说到豁免，很多刚接触保险的朋友可能都不懂。
在我们购买保险时，经常也会被问到是否需要保费豁免。
那么，保费豁免究竟是什么呢？
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
我们可以简单理解为只要满足豁免条件，后面的保费就不用交了，但保障依然有效，相当于给保单上了“双重保险”。
常见的保费豁免有以下三种形式
1. 作为单独的附加险出现，附加在多种主附险之上；
2. 作为附加险与特定主险相捆绑；
3. 作为基本保险责任，直接以合同条款形式出现。
前面两点经常出现在一些线下的终身产品之中，一般都需要额外花钱；最后一点常见于一些线上保险产品，一般都是单独收费，直接体现在主险合同中，不用额外承担费用。
根据豁免的对象不同，可以分为投保人豁免、被保险人豁免。
根据豁免事故不同，可以分为重症豁免、轻症豁免、中症豁免、全残豁免、身故豁免。
根据豁免对象，我们常见的保费豁免主要有三种，即投保人豁免、被保险人豁免和夫妻互保。
一、投保人豁免
在给孩子或给配偶买保险时，可以考虑附加投保人豁免。
投保人豁免是为了保障投保人的缴费能力，因此，无论轻症、中症、重疾亦或是全残、身故都应该覆盖在保障范围之内。
但如果投保人和被保人是同一人，就不需要考虑投保人豁免。因为一旦被保人出现，保险被理赔，合同自然也就结束了，不存在继续交保费的问题。
二、被保险人豁免
很多的重疾险都自带被保人豁免功能，当被保人发生轻症/中症时，就可以豁免后续的保费，合同继续有效。
举个例子：
张先生给自己投保了一份保额50万的重疾险，涵盖15万的轻症保额，产品自带轻症豁免功能，缴费30年，每年的保费为6000元。
如果，张先生在第三年的时候体检不幸检查出了合同中约定的轻症，那么在获得15万元轻症理赔的同时，后面27年的保费也不用再交了，且50万元的重疾保障依然有效。
三、夫妻互保
对于感情和睦的家庭来说，可夫妻互为投保人，其中一方出险，两人后续的保费都免除了。
特别是对于单职工的，经济一般的家庭，若家庭经济支柱作为投保人交付保费，被保人是非支柱的情况下，一旦收入来源断流，生存都是个问题，更别说交保费了。
假若婚姻破裂，保单不会失效，投保人还是对方，根据《保险法》第十五条约定，投保人是可以解除合同的，但需承担一定的损失。
总的来说是否选择保费豁免，还要看投保人与被保人的关系。毕竟豁免可不都是免费的。
当然，人家也不是你想加就加的。
首先，这个产品得要有的加，并不是所有的保险都能附加保费豁免。
其次，投保人豁免，一般都会对投保人的健康有一定的要求。如果投保人的身体很差，那么一般也是附加不了的。
对于豁免我们也应该理性思考，保费豁免只是购买保险的一个考虑因素，但并不是主要的因素。
有些保险甚至有可能在销售的过程中过分夸大豁免的作用，以至于消费者把大部分的钱花在附加的保费豁免上，忽略了自己真正的需求，舍本逐末。
毕竟，再好的保险，也要根据自己的实际情况来搭配呀。
延伸阅读
而大家在买重疾险的时候，都会面临这样一个选择：是买1年期的重疾险，还是买长期型的重疾险。
所谓1年期的重疾险简单讲就是只保一年，如果来年要继续保障，就要续保再买。
而长期型的重疾险一保几十年，会有一定年限的缴费期，交完这么多年的钱，后续不用再交钱，就能一直保到约定的时间。
显然，我们看两者的区别的话，保障时间两者有很大的差别，从保费上来看两者差别也很大。
很明显，1年期的重疾险要比长期型的重疾险便宜很多，同样年龄的人去买同等保额的重疾险，长期型重疾险一般需要几千元，而1年期重疾险只需要几百元。
所以很多人就觉得，既然1年期的重疾险这么便宜，为什么我还要建议大家买长期型的重疾险呢？
问题就在这里了，因为1年期的重疾险虽然便宜，但你买了之后面对的问题其实更多，最后一算账，其实并不划算。
我们都知道，买保险年纪越大保费越高，因为每个人患上重疾的风险会随着年龄增长而增加。
而1年期重疾险的保费，每年都是不同的，都是随着来年续保时你年龄的增长而增加的。
现在我们觉得自己还年轻，看着1年期重疾险的保费确实是便宜，但一直买1年期的重疾险，我们每年交的钱就会越来越多。
等买到年老，交给保险公司的总保费肯定比长期型的重疾险多得多，这就不划算了。
其实保费逐年增加并不是什么大问题，因为你只要一直买，保障就会一直有。可是1年期重疾险最大的问题在于：一旦产品停售，你就不能续保了。
不能续保，就意味着这份重疾险你买不了了，相应的重疾保障也就没有了。想要继续重疾保障，只能买别的重疾险。
