年收入15万有1500的按揭房、老公有买平安的万能险和医疗险、我就只有个医疗险、我们自己每年要交社保养老的大概1万。
专家分析
一个家庭中,大人就经济支柱,首先是完善大人的全面保障为主哦。再者才考虑孩子的保障,而吉星送宝只是一款侧重理财的,并没有重疾以及医疗保障的。
1.不知道您有没有社保呢?如果没有的话建议您最好先为自己购置一份社保,这是最基本的保障。如何办理可到当地社保局或拨打12333官方热线咨询;
2.其次您可以考虑商业保险。保险主要着重保障,一般考虑按照意外医疗保险,重大疾病保险,养老保险这样一个顺序进行的,即从基础保障做起,再考虑分红养老保障。当然,也可以这3个方面一起做;像您其实可以考虑一个重大疾病附加意外医疗的保障计划。
35岁的您,承担着家庭的重任,作为家庭的顶梁柱。能够考虑到用保险来避免风险带来的财务损失和值得赞赏。对于您来说,建议您首先要考虑意外和重大疾病带来的家庭财务风险,有富余资金在考虑养老和理财。建议您考虑中国人寿康宁终身重大疾病保险和综合意外伤害保险。纯保障型保险保费低保障高。
先保障,后理财。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:
(保障)意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)【经济条件允许,可以选择复合保障产品保障+收益的>,预算有限,还要提升保障质量,还是选择纯保障型】→教育险→养老险→(理财)分红险、投连险、万能险。
一个家庭中,大人是经济支柱,首先要完善大人的全面保障为主。然后才考虑孩子的保障,而吉星送宝只是一款侧重理财的,并没有重疾以及医疗保障的。我的建议是:大人买平安的万能保险,孩子买医疗,意外,教育类的保险是最好的!
在大人没有足够保障的前提下建议先考虑大人的保障,您的意外\意外医疗和重疾保障是需要首先选择的,然后可以为孩子补充一张平安的宝贝卡以补充孩子的医疗\意外\意外医疗保障,然后才考虑理财保险最好.因为您才是孩子最好的保障.一家人的保费总的在家庭年收入的20%左右.您们一家一年的保费最多不能超过3万
案例参考
智胜万能险组合让你风雨无忧
给孩子一份不变的爱----平安少...
相信我们每个做爸爸妈妈的,对孩子都有一片苦心的爱。
可你知道?热销产品之所以热销,大多经过美好的包装后出售,但中间需要付出很多行销成本,包括人力、广告渠道、推广等等,这部分成本也要折算到产品中去,由消费者买单。
对孩子的一腔爱,可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。
这些常见广告词所谓的优势亮点,其实都是废话:
1、保费便宜、承保概率高
保费便宜,是因为孩子年龄小患疾病的风险本来就低,相应来说保费就低;
承保率高是因为孩子的既存病少,不像老人,当然保险公司的拒保率就会低。
避坑解析:其实保费便宜与否,身体是否健康,都不是购买保障的根本原因,谁发生风险对家庭财务有重大影响,才是真正的保障需求。
2、减轻孩子未来负担
越早买,当然可以越早缴完费,但真的能减轻负担吗?并不一定。
避坑解析:保障需求是一个动态发展的需求,现在投保的金额肯定不能覆盖未来的保障需求,总是还需要补充缺口,所谓减轻负担其实可以忽略不计。
3、父母爱孩子的体现
这点不多说,大家都能理解。
避坑解析:给孩子买保险本质上是父母为了规避孩子生病可能给自己带来的财务负担,与爱不爱孩子并没有直接关系,只是让父母的爱变得有底气,父母也不会因为钱包不鼓而放弃治疗。
真正优秀的少儿险特点:
(1)可以转移儿童患病风险
解析:这两条本身的确是少儿险最应该强调的优势,它针对的是少儿险最基本的风险防护,也就是孩子患病,正常父母都会竭尽全力治疗,这就可能带来家庭财务风险;
(2)可以豁免父母作为投保人的保费
解析:意思是父母出了问题,孩子的保费会有难以为继的风险。
如果以上2个基本特征存在,那怎么强调都不为过。所以,现在,大家该知道,买保险时什么样的广告可信,什么样的广告是废话了吧!
