增加,同时,医疗技术的进步带来重疾治愈率不断提升。得过一次重疾的人,即便治愈,再次罹患重疾的概率也远高于一般人。如果投保传统单次赔付重疾险,理赔之后很难再投保,将陷入保障“裸奔”状态,康惠保多倍版,正是在这种需求背景下应运而生。
剥除寿险功能,更具保障价值与以往多次赔付重疾险相比,康惠保多倍版最大的不同是剥除了寿险功能。
我们知道,消费型重疾险和兼具寿险功能的提前给付型重疾险相比,最大区别就是“非捆绑销售”:作为重疾险只提供重疾保障。这样就强化了杠杆,将性价比提升到极致。年轻一代的80/90后互联网消费者投保理念非常理性,不再接受大而全的保险产品(重疾、寿险捆绑),而是选择性价比更高、保障价值更大的保障方案组合(比如,重疾险、定期寿险搭配)。但是,单次赔付重疾险固然早已出现康惠保、康惠保旗舰版等消费型产品,而消费型多次赔付重疾险产品却一直是市场空白。康惠保多倍版的上市,开启消费型多次赔付重疾险新纪元,给消费者提供了一个新的选择。
将多次赔付重疾险发挥到极致康惠保多倍版具有不分组重疾多次赔付、可选中症轻症(自带豁免功能)、可选附加投保人豁免等保障责任,保障极具优势,性价比高,可以说满足了人们对多次赔付重疾险的全部期待。
重疾不分组一般情况下,多次赔付重疾险,通常会将重大疾病分为多组,每一组均为有关联疾病,其中任何一种重大疾病只要确诊,被保人可获赔,但理赔后其所在分组中其他重疾不再予以理赔。因此,要想获得多次赔付,必须满足被保人每次所患的重大疾病位于不同的组别。重疾分组的不同,会导致多次赔付重疾险的实用性差别很大。
根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病6种核心重疾。数据显示,这6种重疾占重疾理赔率的为80%左右。因此,研究保险产品时,一般会着重分析6种核心重疾的分组情况,判断优劣。此外,该疾病定义使用规范还包含其他19种常见重疾,25种合计占重疾理赔率的95%以上,因此,其他19种重疾的分组情况依然会对消费者能否获得重疾赔付造成影响,投保多次赔付重疾险能否获得多次赔付,仍然不容乐观。
康惠保多倍版重疾不分组,打消一切对多次赔付重疾险实用性的疑虑,只要符合重疾定义,赔付一次后,如果罹患其他99种重疾肯定可以再次获赔。
(可选)中症及轻症保障优康惠保多倍版中症及轻症保障方面,依旧保持十足诚意,赔付比例高、赔付次数适中,最多可额外赔付160%基本保额:
中症保障:20种中症,可赔2次,每次赔付50%基本保额,自带中症豁免
轻症保障:35种轻症,可赔2次,每次赔付30%基本保额,自带轻症豁免
而且,康惠保多倍版的中症及轻症保障,对于常见高发轻症如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术等全部涵盖,而且理赔条件宽松。
市场上重疾不分组多次赔付产品,在轻症及中症保障中,一般会存有隐藏条款,比如,如果被保人因同一疾病原因导致其发生轻症、中症或重大疾病,保险公司仅按其中最严重的一项保险责任赔付,如果已领取轻症或中症保险金,保险公司将在理赔时将已给付部分进行相应扣除。这就变相规定了,同一疾病原因导致轻症、中症、重疾是共享保额。而康惠保多倍版并不存在此类bug。
此外,值得注意的是,康惠保多倍版的中症及轻症保障属于可选保险责任,能够更好的满足客户自由选择保障的需求。
价格便宜由于剥除了寿险功能,以及最长交费期限长达30年,康惠保多倍版能够进一步提升杠杆率,将费率做到极致:以0岁男宝宝为例,投保50万基本保额康惠保多倍版,最低每年交费仅需2235元;30岁宝爸为例,投保50万基本保额,最低仅需6030元。
投保人豁免显关爱康惠保多倍版还提供投保人豁免责任供客户选择,支持夫妻互保以及为子女投保,投保人轻症、中症、重疾、失能、身故,皆可豁免余期未交保费,全方位构筑家庭保障防线。
适用人群方面,0-55周岁1-6类非高危职业人群,符合健康告知皆可投保,覆盖人群广泛。而且,二期智能核保功能上线后,部分不符合健康告知的客户也能顺利投保。
提供绿通服务基本保额20万及以上可享重疾绿通服务,提供日常医疗咨询、专家二次诊断、入住专家病房/手术安排、质子重离子预约安排、海外二次诊断(40万及以上保额)等。
投保建议虽然康惠保多倍版产品非常值得推荐,但是也非适合所有人投保。如果您属于如下情况,建议投保康惠保多倍版:①认可“保险姓保”的保障理念,喜欢消费型多次赔付重疾险,预算较充裕的人群;②属于家族病史中罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病等重疾病症种类比较多的人群;③为孩子投保。
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