认识到重大疾病险的重要作用后,不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群,可以结合实际情况,为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了,还有必要买重大疾病险吗?”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适?”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系,****理财网网保险专家先生认为:“每一辆车都配备了刹车,当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避,但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊?就因为这些装备是补充的保障措施,能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带,是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,一旦确诊,即可理赔,理赔金额度一般也较高,对投保人而言,帮助其早日接受治疗,特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上,对于一般的工薪族,具备一定的危机感是非常必要的,谁都不愿意自己家庭陷入财务困境,当他们患重病并需求治疗与康复时,通常没有足够的资金支持。此时,我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病,如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时,一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢?”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大,对个人与家庭保障而言也相当重要。那么,怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢?
****理财网网保险专家认为,不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候,可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类,一类是纯消费型的产品,不带任何资金返还;还有一类则是带有储蓄性质的返本产品,或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险,比较实惠些,我们说,买消费型的健康险,更像是租房。消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换一个,退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年,或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险,就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约,在现在的居民住房市场已经很少,在商业用房租赁合同中较多些),可以使用一二十年,甚至三四十年,但是只要每年缴少量的“租金”,虽然最后的“产权”不属于你,你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币,但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,二三十年之后假使你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。
比如,一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,保障至70岁,20年缴费,每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,每年缴费额大约需要3200多元,原因是后者在你70岁时,会给付一笔较高额度的“祝寿金”,具有一定的储蓄功能。
赖均良认为,到底是买消费型的重疾险,还是买带有一定储蓄功能的重疾险,主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看,对年纪较轻,或者收入较低的人群,消费型的重疾险产品更合适些,因为费率优势更大。而对于40岁以上,又有一定经济基础的人群而言,可以选择消费型的产品,也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高。因此,重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元,那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右,也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾,如果本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;假使是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者80岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期,有180天的,也有90天的,就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病,保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的;单身年轻人可以考虑重点购买重疾险;新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己与家人的额外负担,才能更好地保障未来。
总是有人在问:买保险合适吗?
答案是:没事是好事,有事也没事。
买保险后不出险,一定是值得高兴的事(买一般住院医疗保险没用过,证明健康,小病小灾都没有;买重大疾病保险没用着,证明我们没有遭遇那样的不幸;买终身寿险一直没用着,证明我们还活着;买意外伤害没用着,证明我们很平安;买养老险觉得没什么用,证明我们退休后的收入很丰富;买教育年金觉得无所谓,那是因为我们有足够的能力缴纳学费,等等),因为没有事情,我们省却了很多痛苦,省却了很多支出(医疗费、误工费、晋升机会的丧失带来的可能损失),我们有机会赚取更多的收入,所以说是好事。
如果真的不幸,发生了保险事故,因为有保险的准备(如果买了全险,做了完备的风险管理),就不至于陷入万劫不复的灾难(小病的医疗费得以补偿,大病时有了救命的机会,养老多了一份储备,孩子教育费用可以有所补充,即使死亡,家人依然有机会保持生活的尊严),所以说即使有了事情(出险),也可以有机会渡过难关,变得没事了。
两种可能:要么有一天很有用,证明当时你肯定需要这笔保险金,有总比没有强,应该感谢当初的英明选择(雪中送炭);要么感觉没有用,理由无非是你很健康或者很有钱,也不必后悔这笔微不足道的投资(锦上添花)。
有人担心几十年后保险公司给付的保险金贬值了,不值钱,其实通货膨胀的事情在哪个行业都不能简单避免,只有投资的收益高于通货膨胀,才能保值。这属于一个假设问题,讨论不出结果,但我们可以这样来理解:在未来保险给付时,有资格说保险金不值钱的人,一定是个人拥有的财产远远大于保险金的人(那起码是千万亿万富翁),他根本无需后悔和在乎这份保险的好坏,权当是锦上添花。如果对保险的给付感恩戴德,一定是经济比较拮据的人,那就证明几十年的奋斗依然没有超过保险的给付太多,所以是雪中送炭。
寿险:是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。
寿险我们要清楚为什么买保险: 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失。
在整个家庭中 ,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ,只有有收入的成年人!
因为 ,成年人如果身故 。将意味着家庭的经济收入锐减。 导致家庭生活成本压力剧增。 (房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)
而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担, 因此 寿险我们只考虑给 成人买 。尤其是经济支柱!
那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。 保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。
剩下的问题是 寿险买多久 。 多数人的还房贷时间是30年 大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。 孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。
所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ,我们的寿险建议买到60岁左右。 如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。 因为人固有一死。买终身寿险 也是为了给孩子留一笔遗产。 对于普通家庭不建议购买终身寿险。 以目前的通货膨胀来看 ,怎么也得留100万遗产把。 (30岁男性 保到60岁 100万保额寿险,年缴费2900左右 ,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)
然后是重疾险 :很多人将重疾险和医疗险混为一谈。 其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用 。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。 所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付 XX万 。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病) 简单的理解,医疗险是有钱治病 。重疾险是有钱养病
我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的! 然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)
购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭 。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准。
重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性 保70岁 30年缴 50万保额 年缴保费2600左右 。 如果是保障终身4400左右 。
再来说医疗险 :医疗险是人人必备的。 目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人) 。此类产品市场上不下8种 。竞争很激烈 。 因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。 此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。
此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔) 因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ; 另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑 。
最后是意外险了 ,意外险的主要责任是 意外伤残。 如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额 。 这个最好理解,也没什么可说的 。给个参考费率:198元/年50万保额。
误区一:只看投保回报高不高
只冲着险种的投资回报情况或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识,应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报情况及分红水平高低而购买,应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的人身保险。
投资回报情况及分红水平高低与经济环境、市场环境、公司经营状况、持有保单时间长短等诸多客观因素都有关系,投保者应始终把享有风险保障作为持有保险的根本目的,尤其不要因为投资回报率及分红水平没有达到预期而退保,从而使自己遭受不必要的退保损失。
误区二:收入稳定,不需要保险
人生风险无处不在,应做好防范抵御风险的准备,保险为大家提供了风险发生后的资金保障,保证自己和家人的生活质量不受影响。
误区三:我有社保,不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用,其余的将全部由个人承担,而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
保险消费者可以在自己的预算范围内,量力购买商业保险,以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
误区四:别人买什么,我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保,无法购买到合适的保险产品、选择适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险,或者参考专业人士的意见,有针对性地购买保险,以使自己和家人获得充分的保障。
误区五:看合同太麻烦,告诉我要多少钱
投保者在决定投保之前,一定要仔细阅读保险条款,以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等,也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程,如有不清楚的地方,可拨打公司的咨询服务电话确认,以免给自己带来不必要的麻烦。
温馨提示:个人信息一旦发生变化,需要尽快去保险公司更新保单上的个人信息,保障在真正发生保险事故时获得保险金的权利。
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