一、免赔额是什么？
免赔额，字面上的意思就是：保险公司不负责赔偿的金额。损失额在规定数额之内，由被保人自行承担。
这个数额是在签定保险合同之初，就在保单中白纸黑字写明了的。
一般来说，人身险中设有免赔额的为以下两大险种：
1）医疗险：绝大多数医疗险的免赔额都是一万，包括好医保、尊享e生2019等当下热销的百万医疗险。
2）意外险：意外险中的意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但额度比医疗险低不少，一般只有几百块。
同时，免赔额又分为两种类型，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
绝对免赔额，就是指社保及公费医疗报销部分不计入抵扣免赔额，但其他商业保险报销可计入。
举个例子，小明买了一款1万绝对免赔额的A医疗险，一次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万。小明此次生病自费金额为1万元。
相对免赔额，则不一样，社保以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额。
还是以小明为例，这次小明换了一款1万相对免赔额的B医疗险，那么社保报销的1万就足以抵扣免赔额，保险公司负责报销3万-1万=2万。小明此次生病自费金额为0元。
由此可见，在保费价格相近的情况下，明显是相对免赔额的保障力度更大一些。
但目前市场上在售的医疗险，大部分还是以绝对免赔额为主流，使用相对免赔额的医疗险产品较为少见。
二、拿什么抵扣免赔额？
相对免赔额的抵扣比较简单，基本上实际医疗费就是可抵扣额度。
绝对免赔额的抵扣相对复杂一些，社保和公费医疗已报销部分不予抵扣。
社保大家都知道，包括职工社保和新农合等城镇居民社保，但公费医疗可能很多小伙伴都没听过。
没听过也正常，因为公费医疗是国家为了保障本国工作人员而实行的、通过医疗卫生部门为相关人员提供免费医疗以及预防服务的一项社保制度。
公费医疗相对社保保障范围更大，报销比例也更高。
只不过，公费医疗的覆盖范围仅限“国家工作人员”，也就是我们口中常说的公务员。
私企、外企员工以及社会自由职业者是没有资格享受公费医疗待遇的。
随着职工医保的发展，我国各地已经逐步取消公费医疗制度，将其并入职工医保系统。公费医疗在很多地方已然成为历史。
另外值得一提的是，社保的起付线也可以抵扣免赔额。
和医疗保险有些相似，社保也有“免赔额”，只是叫法不同，它那叫起付线。
起付线的标准与医院的级别有着一定的关系，医院的级别越高，社保的起付线也就越高。
以杭州的社保报销规则为例，三级及相应医疗机构800元，二级及相应医疗机构600元，其他医疗机构及社区卫生服务机构300元。
由于低于社保起付线的部分，也属于被保人自费，所以，社保起付线也是能拿来抵扣免赔额的。
但大家要注意的是，很多医疗险注明了只能报销二级及以上公立医院的住院医疗费用，如果去社区医院或者私立医院看病是不能报销的哦。
三、怎么避开免赔额这个“坑”？
1.买0免赔的产品
如果真的很讨厌免赔额这个设定的话，九尾君建议大家可以酌情挑选一款0免赔的保险产品。
比如众安的乐享e生无免赔医疗险。这款产品就是0免赔的，而且其他保障功能也都很不错。
只不过，保费相对有免赔额的产品会略贵一些，毕竟0免赔的产品，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。
2.共享免赔额
除了0免赔的产品外，还有一类保险产品可以考虑，那就是附带共享免赔额功能的产品。
共享免赔额的功能又分化为两种形态，一种为多人共享免赔额，一种为多年共享免赔额。
多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位。全家共享1万免赔额，一家三口参保的话，每人一年免赔额就只需3千多了。典型的例子为尊享e生2019。
多年共享免赔额则是多个年度累计花销超过1万元即可。一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较简单的。典型的例子为好医保·长期医疗。
这些共享免赔额的保险产品，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。
3.搭配小额医疗险
有一种小额医疗险产品叫做“万元护”，属于意外险的变形。它的保障额度较小，医疗保额上限一万左右。比如泰康住院保2019。
同时，这类保险的免赔额也较低，通常为100元或者0免赔，可以填补百万医疗险的万元免赔额空缺。
假设小明生病住院只花了9000元，社保报销了4000，剩下的5000又低于百万医疗险的免赔额，不能报销。
这个时候，“万元护”就派上用场了，扣除100元的免赔额，剩下的4900都可以报销，还是非常实惠的。
九尾有话说
认为免赔额是保险公司给消费者挖的“坑”，这样的说法其实有失偏颇。
要知道，医疗险本就是作为社保的补充保障使用的。小病靠社保，大病靠医疗险。
所以医疗险设立的初衷是为了保“大病”，而不是保感冒发烧之类的小病。
免赔额的设置就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。
