重疾险,现在已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险,我们还要考虑许多因素,其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。
根据保障期限,重疾险可以分为:
一年期重疾险(保障期限为生效起一年内)
定期重疾险 (如保障30年或保障至70周岁等)
终身重疾险 (保障终身)
今天,我们就从保障期限的角度,和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。
一年期重疾险
一年期重疾险本质上是短期险,保障期限只有1年,到期需要续保,保费随年龄变化。
优点
年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜,而且杠杆是最高的。
缺点
1、无法保证长期续保
一年期重疾险存在产品下架的风险,并且每年投保可能需要重新确认健康告知。
如果续保时出现健康问题,可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了,那就彻底失去了保障。
因此如果我们考虑购买一年期重疾险,一定要注意产品的续保条件:
(1)续保是否需要重新健康告知
(2)续保是否免等待期
(3)最高可续保年龄
(4)如果附加轻症,罹患轻症后,是否还可以续保
2、保费会随着年龄增长而上调
年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜,但是随着年龄增长,保费也会增长,往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看,保费并不便宜。
定期重疾险
保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。
优点
1、在较长一段时间内具有稳定保障。
2、在缴费期内,每年的保费都是固定的。
3、保障期限内不需要重新核保。
4、即便产品下架,已投保客户也不会受到任何影响。
5、保费比终身重疾险便宜。
缺点
保障到期之后,患病无法获得理赔
另外,我们购买长期重疾险时,选择的保障期限应该尽可能保到70岁,至少要保到60岁。
因为45岁后患病的风险明显增加,尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断,除了费率高,还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。
终身重疾险
没有具体保障期限规定,终身获得保障。
优点
1、被保人终身具有保障。
2、投保后不需要进行健康告知,不必担心健康状况变化。
3、在缴费期内,每年交的保费额度都是固定的。
4、即便产品下架,已投保客户不会受到任何影响。
缺点
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀,性价比会比定期重疾险差一些。
如何选择保障期限
1、在短期预算极少但是又想要获得保障时,或者在还没考虑好买什么长期险时,可以先考虑购买一年期重疾险。
但是一定要记住,随着年龄增大,成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后,要趁身体条件允许,尽早购买一份长期重疾险。
2、对于注重中年保障或预算有限的人来说,适合买定期重疾险。
重疾险是一种收入补偿险,主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的(治疗费用可以通过医疗险报销)。
而当我们到70岁左右的时候已经退休,家庭支柱一般也变为自己的子女。
此时就算患病,我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病,我们的压力也比中年时少了很多。
3、对于注重老年保障或预算充足的人来说,适合买终身重疾险。
我们都知道,随着年龄增大,患病的概率也在增加。过了50岁之后,患病率会猛然上涨,并在80岁前后达到顶峰。
在患病率最高的时候反而失去保障,这的确令人没有安全感。因此在预算允许,确保保额够高的情况下,我们还是优先选保终身的重疾险。
4、如果预算有限又想保终身,可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
买保险本身并不是一劳永逸的事。
很多刚工作的年轻人,经济基础比较薄弱,一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
所以在身体健康状况好的情况下,我们可以考虑先买一份长期的定期重疾,然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。
这样,经济压力不会太大,又能保证每个阶段都能得到保障。
最后想要提醒大家的是,我们买保险最重要的就是买足保额,保额太低是无法达到转移风险的目的的。
考虑到重大疾病医疗费用至少30万,再加上治疗休养期间3-5年的收入损失,一二线城市普通人重疾险保额,建议不要低于50万。
每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同,可以根据实际情况确定保额。
与六七十岁后没有保障相比,在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要,所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。
在满足保额的情况下,有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。
终身重疾和定期重疾的买哪个好?
