买终身，价格好像贵了许多；买保障到70岁、80岁的，保障到期剩下的日子怎么办？
今天，小编专门和大家聊一聊这个问题。
一般情况下，对于成年人来说，问到重疾险保障期如何选择，标准答案一定是，保终身最好。
因为只要是活着，就有可能存在患重疾的风险，患上重疾，都需要重疾保险金，作为收入损失补偿。
但很多时候，对于部分朋友们来说，定期重疾险会更加适用。
为什么呢？大家的想法是这样的：
第一，保终身的产品较贵，对于部分朋友来说负担有些重。
第二，重疾险是收入损失补偿保险，一般情况下60岁退休，所以定期到七十岁已足够。
第三，重疾险保额都是固定的，几十年后，经过通货膨胀，保额在最终可能负担不起收入损失补偿的作用。
以上几个想法，都不无道理。
那么，到底成人重疾险该买定期还是终身？首先看定期与终身两种保障期限的特点。
两者的差别很简单，就是保障时长和价格高低。
保定期的好处，是杠杆比终身更高些。
以30岁男子为例，购买达尔文超越者，勾选癌症二次赔付责任，保额50万，保障至70岁，30年缴费，每年保费3820元。
而同样的价格去购买终身保障，只能买到30万保额。
定期保障可以以3000元翘起50万保额，而终身保障3000元只能翘起30万保额。
但若在定期保障期限内一直没有出险，过了保障期间后，就是“裸奔”的状态了。
终身保障的好处，可以避免“裸奔”，但价格要高出许多。
比如上面说到的30岁男人，勾选癌症二次赔付，保额50万，保障终身，30年缴费，每年保费5800元。
比保至70岁每年要贵出近2000元。
一边价格便宜，一边保障更完善。买定期和买终身，都有各自的好处。
但如果经济允许，更推荐购买保障终身的重疾险，原因很简单：
1、年龄越大，患病概率越高
研究表明，无论男女，在40岁之后，重疾发生率是直线上升的，一直到80岁，重疾患病率都呈现上升趋势。
因此，年龄越大，一个人的患病几率越高，如果重疾保障只保障至70岁，那么70岁后就进入了保障空白期，在这段时间患病，风险是只能自己承担的。
毕竟，靠子女压力也很大，而医保报销有封顶线，很多药物也不在报销范围内。
只能掏空为了治病掏空半生积蓄。
而若保障终身，就可以摆脱“裸奔”的烦恼。
2、保障终身，现金价值更高
很多人在买重疾险的时候，会格外在意现金价值。在他们看来，如果没得重疾，那以往的保费就白交了，因此想在保障结束后拿到一点钱。
现金价值就是退保的时候，可以拿到的钱。
一般情况下，定期保障的现金价值会呈现先上升后下降的趋势。
而终身重疾险的现金价值，是可以超过已交保费的，甚至接近保额。
如果经济情况实在不允许，也不用纠结，先给自己配置定期的即可，只要保额足够即可。
因为重疾险的作用在于收入损失补偿，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
因此，保额才是最需要考虑的重点，比保障时长更重要。
一方面，买重疾险，需要结合自己的经济情况、保额要求、健康状况、通货膨胀等因素，综合做配置。
另一方面，我们需要了解，无论买定期还是买终身，都不能一次性把保障做足。
保险这件事，需要长期动态做配置。
通货膨胀会让保额贬值，另外保险行业发展，隔一段时间都会出现更好的产品。
如果是预算不足的朋友，可以先购买定期重疾，等经济宽裕再添置终身保障。
如果预算充足，可以先购买终身的重疾险，这么一来，无论年纪多大，都有保险可以依靠；还可以添置一款定期重疾，在压力最大的时候，给自己更好的保障。
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终身重疾险和定期重疾险哪个好？这个问题很多人都有，本来就看不懂保险条款，现在还要在两者之间做出选择，我太难了！
但是难归难，我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、价格这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点：两种重疾险均有疾病保障；
不同点：终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿（如果是50万保额，那么身故后可以赔偿50万）；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾：保障期限是终身保障，保障时间长但是价格较高，适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾：保障期限是20年/30年/至70周岁等，属于消费型保障价格较低，适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案？以上，对两种类型的产品做了对比，可以更好地帮助我们认清两者，但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的，下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障：补充阶段性高保额需求终身保障：解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择！
具体是什么意思呢？其实两者搭配一起，就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额，是所有充足的基础，也是最重要的。满足时间层面的充足，年轻时有保障，挺好；年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？时间层面的充足，解决的就是这个问题：随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为重疾险设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果需要理赔这类重疾，可以先用保障期内的定期重疾险管上；痊愈成功的人，如果需要再次理赔其他重大疾病，还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序：刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险，本来继续就不多，过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。
我们先来看下定期和终身都有哪些区别：
区别一：保障期限不同
定期通常保障到一定的年龄阶段，如20周岁或70周岁。
终身则保障终身，直到身故的一天。
区别二：保障费用不同
由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。
总之，保定期保终身，各有各的优势与不足。
那具体应该怎么选呢?
结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，我个人觉得给孩子买一份定期( 20-30 年期)的重疾险更值。
五个理由：
1、“保额高”比“保得久”更重要
我见过不少家长，总是喜欢给孩子购买终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。
可是我们都知道，重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。
而是指白血病、脑膜炎、重症手足口病等这类花销巨大、治疗周期也长的大病。
就拿儿童杀手——白血病来说，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。到时那10万保额无异于杯水车薪。
骨髓移植费用：一般直系亲属提供骨髓，手术费用大约为20万，如果通过中华骨髓库配对，费用大约为50万。
化疗费用：一般一个疗程的价格为几千元到几万元不等。而患者往往需要做几个甚至几十个疗程才能起到治疗的作用。
况且，很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。
所以，我们给孩子购买重疾险时，重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用(至少支撑父母一方3-5年不用工作)。
按照这个门槛，给孩子购买重疾险，保额起码得50W起步，才能后顾无忧地治病，否则太少的话根本起不到规避风险的作用了。
因此，给孩子购买重疾险，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。
2、终身重疾险的保额可能“缩水”
关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。
比如：我们给孩子购买的保额是 50 万元。
说实话，50 万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。
可是在30年后呢?
如果按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。
所以，给孩子买重疾险时，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。
这样，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。
3、医疗技术随时进步
可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。
所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。
如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
举个例子：
2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。
所以，到时如果我们购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。
虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。
4、好产品会越来越多
另外，不知大家发现没有，保险行业的产品更新换代非常快。
就拿重疾险来说，从前只管重疾，现在什么轻症、中症、前症都有了。
到时，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。
所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也会更加灵活。
5、成人的重疾患病率更高
小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比成人，小孩得大病的概率确实低。
保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。
虽然会随年龄不断增高，但孩子得重大疾病的几率很低。
也就是说，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。
但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。
这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。
所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。
给孩子买重疾险时，在保定期还是保终身这个问题上，只是小编认为保定期更好，但具体到个人，还是需要我们结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。
如果预算有限，先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。
如果预算非常充足，给孩子购买终身型重疾险未尝不可，不过保额一定要够用。
如果预算介于充足与有限两者之间，建议利用“定期+终身”的组合来强化某一时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。
最后，小编想说：
不管我们怎么选择，都要记住，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给孩子投保。
所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，相信将来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。
从成为父母之日起，宝爸宝妈都想把最好的给孩子，买保险也不例外，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强，会有给宝宝买重大疾病险的想法，今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险，该买终身还是定期：
为什么要给孩子买重疾险？
孩子重疾险，选定期还是终身？
买定期重疾险的优势
0-3岁的宝宝最容易生病，因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育，容易受到外界等各方面因素影响或伤害。
据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2－7岁儿童居多！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心，怎样才能给孩子一个强健的体魄，美好的未来？父母们要做多方面的努力，养儿育女，不仅仅是精力上的投入，还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长，同时也不能忽视少儿重疾险的规划，谁都不知道意外和明天谁先到来！
作为家长，我们希望每个孩子都平安健康的长大，但以防万一，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题，普通的感冒发烧还好说，容易治愈也不会带来什么经济压力；但是如果不幸罹患重病，就会导致巨额的医疗费用，虽然小孩子重疾发生率不高，但身为家长还是不要存在侥幸心理。
买重疾险，是该优先考虑保障充足，还是保费低廉呢？
这跟家庭财务收入有关系：
首先父母是孩子的保护伞，自己身体健康才能保障孩子未来的生活，父母才永远是孩子最好的保险，所以应在为自己配置好充足的保障之后，再考虑为孩子配置保险。
为孩子购买保险的保费支出，不应该占用大人过多的保费预算，如果家庭收入不高，不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。
如果你只是一个年收入5万的家庭或者个体，我们给你的参考是，整体保费支出最好控制在收入的5%左右，即保费支出最多两三千块钱。
宝爸宝妈常常会陷入一个误区，即认为少儿重疾险越贵越好，有的一年保费就要花费上万元。但是实际的保障和保费并不是等值的，保障不全面、不充足。保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来，给孩子买保险道理同样如此。
对此给出以下两种方案：
（1）对于预算不多的家庭：
买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
（2） 对于预算充足的家庭：
当然，如果收入比较高，同样的保额需求，你可以考虑期限充足，选择保终身。比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。
补充：在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病，如：白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。
说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险，我们再来看看买定期重疾险有什么优势：
（1）从预算方面考虑
如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么就应该优先买足大人和小孩的重疾险保额，选择这种便宜的少儿重疾险自然就更加合适啦。
（2） 从产品特性方面考虑
因为保险产品一直都在更新换代，如果今天只是给孩子买一张定期重疾险，等孩子长大了以后，就有很多新的保险产品出来了，这时孩子也长大成人了，有自己的收入了，他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。
（3）根据国家法律规定
未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾险，是非常不错的过渡方案。
小结：
对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，普通家庭能省就省。把保额做足，把最大的风险规避掉，把孩子的前20-30年照顾好，这样的父母就已经很棒了。至于他（她）长大之后的事情，要相信你养出来的孩子，有能力照顾好自己。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了，在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。
年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
区别一：定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险，他保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。
区别二：保障责任区别，如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑，自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的，那毫无疑问先配置定期重疾险吧，但是选择配置定期重疾险的，一定要根据以后的收入增加，来逐渐完善其他险种以及保额。
夏季到来，一些“应季”的车险又到了大卖的时候，夏季雨水多天气闷热，最时候购买涉水险和自燃险，同时，如果你还想为自己的爱车置办新品的话，还建议投保新增设备险。对于以上提到的这些险种来说，它们的承保对象受到损失时，车损险都不会进行理赔的，因此，最好单独投保。
对于新增设备险来说，怎样买比较划算呢？
适合自己的险种最重要
有很多比较实用的保险产品，消费者却不甚清楚，有时却不知道有这种保险产品的存在。如“新增设备险”、“玻璃单独破碎险”、“不计免赔险”等。如果你的车新增加了如行李架、制冷设备、真皮或电动座椅等设备，那多买一个“新增设备险”就很有必要。所以在买车险之时，一定不能被优惠迷惑，为那些看似占便宜却完全不适合自身情况的保险掏腰包。
投保旺季优惠多
在保监会大政策没有变化的情况下，各大车商以及修理厂等，其实都会变换形式推出新的车险优惠政策。为了让旺季变得更旺，不论是保险公司还是车商的车险销售，都推出了因地制宜的优惠政策。在4S店买了新车过后，销售顾问一般都会建议你购买一定的商业保险。“根据消费者的驾驶经验，新手和老手我们会建议他购买不同档次的车险。对于新手来说，我们都会建议他多买。当然买得越多，优惠也就越大。
大小保险公司各有优势
在每个城市，都有大小不同的保险公司，车主购买车险不一定都得购买大公司的保险。不同的保险公司，在不同的城市会有不同的业绩表现，并不是只有大的保险公司才靠谱。并且保险公司也不存在倒闭了无法理赔的现象，保监会可以确保每一位被保险人的利益。另外，在保险产品方面，很多大保险公司不会推出小险种，如临时保险等。小保险公司一般为了竞争市场，会推出一些保费低、周期短的险种，这些保险对车商和消费者来说，无疑是增加了更多的选择。
4S店买保险较省事
在4S店购买的车险，一般保险公司和4S店都会签订协议，车辆定损一般会按照厂家统一公布的零配件价格来执行。如果是在保险公司直接购买的车险，一般定损的价格肯定和4S店或修理厂报出的价格有差距。这样，最稳妥省事的办法就是“车在哪里修就在哪里买保险”。
在回答这个问题之前，想请大家先思考下面的四个问题。
一、你能活多久？
很多人觉得终身好，可以保障一辈子，却很少人想过“终身”到底是多久。
