保险“免赔”那些事儿_保险知识

2021-06-09
保险理念知识
一免:免赔责任

小新花了1500元购买了一辆二手摩托车,由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天,他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地,导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作,还不得不支付大笔的医疗费用。

“我初步估计了下,前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元,这相当于我一个月的收入。”

无奈中,小新想到年初的时候购买过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保,于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔,理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车,属于违章驾驶,免赔责任中列明不属于承保范围。

这下,小新只能自己为事故埋单了。

不属于保险责任的均可免赔

在保险合同中,紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”,其作用一是列举避免混淆的责任,明确不能承保的项目;二是剔除一部分保险责任,排除道德风险等。

有人会问,如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现,那这样的情况到底能不能理赔呢?

其实,凡是保险责任中未做规定的,都属于除外责任。比如,交通意外险承保被保险人以乘客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时,被保险人是自驾游驾驶员,那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况,保险免赔责任无法全面列举。所以,保险的承保范围应以保险责任为主,凡是不在其范围内的,保险公司均可以拒赔。

当然,作为被保险人,对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下,毕竟这是保险合同中的漏洞,保险人未尽到明确告知的义务。

二免:免赔金额

吴女士筹划整整半年终于花了14.8万元买了自己的第一辆车,紧接着,她又花了3000元投保了一系列的商业车险,其中包括2000多元的车损险。

可惜,才过了一个月,技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰,爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼,但想想既然投保了车损险,自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后,车辆得到了修复,不过,自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。

原来,吴女士虽然投保了车损险,却没有投保“不计免赔”,在正式理赔时,免赔金额需要吴女士自己承担。

免赔金额是保险公司理赔的起线

在不少保险产品中,都会有免赔金额的说明,例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20%、或是XX健康保险免赔金额500元等等,这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式理赔时,理赔金额=保险限额内损失金额-免赔金额。所以,对于一些可以加保不计免赔的险种,投保人不妨多花些保费,做到出险后100%的理赔。

在上例中,吴女士如果加保车损险的不计免赔,只需要多花300元的保费。

三免:免赔期

对于免赔期,人们都已经有所了解。

在健康保险中,免赔期也就是所谓的观察期,这是对保险公司利益的一种保护,防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故,那么保险公司将会退回保费,但不予以超额赔偿。不可忽视,即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔期。

所以,在投保保险产品时,选择观察期较短的产品对投保人比较有利,保障更加及时。

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关于社保和保险的那些事儿


社保和商业保险,纠纠缠缠,你侬我侬。

就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上,商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务,皇后独揽后宫大权。

帝后本是一家,相互配合,扶持共进,江山倒也稳固。

但没有皇上,皇后就成为了皇太后,掌握着无限大的隐形权力;而没有皇后,皇上孤苦伶仃,每天忙着商讨朝政就算了,还要管理后宫大大小小的事务,根本没有足够的精力和时间。

还不懂?

没有商业保险只有社保,后院起火之时,是无暇顾及的,因为社保的手不够长,不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险,意味着一切风险都要交给商业保险来承担,不光令投保人背负上高额的投保费用,还有可能这事儿商业保险不能全都管(比如报销医疗)。

因此想要天下安稳,百姓和睦,“帝后”最好相辅相成,和谐生活。

光这么比喻可能还是无法理解的透彻,下面就来仔细探讨一下,社保和保险的那些事儿。

其实关于社保和保险之间的问题,总结下来,无非有两个:

第一,没有社保,该怎么买商业保险?

第二,有社保了,还需不需要买商业保险?

在回答两个问题之前,一定要先弄清楚,社保是什么?它有哪些重要作用?

所谓社保,即社会保险,也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金,并不包含在内。

社保给老百姓提供最基础的保障,其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高,但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保,无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体,以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。

还有些人群是单纯认为缴纳社保无用,因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位,社保的作用很大,它为我们提供生活保障、生命保障,甚至在一些大城市,社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。

因此,如果有稳定工作的,能让公司缴纳就让公司缴纳,如果实在没办法,社保也是可以自己交的。不过需要注意的是,自己缴纳社保,只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一,有的地方可以单独缴纳养老或者医保,但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。

如此看来,医保是社保中的核心,更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险,其实也无非是医保和商业保险。

医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题,同样也具有商业保险无法比拟的优势:

1. 带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的,如果生病去买商业保险,绝大部分都是被拒保;但医保则可以在生病的时候购买,同样会给你报销。

2. 保证续保。医保不用担心延续的问题,而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。

3. 即时生效。商业保险一般具有等待期,医保则是缴纳了就生效。

4. 长期有效。男的交满25年,女的交满20年,在退休之后还是可以继续享受医疗报销。

这就说明,医保最好还是要有,但实在因为某些原因没有,就将重心放在商业保险上。

那么言归正传,没有社保(医保),该怎么买商业保险?

寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的,因此根据需求选择最合适的产品即可。

但医疗险不同,大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。

具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险(5年期),有社保的30岁男性购买价格是477元,而无社保则是1077元,价格差价较大。

二是会影响报销比例。有的商业医疗保险,如果经过社保报销后,是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的,报销比例会少一点,一般是百分之60或70。

因此由于没有,在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。

首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品,比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元,保额最高每年100万元,超过免赔额1万部分100%赔付。

其次尽量选择有无社保差价较小的产品,或额外再选择一份小额医疗险。

不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案:

这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题,并且用大额医疗和小额医疗互相补充,作为替代社保的产品,年缴纳保费3217元,绝大部分人群都可以承担得起。

第二个问题,有社保(医保)了,还需不需要买商业保险?

我想这个问题的答案已经很清晰了,医保和商业保险是无法相互代替的,它们只能相互补充。

医保的保障范围和力度非常有限。

范围上,对于除了国家规定的甲类药物之外,乙类丙类,类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物,医保并未收录其中。

力度上,医保的保险额度有上限,一般居民医保在20-30万之间,超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时,20万甚至微不足道。

并且,社保只能事后报销,也就是在住院治疗的这段过程中,对于那些着急用钱的家庭来说,远水止不了近渴,丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。

反观商业保险,这时候的优势就格外明显。

1. 商业保险的保障范围涉及到方方面面,不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。

2. 重疾险是提前给付,保险公司在拿到诊断书后,核实成功便给予理赔,并且一般保额巨大,有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。

3. 医保只是报销费用,但重疾险理赔的钱,不管用来做什么,都没有人去干涉。

4. 商业保险具有豁免功能,商倘若在交费期间被保险人发生重疾,保险赔付以后余下的保费便可以可免交了,但其所享受的保单利益不变;而这一点,社保是完全做不到的。

综上所述,商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险,其实并不是完全保险的选择。

想想偌大的紫禁城里,深宫不易,皇帝和皇后自然缺一不可。

所以再聊到医保和商业保险的问题,也千万不要持有,有一个就行的思想。双重保障,才能让我们的生活更加放心、安心!

保险知识汇总,社保和商业保险的那些事儿


社保,很多人都知道,是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人,企业遵纪守法的话,这不是问题。但对于自由职业者,需要自己向社保局缴交保险费的话,就涉及一个问题,不断的缴费,又不是全部进入自己的帐户,如果这个人没有活到退休的年龄就over了,那能拿多少钱呢,是不是只有进入自己帐户的钱呢,那统筹的那部分岂不是白缴了?那么,是不是只需要缴15年就不用再缴了呢,到时候等退休拿养老金就行了?另一方面,是不是也可以不缴社保,只需要买商业保险就可以了,好歹也有个死亡金可以给孩子拿,而且拿的比缴的多?

问题林林总总,其实核心只有一个,就是钱的问题,这些钱“花”得划不划算。确切地讲,不能叫“花”,因为大部分不是消费掉了,应该叫“投”或“存”贴切些。

因为目前不仅是自己为自己在缴社保,而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了,越来越多的人提出这样的问题,所以不能说不是个代表性的问题。

我以我为例,把大家的问题总结出来,无怪乎几种情况。

先说缴费情况:我从37岁开始自己缴费,头一年每月470多,第二年每月500多一点,下一年缴多少还是个未知数,但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱,只有不到60%入自己的帐户了,如果不计社保费的增长,以每年6千计算的话,缴到55岁,共18年,累积缴费近11万,只有6万5进入自己的两个帐户,其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱,没有利息没有分红,但有较低的养老金(依目前深圳的低保水平,也就是2000元/月左右,我一个朋友的姑姑去年9月办的退休,1900元每月)。

大家所关心的有四种类型的问题:

一、设我身体很好,没有住院(因为只有住院才可以用到统筹的那部分)发生,却不幸英年早逝的话(如我老公公司一个同事,40出头,从家门口一出来,一头裁倒,猝死了,没有一点前兆),配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了,不仅生命没有什么价值,而且给亲人带来一堆的生存问题。

二、假如我继承了家族的长寿基因,活到80多岁,中途发生过一两次住院,用到住院基金的一两万(离我实际缴费差距很大),但我一直在享受国家发放的养老金,比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧!

