购买重疾险首先要“定保额”。也就是我们打算花多少钱,弥补治疗重疾期间家庭的经济损失。这直接关系到我们购买重疾险,要花多少钱。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准,买少了治病不够用,买多了预算又不够。那么,到底怎么确定重疾险的保额呢?看了下文你就懂了!
一、定保额,要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前,我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道,重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失,包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用,断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此,购买重疾险,保额要覆盖这些可能产生的损失。
(1)常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹,我们常能看到,患大病的人为了治病,都是几十万的花费。不仅如此,住院治疗后,还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目,20万、30万很常见,而且很多常见重大疾病需要长期护理,这时候,医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款,不得不感叹,重疾险一定要买好。
(2)家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用,而且由于病情严重,通常很长时间(一般3-5年)都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到,不少疾病需要长期护理、需要终身治疗,或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活,收入断了,日常的衣食住行就成了问题。想想,如果家庭支柱患了重疾,一家的收入就大大减少了,家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢?
因此,除了治疗康复费用,重疾险的保额,至少还要覆盖3-5年的家庭收入,以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到,重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美,设计师,收入10万/年
那么,小美购买重疾险额度可以是:50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王,程序员,收入50万/年
那么,老王购买重疾险额度可以是:200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过,有的朋友预算低,但又需要高保额,还担心定期不够保险,怎么办?可以组合投保哦!购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式,可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额,保障终身,分30年缴,则是女性6625元/年,男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧,省了不少钱呢!当然,大家的需求不同、预算也不同,到底怎么买省钱呢?
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理,期间人往往无法正常工作和生活,因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以,大家一定要算清楚再买哦!
面对不知何时到来的风险,应及时为自己配置保险,以转嫁压力。我国很多保险公司都推出了性价比极高的重疾险,囊括了100多种重疾病症。不同年龄人群易患的疾病不同,所以重疾险也要选择适合自己的。那么我们怎么买重疾险?到底应该注意哪些方面呢?
一、终身还是定期?
比对市面上大部分产品,终身重疾险比定期重疾险的价格高出不少。在预算有限的情况下,买定期的保额可能到50万,而终身的保额可能仅10万元。
在中国,一个家庭的发家史也可能是买房史,房地产给我们的经验是通过高杠杆以小博大。保险亦是如此,通过较低的保费来获取较高的保额才是购买重疾险的核心。以当下的消费水平来看,若干年后定期重疾险的50万保额都未必够用,更别说保终身的10万保额了。
二、消费型还是返还型?
返还型重疾险最大的优点是保费可以返还,还可以增加保费来提高保额,但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜,杠杆高,投保灵活,合约到期后没病则不赔钱。
