对想买保险的90后来说，难免会担心体检结果影响买保险，下面小编就来和大家聊聊体检和保险这件事~
一、健康告知
体检是否影响买保险，主要看体检结果是否有保险公司询问的异常，如果有就影响，如果没有就不会影响啦~这就涉及到健康告知的问题。
健康告知，是保险公司评估被保人的健康风险最重要的方式。毕竟，如果有人出现了已知风险，再向保险公司投保以求获赔，那对健康的被保险人来说是极度不公平的。
目前中国内地健康险的核保，采用的是有限告知的方式，只要求投保人如实回答保险单证上的有关问题。
因此，我们投保时应遵循“有问必答、如实回答、不问不答”的原则，明确回答健康告知问卷上的问题即可。而对于健康告知问题没有涉及到的，以及没有病历或者体检记录等明确诊断病史的，即便你身体某处“可能”有问题，也都无须告知。
所以，小编不建议在买保险前体检。体检会留下切实的医疗记录，如果你在投保前体检时检出健康异常，就有可能影响承保结果，徒增风险。所以，除非保险公司核保时要求体检，否则完全没有必要主动在“投保前”这一特定历史时刻留下你的异常健康记录，你大可以买完保险再去体检。
二、 体检结果对买保险的影响
如果体检出健康告知询问的异常比如高血压、冠心病、肝炎等，对买保险会有一定的影响。
保险公司一般会根据你的具体情况，核定加费承保、除外责任、延期承保、拒保四种结果。但不同公司核保松紧有别，一些告知宽松的产品，可能对某些程度较轻的疾病正常承保。
但体检报告中往往存在一些很常见的医学表述，看着吓人，并不影响买保险。
1、窦性心律
心电图的检查结果，经常会有人检查出“窦性心动过速”“窦性心动过缓”或者“窦性心律不齐”。一般来说，这几种情况都是正常的，不会影响买保险。
因为心脏会接收大脑和身体发出的信号，调整供血量以适应身体需要，比如跑步、紧张、缺氧，心跳会加快，这时心电图就会呈现“窦性心动过速”，稍作休息就会恢复正常。再比如，身体健康的青年人和运动员就容易呈现生理性的“窦性心动过缓”，因为他们的心肺功能较好，心脏供血效率高了，心律也就变低了。
而窦性心律不齐最常见的一种原因是与呼吸有关，呼气时心率减慢，吸气时心率加快，屏气时心律转为规律，是一种正常生理现象，青少年比较多见，也不必担心。
但如果是某些疾病，比如心脏病、心肌炎引起的病理性窦性心律不齐，则要积极治疗原发疾病，投保时也要如实告知。
2、乙肝表面抗体 +
乙肝表面抗体 +，即乙肝表面抗体为阳性。
一般来说，检查结果中阴性表示正常，而阳性意味着异常。但是，在乙肝两对半检查中，如果乙肝表面抗体这一项呈阳性，则不用惊慌，因为这通常代表你的血液中具有乙肝抗体，可以防止感染乙肝病毒，对核保也没有影响。
3、屈光不正
很多人都会在体检报告中看到这样一个结论：双眼（单眼）屈光不正。屈光不正，用大白话说，就是我们生活中常见的近视、远视、散光和老花眼。在投保时，是完全不影响核保的。
4、甘油三酯轻度偏高
甘油三酯，是人体内含量最高的酯类，其实也就是我们平时所说的“脂肪”“油脂”，是临床上一项重要的血脂常规测定指标。
如果只是甘油三酯轻度增高，比如超标了一两个单位，在核保时通常会被视作标准体。平时建议清淡饮食，增加全谷和蔬菜量，保持多运动即可。当然如果增高明显，则需到心脑血管专科诊治了。
5、轻度脂肪肝
脂肪肝其实是一种临床现象，不是一种独立的疾病，一般来说是可逆的，也就是说在诊断的早期及时治疗是可以恢复正常的。如果只是单纯性的轻度脂肪肝，对保险核保没有太大影响，保持运动控制体重即可，投保时也不会被“歧视”。
但是，如果脂肪肝与高血脂等其他疾病同时存在，或者已经是中度、重度脂肪肝，投保健康险就有可能会被加费、除外甚至拒保了。
6、中性粒细胞偏高
中性粒细胞（N）是血常规检查中的一个指标，这个指标可能代表细菌感染或者炎症，如果单独出现这项指标升高，身体没有出现其他异常，一般来说是生理性的，比如饱餐、激动、剧烈运动、淋浴或者处于高温严寒环境等，都有可能造成中性粒细胞偏高。
在没有其他临床症状的情况下，中性粒细胞偏高没有什么临床意义，一般认为是正常结果，当然也就不会影响投保。
7、慢性浅表性胃炎
慢性浅表性胃炎，即慢性非萎缩性胃炎，是慢性胃炎中最轻的一种。成年人做胃镜检查，其实都很难得到正常乃至大致正常的诊断，绝大多数人会得到“浅表性胃炎”这么一个最轻级别的诊断。
这类所谓的胃炎大多无需治疗，甚至没有症状，投保都可以标准体通过。