三、很不幸,没住过什么院,只生了一次病,住了一回院就没救过来,over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金,那么家人也只能拿到剩余帐户的钱(似乎帐户上没有什么钱了)。这样也划不算。还不如投商业保险,好歹孩子也有个受益金拿。

四、缴了十五年费,可以享受养老金了,但只要一停缴,住院基金就清零了,也是一大损失,很明显,中年后生病的几率要高很多。缴吧,觉得冤枉;不缴吧,万一得个什么大病怎么办?两下为难,很是犹豫。

商业保险很明确,你存了多少,生前能拿多少,死后受益人能拿多少,或者说,你缴了多少费,能赔偿多少,都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说,还是存在买对买错的问题。比如,以为自己会长命百岁,投了养老分红险,却不幸生了重大疾病,保险用不上;以为自己可能会得癌,就投了重大疾病险,结果却长命百岁。好在有寿险,儿女看在钱的面子上,还算孝顺吧。

总结一下,就是,以为自己会早死,买了保险,结果长寿,认为自己买错了;以为自己一定不会死,结果没买保险,却早死了,没买还是错了。怎么做都是错。

其实就一句话,人生本来就是不可预测的,何必自作聪明呢!

关于境外旅游签证那些事儿


随着炎热的夏季来临,许多朋友纷纷计划各种舒缓压力的方法,境外旅游是个不错的选择,如果您是第一次尝试境外游,签证终归是要费心思解决的,所以不妨提前先来了解一下这方面的问题吧。

也许很多人会说,出国旅游办个签证还不容易?花钱不就妥了吗?事实果真这么简单吗?当然不是。这其中的学问还真不少。

旅游签证的特点是停留期短,一般为30天,最长为90天,一般不能延期,属于签证种类中的一种,有些国家专门为旅游者颁发旅游签证,即“tourist visa”。持旅游签证者不能在当地打工或从事与旅游无关的活动。

对第一次出国旅游的游客而言,旅游签证是极其关键的部分。结合多例第一次旅游签证的经验,总结出以下几点:

一、办理签证

办理旅游签证需要文件:有效护照、两张一寸免冠照、签证申请表、旅行及在该国逗留期间费用担保证明(担保人或银行存款证明)、无不法滞留可能性的情况证明、已预定的往返机票的复印件;可能需要的材料:旅行计划书、国外旅行社邀请函、国内结婚证明书、国外亲友邀请信。

办理签证还应注意:1、所需文件不齐备的话,申请会不被受理。2、所有材料最好为原件,并随附复印件一份。3、利用伪证或欺骗手法企图获得签证者,可能导致永远被拒签或禁止进入该国。

二、选好目的地国家

出国旅游办哪种签证要看你所要去的目的地是否是旅游出境目的地。目前已同我国建立旅游出境目的地关系的国家和地区有新、马、泰、澳大利亚、新西兰、香港、澳门和日本等,去这些国家或地区旅游,可以直接申请旅游签证,不过日本是目前只对北京、上海和广州的本地居民开放。

三、如果不是特殊情况,尽量考虑随团出国旅游

由于许多旅行社与一些国家都有相关的旅游合作协议,对于旅游者来说,由旅行社统一办理旅游签证,自然成功的可能性更大。不过,由于现在旅行社多如牛毛,在选择时一定要挑选那些是政府授权办理自己旅游目的地的大旅行社。

四、首次出国旅游者,一般可以选择那些相对容易申请签证的国家作为出行的目的地

例如东南亚等国。这样,以后再申请到欧美等国,就会比没有出国记录的人把握更大一些。我的一位画家朋友一直希望能到意大利这个文艺复兴的发祥地观摩游览,但是几次签证却无功而返。后来他听取了我的建议,决定“曲线救国”,先去中国周边的几个国家如泰国、韩国等转悠了一番,然后再申请去意大利,最后顺利拿到了签证。