返还型因为带有储蓄性质,所以保额相同的情况下,保费要比消费型贵出不少。稍微懂点投资理财的人都会避免选择返还型重疾险,因为牺牲保费or保额得到的固定收益太低了。
三、单次赔付还是多次赔付?
我们已经了解了癌症的发病率是随年龄提高的,癌症类型复杂时有复发,所以单次赔付重疾险已经不能满足现代人们的保障需求,而多次赔付重疾险的价值就体现出来了。多次赔付型同样也有着需要“三思而后行”的理由:
1、重症疾病分组情况。
一般同组类型的的疾病只能赔付一次,所以重疾分组是否合理会很大程度影响产品的选择。
市面上产品分组情况不尽相同,一般认为合理分组>多分组>瞎分组,癌症独立一组是最优的。
2、关注被保人年龄。
选购多次赔付型重疾险,被保人年龄是一个很重要的考虑因素。不同年龄的人面对的病症类型不同,比如幼儿有着白血病高发的风险,成年人容易罹患癌症、老年人则面临心血管和癌症等多种疾病的威胁。在为幼儿选购时,需要额外关注是否有将少儿特定疾病单独分列出来。在为成人选购时,则需要关注是否有将男女特定疾病区分列出。
3、多次赔付的间隔时间。
为什么说这个多次赔付间隔很重要呢?就拿癌症来说,癌症是复发转移概率最高的一种疾病。病人经过手术、长期的放疗化疗后身体损伤很大、免疫力低下,此时在身体内残存、潜伏的肿瘤细胞特别容易死灰复燃,引起复发转移。肿瘤患者治疗结束出院后的1~3年内正是复发、转移的高危期。所以时间间隔越短,实用性也就越高。如果间隔期过长,就有可能无法达到多次赔付的应有效果了。
提前预防,积极治疗。
人体是一个复杂的系统,病症在形成初期都不会有较为明显的表现。很多发烧发热头昏脑胀都被认为是暂时性的劳累过度,往往“扛不住”了才意识到自己已经大病上身。而此时有可能错过了治疗的最佳时间和方案,为时已晚。
预防永远优于保障,良好生活作息,定期体检,维持健康的意义远大于一份百万保单。保险只是保障,而身体才是一个人最大的财富。
在中国,10万个0-14岁的儿童,其中19-89、9个孩子患有恶性肿瘤。
从中国成立至今,儿童的恶性肿瘤发病率已经增加了25%。而在恶性肿瘤中,少儿最高发的疾病是白血病,占到了恶性肿瘤的35、8%。
除了恶性肿瘤,少儿的高发重疾还包括表中的:严重川崎病、严重癫痫、重症手足口病等等。
在挑选少儿重疾险的时候,需要重点关注保障疾病中是否涵盖18种少儿高发重疾。只有包含了大多数甚至是全部高发疾病的产品,才应该重点考虑(投保原则)。
接下来跟大家推荐几个性价比比较高的产品:
1、妈咪保贝
优势:
(1)保费低,保额最高可选100万;
(2)108种重疾+25种中症+40种轻症+18种特疾;
(3)重疾不分组,最多可赔付2次;
(4)5种少儿罕见病可选,赔付3倍保额;
(5)忠诚客户权益;保障期限最长可选终身。
劣势:一定要说劣势的话,复星联合的知名度不高!
综合来看,妈咪保贝最大的优势就在于保费低,保障全,算得上是目前性价比最高的少儿重疾险之一了。
另外,妈咪保贝还有一项忠诚客户权益:在保险到期后,如果没有发生理赔,可以免健康告知购买公司其他指定终身重疾险产品。
相当于锁定了一份终身重疾险的权益,能解决买定期30年重疾险在保障到期后由于健康原因买不了新的重疾险问题。
2、晴天保保
优势:
(1)保费较低;
(2)重疾保额递增,可增加175%赔付;
(3)100种重疾+10种中症+40种轻症+15种特疾;
(4)忠诚客户权益。
劣势:
(1)保障期限不足(最长30年)
(2)晴天保保最大的亮点在于重疾保额会“长大”,
(3)赔付比例最高可以达到275%基本保额。
(4)晴天保保的保障和价格都很优秀,同样拥有忠诚客户权益。
综合来看,这款产品比较适合目前预算有限,打算给孩子先买定期重疾险过渡和对重疾保额递增感兴趣的朋友选择。
不过,我一向的建议是最好选择终身,毕竟价钱差的真不多!
3、大黄蜂2号
优势:
(1)重疾保额5%复利递增10次;
(2)保额最高可选80万。
劣势:
(1)保障期限不足(最长保至60岁);
(2)没有中症保障;
(3)只有18岁前能享受特疾双倍赔付。
综合来看,这款产品最大的亮点在于重疾保额会以5%复利递增10次。
但保费比晴天保保稍微高一点,保障也没有晴天保保齐全。
如果预算有限,想买重疾保额递增的定期重疾险的话,还是晴天保保更划算。
4、瑞华小佩奇
优势:
涵盖了首次未确诊的先天性,遗传性疾病;
重症赔付后,少儿特疾依然有效;
劣势:
(1)没有中症保障;
(2)投保人豁免不含轻症;
(3)轻症有隐性分组。
总的来说,这款产品最大的亮点在于:免责声明中没有包含先天性、遗传性疾病。
也就是说只要不是带病投保,在过了等待期后确诊:先天性、遗传性疾病,依然可以赔付。
比较适合在意先天性、遗传性疾病和特疾多次赔付的人选择。
5、少儿健康福
优势:
选择定期时保费很低;
身故返保额;
最高可保至终身。
劣势:
(1)保至终身时保费较高;
(2)只有18岁前能享受特疾双倍赔付。
(3)健康福少儿重疾最大的亮点在于18岁后身故返保额,
讲真,这款产品的性价比不是很高,但如果你比较看重身故返保额,或者说预算不是很充足,那这款产品还是可以考虑的!
不论如何,买保险还是要遵循“先大人,后小孩”的原则,父母永远是孩子成长最大的保障。在给孩子买重疾险的时候,需要重点关注保障的病种、保障期限。
市面上的少儿重疾险鱼龙混杂,就目前而言,妈咪保贝和晴天保保是两款我觉得性价比较高的产品。
孩子是一个家庭的希望和未来,在大人已经获得了足够保障的前提下,给孩子买意外险、重疾险等保险,是很不错的选择!
每一个做父母的都希望自己的孩子无灾无疾,健康成长。但众所周知,现在我们身边儿童患上重疾的情况越来越多。据悉,我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例,且近几年有持续上升的趋势;仅以白血病为例,每年就有1万个新发病例。虽然医疗水平的不断改善使得很多疾病的治愈成为可能,但是高额的治疗费用往往使许多家庭错失良机,造成了难以挽回的悲剧。那么如何才能避免此类悲剧的发生呢?
现在看来有两种方式,就是通过社会医疗保险和商业保险来分担这种巨大的费用。可能有的家长认为,孩子有医保就不需要购买儿童重大疾病保险,其实这种想法是不对的。因为我们知道当前儿童是不被包含在重大疾病社会保险的保障范围内的,
所以此时儿童重大疾病保险便显得很有必要了。那么究竟应该如何购买此类保险呢,小编提醒您注意以下两点:
1、并非保障范围越多越好
很多父母都认为,既然是买保险当然是越全面越好,以后万一小孩身患重病,经济上就能有很大的保障。而且大家也能够了解到现在市场上重大疾病险的保障范围已从几种增加到几十种,许多保险业务推销员也经常会在宣传时强调他所推销保险的保障疾病种类如何之多。但事实上,在购买儿童重疾险时并非保的疾病越多越好。因为对于儿童来说,某些疾病的发生率几乎为零,因此家长们没有必要去购买一些大而全的重疾险。
2、了解当地儿童多发疾病及治疗费用
现在儿童患重疾的原因是多种多样的,而且可能某几种疾病在某个地方是多发常见病,在其他地方则很少见到。所以在选择儿童重大疾病保险时,家长们要了解一下当地是否存在着这样的疾病种类,如果有的话要优先为孩子投保。之后就是要考虑投保的金额问题了,投保的目的在于减轻巨额的医疗费用。因此对现在重疾的治疗费用有一个了解是很有必要的。这样不至于保额过高或过低,达不到投保经济、实用的目的。
技巧一:有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,主要可分为消费型及返还型。其中,消费型重疾险多为定期,如1年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同,因此重疾险年龄段划分越细,其产品中包含的疾病种类越有代表性,保障功能也越有针对性。一般而言,重疾险所保病种越多,产品的价格越贵。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。
技巧二:分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。这就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三:巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面,除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外,目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品,不仅投保便利,省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外,随着团险新政的下发,不少保险公司还推出了团体型的重疾险,3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢?我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%,最多不应超过35%,而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
专家建议:不要年过50才买险
市民杨先生问:“我今年30多岁了,业务工作太忙,感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险,大致知道承保范围,但是不知道要投保多少金额才够,投保时需要注意哪些问题?”
保险专家建议:购买重疾险要适量,重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略,但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费,购买10万元到20万元的保额比较合适。并注意以下具体事项。
一二十万元保额较合适
目前,许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类,把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上,我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右,因此,投保人在购买重疾险时,保险金额至少要在10万元以上,低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
需要注意的是,每隔一定时间,大约3到5年周期,投保人应该检查一下自家的保单,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整,看看是否有必要追加保额,或者再购买点附加险。
注意疾病保额的分配
重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同,也就是说赔付比例各不相同,有的疾病,患者可以得到全额赔付,有的就只能得到一半赔付。比如,有的将原位癌赔付设得高,有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高,保障的重点不一样。原位癌因为治愈率高,赔付的几率也比较高,对被保险人的健康风险和财务压力不大。但是系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些,但一旦患上就很难治愈,需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品,如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病,那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的,投保人在购买前一定要注意,细细分辨,好好选择。
老年再投保非常不划算
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高,等过了60周岁或65周岁(个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁),保险公司一般就不接受投保了。所以,重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且,随着年龄的增长,投保所需要的保费也跟着涨,有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当,甚至超过保额,非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +