重疾险也是大家提到最多的险种。虽说现在心脑血管疾病的势头迅猛,但人们购买重疾险的首要防范对象,还是恶性肿瘤。
不过很多人对于保险的理解,依然停留在“出险赔钱”这样简单的层面上,虽说对“得了病赔多少钱”、“没得病返多少钱”是一些基本要素的关注,但重疾险的保障本质是否优质,可不是这么片面的体现。
以癌症来说,不幸罹患,符合条件即赔,这没啥可说的。关键问题在于,你真的了解癌症吗?在身体健康的时候不对其特点深入研究,随意购买的重疾险待到真正出险时,又很可能起不到足够保障作用,很多说重疾险是坑的人,大都是出于这种原因。那么关于癌症,在购买重疾险之前,你至少应该了解到的方面是:
一、癌症复发率有多高?
这直接关乎你是购买单次/多次赔付型产品,以及接下来的间隔期考量。大多数复发和转移发生在治疗后的4年之内,少数病人复发转移发生在治疗后4-5年。如果恶性肿瘤在治疗5年内不复发,那再次复发的几率就很小了,意味着已经接近治愈。因此,常用五年生存率代表癌症的治疗效果。
二、为什么癌症会复发?
术后癌症再次复发的原因在于:
1、切除不彻底
手术治疗主要是切除一些已经形成肿瘤的癌细胞,在手术之后再放疗或化疗杀死一些已经成年的癌细胞。但是癌症患者的体内会存在一些“未成年”的癌细胞,这些细胞在进行完手术治疗之后还是存在于患者体内的。所以在治疗结束之后,身体内的免疫力一旦下降的话,这些幼年的细胞就会立刻苏醒,进行分化,形成新的成年癌细胞。
2、癌症体质未变,患者体内仍会产生新的癌细胞
癌症患者的体质是具有“癌性”的,而治疗之后是把身体内的癌细胞给杀灭,但是患者自身的体质还是没有改变的。在这种情况下,癌症患者身体内还有很多新的癌细胞产生,这就是为什么会复发的原因之一。通过手术,患者体内的癌细胞被杀死,在较短时间内没有复发可以判断为被治愈。但因为患者体内的细胞分化调节机制保持了癌细胞的生存环境,新的癌细胞产生就变得很有可能。
3、癌症患者自身免疫力降低
长期化疗,在杀死患者体内的恶性肿瘤细胞的同时,也大大降低了其机体免疫力。正常情况下,我们身体内的细胞每天都在不断的更新,多数细胞都是进行正常的变更。只有少数的细胞不受到免疫系统的制约而发生恶变,形成肿瘤细胞。我们正常人身体内的免疫细胞是可以监视和消灭这些细胞的,当癌症患者经过化疗、放疗之后。不仅身体内的癌细胞被消灭了,身体内的一些正常细胞也会因此而受损,会影响到患者身体的正常免疫功能,这样一来对于那些恶变的细胞就不能及时的抑制,所以很容易会发生癌症复发的现象。
三、癌症复发等于宣告死亡?
复发后医生会跟你讨论新的治疗选择以及每种治疗方案可能的效果。治疗方案的决定取决于:癌症类型、复发时间、复发部位、扩散程度、患者的整体健康状况以及患者的预期。主要治疗方式包括肿瘤热疗、手术、放化疗、靶向治疗等。
这个时候,一些患者仍会选择传统的放化疗治疗方式,治疗强度相比之前会有所增大。这意味对身体更大的损害,且因为方式相同,只是程度加大,效果往往也并不理想。所以,还有一些患者会选择靶向药治疗,因为医疗科技的发展,新药物的大量问世,从根本上改变了晚期癌症治疗的格局,大大延长了生存时间。一些进口靶向药的治疗效果也确实令人刮目相看。
当然,这就免不了大幅提高治疗费用。一种新药的上市,大多价格昂贵。虽然国家已经加大了对国外或国内新上市抗癌药的谈判力度,以及逐渐纳入进入医保范畴,但是对于癌症,尤其是复发后的综合诊疗费用,还是让大多数家庭难以承受。
四、什么样的重疾险才能真正意义上匹配癌症需求?