最后，体检报告还是要看的，重视起体检数据里的任何异常状况，少熬夜多锻炼， flag立起来，保险买起来~
延伸阅读
买好医保前，有人曾去医院检查过身体，有普通小问题，比如：肠胃炎、或妇科问题。不用住院，医生只开点药回家吃就可，也不用去复查 。
这类人后来买了好医保，如果一年半载后，发生肠胃病或妇科病或其他什么病住院，好医保会报销吗？？会说不符合它的健康要求而拒绝赔付吗？
根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。
一、不符合健康告知
既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。
1是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。
2是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方：（1）药的具体范围；（2）同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？
对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”
对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。
有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！
抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能：
所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症
医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的：既往症指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！
毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）
最后说一下既往症方面的拒赔可能：
1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知
如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结：医疗险投保前的注意事项
1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。
在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。
写在最后
市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
其实，保险本质上是一纸合约，既约定了哪些情况会赔，也写明了哪些情况不赔。没有任何一家保险公司会无缘无故拒绝赔偿的。对于我们消费者来说，一定要弄清楚拒赔的雷区在哪里，谨慎避开这些雷区，这样等到出险的时候理赔才会更加顺利。
今天，我们一起来看看拒赔的雷区有哪些。
雷区一：未如实告知
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
很多人在买保险这件事上，都会有这样一个心理：如果我买了保险，不生病不是就浪费了么？等到身体出了问题买才是最划算的。
所以就会出现这样的情况：很多人发现自己身体状态不太好后，才意识到保险的重要性。在投保时就会选择隐瞒，填写虚假信息。
这是很不负责任的！即使当下可能躲过一时的核保，顺利投保，但未来需要理赔的时候，如果被调查发现曾经得病时未如实告知，保险公司就完全有理由拒绝赔偿。
那以前患病，当下已经康复的，还需要如实告知吗？当然需要！另外，如果有家族病史等情况，在投保时候也需要如实告知。
我们要做的就是把自己的情况如实告知，至于能不能投保就是保险公司要做的事。保险公司会根据每个人的病情对重疾的影响程度作出不同处理：1、无影响，正常承保；2、有影响，加费承保；3、有影响，除外承保；4、影响重大，拒保。
诚实告知才是对自己投保最大的负责。
雷区二：等待期内出险
投保过重疾险的人肯定听过“等待期”这个词。
等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
重疾险的等待期通常为90天或180天。至于具体是多少天的等待期，保险合同里面会写明白的，投保时需要仔细留意。
雷区三：未达到相应的理赔条件
1、未达到合同约定的状态
重疾险中，有的疾病不是确诊就赔偿，需要达到约定的状态才能赔，比如：急性心肌梗塞；有的需要实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。
2、不符合初次确诊的定义
重疾险理赔，都要求是初次发生或初次确诊。如果不是，就不会理赔。这主要也是为了防止带病投保。
雷区四：合同约定的责任免除条款
购买保险，一个要看保障责任，另一个就是要看免责条款，免责条款决定了不保什么。
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明，划出了免责条款不能超出以下范围。
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
大家可以重点看下第4点，如果被保险人由于酒后驾车发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于酒驾在免责条款里面，那么保险公司就有理由拒绝赔偿。
保险理赔是一件科学严谨、有理有据的事情，理赔和公司规模、知名度，都是没有任何关系的，是否能顺利理赔取决于合同条款本身。不会因为你认识保险公司的工作人员，理赔的时候就会照顾你，自然也不会故意刁难某一个人。
很多保险拒赔的新闻：某某买重疾险的时候，保险业务员说确诊即赔付，等到真的确诊重疾时候却被拒赔。于是，很多人经常会问：我买了重疾险，等到需要的时候保险公司会不会拒绝赔偿？
其实，保险本质上是一纸合约，既约定了哪些情况会赔，也写明了哪些情况不赔。没有任何一家保险公司会无缘无故拒绝赔偿的。对于我们消费者来说，一定要弄清楚拒赔的雷区在哪里，谨慎避开这些雷区，这样等到出险的时候理赔才会更加顺利。
今天，我们一起来看看拒赔的雷区有哪些。
雷区一：未如实告知
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
很多人在买保险这件事上，都会有这样一个心理：如果我买了保险，不生病不是就浪费了么？等到身体出了问题买才是最划算的。
所以就会出现这样的情况：很多人发现自己身体状态不太好后，才意识到保险的重要性。在投保时就会选择隐瞒，填写虚假信息。
这是很不负责任的！即使当下可能躲过一时的核保，顺利投保，但未来需要理赔的时候，如果被调查发现曾经得病时未如实告知，保险公司就完全有理由拒绝赔偿。
那以前患病，当下已经康复的，还需要如实告知吗？当然需要！另外，如果有家族病史等情况，在投保时候也需要如实告知。
我们要做的就是把自己的情况如实告知，至于能不能投保就是保险公司要做的事。保险公司会根据每个人的病情对重疾的影响程度作出不同处理：1、无影响，正常承保；2、有影响，加费承保；3、有影响，除外承保；4、影响重大，拒保。
诚实告知才是对自己投保最大的负责。
雷区二：等待期内出险
投保过重疾险的人肯定听过“等待期”这个词。
等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
重疾险的等待期通常为90天或180天。至于具体是多少天的等待期，保险合同里面会写明白的，投保时需要仔细留意。
雷区三：未达到相应的理赔条件
1、未达到合同约定的状态
重疾险中，有的疾病不是确诊就赔偿，需要达到约定的状态才能赔，比如：急性心肌梗塞；有的需要实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。
2、不符合初次确诊的定义
重疾险理赔，都要求是初次发生或初次确诊。如果不是，就不会理赔。这主要也是为了防止带病投保。
雷区四：合同约定的责任免除条款
购买保险，一个要看保障责任，另一个就是要看免责条款，免责条款决定了不保什么。
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明，划出了免责条款不能超出以下范围。
