小孩子最主要的是意外风险和疾病风险。
在大多数情况下，小孩子还不需要考虑身故风险。因为小孩子还没有承担起家庭责任，身故保障主要还是给家庭大人的。
医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算1000元左右就能实现。
医疗险：小孩子因为抵抗力差，容易生病，发烧感冒都比成年人好得慢，更别说如果还患上其他什么疾病呢。所以小孩子是非常需要医疗险的，用来保障疾病风险。
意外险：在孩子一周岁之前，可以暂时先不买意外险。因为小孩子在还没有学会走路之前，没有多少搞事情的能力，大多数时间都是被大家捧在手心里的。
当孩子会到处爬各种钻的时候，就需要给他买意外险了。小孩子好动又好奇，指不定一眨眼就溜到什么地方干“坏事”去了，可谓是防不胜防。磕磕碰碰在所难免，所以买一份意外险，附加了意外医疗，可以有效应对突发状况。
定期重疾险：这个年龄购买重疾险是非常非常便宜的，保额也不会太低。经济条件越是有限，就越要今早购置定期重疾险，先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾，这笔治疗费用对于家庭来说实在太沉重了。
理财险：平时是不怎么考虑理财险的，看得更多的是保障型保险。但是对于经济条件宽裕的家庭来说，因为孩子太小，这个时候购置合适的理财险的话，很早就可以领钱了，回报期比较长。我们可以相当于为孩子做了一份储蓄金，而这么长时间累积起来这笔金额也是非常可观的。
但这个时候依旧不建议购置寿险产品。国家对未成年的身故理赔金限制，最高不超过20万。从家庭责任上来看，孩子身故不会在经济上带来打击，而对于精神上的伤痛，保险也无能为力。因此暂时没有必要为孩子购买寿险产品，等孩子成年后再买也不迟。
保险产品的购买是要根据消费者的保障需求而定的。明白了不同阶段、不同人群的不同需求，从而选择相应的保险产品，才是科学投保的第一步。
相关知识
对于每一个第一次买保险的消费者来说，最好是先对家庭经济支柱进行保障。
说得极端一点，如果你自己只有社保，没有任何商业保险的话，无论你给父母孩子买再多保险，一旦你出了事，父母孩子的不仅要承担巨大的悲痛，还会面临沉重的经济负担。
我们要明白，当自己成为了一家之主时，整个家庭的重担都压在我们身上，所以我们要先把自己保护好，才能更好地保护家人。
而对于正值壮年的家庭经济支柱来说，他们要面临的主要是疾病风险和身故风险。
意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险。预算4000元左右
意外险：因为这个年纪相对还比较年轻，身体素质好，即使生病的话，治愈率也比较高。因此，如果不幸身故，原因多为意外。当我们的预算不足以购买一款保额足够的寿险时，可以先选择一款保额足够的意外险进行保障，意外险一定要附加意外医疗。
医疗险：值得一提的是，医疗险尽量选择高保额的，比如百万医疗险。有些朋友可能认为，百万医疗险的1万免赔额门槛比较高。
可是换个角度想，这1万元，在大病面前根本不值一提。一旦发生重大疾病，治疗花费至少几十万，如果保额不够的话，则家庭所面临的经济压力会更大。因此，预算有限的情况下，更需要购买高保额医疗险。
重疾险：当经济条件有一定能力时，一定要及时购置重疾险。重疾险是很重要的，不要以为年轻的时候身体健康无所谓，随着年龄的增长，身体机能会逐渐下降，没有人敢保证自己永远不会生病。
一旦家庭经济支出罹患重疾，不仅需要承担高额的治疗费用，在生病期间家庭还会失去经济来源，就算治好了病，还有后续的疗养费用等等，这是一笔非常大的开支。因此，只要预算不是太拮据，都应该配置足额的重疾险。
至于是定期型还是终身型重疾险，就看个人的选择了。
保鱼君比较推荐终身型重疾险，因为没有人知道自己什么时候会生病，所以尽可能地选择保障期限长的。如果对于消费支出压力有点大的话，为了做高重疾险保额，我们也可以选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，既能保证保障的完善，又能降低保费支出。
定期寿险：考虑到，如果家庭经济支柱一旦发生不幸去世，让家里剩下的人不至于断了生活来源，他们可以用这笔钱来进行过渡，开启新的生活。单从家庭责任上面来看的话，可以选择定期寿险，保至60岁。60岁之后，家庭责任已经落到下一辈身上了，即使我们身故，也不会在经济上对家庭带来太大的损失。
所以在给孩子选购保险之前，一定要先给家长做足保障。那如何给自己与爱人选择合适的保险呢？首先要考虑家庭经济支柱的保障需求，在这个前提下，逐步配足保单。
一、家长篇
您之所以优先选择重疾险，想必也是因为它触达了大众的“保险刚需”——在不幸罹患重疾时，能够有足够的钱来治病，有更大的机会继续幸福的生活下去。
那么，重疾险就是买终身还是定期呢
定期重疾险往往有指定的保障区间，比方说缴费期开始30年，或保障至70周岁；
终身重疾险无论是否在生存期间罹患重疾，最终都一定会给后人留下一笔可观的资产。
二者的核心区别在于，随着年龄的增长，重疾的发生比例也会随之增加，这将直接影响到保费的差异化。同一个人购买定期重疾每年交3000块，但如果是终身产品，年交可能就将达到10000块。而在保额上，二者的差异同样明显，对此我们举例说明：
