重疾险,是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问小编:重疾险里的轻症是个什么东西呢?
确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?
关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天小编就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思?
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。
那么,到底什么是轻症呢?
小编来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等,如果你把普通感冒、发烧等理解为轻症小编真的要呵呵了!
轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:
轻症额外赔付;
轻症豁免保费。
小编在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。
赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!
二、轻症主要包括哪些病种呢?
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:
极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
小编研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。
三、是否要选择轻症?
小编对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!
有几方面的原因,供大家参考:
1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。
少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。
这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
轻症豁免全称轻症豁免保险费。要想了解轻症豁免,我们先来理顺一下轻症的概念,什么是轻症呢?相对重大疾病定义而言,轻症是没有达到重大疾病所定义的标准,就是重大疾病前期较轻的疾病,或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。但也能得到赔付的一项保险利益。一般赔付大病保额的20%-30%,属于不占用大病保额的额外赔付。
那么豁免又是什么意思呢?所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。
拆分三种情况来说:
1、豁免责任之后的保费,符合豁免责任的,剩余原本应缴的保险费就不需要再缴纳了,而这种情况只会发生在长期险的交费期间,如果是趸交(也就是一次性交清)或缴费期满,那就无法发挥豁免的作用了。
2、豁免责任对象,以发生保险事故为前提,且发生事故的人必须是豁免险的被保险人。例如,爸爸给孩子买了教育金,同时买了附加投保人豁免,那么投保人豁免险的被保险人是爸爸而不是孩子,也就是说,保费豁免的前提是爸爸发生了约定的事故如身故、重疾或全残,而不是孩子本身。
3、给保险上“豁免险”豁免保险费其实就是以被豁免的保费作为保额,然后再计算得出的,因此,相当于您另外出钱,给保险又上了一份“保险”,事实上,豁免险责任发生后,保费是保险公司替您在交,也就是豁免险的理赔款用来支付后期的保费。
所以轻症豁免则指的是,指在交费的期间内,当投保人或是被保险人患上约定种类的轻症疾病之一或多种,免除续期剩余未交的保险费,并且保险合同继续生效,被豁免的保费视为已交,保障内容不变。
那么轻症豁免有什么作用?相对于重疾,其实轻症大病更为常见和多发,同时它往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。轻症豁免可以将部分重疾险除外责任纳入保障范围,保障更全面,且减轻经济压力,如果所购买的保险产品有轻症豁免,最好还是加上。重疾险轻症豁免要不要选?肯定要选!
本期,小编就来解开你对重疾险前症、大病、轻症的疑惑。
前症是高重疾风险病症的简称,即“重疾前症”,是指患重大疾病(简称重疾或大病)前,被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。
一、前症的特点
1、能明确界定责任
2、病情可控制,有可逆转点
3、病情可防范,后期有良好的预防和治疗措施,可防止重大疾病的发生
4、病情可治愈,如手术等
二、保险公司保障的前症有哪些
在重疾险产品中,百年人寿的童佳保、康倍保、康多保、康欣保等产品,含有前症疾病,这些产品
都是2018年下半年上市的。
备注:由于前症疾病的保障,噱头大于实际作用,加上保险公司大病风控能力有限,故受到相关监
管,如上产品将于2019年2月15日停售。
这些重疾险产品,保障的前症有12种,一般赔偿重疾保额的20%,疾病种类如下:
①肺结节:需进行开胸切除肺部结节手术。
②萎缩性胃炎伴肠上皮化生:需进行胃部部分或全部切除手术。
③肝细胞不典型增生性结节:需进行肝不典型增生性结节的切除手术。
④多发性大肠腺瘤性息肉:需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。
⑤Barrett食管:需进行 Barrett 食管胃底折叠术或食管切除术。
⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb):需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全
乳切除术。
⑦宫颈上皮内瘤变(CIN III):需进行宫颈上皮内瘤变(CIN III)的子宫颈锥切手术。
⑧膀胱鳞状细胞化生:需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。
这8种疾病具有高癌前病变倾向,也就是说如果未能及时治疗,那么被保险人患癌症的概率非常高。
⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症。
⑩II型糖尿病酮症酸中毒:需明确诊断为“II 型糖尿病”1 年以上。
⑪高血压性心脏病心功能III级:需明确诊断为“高血压病”1 年以上。
⑫心房纤颤:需进行房颤射频消融术,或者其它开胸心房纤颤外科手术。
三、前症对消费者有没有作用
从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说,前症对消费者有利;
但是,在实际生活中,在我们现有的医疗习惯下,前症很难被发现。
抛开肝、胆、胰,胰岛素,血糖等专项定期检测的习惯不说,就连年度常规体检,试问有多少人会
按年按时去做?更别说基因检测和血液检测了。
前症和轻症疾病的发现,与这些年度常规体检,身体各器官专项检查,密切相关。
四、什么是轻症,中症,重疾?
轻症疾病,中症疾病都是相对重大疾病(简称重疾或大病)的疾病种类。
以脑中风后遗症为例:
1、这是重疾赔偿要求:严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经
系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下 列一种或者一种以上障碍:
(1) 一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失;
(2) 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上。
2、这是中症赔偿要求:中度脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统出现 功能障碍表现,在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准,但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:
(1) 一侧肢体(上肢和下肢)肌力 II 级或者 II 级以下;
(2) 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
3、这是轻症赔偿要求:轻微脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统出现 功能障碍表现,在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准,但仍遗留下列一种或者一种以上障碍:
(1)一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为III级,或者小于III级;
(2)自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上(一些重
疾险没有这项要求,即轻症赔偿更宽松);
五、前症、轻症、中症、大病的关系
如上,为你解开了前症、轻症、中症、大病是什么的疑惑,接下来,一起来看看前症、轻症、中症、大病的关系:
1、前症,与轻症疾病没有直接的必然的联系;
2、轻症,中症,大病是某疾病在恶化过程中,随病情严重程度的阶段性称呼;
3、前症疾病,不是一定会病变成大病,患大病不一定会经历患前症。
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
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