购买分红险建议书：不要只注重高收益

分红险独当一面的势头依旧不减。从上市险企2013年报来看，四家寿险公司的20款热销产品中，分红险就有17款。但在今年“3.15”消费者维权日中，分红险却被冠上了退保和投诉的“双料冠军”，不少消费者因手中分红险收益率过低而提前退保。对此，中保协近日发布分红险购买建议书，建议应避开认识上的误区。

中保协表示，分红险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。而且分红险的分红计算和银行利息的计算也完全不同。中保协提醒，消费者在购买分红险时不要只注重高收益，要认真阅读保险条款。

具体来看，消费者在购买保险产品过程中只关注通过保险能拿到多少分红，能用多短的时间实现多少的投资回报，或者是与储蓄、基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对，一旦现实达不到预期时，便觉得上当受骗。此外，专业的保险合同对于普通消费者来说确实有些晦涩难懂，加上消费者喜欢按照自己的理解去解读，难免造成消费者与保险公司之间的误会。如果消费者以退保来“维护权益”，最后就出现保险公司与客户利益双双受损失结果。

对此，中保协提醒，消费者购买保险产品时务必先选择能满足自己保险需求的产品，一定要清楚自己的决定是出于对个人和家庭风险进行管理和规划的目的，而不是以买保险比存银行划算、甚至能发横财为目的。而为防止自己曲解保险合同的条款，或是觉得保险公司销售人员有讲解不清的地方，中保协建议，消费者应采取多方咨询、以官方解释为准的原则。

此外，因为消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。如“首存贴补，给予本金的10%-20%作为开户奖励”，这里所讲的“首存贴补”实际上是犹豫期结束后，按照基本保险金额的10%给付第一笔生存金。为此，中保协建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先做一个基本的了解。