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
大家可以重点看下第4点，如果被保险人由于酒后驾车发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于酒驾在免责条款里面，那么保险公司就有理由拒绝赔偿。
保险理赔是一件科学严谨、有理有据的事情，理赔和公司规模、知名度，都是没有任何关系的，是否能顺利理赔取决于合同条款本身。不会因为你认识保险公司的工作人员，理赔的时候就会照顾你，自然也不会故意刁难某一个人。
体检是发现亚健康状态和潜在疾病的有效手段，发现后及时进行调整和治疗，对提高疗效、缩短治疗时间，减少医疗费用、提升生命质量有着重要的意义。
今天就给大家说说10个听起来吓人，却不需要治疗的疾病。
在正式开始之前，要强调一点，现实生活中存在“医生说没事，保险却不给过”的情况发生。那是因为医生看的是现在，指现在没事，在医学上没有治疗的必要性和紧迫感，而保险看的是未来，是长期风险。
所以，在条件允许的情况下，越早买保险越好。
1、乳腺增生
一个体检下来，10个女生8个有“乳腺增生”问题。
其实，大部分乳腺增生的患者不需要治疗。在医学上，有些乳腺增生属于正常的生理现象，最常见的莫过于经期引起的乳腺增生。此外，过紧的内衣，心情郁闷，精神压力比较大等因素也会引起乳腺增生。
乳腺增生其实是一种良性病变，极少数会发展成乳腺癌，注意定期复查即可。
医疗险：部分产品的核保结论是除外责任，也有部分产品可以标体承保。如果患有乳腺增生，可选择健康告知较为宽松的产品。
重疾险：乳腺增生对重疾险的影响不大，基本上可以正常投保。
2、宫颈糜烂
宫颈糜烂只是名字吓人，有些人第一次听到这个词，开始脑部“宫颈开始慢慢溃烂、发臭，进而波及整个子宫”的可怕画面。事实上，宫颈糜烂是“宫颈柱状上皮异位”，属于正常的生理现象。
但宫颈癌或者癌前病变可以表现为“宫颈糜烂”，所以宫颈的定期检查还是有必要的。
如果检查发现“宫颈糜烂”，需要注意区分生理性和病理性两种情况。
生理性糜烂，是由于女性分泌因素，生理状态下受体内雌激素影响造成的，对投保无影响。
病理性糜烂，是子宫颈慢性炎症的一种类型，属于妇科炎症，需要进一步检查诊断，如TCT检查、HPV检查等等。
3、子宫肌瘤
子宫肌瘤多数是良性的，也是妇科体检的“常客”。如果肌瘤比较小，患者无明显症状，且无恶变征象，只要定期随诊观察即可。只有子宫肌瘤的数量或大小超过一定标准，医生才会建议手术切除。
医疗险：如果术后为良性，且术后痊愈至今达6个月以上，部分产品可以正常承保。如果尚未切除且肌瘤小于50mm，多会除外责任。
重疾险：只要肌瘤最大直径不超过5cm，无相应异常情况，大部分产品是可以标体投保的。
4、盆腔积液
人体的盆腔、腹腔并不是干巴巴的一块“土地”，腹膜、大网膜、肠管等都会分泌一些液体，这些液体通常起到润滑和保护盆腔腹器官和组织的作用。
“盆腔积液”是一种表现，而不是一种疾病，更确切地说是影像学对盆腔内液体的一种描述。几乎每个女性都会有不同程度的盆腔积液。
积液3cm以下，没有其他不舒服的症状，大部分保险可以按标体承保。
5、甲状腺结节
甲状腺结节也是经常在体检单中亮相，之所以很多人都有甲状腺结节的问题，主要是因为B超技术的进步，连3毫米的结节都可以看到。
事实上，1厘米以下的甲状腺结节不必担心，绝大多数是良性的，按医嘱治疗，定期复查基本无大碍。
医疗险：出现了甲状腺结节，基本都要除外责任；
重疾险：要有半年内的超声报告，且直径小于1cm，结节分级为1级或2级，基本是可以直接投保的；如果直径大于1cm，但病理为良性，通常会除外责任承保。
6、慢性浅表性胃炎
调查显示，慢性浅表性胃炎的检出率达80%-90%，几乎大多数人都有慢性浅表性胃炎。
很多慢性浅表性胃炎，只是功能性消化不良或非溃疡性消化不良，不需特意治疗。但再小的疾病，如果不去管它，不去治疗，也会由小变大，变成重病。如果体检出慢性浅表性胃炎，还是需要注意的。
医疗险：大概率是除外责任。
重疾险：发病时间距今较长，无其它症状，大概率标体承保。
7、骨刺
骨刺也叫骨质增生，是为了稳定关节，恢复新的受力平衡的一种自我保护机制，当新的力学相对平衡建议之后，骨质增生便会停止。在稳定关节稳定性的过程中，会反复寻找新的平衡和稳定机制。
骨刺本身并不会引起患者的不适，但有时骨刺造成神经孔狭窄而压迫到神经，这时就会导致肢体麻木或疼痛，甚至影响运动功能。
医疗险：如果有症状，医疗险一般会作为除外责任承保；
重疾险：大多数产品可以标体承保。
8、心脏早搏
心脏在正常跳动时，如果提前出现一些跳动，就像是演奏舞曲节奏乱了点，这种情况被称为“心脏早搏”。（ps：心脏早搏本身不是病，多是心脏其他问题的伴随症状。）
如果早搏是体检查出来的，患者没有任何感觉，也不影响日常生活，这种情况不需要治疗。对于心脏早搏投保医疗险和重疾险，有三种情况：
1）偶尔早搏并且运动后无增加，大概率标体承保；
2）频发早搏，但无其他心脏器质性疾病，一般是加费承保；
3）合有高血压、其他脑血管疾病，基本是拒保。
9、单纯性肝囊肿
肝囊肿大多是先天的，即“娘胎里带的”，并且生长非常缓慢，多数人更是无明显症状，如果不是体检时偶然发现，有些人甚至一辈子都不会发现。
由于囊肿生长缓慢，大多数人无任何明显症状。一般小于5cm的肝囊肿，不需要做任何治疗，但有必要定期到医院做B超复查，若在5cm以上，应该到医院接受治疗。
医疗险：直径小于5cm，且肝功能正常，一般为除外责任；直径大于5cm的，要延期承保；
重疾险：直径小于5cm，且肝功能正常，一般为标体承保，如果被拒保了，可以果断换产品；若直径大于5cm，大概率要延期至治疗后才能承保。
10、肝内钙化灶
肝内钙化灶是人体内某个器官出险类似结石一样的钙质沉淀，是由B超或CT检测出来，一般检测结果为强回声或是出现高密度的影响。
一般而言，出现肝内钙化灶要进行综合判断，可结合肝功能、乙肝五项等多种检查方式进行判断，排除肝内胆管石或是良/恶性肿瘤等其他病变后，无需进行治疗，定期检查即可。
投保时涉及到肝内钙化灶，需要结合客户的过往病史，肝部超声波，肝功能来看，大部分的情况下，问题都不大。
写在最后：
再小的疾病，如果不注意并加以预防，时间长了也会发展成大病。
体检不仅是发现疾病的有效手段，更是检测有没有得病风险，充分了解自己的身体状况，并以此而调节自身生活方式、饮食习惯，达到主动管理健康的目的。
如果检查出上述疾病也不要担心，可选择健康告知较为宽松的产品，并尝试多家投保。
先看第一个理赔案例：
何先生，18岁，2018年10月，投保50万重大疾病保险+0.5万意外门急诊医疗保险，年缴保费9159元，缴费20年，保障至终身。
2019年5月，发生意外了。何先生被狗抓伤，去医院打狂犬疫苗，花了一百多元。
他到保险公司索赔，也获得了一百多元的赔付。
这个保险，是一个很正常的理赔案例。但是换作小编，是不会买这样的保险的。
意外医疗保险，0.5万，基本上起不到转移风险的作用，0.5万以内的医疗费，自己承担，没有一点问题。
在这个案子中，客户、代理人、保险公司，费了老鼻子劲，赔付了一百多块，其实是没什么实际意义的，纯属是刷了一下保险的存在感。
再看第二个理赔案例：
何女士，63岁，2016年9月，通过银行，为自己投保了一份理财保险(银行保险)，年缴保费5万元，3年缴。
到2018年9月，3年缴费期满，一共缴了15万。
2019年6月何女士因为肺癌，不幸身故，家人到保险公司提出了身故理赔申请。
根据保险条款，身故保险金是给付已交保费或者现金价值之较大者。
该保单的已交保费是15万，大于现金价值;故保险公司赔付15万身故保险金+万能账户价值10434元，合计赔付160434元。
这份保险，也是一个很正常的理赔案例。但是换作小编，也是不会买这样的保险的。
缴了15万，三年时间，拿回16万，年利息2.2%(实际上这样算不正确)，这样的大额投资，略显笨拙。
如果2016年9月，何女士每年缴1万元，投保30万的重疾险(含身故责任)，那么2019年6月身故时，缴了3万保费，获得30万的保险金，这不是更好的保障吗?杠杆率达到10倍。虽然自己不在了，但是为家人留下一笔资金，这叫留爱不留债。
年缴保费5万的年金险，缴了3年共15万，身故时拿回16万，是不是可以得出这样的结论：理财险不是客户致富的工具，是保险公司致富的工具。
这两个保险案例，实际上告诉我们一个道理，那就是很多人缺乏最基本的财务知识和风险保障管理知识，要么是购买了不足够的保障，要么是把保险当成了投资工具而不是风险保障工具，把保险办成了鸡肋，弃之可惜，食之无味。
那么，投保保险的正确姿势是什么?
