一、设想风险缺口：
1、疾病、意外风险
18岁至25岁正处于人生中身体健康较好的时期，但近年来各类疾病的发病对象呈现年轻化趋势，一旦生病住院，甚至罹患重疾，就会带来医疗费用支出以及家庭收入部分中断两方面的困难，不管是对自己还是对父母都是沉重的负担，所以健康险的疾病保障非常有必要。
而无论何种年龄，意外伤害的风险都是存在的，所以建议各个年龄段的朋友都应该配置意外方面的保障，18岁至25岁也不例外。
2、身故风险
18岁至25岁，大概率还没有成家，家庭责任还比较轻，此时寿险的身故保障并不是首要的。当然如果预算足够，也可以考虑一份定期寿险，特别是独生子女，有赡养父母责任的，万一出事，给爸妈留一笔养老钱。
二、险种搭配：意外险+百万医疗险+定期重疾+定期寿险
1、意外险
意外伤害的保障成本一般是比较低的，价格也不随年龄变化，每年购买一年期的产品就可以，基本只要一两百块钱。
如大金刚综合意外险，买到50万保额，一年也就198元，而且这款产品意外医疗免赔额低、报销比例高，还有意外住院津贴，性价比相当不错。
2、百万医疗险
小病小痛的医疗支出有社保报销；对于大病、重病，就要依靠百万医疗险。医疗险的费率是根据年龄变化的，年纪越大价格越贵。18岁至25岁的年纪，在有社保的基础上，购买市面上主流产品200万、300万的保额，每年仅需一两百块。
另外，医疗险对身体健康情况要求很高，18岁至25岁的年纪在身体素质上会有优势。但是百万医疗险一般是一年期产品，需要一年一买，建议选续保条件好的产品。比如平安E生保（保证续保版），可以保证续保6年。
3、重疾险
重疾险保障的是重大疾病，患病后会保险公司会直接赔付给你一笔保险金。它可以解决医疗险解决不了的收入损失以及营养品、康复理疗的费用。
重疾险相比百万医疗和意外险就要贵很多，但重疾险越早投保越划算，所以18岁至25岁，也应尽早考虑。
在经济条件有限的情况下，重疾险应优先选择定期消费型产品，比如瑞泰瑞盈重疾， 18岁至25岁买50万保额，交20年、保到60岁，每年保费2000元不到，比终身重疾险要便宜很多。
4、寿险
购买寿险产品时，一般建议根据收入和负债来配置保额，保额可以参考年收入的5到10倍。比如蜗牛康乾定寿，25岁买50万保额，交30年保到60岁，男生一年保费615元，女生330元，保障的杠杆比非常高。
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大多数人由于没有专业保险代理人的指导，会陷入一个误区：认为重疾险和医疗险是一样的，都是一旦生病了赔出一大笔钱来治病的。
首先，我们先了解下重大疾病发生时，将产生哪些开支？首先，大多数人想到的就是最上面一层：医疗手术支出。而医疗险就是解决这部分开支的。
那么是不是只要买好医疗险就足够了呢？不！
不管我们买了多少份医疗险，都只能按照医院单据实报实销，不能重复报销，多一分钱都拿不到。也就是说，这笔钱其实是赔给医院的，它只能解决医药费这部分的直接损失，那仅仅是重疾所有开支中的冰山一角。
人一旦发生重疾，从医学上讲有3-5年的康复期或者叫存活期，人不一定要长期住院，但至少要定期去医院做治疗和康复，是无法正常工作的，由此产生了巨大的收入损失。社会新闻报道比比皆是，不管是世界500强的大公司，还是小型私企，其员工非工伤导致的重病会被企业直接辞退。重大疾病的发生，会对整个家庭造成巨大的持续性的损失，这也是很多家庭因病致穷的原因。
其实上世纪80年代之前市面上还没有重疾险的，人们只能买到医疗险。世界上首例成功实施心脏移植手术的医生发现，实施重大手术的病人大多买过医疗险，有经济能力支付手术费用，但即便如此，出院后依然会面临财务破产。因此这位医生提出了重疾险的概念，以期帮助患者解决除了医药开支以外的巨大经济损失。
1、重疾险的理赔方式与医疗险的实报实销不同。
一旦受保人确诊某项大病，保险公司会一次性赔出一大笔钱给受保人家庭自由支配。
比如我投保了20万美金保额的重疾险，一旦生重病，可以立刻拿到20万美金加利息的银行支票，由我和家人随意支配。如果医疗报销不足，重疾险要用来抗一部分医药费，剩下的钱留作生活补偿，我不用担心缺失工作收入，可以尽可能的安心养病。
2、香港重疾险有人寿和储蓄功能。
保单分红能够用来抵抗通货膨胀（中长期4-5%收益率）。如果不幸发生理赔，保费杠杆足够大，可一次性拿回保额加利息。如果健健康康一辈子，将未来还可以翻倍取出本金，作为养老金的补充。相当于回报可观的长期稳定投资。
综上所述，对于目前只有社保的中产家庭，如何配置健康保障，我的建议是：
（1）先为全家人配置足额的重疾险。配置顺序遵循先大人，后小孩的基本原则。保额大小以3-5倍个人年收入为标准。尽量选择全球受保的重疾险。