如何配置优秀的少儿险保障计划因为今天小编主要想为家庭年收入10万以下的爸爸妈妈如何更爱孩子打call。
所以接下来我就说说经济型少儿险怎么选!
1、儿童重疾险必须买,越早越好。
因为发生重疾,对家庭财务影响最大。
因为孩子并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。孩子买保险,首先应该考虑健康险。无论给家庭任何成员购买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵。
特别提醒的说,如果经济能力一般,家庭年收入小于10万的话,我直接建议大家优先买健康险,预算不足就不要再受寿险、教育金等一类的广告诱惑了。
这里小编直接列出几款符合经济型家庭配置的重疾险:
【险种】
为什么推荐这几款呢?
首先,这几款保费低,比较划算。
再而,这几款保障全面且优厚。
2、其次是住院医疗险
但值得注意的是:住院医疗险产品差异大,挑选需细致
住院医疗,随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。
住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。
根据产品不同,覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。
发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,费率普遍比成人住院险贵。
住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子最贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。
孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样,我们要考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本,同时注意保障额度要充足。
现在百万医疗险的价格不贵,18岁以下的孩子年保费不会超过1000元。一般而言,5岁以下的孩子保费较贵,5岁开始逐年下降,一直到18岁。一个10岁孩子的百万医疗的保费仅需200多元。
那我还是列几款比较适合我们家长的医疗险:
【险种】
为什么推荐这几款呢?
值得注意的是:
1、关注续保条件,希望大家在购买医疗险的时候,一定要自己去看续保条款究竟是怎么写的。
2、关注保险公司,医疗险和重疾险不同,在选择的时候建议大家关注一下保险公司,优先选择健康险公司的产品。因为健康险公司的医疗险续保更有保障。
3、看清楚报销范围,首先要明确是否限制在社保范围内用药。投保医疗险,除了覆盖医疗费用以外,还有一个作用就是提高医疗质量。
4、关注免赔额,各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围,在免赔额上营造了一些卖点。
王敏:
中国人寿中山分公司业务经理,荣获公司2010年团队先锋奖、2011被评为公司4星级销售人员
教师是个稳定的职业,不仅收入稳定,且社保医保等基本福利齐全。这是否意味着教师家庭就没有风险呢?也并非如此。在生活上,教师并非所有的收入与福利均为其本人享有,无法延续给到家庭成员。保险业内人士表示,教师也别忘了关注自身的健康险和意外险,还有其他家庭成员的保障。
案例
李先生和张女士夫妇今年36岁,都是中山一所重点中学的高中教师。家庭年收入16万元,育有一子,今年5岁。现在无需供车供房,双方父母均有退休工资,没有赡养父母的压力,年开支在6万元左右。
保险攻略
关注健康和意外保险
在中国人寿中山分公司王敏经理的推荐下,李先生和张女士夫妇俩都购买了国寿康宁终身重大疾病保险。两人每年共存入1.2万元,存20年,可以保障20种重大疾病保险。夫妇俩还附加了健康吉祥卡,拥有12万元的意外保障,其中包括1万元的意外医疗和11万元的意外身故保障。