五、在填写申请材料时,应该充分考虑到不同国家对申请入境人的特殊要求

由于不同国家的实际情况不同,对申请人往往会提出不同的要求。如果仔细加以研究,我们会发现,其中的很多情况都值得申请人注意。例如德国使馆要求,申请人要出具公司的放假信(须有公司地址,电话号码及传真号码,批准准假证明,停留时间,按期返回中国的保证等),须用加盖公章的有负责人签名的公司抬头信笺打印。

此外,一些欧美国家对具有移民倾向的人会毫不犹豫地加以“封杀”。这样,准备材料时就应该做好精心准备,充分体现你根本没有任何企图移民的倾向是很重要的。当然,不同国家对申请材料的不同要求也要认真加以研究,以免漏掉其中的每一个环节。

因此,在浏览朋友同事们境外旅游幸福照片的时候,可别只顾想着如果换做自己会如何畅快游玩,应该事先做足功课,全面的了解包括签证在内可能会遇到的情况,做到胸有成竹。

买保险会被保险公司拒赔的那些事儿_保险知识


保险白买了,这并不稀奇——因为保险公司可能会拒绝赔付保险金!投保时你需要知道这些事儿,才能将拒赔的可能性降到最低。

小心保险代理人“睁一只眼闭一只眼”

如果你完全信奉保险代理人是专业人士,交给他们全权处理没问题,那你就要小心了,因为,在保险业务销售过程中,存在保险代理人明知投保人存在保险免责条款中所列明的疾病,仍诱导投保人投保并缴纳保费的情况。

曾经有一个案例,陈女士在投保时已经患病,但保险代理人在知道的情况下没有如实告知健康状况,且在投保单投保人声明上签了字。陈女士病故后,其丈夫向保险公司索赔,保险公司以陈女士投保时“隐瞒病情”为由拒赔。打官司期间,保险代理人的证词没有被法院采用,最后,陈女士丈夫败诉。因此,投保人或被保险人在向保险代理人投保时,就要特别留意相关条款,看自己是否真的适合保险条款。切不可认为,只要保险买到手了,就一定能生效。

“代签名”投保未必无效

以前,一份保险合同若要生效,必须有投保人和被保险人的亲笔签名,出险需要理赔时保险公司会对签名字迹进行确认,如果签名对不上便会拒赔。新《保险法》颁布之后,已经把“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效”中的“书面”两字去掉了。如替家人买保险,只要家人同意,是其真实的意思表达,那么代签也是有效的。但是,无论何时,投保人和被保险人同时进行亲笔签名都是最稳妥的。

报案要及时,避免超过时效

很多保险合同条款中都有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司,否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定,《保险法》也规定:投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿责任。但此条文对“及时”没有明确定义,保险公司若以“未及时报案”为由拒赔,投保人可以通过诉讼手段为自己争取利益。但是,被保险人最好还是在保险事故发生的第一时间报案,这样保险公司就不会有超时的说辞了。

意外受伤致病身故可获得部分赔偿

如果被保险人投保了意外伤害类险种,因为意外受伤引发了疾病,最终因为疾病去世,那么他的意外身故赔偿金很有可能遭到保险公司拒赔。问题出在死亡条件和保险合同约定不符上。疾病死亡还是意外死亡,会导致截然不同的赔付结果。一旦出现这种情况,被保险人需要利用近因原则,证明疾病的发生与意外受伤有必然的联系,保险事故的发生与损失事实的形成之间有直接的因果关系存在,一般需要医生的鉴定证书,即使不能获得全额赔付也能获得部分赔偿金。

伤及自家人,涉嫌骗保要小心

自家人被自家车撞死会不会被拒赔?答案是:会!因为涉嫌故意杀害被保险人的骗保,属于法律规定的责任免除条款。一旦发生类似悲剧,只能想办法证明事件是意外引起,主观没有故意情节,但这种情况无论是取证还是打官司都比较困难。因此,需要特别注意的是,寿险、家庭财产险以及其他责任保险中都会有“免责条款”,虽然这些条款在表述上会有一定差别,但都会明确列明不赔付的项目。因此,投保人在投保前一定要仔细阅读,避免日后出现争议。

自杀别急,先“等”两年

有些人觉得生活过得很累,甚至产生了轻生的念头,他们打算先买保险再自杀,希望死后可以给家里留点钱,这样做是很危险的。首先轻生的念头是不对的,其次想靠自杀拿到保险金也是有条件的。《保险法》规定:被保险人在保险生效开始两年之内自杀是绝对除外责任,只有两年之后的自杀才会得到理赔金。有趣的是,根据科学家追踪有自杀倾向的人得到的结论,人的自杀思想不会左右其两年,慢慢就会理性化了。

免赔责任免赔额免赔期 保险中不可小视的“三免”_保险知识


一免:免赔责任

小新花了1500元购买了一辆二手摩托车,由于没有发票一直无法上牌。今年9月的某一天,他在驾车途中不慎与另一辆摩托车碰擦后双双倒地,导致左手粉碎性骨折。这一来他不仅无法工作,还不得不支付大笔的医疗费用。“我初步估计了下,前前后后的住院经费、医疗费用、交通费等等不会低于5000元,这相当于我一个月的收入。”无奈中,小新想到年初的时候购买过一份交通意外伤害保险。他心里盘算着自己的事故也能被承保,于是向保险公司申请理赔。不料保险公司拒赔,理由是小新的驾驶车辆是无牌摩托车,属于违章驾驶,免赔责任中列明不属于承保范围。这下,小新只能自己为事故埋单了。

不属于保险责任的均可免赔

在保险合同中,紧跟于保险责任条款后的就是“免赔责任”,其作用一是列举避免混淆的责任,明确不能承保的项目;二是剔除一部分保险责任,排除道德风险等。有人会问,如果保险责任没有明确承保而免责条款中又没有出现,那这样的情况到底能不能理赔呢?其实,凡是保险责任中未做规定的,都属于除外责任。比如,交通意外险承保被保险人以乘客身份搭乘交通工具时因遭遇意外事故造成人身伤亡的相关责任。而如果出险时,被保险人是自驾游驾驶员,那么显然不属于保险责任。像这些各式各样的情况,保险免赔责任无法全面列举。所以,保险的承保范围应以保险责任为主,凡是不在其范围内的,保险公司均可以拒赔。当然,作为被保险人,对于合同保险责任未提及、免赔责任也未排除的事故可以向保险人尽量争取一下,毕竟这是保险合同中的漏洞,保险人未尽到明确告知的义务。

二免:免赔金额

吴女士筹划整整半年终于花了14.8万元买了自己的第一辆车,紧接着,她又花了3000元投保了一系列的商业车险,其中包括2000多元的车损险。可惜,才过了一个月,技术比较生疏的吴女士在变道时与另一车相碰,爱车受损。吴女士虽然对爱车受伤很是心疼,但想想既然投保了车损险,自己就无需为修理费头疼了。在向保险公司报告后,车辆得到了修复,不过,自己却需要承担1000多元的修理费。吴女士没有想明白。原来,吴女士虽然投保了车损险,却没有投保“不计免赔”,在正式理赔时,免赔金额需要吴女士自己承担。

免赔金额是保险公司理赔的起线

在不少保险产品中,都会有免赔金额的说明,例如XX家财险免赔金额3000元、商业三者险全责下免赔金额为20%、或是XX健康保险免赔金额500元等等,这些免赔金额都是被保险人所要自己承担的部分。在正式理赔时,理赔金额=保险限额内损失金额-免赔金额。所以,对于一些可以加保不计免赔的险种,投保人不妨多花些保费,做到出险后100%的理赔。在上例中,吴女士如果加保车损险的不计免赔,只需要多花300元的保费。

三免:免赔期

对于免赔期,人们都已经有所了解。在健康保险中,免赔期也就是所谓的观察期,这是对保险公司利益的一种保护,防止被保险人在原本身体状况不良的情况下投保。一般重疾险、医疗保险等的观察期为60天、90天或180天。如果在观察期内发生保险事故,那么保险公司将会退回保费,但不予以超额赔偿。不可忽视,即使是意外保险、人寿保险也会有长短不一的免赔期。所以,在投保保险产品时,选择观察期较短的产品对投保人比较有利,保障更加及时。

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