目前,全球约有超过3.5亿的抑郁症患者,每年因抑郁症自杀的死亡人数高达100多万,而且80%的抑郁症患者没有接受规范治疗。
1962年,影星玛丽莲梦露服用安眠药自杀;
2003年,中国香港知名影星张国荣跳楼自杀;
2019年10月,韩国女子组合f(X)成员雪莉在家自杀,年仅25岁。
……
在这一系列让人心痛又震惊的自杀事件背后,都有着一个共同的原因:抑郁症。
世界卫生组织预计在2020年,抑郁症可能超过癌症,成为仅次于心脑血管疾病的全球第二大疾病。
无数个事例和数据都在告诉我们,抑郁症并不罕见,甚至离我们很近。
那个曾经跟你吐露心声、向你求救的朋友,也许并不是一时的失意难过,他真的有可能在经历抑郁症的折磨和摧残。
如果,我们对抑郁症能够多一些认知,学会正视自己的情绪问题,理解别人的情绪状况,也许会有一些积极的改变和影响。
今天,我就想和大家聊聊这个频繁发生的精神类疾病:抑郁症。
正确认识抑郁症
抑郁症可以买保险吗
抑郁症自杀保险赔吗
总结
01抑郁症到底是什么,为何会危及生命?1. 什么是抑郁症
抑郁症又称抑郁障碍,以显著而持久的心境低落为主要临床特征,是心境障碍的主要类型。
临床可见心境低落与其处境不相称,情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝,自卑抑郁,甚至悲观厌世,可能会有自杀企图或行为,还可能发生木僵。
部分病例有明显的焦虑和运动性激越,严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。
每次发作持续至少2周以上、长者甚或数年,多数病例有反复发作的倾向,每次发作大多数可以缓解,部分可有残留症状或转为慢性。
2.抑郁≠抑郁症
抑郁不等于抑郁症。
美国有项数据,普通人群一生当中有70%曾经有过抑郁情绪,我们肯定会有一段时间情绪低落或者心情不好,但这不一定就是抑郁症。
抑郁状态可能每个人都有,按病诊断要考虑持续的时间、严重程度,一般抑郁症是指连续两周时间,每天大部分时间都处于抑郁状态。
抑郁症的诊断需要专业的工作者和专业医生通过全面评估才能下定论,一些量表只可以参考。
比如网上流行的抑郁症自测量表,测了之后发现有抑郁情绪,这可能有很多来源,从而导致出现抑郁情绪。但是否就能构成抑郁症,还是需要专业的评估来确定。
02得了抑郁症,还能买保险吗?客观说,抑郁症患者在投保时局限比较多,原因就是他们的承保风险较大,有些保险公司会直接拒保。
即使可以承保的公司,审核也会相对严格。当然这也不是绝对的,我们还可以走人工核保的选择,把自己的情况如实反应,看看是否可以投保。
一般来说,保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康告知做审核,然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
1. 重疾险
由于抑郁症患者需要使用药物治疗,甚至容易导致系列症状。因此,一般来说重疾险的健康告知会涉及精神疾病类的问询。
也就是说,抑郁症人群可以正常通过智能核保并购买的重疾险不多。
那么,抑郁症患者即使智能核保不通过,也可以选择人工核保通道。
因为每个人的病情,程度都不尽相同,人工核保的方式,更直接有效,也有机会能选到可承保的性价比高的重疾险。
2. 防癌险
抑郁症患者投保防癌险相对容易很多,因为癌症跟抑郁症这种精神类疾病之间没太大关系。
想要多次赔付,可以用昆仑康爱保搭配中荷惠加保;如果追求性价比高,那么昆仑康爱保是非常好的选择。
3. 医疗险
平安e生保保证续保版,即使目前患病都可以买,对治愈时间也没有要求,不过对精神疾病及其并发症除外,对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,都是不赔的。
安享一生癌症医疗险,健康告知对于精神疾病没有询问,值得考虑,至少不要让风险再扩大,可以先把癌症风险保障起来。