李先生还为孩子购买了健康险和成长教育险。健康险包括康宁终身和康恒终身组合险,分别可以保障20种和29种重大疾病,年存入金额6400元,拥有50万元的保障。成长教育险就是“国寿鸿运少儿分红两全保险”,年存16940元,存15年。到了18岁可领取10万元教育金,22岁可领取10万创业金,25岁可领取10万元婚嫁金,此外还能享有中国人寿的分红,每年以公司的实际经营盈利情况进行分配,分红以复利累积计算。
达人点评
教师家庭的保险计划不会完全等同
王敏认为,李先生的家庭收入稳定,在保障型的健康保险共花了1.7万左右,相当于家庭收入的10%,这是合理的。
教师有较好的基本保障,但是商业保险可以使家庭保障锦上添花。为孩子购买健康和教育年金,反映了作为父母的良苦用心,但是孩子的健康保障比父母的保障还高,这是一个保险误区。按照正确做法,父母是家庭的支柱,保障应该要高于孩子。“李先生在投资理财管理上还可以考虑将一定的资金进行定投或者购买基金、股票等,分散风险,通过合理分配使家庭资产达到金字塔固定结构。”
王敏表示,教师家庭各自的收入不一样,家庭负担不一样。所以,教师家庭购买的保险计划不会全部等同,需按各自实际情况进行规划。首先,健康和意外是都需要的。经济条件宽裕的,且负担轻的教师家庭在享有基本保障的同时,可以为孩子购买健康和教育年金保险。但是经济条件欠缺的,负担较重的教师家庭的保障计划还是根据先大人后小孩的原则,需以家庭顶梁柱要作为保障的重心。(来源于:中山商报)
我和爱人年收入共约25万,家庭月开支6000元左右,可留存18万/年。有两套公寓房,一套价值90万,无贷款,出租2400元/月;另一套去年刚买入自住,价值100万,银行按揭50万。基金:保底基金5万,指数基金5000元、QDII1万,此两项每月定投1500元。
理财目标:1、两年后女儿高中毕业,适时出国留学。2、五年后自己创业需一百万。理财期限偏向中期,风险偏向中立。
第一,房产分析:您目前有房产两套,第二套房按目前银行贷款情况最长还款期30来算,贷款金额50万元,总还款额876033.69元,月供仅2433元。第一套房月租收入为2400,足以支付月供,因此无还款压力。
第二,现金规划:家庭年收入结余为18万元。家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不完全等于理财。另外,家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出),而此比率一般的常值为3,建议留1.8万元作为家庭备用金,其中0.6万元放在活期卡中,1.2万元买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
第三,保障规划:信息中您未提及保险部分。很多家庭习惯于通过预留大量现金或者购置房产来抵御家庭未来可能出现的意外,然而,一旦大病意外发生,虽说问题能解决,但提前备下的资产可能瞬间蒸发,因此,这种安排并没有做足财富的安全性,提升财富安全的有效途径建议您通过适当增加商业保险来解决,建议夫妻双方各上一份保额为20万的分红型终身寿险附加大病险,每年两人的总保费大约接近1.5万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。另外保险作为家庭资产配置中最底层也是最重要的一层保障,希望引起您的关注。
第四,投资规划:目前您的基金投资金额约为6.8万,已配的指数基金定投也可继续持有或适当做些调整。建议您选择投研实力强的基金公司,1.5万元配置股票基金,2万元配置增强型债券基金。从您给出的资料中目前了解不到您的家庭可配置资金额,如果您的家庭可配置资产较为充裕,建议您配置10-20万的券商集合理财。由于孩子2年后要出国留学,教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5000元定投一只被动型的指数基金,若将来大盘指数上升到4800点以上,根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。另外,五年后您需要一百万创业资金,五年正经一个经济周期,您可以选择配置投连险的增值或进取帐户,从现在市场的点位看,待指数涨到较高区间后采用算数平均值的方式向稳健型帐户转移。
案例情况:
男30岁,职业IT,有社保,年收入9万,想买一份意外+重疾+分红的保险。主要想获得的保障:重大疾病保险、医疗保险、养老金、意外险。希望每年交的钱4000元左右。
专家建议:
责任创业期工作和事业包含不稳定,而且未来的风险性还处于不可预知性,更需要提前进行防范,建议做些基础保障方面的保险。购买商业保险有一定的顺序,首先商业保险可以先规划最基础的保障,即意外险,医疗险,和重大疾病,为社保做一个补充;其次买一张与自己资产相当的定期寿险;第三,规划养老;第四,考虑孩子的子女教育险,最后如果资金允许做一部分理财类的产品。
买保险,应该按需选择。先分析家庭保障需求,再从60多家保险公司中挑选合适的保险产品。
一、意外险:经常外出的话,有专门的交通意外险,100元保障100万航空意外和不同额度的其他交通意外。另外再购买一份普通意外也是100元,可保障10万元意外+2万元意外医疗。(意外险可从各保险公司官网或第三方保险交易平台购买)。
二、重疾险:买保险本来就是买保障,当然是保障越全越好,且保障利益相同的情况下,保费越少越好。高性价比重疾产品有:返还保额+分红型
参考方案:
“祥瑞一生”终身健康险+人保的关爱专家定期重疾险组合:每年4450元,责任期内起步20万+分红的意外和寿险保障;60岁后10万+20年累计年度红利保额的寿险和意外保障到终身;同时每年保额分红,复利递增,年龄越大,重疾和寿险保额逐年水涨船高;涵盖20万+分红的30多类类重疾和手术保障,健康方面提前给付,同时重疾险保额也在分红递增,可以相应应对未来的通胀和物价的上涨;同时还有投保人保费豁免的责任,可以夫妻互为投保人,责任利益最大化!
国寿瑞鑫两全保险:三年一返还、坐享公司分红、健康养老、三倍身价、重疾保障、满期祝寿金等。
理财网温馨提醒:以上建议仅供参考,投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
举个例子
客户基本信息情况如下:
有个客户在三四线城市,个人收入还不错,一年接近15万年收入,非常重视保障,之前已经配了太平洋返还型防癌险,20万保额一年5000,还配置了平安福30万保额一年7000,近期意识到自己的配置性价比不高,保障也不是太合理,所以找到我们这边帮忙优化配置
来分析现有保单里的坑:
1、不要买返还险,5000块可以买50万保额的消费型保险,但是同样的价格却只能买20万保额的返还型保险,而且钱是有时间价值的,返还型保险往往要几十年后才能把保费返回来,考虑到通胀的影响,更科学的建议把多交的保费拿去理财,如果对理财型保险有需求,一定要保障型保险和理财型保险分开来配置,这样更科学。
2、优先考虑重疾险,再次是防癌险,很多人最多看到的就是患癌症,所以想当然认为要配置防癌险,要知道重疾险是包含癌症赔付的,包含的病种比防癌险要广,所以除非是身体健康状况不允许,或者在已经配置了重疾的基础上想针对癌症去加强保障,不然肯定是优先考虑配置重疾险。
3、不要买全家桶型的产品,看起来什么都保,实则每项保障都很平庸,而且性价比低,以平安福为例,以终身寿险作为主险,附加了重疾,长期意外等一堆附加险,就像去肯德基想吃个鸡翅,但是逼着你买全家桶一个道理。
最后给出的一个建议是:
70万保额的重疾险+50万保额的寿险+50万保额意外险一年一共7796(医疗险客户已经配置,所以没有补充另外)
1、重疾险
配置了70万保额的重疾险,如果不幸患重疾,两款产品一次性一共赔付70万,其中一部分可以用来做治疗费用,另一部分去弥补两三年的收入损失,用于请护工以及基础的生活费用。保障期限为终身,按最长年限30年去交费,这样可以降低每年缴费压力。
2、寿险
对于单身女性来说,其实肩上所肩负的家庭责任还比较小,大部分没有房贷车贷这些负债,也没有孩子养育和教育的压力,更多的是考虑父母的赡养,所以给她配置了50万的寿险,如果不幸身故,这笔钱给到父母能保障他们晚年基本的生活。
3、意外险
补充一个50万保额的意外险,防止意外伤害带来的经济损失,一年期消费型,一年只需148元。
为了避免误导大家,我们分享的客户实例都会把产品名称隐去,是因为每个家庭情况不一样,适合这个客户的不一定适合所有家庭,大家一定要从自身情况出发。
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