据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：中国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。
而不同地区，由于环境、医疗水平等因素的差异，寿命也不同。如上海地区人均预期寿命超过83岁，而偏远的青海地区仅为71.70岁。
男性和女性之间也有差异，以上海为例，男性80.83岁，女性85.61岁，女性高于男性接近5岁。
“这也意味着很多女性晚年都是一个人生活。”好哥这样和朋友开玩笑道。
随着社会进步，人的寿命也会增长，2010年全国人口普查结果显示我国人均寿命为74.83岁，现在已经77岁了。
而人的寿命能增长到多少，仍是个未知数。
二、得重疾的几率有多大
根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看，人的一生，发生重疾的概率随年龄增长而升高
我们来统计下到70岁和到“终身”的重疾累计发生率。
以数据来看，男性至80岁发生重疾的概率是至70岁的1.6倍，女性至85岁是至70岁的2.2倍！
这也就意味着，70岁之后的确是重疾的高发阶段。
三、70岁之后，得了癌症，你会治疗吗？
据重疾经验表统计，人这一辈子得重疾的概率为72.18%，中国重疾险之父丁云生也曾说过“人这一辈子一定会得重疾，如果没有得，那是因为别的原因先走了，还没有机会得。”
看来，人这一辈子，得重疾已成注定。
我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运，却掌握了治与不治的权利。
最近看了一个关于《倾家荡产去医治一个癌症晚期的八十岁老人有多少必要？》的讨论，也有观点提出，年纪太大，接受化疗对身体伤害更大，老人也会更痛苦。
这的确是一个沉重的话题，好哥也看过一个老人被查出癌症晚期，为了不拖累子女，选择一个人去山上服农药自尽的新闻。
“与其在医院里面插满管子，奄奄一息，靠着医疗器械维持生命，不如放弃治疗，有尊严的过完余生”一个朋友这样告诉我。
这只是观念问题，因人而异。好哥也不提倡大家选择放弃治疗，有了疾病还是该好好配合治疗的，只是到了现实，我们不得不考虑这些。
四、你的预算有多少？
说完了这些，我们再来说些现实的东西，那就是经济能力。
毋庸置疑，保终身的价格更高。
以30岁男性为例，投保50万保额的康惠保旗舰版，保70岁价格为3315，保终身则为5273。
而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。
还有一些朋友为了追求终身的保障，将保额降低为20万甚至更低。看似保障更久了，试想几十年后，你这20万还值多少，一场大病来临，你的保单真的能派上用场吗？
买保险就是买保额，请优先考虑你能接受的预算所对应的保额。
五、三个队伍，你在哪
当你思考过上面的五个问题之后，可以在如下三个队伍中找个位置坐下了。
A队
1、害怕过了保障期限再发生重疾，得不到理赔
2、有病必须治，即使是人到晚年
3、预算很充足
B队
1、保险只是消费品，不在乎一定能理赔
2、只需要保障我重要的年龄就行了，晚年再得病，我也不太在乎
3、预算暂时不太充足
C队
1、害怕过了保障期限再发生重疾，得不到理赔
2、有病必须治，即使是人到晚年
3、预算暂时不太充足
相信大家都对自己的站队有了答案，针对A队可以放心的购买终身重疾险，而B队则可以考虑定期重疾险。
对于C队的纠结症患者，好哥建议可以先定期，保证保额充足，预算够了再补充终身重疾险。另外也可以考虑可以保障至80岁的重疾险，如昆仑健康保2.0。
写在最后
保定期和保终身并没有对错之分，有的只是观念的不同。观念不同，对保险的需求也就不同，还是那样的一句话，适合自己的，就是最好的。
定期消费型重疾险的特点：1、定期。2、消费型定期的特点：保障时间的设定更灵活，可以在被保险人最需要重疾保障的时间里，在预算范围内，将保额做到最足，所谓的钱都花在刀刃上。
以30岁成年人为例，一份保障至70岁的高额消费型重疾险，确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。
问题在于70岁以后怎么办？很多人把重疾险理解为收入损失险，70岁以后除了退休金哪里来的收入？所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。
事实真的是这样吗？《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的，在最容易发生重疾的年龄，却不要重疾的保障？
另外70岁后罹患重疾，谁来照顾我们？也只有我们的子女吧？他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢？这个时候如果我们能得到一份理赔金，会不会更好一点呢？最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧？
还有一种观点，就是买一份保障至70岁的消费型重疾险，然后把剩余的钱全部买理财类产品（不一定是保险），那么在70岁的时候，理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢？
有，因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。
以30岁男性，30年交，30万保额，没有身故或者其他附件责任为例，某消费型重疾险（百年康惠保旗舰版），保障至70岁的保费为1989元，保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。
这每年1200元的费用去买理财产品，70岁的时候能有多少呢？以年化利率3.5为例，70岁时，金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗？
还有的观点就是万一70岁之前理赔了，那不就更好？我只能说这种侥幸心理本身就是错误的，设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪，做不到保障全面的话，至少让客户自己选择哪些风险自己承担，哪些风险转移给保险公司。
真要是心存侥幸的话，干嘛重视健康告知呢？干嘛要买保险呢？
再说说消费型的特点
消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。
消费型的特点就是没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期，也有终身的消费型重疾险存在。
储蓄型的特点就是身故责任为主险保额，身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型，是因为如果身前没有发生理赔，但身故后理赔的保额，可以视作将保费储蓄了后，身故时取了出来。