必要条件:
1、多倍癌症单独一组
从以上内容我们不难看出,能够合理匹配癌症保障需求的重疾险,起码是多次赔付型产品。多倍产品又涉及分组与否,不分组自然最佳,但这种产品较少且价格略贵,如果就在分组多倍产品中选择,那起码也要选癌症单独一组的产品。我个人认为,所谓分组的合理与否,其实全看保险公司的良心了,癌症如果不能独立一组,多次的意义就会大打折扣。当然,您也可以通过附加险的方式补齐癌症的多次赔付,但如果多倍产品价格实惠,也没必要费这二遍事对吧?
2、3年赔付间隔期
在多次赔付间隔这一块,从以上癌症五年期概念来看 ,5年期与3年期我认为并不是时间长短的区别,而是有用与没用的区别了!
3、至少50万保额
正如前文所讲,医疗科技的飞速发展,在救治了更多癌症患者的同时,也让医疗成本水涨船高。30万的保额已经难以覆盖住这笔高昂的费用,50万或更高才靠谱。
次要条件:
1、轻症赔付比例
正如我们早先说过的那样,轻症并非“较轻”的病,而是重症的前期表现。如此一来,在轻症的多次发病前提下,从严重程度上来说也应该是逐渐递增的才对。所以,轻症究竟是重疾赔付比例的多少,是一个不可忽略的因素。
2、附加服务的必要性重疾险产品是否有附加服务
附加服务的质量如何,这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通,现如今看病能够提前挂上号,都成为了一种奢求。有了这个服务,去北京协和医院也不用为排队发愁,是不是很贴心?当然对于癌症来说,MDT多学科会诊与出国诊疗服务,也能更大程度的发挥国内外最先进的医疗力量,提升治疗效果,加大治愈几率!
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服!
年轻时身体好,买重疾险正当其时,钱少可以买个定期的,钱多可以买个终身或者分红的,年纪越大,身体健康状况下滑,再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。
因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例,男性,10年缴,保至70岁,保额为30万,随着年龄的增长,保费也将直线上升,20岁比30岁买,不仅每年保费便宜1000多块,而且还比30岁买多保障了10年。
但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险,但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编:哪个好?
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。
保障的配置,得先规划好,然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障,那每出一款新产品,你就得纠结一次。
今天,小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。
重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者,可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人,赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出,又能让他们得到更好的医疗服务。
如果患病的是家庭支柱,赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么,既然重疾险如此重要,投保这一险种是不是还要了解更多细节呢?
有3个问题,相信你们一定会问:
保障哪些内容?
成人重疾险多少钱?
出险后如何赔?
下面,就一一为你们解答。
如果按照保障期限来分:一年期重疾险、定期(长期)重疾险、终身重疾险;
如果按照期满保单价值来分:消费型重疾险、储蓄型重疾险;
如果按照重疾赔付次数来分:单次赔付重疾险、多次赔付重疾险;
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了,真正要规划配置重疾险的时候,咱们只要问自己三个问题:保额要买多少?保障期能买到多久?要不要买重疾多次赔付的?
1、重疾保额一定要买够!
作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权,因为如果大人出现事故,除开重疾导致的巨额医疗费用外,未来的收入可能会大幅降低,由此导致的收入损失,对整个家庭的财务将构成沉重的负担,因病致贫的故事已经屡见不鲜了。
因此大家一定要记住这句话:买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限,本来打算买50万保额的,最后只给自己买了30万保额的重疾险,这是不对的。
万一到时真的出事了,咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万,不仅劳神费财,万一还凑不上呢?这保险的意义是不是就没发挥出来了?
正确的做法是,如果预算有限,保额也一定不能缩减,而是适量地缩短保障期限,先把当下的风险给规避出去,等到以后预算宽松了,咱们再来进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够?
这里有个简单的重疾险保额计算公式:治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求
治疗费用很好理解,生病了,得有钱去治病。根据卫生部的数据显示,国内大陆目前治疗一场重疾,平均治疗费用是50万,其中有大概15万可以通过医保进行报销,所以50万减去15万;
另外,我们还要考虑生病期间,收入是中断的,但家里的开销还是源源不断的!因此家庭支柱配重疾险的时候,还要考虑加上1-3年的工作收入,作为生病期间的收入弥补。
2、保障期多久?要不要多次赔付?
保额确定了,那么要选多久的保障期限,多少赔付次数的呢?
一句话:看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的,你看人什么时候最容易患重病?肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾,理赔过后,单次赔付的重疾险就保单结束了,想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品,到底多次患重疾的概率有多少,还没有权威的统计数据,但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话,当然可以给自己预留一点充足余量了。
可见,保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足,构成了保障不同段位的充足度:
初级段位:当下的充足
在预算有限的情况下,选择保至六七十岁的定期消费型重疾险,先满足当下的保障充足。
中级段位:时间层面的充足
在预算较宽松的时候,可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足,配置保障终身的重疾险。
高级段位:安全余量的充足
现在的医疗技术越来越发达,重疾的治愈率越来预高,比如心脏搭桥术,成功率极高。那么在治愈之后,如果没有了任何保障,以后再患其他重疾的话怎么办?
所以预算充裕的话,可以够买多次赔付的终身重疾险,为自己预留充足的安全余量。
因为重疾险比较复杂,能玩的花样比较多,猫腻可能也比较多,因此给大家总结了几点容易踩的坑:
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险,很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况:保险代理人跟你说这款产品,生病/身故了赔钱,不出事也会返钱。反正是既有保障,又能当作储蓄理财。
事实上,这两年连国家都出来发声了:“保险姓保!”
保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。
目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险,普遍存在保费高、杠杆低,保障不充足、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了,因为保费高昂,很多人每年给了上万的保费,也只能买到十万、二十万的保额;至于理财,实际的年化收益基本不会超过4%,很多甚至低于2%,还不如存在支付宝的余额宝里。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的,咱们把省下来的保费拿去理财投资,一定能得到更高的收益,这就是所谓的“买定投余”。
2、无需关注保障的重疾病种
很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻,一个个地去确认,又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。
为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。
其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。
除非是给孩子配少儿重疾险,则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障,比如白血病、川崎病等。
3、大公司的产品只是更贵
大家的认知中总是认为大公司比较有保障,但这在保险行业,其实并不成立。
首先,每一家能拿到保险牌照的,不仅要有一定的专业背景和资质,而且要缴纳2亿元以上的注册资本,都是实力非常雄厚的大公司。
而且,每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管,保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以,并不存在“小公司”就不靠谱这一说。
相反,很多朋友发现了,小编平时给大家测评的产品,保险公司没听过,但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品,都非常贵。
实际上,保险产品是有一定的定价原则的,我们交给保险公司的保费,由以下几部分构成:
其中附加保费中,就有一项“运营成本”,是用来支付广告费、代理人薪资,实质上就是品牌溢价而已。也就是说,保险公司打得广告越多、招的代理人越多,产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
一句话:国内的保险监管制度非常严格,在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护,大家尽管放心,专心规划自己的保障方案和看产品就好了,不必执着于“大公司”。
重疾险中有这么多的保障内容,到底哪些是真正有用的保障,哪些是噱头?今天就和大家聊聊~
01.高保额
其实对于重疾险来说,保额是最重要的,但很多人似乎并没有意识到其重要性,反而常常因为预算不足而降低保额。
试问:如果不幸罹患重疾,但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用,更不足以支撑生病期间的生活开销,那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口,无法安心治病!保险的保障作用不就没有发挥出来了吗?
买重疾就是买保额,保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制,很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万,一些保额需求大的朋友,只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额,对于不少朋友来说还是很方便省事的~
02.保额增长
现在市面上很多重疾险,都有了(重疾)保额增长的功能。
比如:
晴天保保少儿重疾险:保额每2年增长15%,最高增至175%保额;
大黄蜂2号少儿重疾险:前11个保单年度,重疾保额按5%福利增长;
嘉乐保重疾险:60岁前,重疾额外赔付50%保额;
嘉多保重疾险:50岁前,重疾额外赔付20%保额;
倍加尔保重疾险:重疾每次赔付递增10%保额;
备哆分1号重疾险:前三次重疾赔付一次增加10%保额;……
这些保额递增,能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例,如果通胀率为3.5%,这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!
另外,四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段,一旦患病,家庭财务压力会很大,于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;
罹患轻症后免疫力下降,患重疾的几率更大,于是有些产品会在首次理赔轻症后,自动赠送一定的重疾保额。
……
总的来说,保额增长是非常实用的保障。
03.重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友,应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里还是再科普一下吧:
为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。
其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。
04.轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的,只保重疾。
重疾,即重大疾病,不少消费者就担心了:重疾险比其他险种都要贵,理赔条件还规定得明明白白的,万一我这辈子没患重疾,又或者虽然病重,但差一点才能到达理赔条件,无法获得理赔,这钱岂不是白交了?
于是,才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”,脑中风对应“轻微脑中风”,等等。
如此一来,大家即使只是出现了轻度状态的病症,也可以获得20%-45%理赔金,理赔几率高了,大家也可以尽早治疗,防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险,基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友,可以购买纯粹的重疾险,只保重疾,比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05.中症
轻症之后,又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间,赔付的金额也在二者之间。
但实际上,在产品条款中,中症疾病的理赔条件,非常接近于重疾,这就导致了“要不就是赔轻症,要不就足以申请重疾理赔了,中症保障形同虚设”的情况。
当然,在相同的保费之下,多一个中症保障,固然是好事,但要说执着于中症,甚至为此加费去购买,在我看来意义不大。
06.重疾多次赔付
重疾多次赔付产品,是近几年的产物,因为不少朋友理赔过一次重疾以后,保单结束,又无法再配置重疾险了,因此推出了可以多次赔付的重疾险,赔完了保单不结束,还可以再赔。
当然,多次赔付的产品会更贵些,因此我建议:
预算有限的朋友,先配置单次赔付的定期消费型重疾险;
预算稍宽松的,可以把保障期延长,保障终身;
预算充裕的朋友,再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
07.癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用?
先看几个数据:
重疾理赔案例中,超过60%都是癌症,且癌症复发率高;
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%,在医学上相当于已经被“临床治愈”了;
什么意思?
通俗来说,就是癌症很高发、易复发,但是它可被治愈,所以用癌症多次赔付的产品去积极应对,才能有效抵抗癌症的侵蚀。
08.被保人、投保人双豁免
现在的重疾险,基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友,为孩子或配偶等家人投保的,则会追求投保人豁免功能,希望自己作为投保人遭遇不幸时,家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免,只需要加费4%-9%,即有可能撬动高达数十万的保费,杠杆还是很大的,尤其建议父母为孩子投保的时候,可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能,其实大家也不必过于执着,我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险,寿险的保额,就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故,寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
09.特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病,可能比较难治愈,需要更高的治疗费用,比如重疾的平均治疗费是50万,但儿童常见的白血病,平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品,有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付,一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的,可以附加上这个保障。还是那句:量力而为。
10.身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点:万一我没生病,那我就一分钱拿不回来了吗?那多亏啊!
针对大家害怕损失的这种心理,保险公司才在重疾险中推出了身故责任:万一没有发生重疾理赔,身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但我之前已经跟大家说过很多次了, 带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品,本身的保费已经会很昂贵,即使真的一辈子没有发生重疾,那最后拿到这笔身故理赔金,也至少是几十年以后的事了,现在看起来很多的几十万保额,在几十年后会贬值好几番;
如果去够买消费型的产品,把省下来的保费拿去投资理财,最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以,如果你只是担心自己的保费会浪费掉,那其实更不应该追求身故赔付保额了,完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足,并且想要有尊严地离开人世,那么才选择这种带有身故责任的产品。(毕竟现在殡葬费用也不低,身故责任金可能是逝者最后的尊严……)
这个问题在文章和评论里都科普过很多次了,就不再赘述了。
说在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈,价格战打到了地板价以后就到了瓶颈,为了从同质化中脱颖而出,很多产品会进行创新,另辟蹊径,推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中,有些是真的实用,而有些只是噱头,大家要学会辨别,把钱花在刀刃上,配置真正有用的保障。
重疾险中有这么多的保障内容,到底哪些是真正有用的保障,哪些是噱头?今天就和大家聊聊~
01.高保额
其实对于重疾险来说,保额是最重要的,但很多人似乎并没有意识到其重要性,反而常常因为预算不足而降低保额。
试问:如果不幸罹患重疾,但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用,更不足以支撑生病期间的生活开销,那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口,无法安心治病!保险的保障作用不就没有发挥出来了吗?
买重疾就是买保额,保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制,很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万,一些保额需求大的朋友,只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额,对于不少朋友来说还是很方便省事的~
02.保额增长
现在市面上很多重疾险,都有了(重疾)保额增长的功能。
比如:
晴天保保少儿重疾险:保额每2年增长15%,最高增至175%保额;
大黄蜂2号少儿重疾险:前11个保单年度,重疾保额按5%福利增长;
嘉乐保重疾险:60岁前,重疾额外赔付50%保额;
嘉多保重疾险:50岁前,重疾额外赔付20%保额;
倍加尔保重疾险:重疾每次赔付递增10%保额;
备哆分1号重疾险:前三次重疾赔付一次增加10%保额;……
这些保额递增,能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例,如果通胀率为3.5%,这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!
另外,四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段,一旦患病,家庭财务压力会很大,于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;
罹患轻症后免疫力下降,患重疾的几率更大,于是有些产品会在首次理赔轻症后,自动赠送一定的重疾保额。
……
总的来说,保额增长是非常实用的保障。
03.重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友,应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里还是再科普一下吧:
为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。
其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。
04.轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的,只保重疾。
重疾,即重大疾病,不少消费者就担心了:重疾险比其他险种都要贵,理赔条件还规定得明明白白的,万一我这辈子没患重疾,又或者虽然病重,但差一点才能到达理赔条件,无法获得理赔,这钱岂不是白交了?
于是,才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”,脑中风对应“轻微脑中风”,等等。
如此一来,大家即使只是出现了轻度状态的病症,也可以获得20%-45%理赔金,理赔几率高了,大家也可以尽早治疗,防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险,基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友,可以购买纯粹的重疾险,只保重疾,比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05.中症
轻症之后,又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间,赔付的金额也在二者之间。
但实际上,在产品条款中,中症疾病的理赔条件,非常接近于重疾,这就导致了“要不就是赔轻症,要不就足以申请重疾理赔了,中症保障形同虚设”的情况。
当然,在相同的保费之下,多一个中症保障,固然是好事,但要说执着于中症,甚至为此加费去购买,在我看来意义不大。
06.重疾多次赔付
重疾多次赔付产品,是近几年的产物,因为不少朋友理赔过一次重疾以后,保单结束,又无法再配置重疾险了,因此推出了可以多次赔付的重疾险,赔完了保单不结束,还可以再赔。
当然,多次赔付的产品会更贵些,因此我建议:
预算有限的朋友,先配置单次赔付的定期消费型重疾险;
预算稍宽松的,可以把保障期延长,保障终身;
预算充裕的朋友,再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
07.癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用?
先看几个数据:
重疾理赔案例中,超过60%都是癌症,且癌症复发率高;
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%,在医学上相当于已经被“临床治愈”了;
什么意思?
通俗来说,就是癌症很高发、易复发,但是它可被治愈,所以用癌症多次赔付的产品去积极应对,才能有效抵抗癌症的侵蚀。
08.被保人、投保人双豁免
现在的重疾险,基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友,为孩子或配偶等家人投保的,则会追求投保人豁免功能,希望自己作为投保人遭遇不幸时,家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免,只需要加费4%-9%,即有可能撬动高达数十万的保费,杠杆还是很大的,尤其建议父母为孩子投保的时候,可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能,其实大家也不必过于执着,我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险,寿险的保额,就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故,寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
09.特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病,可能比较难治愈,需要更高的治疗费用,比如重疾的平均治疗费是50万,但儿童常见的白血病,平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品,有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付,一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的,可以附加上这个保障。还是那句:量力而为。
10.身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点:万一我没生病,那我就一分钱拿不回来了吗?那多亏啊!
针对大家害怕损失的这种心理,保险公司才在重疾险中推出了身故责任:万一没有发生重疾理赔,身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但我之前已经跟大家说过很多次了, 带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品,本身的保费已经会很昂贵,即使真的一辈子没有发生重疾,那最后拿到这笔身故理赔金,也至少是几十年以后的事了,现在看起来很多的几十万保额,在几十年后会贬值好几番;
如果去够买消费型的产品,把省下来的保费拿去投资理财,最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以,如果你只是担心自己的保费会浪费掉,那其实更不应该追求身故赔付保额了,完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足,并且想要有尊严地离开人世,那么才选择这种带有身故责任的产品。(毕竟现在殡葬费用也不低,身故责任金可能是逝者最后的尊严……)
这个问题在文章和评论里都科普过很多次了,就不再赘述了。
说在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈,价格战打到了地板价以后就到了瓶颈,为了从同质化中脱颖而出,很多产品会进行创新,另辟蹊径,推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中,有些是真的实用,而有些只是噱头,大家要学会辨别,把钱花在刀刃上,配置真正有用的保障。
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