4. 寿险
关于寿险,我只能遗憾地告诉大家,大多数保险公司都无法接受抑郁症患者的投保。
因为寿险是以死亡为赔付条件,前面也说到严重的抑郁症患者自杀倾向强烈,这是保险公司不愿意承保的,所以很难找到合适的寿险。
5. 意外险
一般意外险都没有健康告知,所以抑郁症患者在选择意外险的时候,最重要的是看产品的相关免责条款。
有的保险的免责条款,有对精神疾病的专门规定,患精神和行为障碍期间的所有意外伤害、自伤、自杀都免责。大家在购买时记得一定要仔细看清楚免责条款。
03抑郁症自杀,保险公司赔不赔?下面我分别从这几个基本险种来解析:
1.意外险和医疗险
抑郁症引发的自杀,不属于意外险所定义的“意外情况”,意外指的是外来的,突发的,非疾病的,非本意的,所以正常情况下,意外险是不予理赔的。
买了相应的医疗保险,可以报销规定范围内的治疗抑郁症药物费用,对于自杀这个结果,与医疗险是无关的。
2. 重疾险和寿险
在重疾险和寿险的免责条款里,都明确规定:
被保险人自本合同成立日起二年内或本合同最后复效日起(若曾复效,则自本合同最后复效)二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
还有《保险法》第四十四条:
以被保险人死亡给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
法律中所指的无民事行为能力的人,包括未满八周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人。
所以,重疾险和寿险在抑郁症自杀是否赔付方面,如果被保险人是无民事行为能力人,身故可赔付;如果被保险人在保单生效两年后自杀,也是可以按身故保险责任赔付。
至于是否由于抑郁症而导致自杀,原则上不作过多关注,具体还是要看投保的该产品本身是怎样的规定。
04总结得了抑郁症,买保险的确有些困难,事实上,抑郁症患者在生活中所面临的难题又何止这一道,就连坦荡地说出“我有抑郁症”这五个字,都难以启齿,因为害怕别人异样的眼光。
更多的压力还来自于这个世界的误解和无视。
“只是不开心而已,那么矫情干嘛?”
“做人不能太脆弱,要学会坚强。”
这些无关痛痒的安慰和不屑一顾的态度,只会造就一个又一个悲剧的诞生。
抑郁症只是千千万万疾病中的一种,患者需要正视,让医生和专业人士来帮助你走出困境。
作为旁人的我们,需要学会尊重和理解,如果无法感同身受,至少,请停止伤害那些看起来跟你“不太一样”的人。
常听到有人把抑郁症比喻成感冒,因为它的频繁和反复。奶爸觉得,要是抑郁症真的能像感冒一样简单,喝点药就能痊愈,那该有多好。
最后,想跟大家分享一个从抑郁症中走出来的朋友说过的一段话:
“我无数次想到过死,常人可能难以想象,处于抑郁的人为何不会畏死,因为如果真的有地狱,那十八层就是苟存人间的抑郁,那是一种在深海无垠坠落却永远不会死亡的窒息。但不要死!最后的方法,最宝贵最灵验的方法,就是别死。只要没死,就还能等到转机,等到故事,等到新绿破土,等到眠蛰复苏,等到好长好长的春天。”
祝愿所有的抑郁症患者,都能等到春暖花开、重新接纳自己的那一天。
近年来的事例告诉我们,抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势。抑郁症患者的痛苦不但来自于疾病本身,更多时候来自于家庭因素。原生家庭对孩子心理的影响十分重要,过度的责骂、冷漠或者严厉的管教、束缚,会导致孩子拒绝沟通,甚至患上抑郁症。希望各位家长能够抽出时间,多听听孩子的心声,多些耐心和理解,关注孩子身心健康。而且得了抑郁症不必自艾自怨,很多轻度抑郁症患者经过一段时间的治疗之后都获得了不错的恢复效果,基本保持稳定且无复发。不少保险都对康复2年以上且稳定无复发的抑郁症患者承保,所以积极配合治疗,投保机会还是很多的。那么抑郁症患者能买哪些保险?
重疾险的健康告知中几乎都含有精神类疾病,所以确诊抑郁症无法线上投保重疾险,只能尝试线下投保或加费投保。
医疗险:免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病,保险公司不承担给付保险金的责任”,大部分医疗险也无法投保和赔付。
寿险我选取了3款市面上热卖的定寿险来进行验证:中荷简爱定寿:直接拒绝承保,不支持智能核保。
瑞泰瑞和升级版、华贵大麦定寿:健康告知有明确列出且智能核保无法通过。
不能通过核保,所以寿险也不支持抑郁症患者投保,但以上三款产品的免责条款中都将“合同成立两年内无民事行为能力人的自杀”的情况排除在外,如果购买定期寿险之后确诊抑郁症,是可以获赔的。
意外险绝大多数意外险没有健康告知,只要能正常生活就可以购买,轻度抑郁症患者是可投保的。但即便是最宽松的意外险,责任免除中也有相关限制条例。主要分为三种:
A类产品是最好的,对抑郁症患者来说,几乎无限制。其他相比,B类略优于C类,只要不是抑郁症所导致的意外就可以获赔,如人保慧选心安综合意外保险、百万守护金刚保长期意外险等。建议大家在购买意外险时,先了解清楚免责条款。
总结:针对抑郁症患者,医疗险不支持投保和赔付;重疾险可以尝试线下人工投保;定期寿险无法线上投保但投保后确诊抑郁症出险可以获赔;意外险部分可以投保,还需认真了解免责条款。
抑郁症被称为“心灵的感冒”,抑郁就像情绪上的感冒,严重的抑郁情况,可以界定为抑郁症,是一种常见的精神疾病,需要就医就诊,抑郁症可以看精神科或者心理科。
很多人可能会有这样的错觉,觉得心情不好,厌世或是受到打击不开心,就算抑郁症了,这其实只是抑郁症症状的一种而已。不能根据一种症状就判断得了抑郁症。
抑郁症患者通常表现出以下症状:
(1)情绪低落:对事情看法比较悲观消极,轻度患者会出现闷闷不乐兴趣减退的症状,如果严重可能会怀疑生命的意义,感到空虚绝望。
(2)思维迟缓:说话和思考都明显变慢,记忆力下降,总是觉得脑子就像生锈的机器。
(3)活动减少:生活被动不想做事,甚至不愿意跟周围的人相处,严重的时候甚至连基本的吃喝拉撒都会受到影响。
(4)认知功能遭受损害:比如学习困难、语言流畅性差、肢体的协调性比较差,甚至会出现记忆力下降以及注意力下降的症状。
(5)躯体症状:存在一定睡眠障碍,经常会出现食欲减退以及体重下降的现象,而且身体的不适还会影响到身体的各个器官。
抑郁症不是自己定义的,而是经过专业的医生诊断。
抑郁症的病因并不明确,但可以肯定的是个人心理与社会环境多方面的因素导致抑郁症。治疗方案包括药物治疗及心理治疗。
患有抑郁症,能买保险吗?
首先必须说,有抑郁症等精神疾病类病史的人购买保险时局限性很大,因为绝大多数健康险产品的健康告知里,都把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了。
虽然抑郁症被拒保的可能性很大,但还是可以买保险的,只是选择的产品会比较少,且必须在投保前如实告知(已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料)并通过保险公司审核后才能购买。
抑郁症患者投保会遇到比较的限制,主要有三个原因:
1、有自杀自残倾向
根据统计,80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向,而成功自杀的患者占 15% 左右,每年超过 20 万人。
2、药物依赖
抑郁症患者需要长期吃药,这可能会诱发心血管、免疫系统的等疾病,疾病风险加大。复发率太高
3、抑郁症要根治很难
对于已经治愈的患者,一年内的复发率高达 30-40%。
因为《保险法》规定,这3个主要的原因使得保险公司不得不对抑郁症患者的审核标准进行严格的要求。
而且投保两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司都是需要理赔的。
通常情况下,保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核,然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
轻度抑郁症:
现症寿险、重疾通常可加费承保,
医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保;
症状缓解超过两年的寿险、重疾可标准件承保;
防癌、意外、年金通常可标准承保。
中度抑郁症:
目前处于症状中,寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期;
症状缓解超过一年的寿险、重疾可加费承保;
症状缓解超过五年的寿险、重疾、意外可标准体承保;
防癌、年金通常可标准提体承保。
重度抑郁症:
目前处于症状中,寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期;
症状缓解超过三年的寿险、重疾可加费承保;
症状缓解超过十年的寿险、重疾可标准体承保;
防癌、年金通常可标准承保。
小编提醒大家:投保需要注意产品免责条款,对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,有的是不赔的。
总的来说,抑郁症买重疾险、医疗险、寿险不容易,而防癌险由于癌症和抑郁症没什么关系,因此防癌险相对容易购买。
绝大部分意外险都没有健康告知,通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者,一般也是可以投保的。
2014年5月,小明在某保险公司给自己购买了一份人身保险。保险责任包含身故责任,基本保险金额为50万元人民币。
合同约定:在保险期间内,若小明因意外伤害身故或因疾病身故,保险公司将按身故之日的保险金额给付身故保险金;自保险合同生效之日起两年内自杀的,保险公司不承担给付保险金的责任,返还保单现金价值,合同终止。
投保后,小明按时交纳了保险费。2017年8月,小明确诊为抑郁症,一周后,小明被发现死于居住的宿舍院内,经过法医鉴定“系高处坠落死亡”。
小明死后,受益人要求保险公司支付保险金。
保险公司的理赔人员到现场勘查后发现,小明坠落大楼的天台、楼层围栏均有1.3米高,围栏完好无损,非主动攀爬无法坠落大楼,由此推断出他不是意外身故。公安机关未对此事件立案侦查,可证明小明非他杀身故,再结合小明死前患有抑郁症的诊断证明,理赔人员推定出小明为自杀身亡,根据保险条款中的免责条款,返还保单现金价值,合同终止。
在上面这个案例中,双方的观点是:
受益人认为小明在保险期间内死亡,且不属于自杀行为,应该获得赔付。
保险公司认为小明在死亡前一周被诊断出抑郁症,通过围栏高度推断出,除非主动攀爬围栏,否则无法坠落大楼,推定小明身故属于自杀行为,拒绝赔付。
争论焦点:小明身故是否属于自杀行为。
根据我国《保险法》规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
同时还规定:
首先,由于保险事故本身的复杂性,应当按公平原则分配索赔方与保险公司的举证责任。
由于保险金请求权人自身的专业素质有限和保险事故本身的复杂性,一味要求保险金请求权人提供完备的证明和资料,有悖公平和诚信原则,也不符合《保险法》优先保护被保险人的原则。
在保险合同诉讼案件中,被保险人或受益人应就其对保险人支付保险金请求权所依据的事实提供证据加以证明;而保险人则对其拒付被保险人或者受益人保险金所依据的事实提供证据加以证明。
在上述案件中,是保险公司举证。
但保险公司由小明身故前一个星期被诊断患有抑郁症,而且墙高1.3米,只有通过主动攀爬才可实现高空坠落的情况就推出小明是自杀,在逻辑上是有缺陷的,这只能算是一种推断,不能够成为有力的证据。
保险公司无法给出有力证据证明小明系自杀身故,应该赔付身故保险金。
案件结果:终审判决保险公司赔付50万元身故保险金。
购买保险本身是一种对未来不确定风险进行保障的良好手段,但是理赔时可能会因为种种原因产生纠纷,因此小编在此友情提醒大家下面几点:
购买前仔细阅读保险条款,确认产品是自己想要的保障;
了解除外责任,模糊的地方一定要向保险公司询问清楚;
购买时需履行如实告知的义务;
签署保单后妥善保管;
出险后及时向保险公司报案;
索赔材料准备齐全。
自杀分为两种:一种是过失自杀,一种是故意自杀,前者是指本身没有自杀的意图却如失足落水手枪走火误服毒药以及在心志丧失神智不清时所形成的自杀,此类被定义为过失自杀是没有自杀意图的严格上来说甚至不被认为是自杀所以一般保险条款往往写明故意自杀字样,换言之如果是过失自杀的情况保险公司是需要理赔的。
还有一种是保单上白纸黑字的明文规定在签发保单后或保险复效后的一年或两年内的自杀列为除外责任,在此期间的自杀不给付保险金仅返还已缴的保险费我们可以理解为如果在一年或两年后投保人自杀,保险公司是有义务对保险受益人进行赔付的。
患抑郁症自杀,保险赔不赔?
在寿险条款中,“自杀”往往被列为除外责任,所以出了事故保险公司通常是拒付保险金的。那么,患抑郁症导致的自杀能否获得保险赔偿?
边某夫妇就因为儿子抑郁症自杀向保险公司索赔遭拒而与保险公司对簿公堂。
案情:2010年8月,边某夫妇为正在上中学的儿子投了学生平安保险。几个月后的某一天,边某夫妇忽然发现儿子有自杀倾向。“他有好几次试图自缢,幸好被我们发现,及时制止并抢救了过来。”边某说。好端端地为什么要自杀呢?边某夫妇带儿子去医院一检查才发现,原来儿子患上了严重的精神抑郁症。边某夫妇想尽办法,甚至放弃外地的工作一心回家照顾儿子,却还是没能拦住死神的到来。
2011年6月,儿子趁家人没注意,自缢身亡。处理好儿子的丧事后,边某夫妇想起了投保的学平险,遂于2011年7月将索赔材料交给保险公司。不曾想,保险公司却以“被保险人属于自杀”为由拒赔。无奈之下,夫妇俩只好一纸诉状将保险公司诉至法院。
交锋:边某夫妇诉称,其为儿子投保的学平险包括保额为2万元的平安学生意外伤害保险、保额为0.6万元的附加学生意外伤害医疗保险和保额为8万元的平安学生幼儿住院医疗保险,保险期限为2010年9月1日起至2011年8月31日止。儿子患有精神抑郁症,自杀是由抑郁症引起的一次意外事故,因此属于意外险保险责任范围。边某夫妇认为,根据合同约定,保险公司应赔偿其2万元的意外伤害保险金和2.864万元的住院医疗保险金。
对此,保险公司指出,投保确认书中责任免除条款明确约定:“被保险人自致伤害或自杀,保险人不承担给付保险金责任。”保险公司认为,意外伤害是指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病引起的伤害。而边某夫妇之子属于自杀身亡,不属于意外伤害保险的理赔范围。
说法:诸暨市人民法院审理认为,边某夫妇之子的自杀行为因其患精神疾病导致,不符合边某夫妇为其投保的意外伤害险之意外伤害范围,故保险公司无需在学生意外保险、附加学生意外伤害医疗保险责任范围内承担赔偿责任。但法院同时认为,抑郁症是一种持久的以心境低落为特征的精神疾病,自杀是抑郁症者病理情绪导致的直接后果。边某夫妇之子的自杀身亡不属于主动剥夺自己生命的行为,不具有骗取保险金的目的,所以保险公司应在学生幼儿住院医疗保险范围内承担赔偿责任。据此,法院根据保险给付表中载明的各个级距的支付比例,判决保险公司赔偿边某之子自杀后发生的住院医疗费用。一审判决后,保险公司不服提起上诉,二审法院终审维持了原判。
死亡保险中被保险人自杀,将产生何种法律后果?
在死亡保险中,如果被保险人自杀,《保险法》规定,保险人不承担给付保险金的责任,但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满2年后,如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险金。
随着保险行业在我国市场上不断发展,保险竞争愈发激烈,据统计,现在不少家庭都有买保险,但是是所有人都可以购买保险吗?什么样的人适合医疗保险?乙肝患者可以购买医疗保险么?很多人表示疑虑。
不少咨询人士问道:乙肝患者可以买保险吗?
中国乙肝病毒携带很多,所以很多人买保险时候很多顾虑是否可以正常买到适合的大病保险。一般来说商业大病年轻,健康费率低,身体亚健康看核保情况,所以只有先提出申请才有机会的。
中国乙肝病毒携带很多,所以很多人买保险时候很多顾虑是否可以正常买到适合的大病保险。
一般来说商业大病年轻,健康费率低,身体亚健康看核保情况,所以只有先提出申请才有机会的。
1、关于乙肝分很多类型,有乙肝病毒携带者,小三阳,大三阳,肝功能正常与异常区别,买保险核保也是不同的。
2、比如我遇到几个客户乙肝病毒携带或小三阳的,肝功能正常都是正常承保了,不过不同公司核保标准不同,这是信诚这样的。如果是小三阳肝功能异常大病基本会被加费,目前我接收加50%左右,如果是大三阳肝功能正常是否加费或正常这个不确定,还是看核保结果。大三阳功能异常基本是加费比较高,或者很可能被拒保多。
3、无论什么原因保险早买早安心,费率低,就算已经有疾病了可以给自己机会申请,总比无保障好,加费也不是最坏的结果。
此外,专家还提醒患者,如果年龄不大,在30岁左右,可以看看投资理财险附加重大疾病保障,因为在投资类险种中,其对重大疾病等的保障一般为60岁之前,因此其核保要求一般会低点。
所以一般来说,如果仅是乙肝病毒携带者,买健康险应是没有什么限制的,乙肝大三阳患者也都是可以购买健康险的。只是公司会据客户综合身体状况,会给出直接承保或加费承保的不同结果。
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