小A是一名30岁左右的男性，已经组建了家庭，也有了可爱的孩子。小A负担了家里70%的收入来源，但因为工作年限不长，他的预算并不充足。那对小A来说，到底是选择定期重疾还是终身重疾呢？我的建议当然是定期，因为在同样预算的情况下，如果定期的保额为50万，终身的保额或只有10万左右。在如今社会，不要说是身处北上广深的小A，就是在二三线城市生活的人，也会觉得保额不足。而且，大部分人也不会每年拿出一两万的保费，来负担50万的终身重疾保额。
不过说到这，我也要补一句：以当下的消费水平来看，定期重疾购买50万的保额甚至都未必足够，如果有经济能力，100万的保额是更能体现出定期重疾的价值了。
另外是身故责任的选择。目前主流的三种赔付方式是：返还所交保费、返还现金价值、返还重疾保额。因为身故责任是为了给家人留有一笔财产，让他们能够继续维持高质量的生活。而返还保费和现金价值的金额是不会很大的，起不到应有作用。所以我们认为，如果身故责任返还保费或者返还现金价值，就不在考量范围内了。
如此，我并不建议购买终身重疾，因为终身型重疾险的价格巨贵，并不符合我们的保险理念。更何况就算您一定要求有身故责任的话，也可以用购买定期重疾+定寿的组合方式解决，且效果更好、价格更低。
具体到定期范畴，是选一年期的还是长期的呢
长期重疾险，如保到70周岁，那么在此之前，就都会有保障；
一年期的重疾险相对比较便宜，但会随着年龄及需求情况的变化，不断增加保费，且存在停售风险。
年轻时购买一年期重疾险，会觉得保费低、负担轻。但这类产品并没有长期承诺，当您到了40岁，身体状况开始下滑时，如果所购的一年期产品停售，那您就很有可能失去了购买其他重疾险产品的机会。就算您还可以购买其他产品，也要经历一定的等待期，这段时间就等于是在“裸奔”，是比较危险的。就算这一切您都平稳渡过了，但到那时要交的保费也会很高，对您来说并不划算。所以，我们不建议购买一年期的重疾险。
大家在比较年轻的时候，事业向上发展，家庭经济状况也稳步上升。我倒是建议，相较于买到70岁的定期重疾，倒不如买到60岁就可以了。因为60岁之后大家都接近退休，经济条件处在较好的水平上，50万保额可能已经不是什么问题。再加上社保、退休金的覆盖，也未必会因为罹患重疾给家庭造成那么大的压力了。所以，买到60岁既可以减少预算，也能做到更高的保额，这才是明智之选。
二、小孩篇
首先要确定给孩子投保的顺序：
意外险-百万医疗-少儿重疾险
我的建议如下：
百万医疗
给孩子买保险的核心就是希望孩子在生病的时候有足够的钱去医治。而百万医疗的高额保障，正可以满足在医疗费用较高时的保障需求。
同时，百万医疗的杠杆很高，只要花很少的钱就可以获得比较高的保额，这也是我建议您选择的原因了。
当然，很多家长都会有所疑问，因为百万医疗是没有门诊责任的，还有比较高的免赔额。。。那么门诊责任是否必须要有呢？我认为必要性并不大。因为我们购买保险，就是为了抵御重大的风险，如果只是为了几百块的门诊花销去走理赔流程，费时费力，也未必会值回您付出的精力与保费。在免赔额部分，如果您确实有所介意，建议您可以购买小额（几万块左右的保额）的住院型医疗险来与百万医疗做个搭配即可。
少儿重疾险
少儿现在发生重疾的概率也越来越高了。重疾险与医疗险的核心区别就是不看实际费用，而是赔付固定保额。当然，这个保额低于百万医疗，但这几十万是可以自由支配的。您可以在购买足够医疗险保障的前提下，再购买少儿重疾险作为补充。
同时我建议购买专门为少儿设计的重疾险，这样可以规避孩子罹患的疾病，不在重疾保障范围内的情况。
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咨询内容：我想了解关于成人的重疾和意外保险，我和我先生都想投保，年龄30 ，重疾想要终身的，保额在20W左右的 ， 关于婴儿的保险我也想了解一下，你能顺便帮我做个方案吗？ 我女儿现在8个半月，我单位有商保可以报销一半的费用，我想给她买份意外和重疾的保险。
咨询网友： 北京市 女士
专家解答：
北京市 平安人寿 石燕
选择理财型健康保险，首先应该选择有实力且赢利情况好的保险公司，平安人寿因其保费规模大，赢利能力强而广受沪上客户的欢迎。
智盈人生万能险附加提前给付重大疾病保险是一种兼具弹性保障和稳健收益功能的产品，您既可以根据自己人生不同阶段的保障需求申请变更基本保险金额，还可以根据自身经济需要追加、缓交保险费或者部分领取现金价值。
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投保年龄为18周岁到55周岁。基本案例： 以30岁男性为例，选择智盈万能附加重疾，计划总投资12万元，基本保额选择20万，附加重疾提前给付保额选择20万（不额外收费）。保险期间（为终身）：重大疾病及身故保险金为：20万元。
乌鲁木齐市 泰康人寿 焦良伟
建议泰康人寿的世纪长乐终生重大疾病保险，孩子还可以办另给孩子附加意外伤害和意外医疗就可以了，此产品是分红终生重疾保险，保费低保障高而且可以豁免，在爱家之约里，如果全家都保的话，就可以考虑一张保单保全家，既节约了保费支出，又省去了保单了签多张保单的繁琐，既经济又实惠。
上海市 平安人寿 王喜兰
重疾险是不分大人和小孩子的，只是保费上有差别，种类是一样的，你跟你爱人可以考虑平安的万能险，保障高，保费低，因为你们年轻，这个险还是挺适合的。小孩子我建议再适当补充点医疗，平安的少儿成长快乐卡挺好的，如果经济允许的话可以为宝宝准备教育金了。
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