为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型，一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态：前期低、中间高、后期低。另一方面，理赔已交保费，意味着已交的保费在这一时间段内，并没有产生任何附加价值，所以谈不上储蓄。
消费型重疾险没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。
这个特点意味着什么？
重疾的理赔分三种：1、确诊即赔（癌症等等）；2、达到特定状态后理赔（脑中风后遗症等等）；3、采取特定的治疗手段后理赔（冠状动脉介入术等等）。
有没有可能出现，被保险人罹患重疾，消费型重疾险确没有理赔的情况呢？
1、猝死。常见的、在重疾险保障范围，能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病，有：急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话，消费型重疾险能理赔重疾保额吗？
不会，脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症，是需要180天后，仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况，才能理赔。
2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说，虽然癌症是所谓的确诊即赔，但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说，保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。
但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额，不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗？
当然这里只是举个例子，目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料，真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗？
当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显，就是将保费全部花在疾病的保障上。
储蓄型的重疾险，本质上是一份保障终身的消费型重疾险与终身寿险的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。
定期消费型重疾险，如果不是预算有限，一般不建议单独购买，如果购买，请加一份定期寿险。准确的说，定期寿险的优先度应该是高于重疾险的。
小孩子除外，因为小孩子未来存在无限可能性，买一份保障30年的消费重疾险，既便宜、保额也充足，加上未成年人的身故保额限制，可以说消费型重疾险非常适合小孩子。
当然如果预算充足，给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧？客户有这个需求，我们为什么不满足呢？
我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。
为了避免重疾保障责任不同，我就拿同一款产品（长生长生福优加重大疾病保险），一个是身故理赔保额的方案，一个是身故理赔已交保费的方案。
储蓄型终身重疾险（身故理赔保额）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为2256元。
消费型终身重疾险（身故理赔已交保费）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为1773元。
相差不到500元。
所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险，也不能否能其存在的价值。
归根到底，我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求，为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
在今天，很多的人有保险意识，学过一些理财的知识，都知道买保险是理财的一部分，针对人生的不同阶段我们应该怎么去买保险，用多少钱来买保险合适，要买那些保险，额度买多少够，成了一个难题。
买保险是一生的规划，不只是单单买一个保险产品这么简单，人的一生有很多个阶段，每个阶段我们面临着不同的风险，针对不同的人生阶段对保险的需求也是不一样的。0岁我们闪亮登场，7岁好好学习天天向上，22岁毕业意气风发，怀抱远大理想。从我们毕业自立进入社会开始我们把它分为三步，1、单身期2、家庭成长期，3、家庭成熟期。看看每个时期应该怎么去规划保险。
单身期：收入不高，花费大，很多是月光族，活力四射风险高。家庭责任虽然不是最重的时期，但独生子女对父母的责任也是相当重的。这个时期意外险是必备的第一份保险，首先意外险非常的便宜基本谁都能承担得起，每年100多元就能解决10万元意外身故\伤残及1万元医疗保障。且意外事故发生频率高，每天在大街小巷上演，每天都有报纸报道意外事故的发生。对于意外我们完全不可控制，给自己买一份意外险是对自己和父母的一个责任。如果您每月有储蓄的习惯，经济好一点儿可以增加全面的保险如重大疾病、寿险等，但记得意外险是绝不可少。
家庭成长期：随着生命周期的延续，二人世界的到来，我们对生活充满了无限的向往。在这个时期要结婚买房子，车子，生儿育女，有非常多的事要去完成，同时家庭责任也是最高的时候。我们需要把夫妻以往买过的保险都拿出来看看，检视一下都买了些什么，买了多少。因为在家庭高责任期我们不但要求保障要全面而且保障额度一定要够。
这个时期除了意外险不能少还有重大疾病险，在今天大病发病率越来越高，越加小龄化，我们生活的环境里，水、食物、空气污染、生活压力，也许是最主要的原因。为了利益，为了成功人们疯狂透支着自己的身体健康，于是健康成了很多人忽视的问题。大病的医疗费用、营养费用、疗养费用，高达几十万，有多少人在银行里准备着几十万的现金做医疗保障费用做为应急金，不管有没有准备这笔钱，请增加保障终身的重大疾病险。有一句话叫做“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”有些人一辈子都是在为医院打工，一病花光所有的积蓄。每月存500元到保险里您便可以得到20-30万的重大疾病保障。此类保险虽然贵但通常都是万能险和分红险
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