（2）其次为全家人配置环球高端医疗险。首选终身报销额度高，全额报销，全球受保的医疗计划。考虑高端医疗融资，几年内投入一定的医疗基金，锁定终身医疗保障，做到退休无忧。
3、如果预算有限怎么办？
（1）至少先配置好家庭经济支柱的重疾险，从基础额度做起，未来有机会再提升保额。
（2）单独为家庭经济支柱配置垫底费较高的环球高端医疗险，优先选择亚洲版，保费更便宜。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
现在的保险种类多种多样，那么对于一个25岁的女孩子来说，哪个种类的保险更值得她们投保呢？如果你也是其中一个，现在还在迷茫中，那接下来这边会给出一些建议，希望可以给你们一些帮助。
1. 买保险，最重要的是保额
只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容、缩短保障期限、增加缴费期限等方式，获得足额的保障。
2. 循序渐进，逐步完善
保险是多次配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。可以根据自身的实际情况，按照奶爸给的三道防线，慢慢完善。保险配置后，我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了，也要及时进行调整。
3. 预防与保险双结合
除了搭建保险组合，完善三道防线外，还应该更多的关注预防风险的措施，改善日常生活饮食、作息，养成运动、营养的健康生活习惯，远离二手烟、厨房油烟等，以积极的生活态度抵制风险入侵。
那么25岁的女孩子，适合哪些类型的保险呢？1、优先配置意外险和百万医疗险
25岁要需要防犯意外和重大疾病的风险。意外险保障突如其来的意外，百万医疗险是保障住院医疗费用的报销型保险，特点是保费低、保额高，能很好地对抗重大风险。
2、重疾险
建议结合自身实际情况进行选择，25岁这个年龄保费较为便宜，所以可以考虑投保定期，甚至一年期的重疾险，这样能有效缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。
3、定期寿险
如果有赡养父母压力、条件宽裕的话，可以选择一份合适的定期寿险，以保障父母的生活质量，而且25岁这个阶段购买寿险，保费更低，杠杆率更高。
不过说到底，保险不应该是一次配置万事大吉的过程，而是要结合自己人生和家庭的不同阶段，做好长期甚至一辈子的规划，到了什么阶段该增加什么保障，应该是清楚而又有逻辑的。
近年来，每逢长假，就有不少内地市民趁出游购物之机赴港购买保险。香港保险以其较低的费率、成熟完善的法律制度和较高的投资回报吸引着越来越多的内地客户前往投保。最新公布的数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。不过，理财专家也提醒，由于香港保单在内地不受法律保护，跨境理赔和后期手续办理成本高以及港币的汇率风险，赴港投保也面临着较大的风险。
赴港投保激增
渣打银行杭州分行个人理财经理说，相比内地的保险行业，香港的保险公司采取“严核保，宽理赔”的经营理念，从而具有较高的理赔成功率。
对内地客户来说，香港保险产品的诱人之处在于，香港保险公司利用广泛的投资渠道，从而可以为顾客赚取较高的回报。加之香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多。因此一般内地居民到香港买保险，主要是买投资型险种以及分红类的寿险等。
香港的保险产业拥有较悠久的历史，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。比如某香港人寿保单中的“不可争辩”条款以及没有任何“免责条款”，从而确保保户的根本利益和理赔成功。
香港保险产品相对费率较低也是吸引内地客户另一主要原因。同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港高出10%到20%左右。
另外，内地保险公司对人寿保险的要求严格以及限制较多，比如一份超过40万元的保单，在投保之前，投保人必须要去医院进行详尽的身体检查，而香港相比之下较为宽松，仅对投保人进行书面问卷以及抽样调查。而且香港保险产品均是全球理赔，不受投保人所在地域限制。
风险其实不小
尽管香港保险产品有诸多吸引力，内地客户赴港购买保险时，将面临法律、汇率风险和两地不对等服务的遭遇。
法律专家表示，境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，市民因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，在内地不受法律保护。而投保人如向香港法院起诉，须聘请当地律师，而内地的各种证明未必会得到香港律师的认可。
恒生银行杭州分行的一位客户经理说，非香港居民在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。如果内地客户购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿。因此一些保险公司针对内地人销售的保险产品中不包含医疗危疾类保险，仅有人寿以及储蓄类保险。
由于人民币持续升值，跨境投保所带来的汇率风险也不可不察。在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港币、美元或欧元等外币，目前港币和美元对人民币持续贬值，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
咨询内容：我家小孩已满18岁，是不是已错过了平安世纪赢家保险？那现在能买什么保险？我们的收入在5、6万元。希望能帮我参谋一下。
咨询网友：安庆市 吴迎春
专家解答：
哈尔滨市 平安人寿 汲艳凤
1、如果孩子还没过18岁生日的话，请您赶紧买。保险是按满周岁计算年龄的。5月份赢家产品就要退市了。2、不知你家大人有否保险？根据你的收入情况，建议先给家里有赚钱能力的家长买份保险，再考虑给孩子买。
3、家长可考虑平安的智盈人生万能险。年交6000保费。4、孩子如果满18周岁，可考虑智盈人生万能险或两年一返款的鑫利产品，年交保费从一千多元就可起存。可附加重疾。
玉林市 保险中介机构 周文杨
如果已经满18周岁，最好选择保障型险种。
武汉市 新华保险 王敏
你的孩子已经成年，建议购买保障性产品，意外+重疾+医疗，新华的吉星高照蛮适合的，有20万的身价保障（每年保额会长大），10万的大病医疗（提前给付功能），满期可以双倍返还保费，即有事保事，没事返钱，挺划算的！
深圳市 平安人寿 李刚
金裕人生也不错的。三年，五年交费。投资收益最快最稳健。
邢台市 中国人寿 刘军
既然你的孩子已经18周岁，应该为他购买健康保障及意外保障类型，“国寿康宁定期”综合保障计划集重疾、生命、意外综合保障于一体，保费低，保障高，平安生存至70周岁，领取所交保费总和做养老，相当于不花钱的保险，经济又实惠！
一款产品只要满足我们的实际需求，就会购买。实际需求有点飘，抓不着的感觉，我们到底应该怎么判断和选择，小编根据险种把“实际需求”这个词给大家具象化。
意外险+医疗险+重疾险+寿险是日常必备的保险，能够涵盖生活中的基本风险。
意外险：
孩子：
生性好动，自我保护意识和能力比较差，同时不完全具备辨别危险的能力，所以导致孩子在日常生活或者游戏活动中发生意外的概率比成人高很多。例如：溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素，所以，家长为孩子投保意外险是非常必要的。
家长可以选择针对性强的少儿意外伤害保险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等常见意外保险责任涵盖在内；保障内容最好包括意外医疗、意外伤害、意外门急诊、疾病住院医疗、疾病门急诊医疗、疾病/意外住院补贴等。
保监会规定，未满18周岁的未成年人，在各家保险公司的身故保险金总额（不含航空意外）按以下规定给付：（1）不满10周岁，总额不超过20万元；（2）已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。
小提醒：家长给孩子购买意外险是的保额不能太多，超过的部分在实际理赔中不会赔付，也就白花钱了！
成人：
意外险保费低廉，经济实惠，是成人购买保险的首选。
首先，考虑保险费支出，建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；
其次，关注保额选择，建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；
投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：
若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；
若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。
最后，明确保障内容，建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。
当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。
老人：
老人随着年龄的增大，身体机能在慢慢衰退，遭遇的意外风险逐渐增多，风险承受能力也在减弱。建议意外险的选择：保额尽量高，一般建议设置在其年收入的10倍以上，带有2万左右的意外医疗保障，同时附加意外住院津贴，在住院期间按日给予一定补偿，以便给老人更为全面的保障；同时老人腿脚行动开始迟缓，发生意外骨折的概率加大，这个时候要特别注意骨折保险，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金。
医疗险：
孩子：
免疫系统尚未强固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；并且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差，特别容易患一些小毛病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。而少儿医疗保险，就是针对孩子患有保险保障内的一些疾病，而提供的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。
家长可以选择少儿专属保障计划，包含疾病门急诊、疾病住院医疗、疾病住院补贴等保障项目就OK！
成人：
生活节奏越来越快，压力越来越大，加班成为成人工作的常态，所以不可避免的会引发各种疾病。成人购买医疗险，建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。
目前，市面上出现了很多款百万医疗险，有安联臻爱医疗保险（2017）、安心百万医疗（重疾版）、平安e生保医疗保险（2017版）、安心e家医疗保险等保险产品。
价格便宜，一般在几百元就可以买到几百万的保额。小编有写过关于几百块赔付百万的医疗险，到底便宜了谁？大家可以看一下。小编虽建议大家购买百万医疗险，但只作为重疾险的补充保险最为好。
老人：
随着我国平均寿命的延长，消费者对于医疗险的需求也越来越大。根据老年人的特点，较适合住院医疗险，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院每日津贴。老人医疗险都有投保年龄限制，年纪过大，保费也会非常高！特别要注意保费倒挂！
小提醒：在医疗险这块，小编并没有说具体保额和年限。原因在于医疗险一般都为1年期；在购买时，我们主要关注保障项目，是否全面；至于保额，医疗险的保额都不高，大家可以对比看看。
重疾险：
孩子：
重疾其实离孩子并不遥远。据悉，在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，已经成为儿童的第二大死因！其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%，仅白血病，每年就有1万个新发病例。作为家长，咱们能不忧心忡忡吗？
给孩子购买建议如下：
时间上：要越早买越好；
保额设置：最好按照一旦发生重大疾病，大概会花费多少医疗费的实际费用去估定。
孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等，50万可能都是少的；现在很多少儿重疾险产品出现了限制购买保额，只能买到20万、30万或50万。这种情况下，想要投保更高的保额，可以在多家保险公司投保，只要属于正常投保，都是可以叠加赔付的；
保障疾病种类：最好包括常见高发疾病，有：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右，超过这个范围，没有太多必要；
轻症选择：如给孩子购买终身重疾险，保轻症最好，原因：很多轻症疾病（原位癌等）都是到成年之后才高发；如只给孩子买到成年或工作时，保不保没差，相反还会加重经济负担；
缴费方式：无论是缴费10年、20年或30年，其实每一年算下来的保费费用相差无几，和成人重疾险是不一样的。建议按照产品来选择缴费方式：如果是定期型产品，保障20年，那么可以选择10年交，这样会划算一些，经济负担也会轻松一些；
重疾险类型：建议购买短期消费型重疾险，价格便宜、杠杆率比较高。
关于更多孩子购买保险的回答，小编专门有一篇详细的文章，大家可以点击查看：听不听由你！一次讲清楚孩子的保险到底应该怎么买？
成人：
这个年龄段的人需要面临来自家庭和事业上的双重压力，身体健康状况不容忽视，因此投保健康险时，重点关注重大疾病保险产品。
刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。
