有效的疫苗就能预防最常见的肺炎；依靠基本的诊断设备和药物，就能治愈大多数病患。然而，现在过去的每一小时，就有100多条年幼的生命正因肺炎而逝去……我们需要重新做出承诺、兑现承诺，赢得这一场与肺炎的战役。
大多数读到这篇文章的读者，可能会认为肺炎主要威胁的是富裕国家老年人的生命。我们希望你再重新思考一下，并且认识到这样一个事实：肺炎是当今发展中国家儿童的头号杀手，国际社会应该及时统一战线，抗击肺炎。
肺炎每年夺去80多万孩子的生命。世界卫生组织统计显示，肺炎是全球5岁以下儿童的第一大感染性疾病，占所有5岁以下儿童死亡比例的16~18%。但是，这大多数因肺炎而导致的死亡本可避免。可惜的是，这一死亡数据每分每秒都在持续：每一小时，肺炎就会夺走100多条年幼的生命。
南非一家研究所负责人表示，在跟踪了超过1000个案例之后，他们发现儿童肺炎是5岁以下儿童发病和死亡的主要原因
其中大多数的受害者都不满两岁。每一个死去的孩子，背后都站着一对悲伤而无助的父母，眼睁睁地看着他们的孩子挣扎在呼吸的边缘。肺炎，会导致孩子呼吸困难，重症肺炎会导致缺氧甚至心力衰竭、呼吸衰竭等严重的并发症。
阻击肺炎，这并不是一个多么复杂的科学挑战。有效的疫苗就能预防最常见的肺炎。及时而准确的诊断，持续三天的抗生素用药，花费仅仅25美分，就能治愈大多数病例。对于病情较重的孩子，进行吸氧以及升级的抗生素治疗，也能得到治愈。
它比我们想象的更棘手
但问题是：为什么还会有这么多孩子正在死去？
简而言之，我们不够好的卫生系统让数百万的弱势儿童陷入了绝境。肺炎被称为“贫困的终极疾病”。它与营养不良、恶劣的卫生条件、不安全的饮用水和室内空气污染密切相关，侵袭着贫困社区的孩子们。令人悲伤的是，这些孩子往往就是最后才能获得肺炎预防和治疗措施的人。
以免疫接种为例。有了全球疫苗免疫联盟（Gavi）的协助，肺炎球菌疫苗（PCV）得以触及世界上最贫困国家的数百万儿童。成千上万的生命因此得到拯救。然而，只有不到一半的儿童能全程接种肺炎球菌疫苗。一些中等收入国家，肺炎疫苗的覆盖率甚至更低。毫无疑问，这些国家中最为贫困的那些家庭的孩子，免疫接种率也最低。
及时有效地进行治疗，这听上去理所当然，却是世界很多地区的父母无法企及的事。在肺炎负担最重的撒哈拉以南非洲地区，大约一半表现出肺炎症状的孩子，甚至都不会送去卫生机构做检查。更糟的是，贫困家庭的孩子，当终于被带到诊所的时候，往往为时已晚，误诊也很常见。诊断的失败，治疗的延误，几乎就等于宣判了孩子的死刑。
有力的抗击措施
抗击儿童肺炎，还有很多方面的工作要做。尽管有这些数据的支持，但肺炎得到的研发投资十分有限。新的技术和公私合作的伙伴关系，有望给那些正“奋力呼吸”的孩子们提供低成本的氧气。国际社会也大有可为，比如扩大疫苗的覆盖范围，保护儿童免受麻疹、脑膜炎和破伤风等疾病的侵害，这些疾病常常是肺炎感染的前兆。
但是，对于现在全球范围内持续的儿童肺炎危机，最有效的解决方案可以用一个词来概括：全民健康覆盖（Universal Health Coverage ，简称UHC）。太多的肺炎病例得不到治疗或被误诊，这主要是因为卫生系统没能提供有效而可负担的医疗服务。最贫困的家庭，无法负担基本的医疗费用，为他们提供服务的诊所也缺乏基本的药品和诊断设备，也缺乏受过良好培训的卫生工作者。
今年晚些时候，联合国将召开一次世界领导人会议，旨在推动全民健康覆盖的进展。增加公共卫生的支出，更有效地利用各项资源，这些都至关重要。资金不足会导致诊所缺乏基本药品和训练有素的工作人员。而且，资金的匮乏还会将负担转嫁到最贫困的家庭身上，将弱势群体排除在卫生服务之外，或者使他们的负担加剧，陷入贫困的死循环。
没有哪个国家会因为太穷而无法做出“全民医保”的承诺，然而，最贫困的国家确实需要得到援助才能兑现这个承诺。在这方面有个坏消息：当前全球健康发展的援助正在停滞。
几年前，各国政府达成联合国“可持续发展目标”的共识，其中的一个重要目标就是到2030年，不让儿童再死于可预防的疾病，也不会有儿童因为出生在贫困家庭而被排除在这一目标之外。
抗击儿童肺炎就是对我们能否切实履行这一承诺的考验。照目前的进展看，这是一场我们很可能会输掉的战役。但有了全民医保，我们就有能力而且必须打赢这场战役。世界上最贫困家庭的孩子们，也有同等的权利去获得健康的人生。
关于肺炎的硬核知识：
按照病因的不同，肺炎分为细菌性肺炎、病毒性肺炎、真菌性肺炎，以及支原体或衣原体肺炎。此外，还有非感染性的肺炎，如吸入性肺炎和过敏性肺炎。其中，本文提到的肺炎链球菌，就是细菌性肺炎的主要致病菌，约50%的重症肺炎由肺炎链球菌的感染导致。
现在的两种肺炎疫苗针对的就是肺炎链球菌感染：23价肺炎球菌多糖疫苗和13价肺炎球菌多糖结合疫苗。“价数”代表的是能预防的肺炎链球菌分型的数量。这两种疫苗因生产工艺不同，其免疫效果和有效保护年限也不同：23价肺炎多糖疫苗只能用于2岁以上儿童，并且其免疫应答不具有记忆性，免疫效果维持通常不超过5年。13价肺炎球菌多糖结合疫苗在生产工艺上结合了蛋白质，使得这种疫苗具有免疫效果强的特点，可用于6周龄以上2周岁以下的儿童。同时，该疫苗还可诱发机体产生免疫记忆，产生长久的保护力。
接种肺炎疫苗可以预防大概90%的肺炎链球菌型肺炎，但是并不能预防所有的肺炎。除接种肺炎疫苗之外，接种b型流感嗜血杆菌疫苗可预防由b型流感嗜血杆菌引起的细菌性肺炎，流感疫苗则可以预防流感病毒引起的病毒性肺炎。
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2月16日，是国际首个儿童癌病日，激发了人们对于癌症儿童患者的更多关注。关爱癌症儿童，要从保险做起。相比成年患者，儿童癌症高发、易发，已经成为威胁少儿健康的最大原因，因此父母更需要购买儿童重疾险，提高风险防护意识。
扎吊针的“小企鹅” 患癌后心灵最受伤
元宵节前，“金丝带”特殊儿童家长互助中心的志愿者们走访中山大学孙逸仙纪念医院儿科血液肿瘤病区，二十多名因化疗而脱发的“小光头”们戴着口罩，兴高采烈地和志愿者们一起参加有奖游戏。他们大部分是白血病患儿，最大的十岁，最小的刚满一岁，走路摇摆似小企鹅，手上扎着输液针头。面对送来小马公仔的志愿者哥哥姐姐，他们许下的心愿朴素天真却令人闻之动容：“我想病情‘马上好’，回家吃饭！”
志愿者坦言，患病之后，孩子的心灵受伤最重。就儿童白血病而言，需要规范化疗，连续几个疗程做下来，化疗的副作用、对疾病的恐惧、看到父母的沮丧以及几个月被禁锢在病房，令原本活泼的孩子心理受到巨大打击，不少孩子变得沉默寡言，自卑胆小。
七成患儿可治愈 治疗费用成最大难题
在罹患癌症的儿童中，超过七成都有治愈希望，但治疗费用和拖延治疗拖了不少家庭的后腿。越是年纪小的孩子患病，治疗时越离不开父母的24小时陪伴，而家长照顾孩子就无法兼顾工作，家庭收入锐减，压力陡增。有些孩子病情不稳，爸妈需要全陪，无法工作，治疗费全靠“啃老”。而不少地方的社保、医保力度根本不够，部分地区的农村合作医疗报销政策最多才能报五成。
癌症儿童专用药缺乏 治疗成本昂贵
国际儿科肿瘤学会以及国际癌症儿童家长协会联盟联合发出公开信，强调患儿应得到正确治疗和护理。国际儿科肿瘤学会指出，百分之七十的儿童癌症是可以得到治愈的。然而，一个无法忽视的现实是，大部分患儿没有做到早期发现和坚持治疗。“许多家长对儿童癌症不了解、不够重视，无法做到癌症的早期发现。”金丝带特殊儿童家长互助中心理事长、资深义工崔伟雄说，志愿者在病区服务中接触到的患儿，大部分是拖到三期或四期才开始治疗。
困扰儿童癌症治疗的另一大困难是缺乏儿童专用的治疗药物。据国际儿科肿瘤学会介绍，和成人肿瘤治疗新药物不断问世相比，儿童癌症药物的发展较为落后，临床还在使用二十多年前研发的药物，一些药物可引起严重的副作用。
高致死率：每年世界共有超过25万名儿童被诊断患癌。约9万名儿童死于癌症。癌症已成为儿童病亡的头号死因。
高发性：白血病高居儿童癌症发病率首位。我国每年新增三至四万名儿童恶性肿瘤患者，其中三分之一为白血病。
高压度：一般患儿家庭都采取牺牲母亲的分工模式，治疗费和生活费全靠父亲支撑，母亲全天陪护患儿。巨额治疗费还可能要靠家中老人或向亲友借。
儿童专属少儿保险 提供30种重大疾病保障
儿童重疾险专为0-18岁提供全面重大疾病保障，一般涵盖30种重大疾病，包括恶性肿瘤、白血病、良性脑肿瘤、脑膜炎、白血病等，对儿童可能出现的风险进行了完备呵护。
专家推荐昆仑健康学龄前儿童关爱重大疾病保障计划，专为2-4岁儿童打造，针对少儿高发的涵盖癌症、重大器官移植术等重大疾病提供保障，观察期仅30天，多种计划可选，最高给付50万元。计划一重疾确诊既赔付10万元，保费90元/年，保费价格低廉。
专家同时表示，儿童越早投保，保费越低，保额也更高一些。父母关爱孩子，更需要防范可能出现的风险，提早做好规划，让孩子安心成长。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.63 -1.31%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
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