经济有限的人群,定期重疾险为首要考虑方案一:定期重疾
可提供一定期限的重疾保障,但是保险期限后的保障无法覆盖,建议缴费期选择为20年,期限较长,由于大多重疾险种具有保费豁免功能,如果缴费第二年发生重疾,实际缴费仅为1/10,就获得约定金额的保障,此外,无须担心续保风险。
方案二:养老险 /寿险 +附加重疾险
因为经济能力有限,承担不起较高的保费支出,可根据自身保障需求,选择主险+附加险的形式较划算。
经济宽裕:优先考虑终身重疾型保险方案一:终身重疾
可提供终身保障,不用担心续保风险,还有一笔满期给付金可留给子女。
方案二:定期重疾+终身重疾
定期重疾保额较高,终身重疾保额较低,定期重疾侧重于一定年龄前的保障,如60岁、70岁前的保障,终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障,可避免支付交付过高的保费,同时还可保障终身,如果定期重疾险终止前发生重大疾病,还能获得双重赔付。
方案三:投资型保险+附加重疾险
选择投资型保险作为主险,还可以定期获得一部分投资收益,但是保费也较高,适合经济宽裕、同时基本保障已经足够的人群。
网友提问案例重疾险哪个好?给53岁的老爸买的
您好!给53岁的老爸买重疾险哪个好,投保则并非全无意义。许多老年人已错失了购买长期重疾险的时机,买短期重疾险的保费又太高。
老年人购买保险的处境很尴尬,一方面,可选择的产品非常少,不少险种限定的投保年龄最高也就60岁,另一方面,即使允许老人投保的产品,保费和保额也会出现倒挂现象,很不划算。具体来看,与其他险种相比,意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点,65岁以前投保,与年轻人投保的费率多是一样的。一次,给老年人选购重疾险可以加保意外险。
目前,有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁,与这种情况相对应,53岁的投保人有可能选择12年的缴费期,就不要选择5年的缴费期,这样如果在缴费期内出险,就可以免交之后的保费了.
给53岁的老爸购买重疾险时,要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款.如果保险产品不能续保,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付后,就可以拒绝继续承保。
我该买哪家公司的重疾险 ?我28岁,做销售工作,年收入15万左右,有社保 ,主要想获得的保障是:人寿保险 、重大疾病 保险、投资理财。希望每年交7000元左右。
专家解答:如何挑选适合自己的重疾险?每家保险公司的产品大同小异,交多少钱的保费就能保到多少保险金额都是差不多的,关键是要看一下各家公司的等待期时间是多少天,在出险后的给付标准等等;有的公司是过了等待期出现重大疾病是一次性给付,有的是按年限来给付百分之十(或者是百分之二十、三十等等),所以你在看计划书时注意看一下。
宝爸宝妈们从备孕之日起,就想把最好的给孩子,买保险也不例外,孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强,会有给宝宝买保险的想法,今天我们就来说一下给小孩买什么保险好,又为什么给孩子买重疾险,该买终身还是定期?
首先说一下买什么保险好?0-3岁的宝宝最容易生病,因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育,容易受到外界等各方面因素影响或伤害。据统计,我国每年新增4万名白血病患者,其中40%是儿童,并以2-7岁儿童居多!目前平均每1000名儿童,从0岁生长到18岁,就至少有2名身患重疾,重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。
数据如此的触目惊心,怎样才能给孩子一个强健的体魄,美好的未来?父母们要做多方面的努力,养儿育女,不仅仅是精力上的投入,还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长,同时也不能忽视少儿重疾险的规划。作为家长,我们希望每个孩子都平安健康的长大,但以防万一,为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题,普通的感冒发烧还好说,容易治愈也不会带来什么经济压力;但是如果不幸罹患重病,就会导致巨额的医疗费用。
那么选定期还是终身?对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人再小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择,因为20年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。
对于预算充足的家庭:当然,如果收入比较高,同样的保额需求,你可以考虑期限充足,选择保终身。比如你年收入30万,那么整个家庭保费预算可高达3万,确实可以考虑买终身型重疾险,对充足的追求可以向上增加几个维度。
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