并且，设立免赔额有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低。
这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因。
说实话，1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起，问题不大。
要是真的想做到看病不花钱，除了投保医疗险外，九尾君建议再买一份重疾险，这样健康保障才更齐全。
延伸阅读
小新花了1500元购买了一辆二手摩托车，由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天，他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地，导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作，还不得不支付大笔的医疗费用。
“我初步估计了下，前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元，这相当于我一个月的收入。”
无奈中，小新想到年初的时候购买过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保，于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔，理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车，属于违章驾驶，免赔责任中列明不属于承保范围。
这下，小新只能自己为事故埋单了。
不属于保险责任的均可免赔
在保险合同中，紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”，其作用一是列举避免混淆的责任，明确不能承保的项目;二是剔除一部分保险责任，排除道德风险等。
有人会问，如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现，那这样的情况到底能不能理赔呢?
其实，凡是保险责任中未做规定的，都属于除外责任。比如，交通意外险承保被保险人以乘客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时，被保险人是自驾游驾驶员，那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况，保险免赔责任无法全面列举。所以，保险的承保范围应以保险责任为主，凡是不在其范围内的，保险公司均可以拒赔。
当然，作为被保险人，对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下，毕竟这是保险合同中的漏洞，保险人未尽到明确告知的义务。
二免：免赔金额
吴女士筹划整整半年终于花了14.8万元买了自己的第一辆车，紧接着，她又花了3000元投保了一系列的商业车险，其中包括2000多元的车损险。
可惜，才过了一个月，技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰，爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼，但想想既然投保了车损险，自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后，车辆得到了修复，不过，自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。
原来，吴女士虽然投保了车损险，却没有投保“不计免赔”，在正式理赔时，免赔金额需要吴女士自己承担。
免赔金额是保险公司理赔的起线
在不少保险产品中，都会有免赔金额的说明，例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20%、或是XX健康保险免赔金额500元等等，这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式理赔时，理赔金额=保险限额内损失金额-免赔金额。所以，对于一些可以加保不计免赔的险种，投保人不妨多花些保费，做到出险后100%的理赔。
在上例中，吴女士如果加保车损险的不计免赔，只需要多花300元的保费。
三免：免赔期
对于免赔期，人们都已经有所了解。
在健康保险中，免赔期也就是所谓的观察期，这是对保险公司利益的一种保护，防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故，那么保险公司将会退回保费，但不予以超额赔偿。不可忽视，即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔期。
所以，在投保保险产品时，选择观察期较短的产品对投保人比较有利，保障更加及时。
随着炎热的夏季来临，许多朋友纷纷计划各种舒缓压力的方法，境外旅游是个不错的选择，如果您是第一次尝试境外游，签证终归是要费心思解决的，所以不妨提前先来了解一下这方面的问题吧。