30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。
45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。
其实，不管购买什么类型的重疾险，经济条件是决定性的因素。
经济条件一般时：买保险就是买保额，选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。
比如，同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元，而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。
赔付次数的选择上，尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。
经济条件较好时：保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整，终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力，所以在这个时期补充终身重疾险比较好。
老人：
随着老人年龄不断增加，保费也增加，被保险公司拒保的可能性加大。现在很多重疾险的投保年龄在55周岁，超过一定年龄就很难买到重疾险，即使能买到保费比保额高，出现保费倒挂现象，不划算！但可以选购专属老人的防癌险，价格低的同时，癌症的出险率也是非常高的，只要没有相关病例，核保很容易过，老人较容易投保。
寿险：
孩子：
关于寿险，小编一直都不建议为孩子购买，不多说。
成人：
在配置好意外险和重大疾病保险后，建议在为自己和家庭经济支柱配置上一份寿险，定期到70岁保额50万，终身保额30万；一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障孩子的生活能够正常进行。
老人：
老人就不要考虑了。
首先，一般寿险的投保年龄在50岁左右；再者，老人出险机率极高，所以在核保阶段，保险公司一般会拒保；最后，即使可以，保费也是相当高的，出现保费倒挂的现象，买了也不合算。
小编·小结：在第二部分大篇幅的解说：大家应该怎么购买保险？其实也都在表达一个意思：根据自己的实际情况和经济状况购买。只有最适合自己的产品才是最好的，不管这个产品是否被疯抢。大家还有任何问题都可以在线询问小编哦！
50岁能买的重疾险已经非常少了，而且价格昂贵。如果需要的话，建议可以考虑瑞泰瑞盈重疾险，70岁也能买到，最高投保20万，缴费期限也可选“交至70岁”，大大降低了每年的保费压力。
以50岁母亲为例，保额10万，交10年，保终身，3644元/年；
100 种重疾、50种轻症各赔付1次，还有轻症豁免，保障比较充足。
也可以考虑防癌险：
虽然防癌险的保障范围有限，但是实用性却非常强。针对年老群体，从成本、风险覆盖、身体状况等角度来说，防癌险是最划算的选择。
防癌险的独特优势
百万医疗险&防癌医疗险：百万医疗险报销不限病种，但是健康告知更加严格；而防癌医疗险只有癌症治疗费用可以报销，健康告知相对宽松；
重疾险&防癌险：重疾险保障范围高达上百种疾病，健康告知严格；而防癌险只保一种疾病，健康告知宽松。
防癌险和防癌医疗险虽然保障范围窄了些，但也有自己独特的优势：
优势 1：健康告知、投保年龄更宽松
即使患有高血压、心脏病、糖尿病或年龄超过60岁的朋友，也可以买防癌险/防癌医疗险，重疾险和医疗险就很难买了；
优势2：价格便宜
由于防癌险只保癌症，所以价格要比重疾险便宜不少。
一年期防癌险，由于采用自然费率，老年时保费会非常高，所以不建议购买。
对于定期/终身型防癌险，小编建议应从自身经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。
定期防癌险怎么选现代人生活压力很大，扣掉房贷、子女教育、生活等开销后，能买好大人和小孩的保险就不错了，剩下给父母投保的预算并不多。
在预算有限的情况下，小编建议：老年人可以购买保 10-20 年的长期防癌险。
不仅保额高、缴费压力小，后续预算充足了，也可以再买终身的，起码保证父母在70岁前后有一个比较好的保障。
如果追求性价比：德华安顾孝亲宝只保癌症，但没有附加原位癌，并且可以选择保10-20年，整体看来性价比非常高，适合预算不是特别充足的朋友；
如果追求保障全面，可以考虑亲恩保和金色重阳，这两款产品都保原位癌，额外赔20%保额，其中，金色重阳还可附加特定癌症额外赔50%保额，保障更为全面，相应的价格也不贵。
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