1、保障为先，理财为后
到保险公司投保，初心应为获得保障，而不是理财，如果想理财，建议选择银行、证券等渠道。
2、用最低的保费撬动最高的保障
即选择保险时，看产品的性价比，而不是公司的大小，因为将来赔不赔，是看条款，而不是公司大小。
3、按收入投保
收入低的用户，可以选择定期寿险，保障至70岁或者80岁的重疾险;收入高的用户，可以选择保障至终身的，虽然贵些，但是建立了一笔寿险资产，可以传承。
4、先父母，后子女
父母是天，通过保险的安排，确保让子女的天不会塌下来。
5、在内陆投保
通过保险获得保障，在大陆投保即可，不必舍近求远、不必放弃主场去客场作战、不必刷国际感，即：不必去香港投保，因为：赴港购险而更险。
6、怎么样避免理财险成为保险公司致富的工具?
那就是选择有带保障功能的年金险，且选择保费豁免责任。
本文结论：
1、很多人投保保险，本希望转移风险、获得保障，结果却成了鸡肋。
2、理财险不是客户致富的工具，而是保险公司致富的工具。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
张先生一直想投保一份健康险，但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者，听说如果已经患有某种疾病再投保，很有可能遭到保险公司拒保。其实，不少消费者在健康时期缺乏保险意识，生了病后才想到为自己的健康买一份保险，带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料，而且根据个人情况及所投保险种，有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的告知事项，这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因，隐瞒病情并投保成功，对此，保险条款一般规定，如果投保人、被保险人未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，如果已经发生保险事故，保险公司将不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
一位核保经理称，投保人应在投保前提前告知自己的既往病史，同时应提供详细的病历或其它检查材料，不能提供相应材料的，保险公司会为投保人安排体检，体检费有可能由自己承担。除既往病史外，保险公司还要了解被保险人目前的病情，如乙肝病毒携带者，如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性，但肝功能等其它指标均正常，且在较长的时间内保持稳定，这种所谓的健康携带者将被视为边缘体，有可能无须加费，但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势，可能会加费很高甚至拒保。据了解，保险公司针对不同的投保情况，有一套严格的费率等级划分，带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任，即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示，带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关，如张先生是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率，或加费比例较小，而健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大，已经患有疾病后，可能会定期就医，产生的医疗费用较高，保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人，由于年龄越大，发生疾病的概率更高，因此健康险的保费与年龄挂钩，年龄越大，费率越高，因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保，避免额外增加保费。
【编者按】目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。就此，****理财网网车险专家，给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”平安保险公司相关人员说，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
据了解，目前我市保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%;商业险方面，出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?****理财网网保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”
特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。
在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。
首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？
健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等；
基本情况：年龄、性别、职业、居住地等；
财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等；
关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；
关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；
关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是：标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。
标体承保：和正常人采用相同的费率承保；
加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在；
除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保；
延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保；
拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。
你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。小编觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了，该怎么办？1、被加费了，该怎么办？
一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后，还要不要买保险呢？
从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以，对于加费，如果预算允许的话，建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。
2、被除外责任，还要买保险吗？
有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？
这种情况其实很常见，小编觉得除外责任需要分情况来看：
第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。
第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。
像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。
其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。
所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。
如果经济条件允许的话，还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。
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