也许很多人会说，出国旅游办个签证还不容易?花钱不就妥了吗?事实果真这么简单吗?当然不是。这其中的学问还真不少。
旅游签证的特点是停留期短，一般为30天，最长为90天，一般不能延期，属于签证种类中的一种，有些国家专门为旅游者颁发旅游签证，即“tourist visa”。持旅游签证者不能在当地打工或从事与旅游无关的活动。
对第一次出国旅游的游客而言，旅游签证是极其关键的部分。结合多例第一次旅游签证的经验，总结出以下几点：
一、办理签证办理旅游签证需要文件：有效护照、两张一寸免冠照、签证申请表、旅行及在该国逗留期间费用担保证明(担保人或银行存款证明)、无不法滞留可能性的情况证明、已预定的往返机票的复印件;可能需要的材料：旅行计划书、国外旅行社邀请函、国内结婚证明书、国外亲友邀请信。
办理签证还应注意：1、所需文件不齐备的话，申请会不被受理。2、所有材料最好为原件，并随附复印件一份。3、利用伪证或欺骗手法企图获得签证者，可能导致永远被拒签或禁止进入该国。
二、选好目的地国家出国旅游办哪种签证要看你所要去的目的地是否是旅游出境目的地。目前已同我国建立旅游出境目的地关系的国家和地区有新、马、泰、澳大利亚、新西兰、香港、澳门和日本等，去这些国家或地区旅游，可以直接申请旅游签证，不过日本是目前只对北京、上海和广州的本地居民开放。
三、如果不是特殊情况，尽量考虑随团出国旅游由于许多旅行社与一些国家都有相关的旅游合作协议，对于旅游者来说，由旅行社统一办理旅游签证，自然成功的可能性更大。不过，由于现在旅行社多如牛毛，在选择时一定要挑选那些是政府授权办理自己旅游目的地的大旅行社。
四、首次出国旅游者，一般可以选择那些相对容易申请签证的国家作为出行的目的地例如东南亚等国。这样，以后再申请到欧美等国，就会比没有出国记录的人把握更大一些。我的一位画家朋友一直希望能到意大利这个文艺复兴的发祥地观摩游览，但是几次签证却无功而返。后来他听取了我的建议，决定“曲线救国”，先去中国周边的几个国家如泰国、韩国等转悠了一番，然后再申请去意大利，最后顺利拿到了签证。
五、在填写申请材料时，应该充分考虑到不同国家对申请入境人的特殊要求由于不同国家的实际情况不同，对申请人往往会提出不同的要求。如果仔细加以研究，我们会发现，其中的很多情况都值得申请人注意。例如德国使馆要求，申请人要出具公司的放假信(须有公司地址，电话号码及传真号码，批准准假证明，停留时间，按期返回中国的保证等)，须用加盖公章的有负责人签名的公司抬头信笺打印。
此外，一些欧美国家对具有移民倾向的人会毫不犹豫地加以“封杀”。这样，准备材料时就应该做好精心准备，充分体现你根本没有任何企图移民的倾向是很重要的。当然，不同国家对申请材料的不同要求也要认真加以研究，以免漏掉其中的每一个环节。
因此，在浏览朋友同事们境外旅游幸福照片的时候，可别只顾想着如果换做自己会如何畅快游玩，应该事先做足功课，全面的了解包括签证在内可能会遇到的情况，做到胸有成竹。
国家卫生计生委、财政部近日就做好今年新农合工作发出通知，要求全面推开利用新农合基金购买城乡居民大病保险的试点，制定大病保险的基本政策要求，完善招标、协议、监管、保障、基金结余管理等方面的政策措施，确保大病保险试点工作顺利起步。那么，大病保险可以保哪些病？大病保险具体能报多少？非政策范围内用药报销吗？
大病保险可以保哪些病大病保险制度所指的大病“不是一个医学上病种的概念。我国的制度参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费(食品支出)后家庭剩余收入的40%。如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。当城镇居民、农民当年个人负担医疗费用分别达到当地城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入时，就会发生灾难性医疗支出，就可能会导致因病致贫返贫。此时，大病保险制度发挥作用，对城乡居民的高额医疗费用进行合理的报销。
大病保险具体能报多少大病保险的报销比例是，大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，再给予实际报销50%以上，而且，对医疗费用实行分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例也要越高。对具体的筹资额度或比例，主要是考虑各地经济发展、居民收入和医疗费用水平差别很大，同时，根据1亿人群样本数测算，不同地方，做好城乡居民大病保障与需要的筹资标准也有很大的差距。因此，国家层面对具体筹资标准不作统一规定，由各地结合实际，进行科学测算后合理确定。
非政策范围内用药报销吗？非医保报销目录内的药品、治疗项目等，只要是合规的费用，都可以报销。但具体哪些是合规费用，《意见》作为指导性文件，没有作出具体规定，主要原因是各地情况差异大。徐善长说：“这次出台的大病保险文件，是一个原则性的指导文件，在许多方面没有设定全国统一的标准和比例，比如，筹资标准、合规医疗费用、高额医疗费用等的界定，都由地方政府来确定。”
大病保险——相关资讯新农合基金购买大病保险试点将全面推开国家卫生计生委、财政部近日就做好今年新农合工作发出通知，要求全面推开利用新农合基金购买城乡居民大病保险的试点。
通知说，试点地区要根据新农合基金承受能力和群众大病保障需求等因素，合理确定大病保险的筹资水平。鼓励以地市或省为单位开展大病保险工作，做好大病保险与新农合重大疾病保障的衔接，积极创造条件逐步向大病保险统一，确保参合农民待遇不降低。同时，通知要求，加快推进商业保险机构参与新农合经办服务有关工作。完善委托商保机构经办服务的准入、退出机制和激励约束机制，充分发挥市场机制作用，提高新农合经办服务水平，力争在更大范围和更高统筹层次上推进商保机构经办新农合服务。
据悉，截至2012年底，委托商业保险机构经办新农合业务的县(市、区)数达到262个，占新农合统筹地区的10%，实现了管办分开、政社分开。
固原大胆尝试给118万居民买大病保险医保能解决小病问题，但重大疾病，尤其是癌症、白血病等产生的高额治疗费依然困扰着老百姓。9月11日，固原市在解决重大疾病方面做出了大胆尝试：政府出钱给老百姓买商业保险，得了大病由商业保险解决。这标志着惠及固原市118万城乡居民的大病保险工作正式实施，参保居民住院费用超过6000元，即可由大病医保报销。
社保是国家通过立法强制征集专门资金，用于保障劳动者在丧失劳动能力或丧失劳动机会时基本生活需求的一种物质帮助制度。
社会保险的险种内容有：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等五大险种。
说社保是万能的，其实非也，就像有人说万能险是万能的一样。
社保可以报销你的一部分财产损失，但不能替您的家人还债，当然这儿说的债，不是指你借人家的钱，这个债包括房贷、车贷、孩子的教育金、家人的生活费等理应由您承担的债务。
商业保险可以实现身价保障、资产保全、遗产规划等，这些也是社保无法代替的，所以社保所谓的万能其实很多都不能，只是有个基本的保障而已。
社保与商保有两个方面是有非常大的差别的。
第一点：社保对于一些常见病、多发病提供的保障是很有效的，但对于慢性病及重大疾病，人人负担仍相当重。
第二点：社保对于火灾、矿难、飞机失事等的身故是没有补偿的，只是把个人帐户中的钱退回给其遗属。商业保险，在残疾、身故都可以获得相应的赔付。购买了住院津贴或手术津贴的，还可以在无法工作的情况下，获得相应收入。
因此，有了社保的人也建议给自己加上商业保险作为补充。
近期，人社部出台《社会保险费申报缴纳管理规定》称，用人单位应当自用工之日起30日内为其职工申请办理社会保险登记并申报缴纳社会保险费。未办理社会保险登记的，由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。用人单位未按照规定申报应缴纳的社会保险费数额的，社会保险经办机构暂按该单位上月缴费数额的110%确定应缴数额；没有上月缴费数额的，暂按该单位的经营状况、职工人数、当地上年度职工平均工资等有关情况确定应缴数额。可是，很多人搞不明白社保跟养老保险的关系，尤其是刚毕业的大学生，他们对社保的知识相对匮乏，有人甚至会问：社保是不是养老保险？对此，本文将给与详细解答。
什么是社保？社保，即社会保险，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
社保种类：社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。
什么是养老保险？养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
社保是不是养老保险？通过上文的解读，大家一定找到答案了吧。社保当然不是养老保险，养老保险只是社保五大险种中最重要的组成部分。
社保是不是养老保险——相关资讯社保申报缴纳新规:单位欠缴社保将被强制扣费用人单位欠缴社保费且未在规定期限内补缴的，社保机构可强制扣费。记者昨日采访了解到，人社部出台《社会保险费申报缴纳管理规定》称，如果用人单位账户余额少于应当缴纳的社会保险费数额的，或者划拨后用人单位仍未足额清偿社会保险费的，社会保险经办机构可以要求用人单位以抵押、质押的方式提供担保。新规将从11月1日起实施，原劳动和社会保障部《社会保险费申报缴纳管理暂行办法》同时废止。
单位未缴纳社保 被判赔职工17万余元损失李某在工作时不慎受伤，因单位未及时缴纳社保，昆山法院判决由该科技公司赔偿李某一次性伤残补助金22572元、一次性工伤医疗补助金104284.32元、一次性伤残就业补助金43050元。
李某于2012年7月10日进入某科技公司处工作，7月24日李某在工作时受伤，经认定为工伤并已构成了九级伤残，但公司未为李某缴纳社保。法院经审理认为，李某在工作中受伤，已被认定为工伤，并鉴定为九级伤残，依法应当享受工伤待遇。某科技公司未为李某缴纳社会保险，应承担工伤待遇的赔偿责任，遂作出上述判决。
法官提醒：用人单位应及时给员工缴纳社保，虽然在一定程度上增加了用工成本，但同时也降低了用工风险，进而减少因工伤赔偿给企业带来的经济损失。
社保，很多人都知道，是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人，企业遵纪守法的话，这不是问题。但对于自由职业者，需要自己向社保局缴交保险费的话，就涉及一个问题，不断的缴费，又不是全部进入自己的帐户，如果这个人没有活到退休的年龄就over了，那能拿多少钱呢，是不是只有进入自己帐户的钱呢，那统筹的那部分岂不是白缴了？那么，是不是只需要缴15年就不用再缴了呢，到时候等退休拿养老金就行了？另一方面，是不是也可以不缴社保，只需要买商业保险就可以了，好歹也有个死亡金可以给孩子拿，而且拿的比缴的多？
问题林林总总，其实核心只有一个，就是钱的问题，这些钱“花”得划不划算。确切地讲，不能叫“花”，因为大部分不是消费掉了，应该叫“投”或“存”贴切些。
因为目前不仅是自己为自己在缴社保，而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了，越来越多的人提出这样的问题，所以不能说不是个代表性的问题。
我以我为例，把大家的问题总结出来，无怪乎几种情况。
先说缴费情况：我从37岁开始自己缴费，头一年每月470多，第二年每月500多一点，下一年缴多少还是个未知数，但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱，只有不到60%入自己的帐户了，如果不计社保费的增长，以每年6千计算的话，缴到55岁，共18年，累积缴费近11万，只有6万5进入自己的两个帐户，其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱，没有利息没有分红，但有较低的养老金（依目前深圳的低保水平，也就是2000元/月左右，我一个朋友的姑姑去年9月办的退休，1900元每月）。
大家所关心的有四种类型的问题：
一、设我身体很好，没有住院（因为只有住院才可以用到统筹的那部分）发生，却不幸英年早逝的话（如我老公公司一个同事，40出头，从家门口一出来，一头裁倒，猝死了，没有一点前兆），配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了，不仅生命没有什么价值，而且给亲人带来一堆的生存问题。
二、假如我继承了家族的长寿基因，活到80多岁，中途发生过一两次住院，用到住院基金的一两万（离我实际缴费差距很大），但我一直在享受国家发放的养老金，比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧！
三、很不幸，没住过什么院，只生了一次病，住了一回院就没救过来，over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金，那么家人也只能拿到剩余帐户的钱（似乎帐户上没有什么钱了）。这样也划不算。还不如投商业保险，好歹孩子也有个受益金拿。
四、缴了十五年费，可以享受养老金了，但只要一停缴，住院基金就清零了，也是一大损失，很明显，中年后生病的几率要高很多。缴吧，觉得冤枉；不缴吧，万一得个什么大病怎么办？两下为难，很是犹豫。
商业保险很明确，你存了多少，生前能拿多少，死后受益人能拿多少，或者说，你缴了多少费，能赔偿多少，都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说，还是存在买对买错的问题。比如，以为自己会长命百岁，投了养老分红险，却不幸生了重大疾病，保险用不上；以为自己可能会得癌，就投了重大疾病险，结果却长命百岁。好在有寿险，儿女看在钱的面子上，还算孝顺吧。
总结一下，就是，以为自己会早死，买了保险，结果长寿，认为自己买错了；以为自己一定不会死，结果没买保险，却早死了，没买还是错了。怎么做都是错。
其实就一句话，人生本来就是不可预测的，何必自作聪明呢！
小新花了1500元购买了一辆二手摩托车，由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天，他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地，导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作，还不得不支付大笔的医疗费用。“我初步估计了下，前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元，这相当于我一个月的收入。”无奈中，小新想到年初的时候购买过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保，于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔，理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车，属于违章驾驶，免赔责任中列明不属于承保范围。这下，小新只能自己为事故埋单了。
不属于保险责任的均可免赔
在保险合同中，紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”，其作用一是列举避免混淆的责任，明确不能承保的项目；二是剔除一部分保险责任，排除道德风险等。有人会问，如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现，那这样的情况到底能不能理赔呢？其实，凡是保险责任中未做规定的，都属于除外责任。比如，交通意外险承保被保险人以乘客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时，被保险人是自驾游驾驶员，那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况，保险免赔责任无法全面列举。所以，保险的承保范围应以保险责任为主，凡是不在其范围内的，保险公司均可以拒赔。当然，作为被保险人，对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下，毕竟这是保险合同中的漏洞，保险人未尽到明确告知的义务。
二免：免赔金额
吴女士筹划整整半年终于花了14.8万元买了自己的第一辆车，紧接着，她又花了3000元投保了一系列的商业车险，其中包括2000多元的车损险。可惜，才过了一个月，技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰，爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼，但想想既然投保了车损险，自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后，车辆得到了修复，不过，自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。原来，吴女士虽然投保了车损险，却没有投保“不计免赔”，在正式理赔时，免赔金额需要吴女士自己承担。
免赔金额是保险公司理赔的起线
在不少保险产品中，都会有免赔金额的说明，例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20%、或是XX健康保险免赔金额500元等等，这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式理赔时，理赔金额=保险限额内损失金额-免赔金额。所以，对于一些可以加保不计免赔的险种，投保人不妨多花些保费，做到出险后100%的理赔。在上例中，吴女士如果加保车损险的不计免赔，只需要多花300元的保费。
三免：免赔期
对于免赔期，人们都已经有所了解。在健康保险中，免赔期也就是所谓的观察期，这是对保险公司利益的一种保护，防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故，那么保险公司将会退回保费，但不予以超额赔偿。不可忽视，即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔期。所以，在投保保险产品时，选择观察期较短的产品对投保人比较有利，保障更加及时。
不过，在一个人见人爱的宝宝“破壳”之前，我们不仅要考虑宝宝的健康，妈妈的健康更是重中之重！准爸爸妈妈们在准备怀孕时可就要提前了解这些：
一、怀孕前的“万事俱备”
除非是“一个不小心”意外怀孕的那种特殊情况，不然小仙女们在怀孕前，就要有一定的心理和身体上的准备啦。而这种情况咧，通常被大家称为“备孕”ing。
这个时候，你已经和从男朋友晋升为丈夫的他，做好了要共同迎接一个小天使的降临，满怀欣喜的开始准备规律的吃叶酸、更加健康饮食、加强身体锻炼、提高免疫力、避免胡乱用药和戒掉烟酒等等。
但是除了以上，准爸妈们也要注意这些事情：
1、进行一个基本的各项检查：血常规、尿常规、血压、体重、肝功、肾功、心电图等。这样不仅可以对现在的身体状况作一个概览和了解，并且在将来怀宝宝时候若是某项指标发生变化，孕前的生理指标则可以作为进行比对的基准，以便对孕期各种状况进行纵向评估。
2、另外，就是对已经存在的疾病进行估测，例如：先天性心脏病、高血压、糖尿病、再生障碍性贫血等，都要进行系统的综合评定后，才能决定是否可以怀孕，并必要时需要改用对胎儿影响最小的药物进行治疗；对有传染病的，如肝炎，应该在确定病情稳定后，才能在医生的指导下怀孕，并在孕期严格观察。
3、在孕前还要检查可能存在的几种常见可导致胎儿畸形的感染情况，包括：弓形虫、风疹、巨细胞病毒、单纯疱疹病毒及其他病原微生物，对于目前有感染情况的应在治疗并确定治愈后才能要宝宝哦~
④最后，还应该检查一下准妈妈的生殖系统疾病：子宫、宫颈、双附件等，以及牙周问题！孕期由于钙的流失，牙齿非常容易出问题，而且在孕期和后续的哺乳期都是很难彻底治疗的。所以，为了避免在孕期和哺乳期有出现什么问题，提前检查还是很有必要的。
二、怀孕了，还能买保险吗？
万分欣喜的有了宝宝之后，糟糕，才想起来应该买份保险保障一下自己！
因为怀孕呢，是女性比较特殊的生理阶段，在生育的过程中也会存在一定的风险，所以对于买保险这个事，还真不是那么简单。
关于市场上常见的几种保障类的产品可以总结一下就是：
1、意外险：怀孕可以买，但要注意免责条款。一般来说，生育导致的意外事故是不赔的；
2、重疾险：一般28周以内可投保，也有部分重疾产品不支持孕期投保；
3、医疗险：一般28周以内可投保，但不涵盖妊娠产生的医疗费；
4、定期寿险：有点难，健康告知都会问询是否怀孕，要进行线下核保，并且保额也有限制。
所以小编的建议是，如果预算充足，能买就买，不能买也不要非在这个”特殊时期“强求，起码宝宝出生后也是可以正常购买的~
三、怀孕前买的保险，孕产期间能赔吗？
保险是一种契约形式，当然所有的问题都可以在条款中找到答案啦。
该赔的，一定会赔，不该赔的，也绝对不会赔。
1、意外险：对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，大多数产品都是责任免除，也就是不会赔；
2、重疾险：主要看是否达到条款规定的病种要求，与是否怀孕没太大关系；
3、医疗险：绝大部分医疗险都不保生育医疗费用；
4、定期寿险：均可正常赔付，提前买好没毛病。
所以，可以看出，最明智的选择就是小仙女们都在怀孕之前，就把保障做充足、安排好，这样才能没有任何后顾之忧~
很多人看到这一两万的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”？今天我们就来仔细分析一下。
一、免赔额的定义
“免赔额”顾名思义，就是保险公司“不赔的金额”，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。
在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。
一般来说，百万医疗险的免赔额是1万元。
二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗？
免赔额的设置，是否就说明百万医疗险“坑”呢？
当然不是。百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。
对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上数倍了。
而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的一笔钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。
三、百万医疗险的免赔额怎么计算？
很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额，有以下几个规则：
1、医保报销不计入免赔额
需要特别注意，医疗保险基本上都是费用补偿型险种，保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的，并且一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。
也就是说，社保已报销的费用不会计入免赔额，只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容，才能计入免赔额。
比如A先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，保险期间看病住院花费40万，医保报销10万，免赔额1万，那么保险公司报销剩下的29万。
另外要注意的是，用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费，不算社保报销，这部分支出是可以计入免赔额的。
2、免赔额以年度计
一般来说，百万医疗险的免赔额都是以“年”为单位计算的，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。
比如，B先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，在这一年内，B先生首次就诊花费（扣除社保报销）6000元，没达到1万元免赔额，保险公司不赔，免赔额余额剩下4000元；
这一年内B先生第二次就诊花费（扣除社保报销）5000元，两次花费加起来已经超过了1万元免赔额，所以保险公司予以报销，可赔付金额是5000 - 4000 = 1000元。
因为累计免赔额已经达到，所以在此之后，这一年内B先生如果再发生医疗支出，就没有免赔额方面的限制了。
另外，有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期，其免赔额也是可以累计的，达到后剩余年度就无免赔。
3、商业保险报销部分可以计入免赔额
其他商业保险已报销的费用部分，也是可以计入免赔额的。
典型的例子是低额的医疗保险，这类医疗保险保额不高，一般只有数万元，无免赔额或免赔额非常低，正好可以与百万医疗险互补。
比如C先生购买了一份免赔额1万的百万医疗险，和一份保额1万、无免赔额的低额医疗险，那么1万元以下的医疗支出先用社保报销，再用低额医疗险报销，1万元以上的部分再用百万医疗险报销，所有医疗支出就能基本覆盖了。
四、总结
百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。
如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过低额医疗险来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。
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