创业初期，保额应高于负债

家住西海岸新区的市民周女士目前工作稳定，收入适中，然而为了未来给家庭，特别是上小学的孩子带来更好的生活，她打算辞掉现在的工作，加入创业者的大军。面临人生重大抉择，周女士希望理财师从资产配置角度给予她合理的建议。针对周女士的情况，理财师表示，西海岸新区获批后，区内市民各种类型的理财需求均呈现上升趋势，而对于致力于创业的市民来说，创业初期需提高家庭保险保障额度，同时启动资金不宜过大，可留足后续资金以备应对各种情况。

案例一

创业启动资金不宜过大

市民周女士家住西海岸新区，夫妻双方均为国有企业职工，工作稳定。周女士本人月收入4000元左右，丈夫月收入6000元左右，夫妻双方住房公积金每月结余1500元左右。现有银行存款20万元。周女士和丈夫名下现有两套房产，一套自用一套出租，每月租金收入1000元。除了单位投保外，周女士还购买了10万元保额的大病险，丈夫有10万元的意外险。

此前，周女士采用按揭贷款方式购买了目前自住的房产 ，房贷48万元，期限20年。每月房贷支出为3500元，家庭日常生活开支为每月3000元左右，独生女儿目前上小学三年级，每年的教育费用在1万元左右，此外，周女士夫妻双方每年都会拿出8000元孝敬父母。

在沟通中，周女士告诉理财师，目前虽然工作和收入都相对稳定，但考虑到未来计划将女儿送到国外留学，教育费用压力较大，因此，有了辞职创业的打算。恰逢西海岸新区获批，预期各项利好政策不久就将落地，创业的环境将会大大改善，这更坚定了周女士的想法。

理财师建议

针对周女士的情况，中信银行(601998,股吧)青岛分行理财师尹世朋分析认为，

在现有条件下选择创业也会明显地削弱家庭的风险抵御能力，因此，在创业之前规划好家庭的保障是必要的。

首先，建议大幅提升男主人的意外险保额，因为创业初期，女主人失去稳定收入后，男主人的收入对于家庭来说更是至关重要，因此，保障的额度至少应提升至与房贷相当的50万以上水平，具体可选择保费相对较低的定期寿险产品，保障年限可至其退休为止。女主人方面，目前已配置重大疾病保险，后续主要考虑单位社保停缴后的问题，建议坚持自费缴纳养老保险，并商业保险产品作为养老补充。

对于创业启动资金的数额，尹世朋认为，女主人辞职下海初期，还不能获得稳定的收入，家庭月收入将下降至8000元左右，家庭月收支将基本相抵，甚至可能会出现收入不及支出的情况，家庭财务可能面临较大的压力。考虑到家庭已有48万元房贷以及创业可能存在的风险，建议维持现有负债水平，不要轻易增加家庭负债，使用现有存款作为主要创业资金来源，创业初期启动资金控制在10万元以内。

案例二

缩小购房首付资金缺口

市民闫女士今年32岁，目前在西海岸新区轮渡附近租房居住，房租每月1000元。闫女士与丈夫两人均在事业单位上班，每月工资共计8000元，现有银行存款20万元左右。两人均有五险一金。随着宝宝的降生，闫女士开始考虑未来生活质量和孩子上学的问题，有一套自己的房子无疑是第一步。而西海岸新区的获批更加坚定了闫女士买房置业的打算。日前，闫女士在黄岛区长江路附近看好了一套80万元左右的二手房和一套100万元的新房，但对于如何选择闫女士犯了难，希望听听理财师的建议。

理财师建议

建设银行(601939,股吧)青岛分行黄岛支行人民路分理处理财师孟蕾建议她选择购买二手房。她分析称，如果购买80万元的二手房，闫女士首付在24万元左右，目前资金缺口为4万元，属于可以争取的范围；而如果选择购买一手房，首付则需30万元，资金缺口为10万元。在与闫女士的沟通中，她表示双方父母积蓄并不多，因此，买房的首付款主要还是靠夫妻俩来负担。在此情况下，孟蕾建议闫女士选择购买二手房，减少负债压力。

根据孟蕾的计算，采用组合贷款的方式购买二手房，按贷款时间20年计算，月供在5000元左右，其中两人的公积金每月可拿出3000元，因此，闫女士夫妻俩还需要从每月工资里拿出2000元还贷款。再减去每月的生活开支3000元，严女士一家每月有大约3000元的剩余资金。

对于这部分资产，孟蕾建议，首先每月拿出1000元的备用金，以作不时之需，备用金可办理零存整取，或购买货币基金产品。剩余2000元可办理基金定投产品，目前预期年化收益率在4.5%-5% 之间。

此外，目前闫女士一家只投保了五险一金，家庭保障不足，建议她再投保一份以意外和重大疾病为主的保险，例如某款人寿保险，每年缴费3280元，连缴5年，保险期限30年，满期如无意外可超额返还本金。

孟蕾表示，西海岸新区获批后，区内居民理财热情上升是正常的，特别是有在西海岸新区置业打算的居民越来越多，但是对于普通投资者来说，头脑一热盲目投资，或者跟风投资是不可取的。她说：“客户内心要始终保留一份清醒，从自已的实际出发，要赚自己能赚的钱。”