不过这个时候你还会遇到一个问题：还能不能继续买重疾险。
如果这个时候你的身体出现一些问题，比如三高，那肯定是买不了重疾险的。
又或者，你买的1年期重疾险停售后，你刚好已经60岁了，那就超过了重疾险的购买年龄，想要再买其他重疾险就没有机会了。
所以，对绝大部分人来讲，买重疾险一定要买长期那种，而不是买1年期那种。那是不是1年期的重疾险就完全没有用了呢？
也不是，1年期重疾险比较适合两种人。
第一种人：刚出来工作手头比较紧张的年轻人。
由于手头比较紧张，确实可以买1年期的重疾险，用来过渡工作初期经济较为艰难的阶段。
不过等到自己经济稳定了，我建议你还是要做长远的打算，直接购买长期型的重疾险。
第二种人：想增加重疾保额的人。
有些人已经有了长期型重疾险，但最初买重疾险的时候由于手上资金较为有限，没有在一开始就买到保额符合自己期望的重疾险。
这种类型的人，可以通过购买1年期的重疾险，增加自己某一年龄段的重疾保障额度。
所以，1年期的重疾险只能满足短时间的保障需求，想通过长期购买1年期重疾险来节省保费的人，很可能到最后反而要付出更多的保费，还要承担后续自己可能没资格买重疾险的风险，最后连重疾保障都会缺失。
买保险是件需要长远考虑的事情，想要保障长久还省钱，其实还是要买长期型重疾险。因为长期型的重疾险每年交的保费都是固定的，越早买的话需要交的保费也越少。
而且长期型重疾险只要交20年、30年的钱，就能一直保到70岁，甚至是终身，也就是说我们可以用小部分的钱换取长时间的保障。
就算中途这份重疾险停售了也不用怕，因为我们跟保险公司约定的保障期还没结束，保障就都还在。
综合来看，选择长期型重疾险，才是最省钱、最有保障的买法。
一、当前国力强大，全国一幅欣欣向荣的美好画面。但也存在着一些不和谐的问题，经济增长靠的是资源的大量消耗，投资（主要是政府基础建设投资）、出口、消费三角形成的经济增长，消费的比例很低，形成一个很难看的三角形。扩大内需，许多人主导的方式是增加社会保险履盖面，扩大社会保障范围，走得却是一个死胡同，社会保障面的扩大，所对应的是消费的萎缩，比如一块蛋盖，被张三多分了，李四就要少分一点，消费也一样，居民投入社会保险的资金支出多了，消费就只好被挤压了。
二、当前的社会保障居民投入：
1、五大保险，按工资平均数缴纳，一般情况下，缴纳社会保险的工资基数为最低工资标准的1.8倍至2.0倍之间。养老保险为28%，医疗保险为10%，失业保险为3%，工伤保险为1%，生育保险为1%，总计为工资的43%，如工资高于平均缴费基数，缴费比例为43%，如工资标准低于缴费基数，那缴费比例就高于43%，甚至超过100%也是可能的。
2、工会费、职工教育经费。工会费为工资的2%，职工教育经费为工资的1.5%。总工会的人，旅游都没去处了。职工培训，除了误工误事，没有任何作用。
以上两项总计为职工工资的46.5%。
三、误区：
1、在占工资46.5%的社会保障中，职工所需投入仅11%（养老8%，医疗2%，失业1%），职工投入较少，不影响居民生活，这是专家的一概观点。其实46.5%的缴费中，全部都是雇主在承担，事实上要给雇员增加工资100元，雇主实际需要支出146.50元。缴的费多了，聘的人就少了，工资就低了，生产经营资金也被压缩了，最终的结果是生产经营上不去，职工工资收入提不高，消费低迷，把收入的31%（46.5/146.5）存起来，二十年或三十年后再消费，这本身就是把消费的需求给浓缩了。
2、通过降低个人所得税有以扩大消费。个人所得税的降低，的确有利于居民的消费能力提高，效果不是很好，较46.5%的社会保障，个人所得税微不足道，而且，社会保障费用是人人都要缴，但个人所得税只是很少的一部分人在缴，占工资不例不是很高。
三、现行的社会保障真能起到保障作用吗
1、假定某人按不变的基数3500缴35年养老保险，那么35年要缴411600元，退休时能领到多少退休工资呢？个人账户按本息1.5倍计算社平工资和缴费指数化工资都以3000元计算，60退休时月工资为2494.00元（3500*0.35+3500*0.08*12*1.5*35/139）。如果你没活到退休，那你缴的费基本就是打了水漂，如果你活不到74岁，那还是一个亏损的账。
2、医疗保险。10%的工资用作了医疗，可住院一般只能报得到70%，个人还得承得30%。医疗保险基金一般有30%左右的节余，就是说，你交了100元的医疗保险费，医保中心就有了30元的节余，高得惊人。你要是发生意外，比如交通事故，医疗保险是不可以报销医疗费用的。可见，医疗保险费是缴高了，保障范围不足。
3、失业保险费率为3%，一般平均数一个职工一年要缴450元以上的失业保险，失业后每缴一年费最多能领两个月失业保险金，每月标准一般不到450元，也就是说，失业保险是按三分之一的失业率进行收缴的，这显然不合乎常理。
4、生育保险。无论男女，都要缴费，如果你是男的，你老婆没工作或是农民，那你一辈子都白交了。如果你是领财政工资的，那生育费用在基本医疗保险中支出，对企业员工显然失公平了。
5、工伤保险。工伤保险不太了解，在此不叙述。
6、工会费。大家见过工会的文件没有，还有年终总结报告，好长好多。如果大家觉得2%的工会费确识保障了职工的合法权益，那没话可说。其实，在中国，保障职工合法权益，那是劳动部门在做，工会只不过是没事在找事做找麻烦而已罢了。
7、职工培训费，工资总额的1.5%。有了个开支的门路，有关部门就可以办培训班了，效果减支出成本，肯定为负数，这没说的。
三、社会保险该怎么走
1、现在社保资金还有很大的缺口，这是因为，95年以前，没实行社会保险制度，以前的旧账都要现在工作的人来承担。国家应该把以前历史旧账承担下来，中国不缺钱和物资，缺的是好的政策。
2、加强管理。有许多三十多岁的人（四十岁多、五十多的估且不算）在领养老金。其一，加大了社保资金的支出，减少了社保资金的收入，其二，对就业产生了严重的不良影响，老板雇人，同样的工作，一人需要缴46.5%的社会保险，一人不需要，那我聘谁，一人少了1000元工资不能干，少了就过不了日子了，一人五百就可以干了，他领着每月一千多的退休金呢，那五百算是小费。一人要支出1465元，一人却只要支出500元就行，这个问题可大了。
3、社会主义税收取之于民、用之于民。现行的社会保障政策，实际上是一种互助加储蓄的社会保险制度，税收取之于民用之于民没体现出来。政府应对社会保障加大投入资金，这是政府对社会的责任。我觉得农村的合作医疗不错，自交每年20元,财政补80元。
4、很显然，降低社会保险费率，那是根本的出路。该取消的取消，该降低的降低，先降低缴费的费率和标准，再来谈扩大社会保障范围。要不然，导致的结果就是企业不敢雇人，也雇不起人。有资金不愿投资办厂，都投入股市了，导致股市的火爆，大量劳动密集型的企业破产，足够说明问题。毕竟大多数人，还得靠领工资过日子。职工觉得吃亏不愿缴费，企业家觉得负担重不愿投资办厂，就行成了一个恶性循环。社会保障不应成为社会负担，被社会保障浓缩的内需，比什么都可怕。
中国人都习惯储蓄，被认为是社会保障的问题。没社会保障的人群储蓄，那有可能。可现在许多被46.5%的社会保障资金覆盖着，还要进行储蓄，按专家的观点，是不是应该提高保障的费率呢？这是其一，其二，存在银行里的钱，有多少是死的，大量还不是被银行贷了出去，或形成了投资，或形成了消费，在拉动着内需，对全社会来说，储蓄导致了消费的低迷是道理上是不能的。储蓄，随时能提出来，行成购买力，拉动内需，46.5%的社会保障，却做不到。
最后一句，你也许被46.5%的社会保障覆盖到了，你真的觉得你有保障了吗？
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长，往往一交就是2、30年，万一中途发生意外，无力续费怎么办？难道眼睁睁看着保障过期作废？
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免我就不多说了，市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免，不需要额外缴费。一般来说，当被保人发生重疾、轻症或中症时，就可以豁免后期保费。
今天我主要还是讲讲投保人豁免。因为大部分产品的投保人豁免是要额外掏钱购买的，这笔钱花的划不划算？这才是大家最关心的问题。
一、投保人豁免真的有用吗？
投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种，分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话，相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子：
A先生给A太太买了一份重疾险，被保人A太太，投保人是A先生，；
A太太也给A先生买了份重疾险，被保人A先生，投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免，还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下，只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故（身故、重疾等），那么两份重疾险的后续保费全都不用交了，统统“免单”。
我就看过一个实际案例：一对夫妇买了两份终身+多次赔的重疾险，年保费近2万，分30年交，总保费约60万。
3年后丈夫得了甲状腺癌，不仅如约获得了50万的重疾保险金，夫妻俩之后27年的保费（27×2万=54万）也不用交了，而实际治疗费用其实花了不到2万……
这么一看，附加投保人豁免还是相当划算的！
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”，保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加，未交保费数额会逐年递减，保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险，那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但我觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它，即便作为投保人的家庭经济支柱出事了，保单也不会因为断交而失效，能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话，建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
二、哪款产品的豁免条件更好？
投保人豁免既然属于保险产品，那自然也分个三六九等，豁免的条件也会有所差异。
不同的重疾险其附带的投保人豁免功能也不一样，有的产品轻症、中症、重疾、全残、身故一应俱全，甚至还多保了一个“疾病终末期”；有的却连轻症、中症都没有保，差别甚大。
中症咱们暂且不论，但轻症是必须要保障的！
一个人疾病的发展阶段是这样的：轻症→中症→重疾→全残/身故。
轻症作为疾病的初期状态，获赔概率远大于中症和重疾。而且，即便是轻症，一旦发现也要及早治疗，康复出院的时间也不短。
治疗期间的医药费加上误工费，经济压力已经很大了，还要人家再掏出一笔钱交保费，实在不怎么人性化。
要是真的因为罹患轻症交不起保费，从而失去保障，就真应了那句话：白白交了一笔“智商税”。
所以大家要切记：不包含轻症豁免的投保人豁免是不合格的，实用性较差，不推荐购买。
重疾、身故、全残这“老三样”大部分产品都有，我就不多做赘述了。
至于轻症、中症以及重疾的病种数量，大家也不用太过较真。
只要包含了“25种高发重疾+8大高发轻症”的核心病种，疾病覆盖率就不会低，多保几种少保几种影响并不大。
最后，还得看看投保成本。再好的产品要是保费太贵，买不起也是枉然。
有五款产品的豁免成本倒是不贵，都在千元以下。
但相较之后发现，多次赔付型的豁免价格明显高于单次赔付型产品（国寿福例外）。
单次赔付产品中，超级玛丽2020的投保人豁免性价比最高。
除了疾病终末期外，轻症到身故都豁免了，而且病种数量上也完胜其他两款产品。
两款多次赔付重疾险的豁免责任各有优劣：保费稍低的完美人生守护缺少了中症豁免，保费稍高的嘉多保则对疾病终末期提供了豁免保障。
总的来说，5款产品除了国寿福之外，投保人豁免的性价比都还是不错的。
对这4款产品有购买意向的朋友完全可以放心附加投保哦。
总结
之前说过，附加投保人豁免就相当于给自己另外买了一份减额定期重疾险。而且投保人豁免中也保障了轻症、中症以及重疾。
所以，购买投保人豁免也是要进行健康告知的！
我就见过很多父母，孩子顺利过审，自己却因为种种健康原因被卡在了投保门外，实在有点尴尬。
投保人豁免其实是对被保人的第二道“防护”，并不是必需品。
大家可以根据自身需求选择是否附加保障，若是因为父母的年龄过大（比如老来得子）导致附加保费很贵，或者豁免的性价比较低，不买也没事。
最后，我要提醒大家：在附加这些额外保障的时候，要留意自身的基本保障是否完善。
假如投保人自己连重疾险都还没买，却要花钱附加投保人豁免这个“减额定期重疾”，那岂不是本末倒置了？
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +