其实，一个家庭保险的配置中，保额最高的保险，一般情况下应该是寿险。
那为什么寿险如此重要呢？为何保额要买这么高呢？
今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并告诉大家该如何配置寿险。
第一步：为什么要买寿险？
既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。
“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。
本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。
很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。
觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗？
这其实是日常叫法的误区。
平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”
——凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。
而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。
我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。
寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。
既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。
对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。
大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。
作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。
如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。
所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。
行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。
虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。
因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。
当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的帮助，也是对自己最大的宽慰了。
所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：
1、您是家庭的主要经济来源；
2、贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；
3、家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；
4、家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；
5、独自一人抚养孩子或赡养父母；
6、对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。
其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
什么叫生活的负债？
像前面所列举的，子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等，是很大的一笔长期持续开支。
这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的负债”。
虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财务的双重打击。
这就是为什么我们要买寿险的根本原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。
第二步：寿险都有哪些类型？
寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简单、分类最简单的险种。
责任上，一般只对“身故和全残”进行赔付，而且不论是疾病导致的还是意外导致的都赔。
当然，现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。
比如附加“重疾、意外”等，或者只保身故责任，而没有全残责任等等。
这些都不能称为真正的“寿险”。我们这里讲的，是纯保“身故和全残”的寿险。
目前大家听到或见到最多的，主要有2个大的分类：
1、按保障期分：一年期寿险、定期寿险和终身寿险
2、按保额分：定额寿险、减额寿险和增额寿险
（1）“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异
①终身寿险
顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。
在我国保险实务中，终身通常是指105岁。
意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。
目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。
既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。
因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。
终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。
因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。
因此在一些收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来降低税务成本。
普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。
因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税规划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。
②定期寿险
有终身，就有定期。
跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。
买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。
因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。
所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。
定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。
能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。
举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。
定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。
因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。m.Bx010.Com
③一年期寿险
与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。
一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？
这是一个大误区！因为一年期保险最大的弊端有两个：
第1个就是续保问题。如果产品停售，将无法再继续购买。
假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买了，自己将会失去保障。
第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。
所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。
因此，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选，但可以作为临时保障使用。
更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。
（2）“按保额”分类的寿险之间的差异
一般情况下，这三类寿险也都属于“定期寿险”。并不是独立的三类寿险。
就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时，也属于“水果”是一个道理。
“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。
①定额寿险
是目前最为常见的类型，绝大部分主流寿险都是属于定额寿险。
保额在整个保障期内都是恒定不变的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。
②减额寿险
保额会随着保障期而逐渐减少，但一般不会降低到0，而是降低到一个最低保额。
市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。
保障期一般不超过60岁，因为目前贷款最晚的还款年龄一般也是60岁截止。
而房贷额都是随着时间而逐渐减少的，所以正好与减额定寿的特性完全匹配。
因此，用减额定寿专项转移“房贷”负债风险是一种不错的选择。
但我不建议你只购买这种寿险，应该是结合着“定额定寿”购买比较好。
毕竟除了房贷负债以外，家庭中还有很多其它责任需要我们承担。
③增额寿险
顾名思义，就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。
这种寿险有一个好处，就是未来不用担心自己身体健康变差而无法增加寿险保障。
所以，这类寿险也很适合对自己身体健康比较担忧的人群。
但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会高出不少。所以也要求当期预算充足才行。
3、这么多类型，该买哪种呢？
其实，目前来说，最主流的购买类型是“定期寿险”，且是“定额”定期寿险。
因为不论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险，都有一定的局限性。
比如在保障期、续保问题、保额充足度和保费高低上，都不如“定额定期寿险”做的全面。
因此，我建议大家购买寿险时，主要以“定额定期寿险”为主，其它的视情况而定是否要买。
比如，如果房贷或者整体负债特别高，也可以考虑通过购买“减额定寿”补足一部分保障。
第三步：寿险该如何配置？
在确定了主要购买的寿险类型为“定额定期寿险”后，还有4个问题需要解决：
1、买多少保额？
因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。
没办法做到精准，但是可以大概算一下。比如：
生活费就按未来3年计算；子女教育费算到上大学；家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。
举个例子：
A君和B君是一对夫妻，有一个3岁的孩子。A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里还有100万的房贷要还30年。
给A君买寿险，计算保额可以这样计算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。
寿险保额的多少，就是给家人留下的爱和责任的多少，根据预算，尽量买充足为好。
现在是可以省下几百元少买几十万保额，但未来为这几十万付出的可就远不是几百元所能办到的了。
总之，寿险的保额，应该能够充分覆盖家庭必须的开支，考虑通胀的情况下，应该还要打出富余才对。
2、保障期怎么选？
定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。
考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。
也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。
有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？
从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。
3、交费期选多长呢？
交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。
缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。
因此建议，能选择长的缴费期尽量选择最长的。
可能还有朋友不清楚，如果一旦发生了赔付，保险合同就结束了，后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。
总结一下：
购买寿险，保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算，保障期建议选择退休后，而缴费期尽量拉到最长。
4、哪些人群需要买寿险？
是不是所有家庭成员都需要购买足额的寿险呢？
当然不是。有3类人是无需购买寿险的：
（1）未成年的孩子
（2）年长的老人
（3）全职主妇
不需要买的原因也很简单，因为这3类人都不是家庭的经济来源。
因此，寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。
寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。
它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险，因此建议最好是要单独配置。
当前阶段，对于不同人群可以配置的最佳寿险，正确认知寿险对家庭的意义，极其重要，希望大家不要忽视。
越是风险最大的，越是概率小的，但也越是最承受不起的。
希望今天的内容能够帮助到你，也欢迎分享给身边的同事和朋友，让更多人都了解到真实而有用的保险！
延伸阅读
本人今年26周岁，基本配置是意外，医疗，重疾。
另外想要给50岁的妈妈和52岁的爸爸买一份，无奈他们年纪比较尴尬，重疾险甚至出现倒挂（保费超过保额），所以只买了意外和医疗，所以建议越早买越好哈～
意外的话推荐小米的综合意外险，小米金融app可以直接购买，意外险和年纪无关，只和保额有关，这款意外险包含猝死的情况，保障全面，是非常良心的地方，超高性价比。
医疗险推荐众安尊享e生，卖的非常火爆的一款产品，医疗险大多是一年期，所以续保条件很重要，而且他的核保可以通过线上智能核保，非常人性化，提醒大家重视核保，千万不要隐瞒病史，购买了医疗险以后也不要随便外借医保卡，以免理赔失败。这款产品包含医保外用药，恶性肿瘤0免赔额。
至于我买的重疾险。对比过太保的金佑一生，平安的平安福，友邦的重疾，都是和业务员深入了解并且认真读条款的那种，业务员说没见过研究的这么仔细的哈哈，甚至我还下载了保险师app自己做对比，最后我选择了工银安盛的御立方五号。
金佑是分红型的，我不推荐分红型的产品，比起现在投入的更多的保费，几十年之后的不可预估的分红谁也不能保证，平安福主要是很多疾病的诊断要求苛刻（毕竟是医生，研究条款的时候还是得心应手
工银安盛直接在工行网点购买就可以，比起在网上购买的消费型重疾，我觉得赔付更方便，有工行做靠山，买的也放心，虽然我觉得天安的健康源更不错一点，无奈常州没有网点……返还型重疾包含身故保障，有寿险功能，算是留给以后的宝宝啦，当然啦你也可以选择理财，本宝宝暂时还没开发理财功能，就用保险代替啦
为什么想买保险？尤其是重疾，因为在医院工作，看到的因病致贫的悲剧太多了，病人有疾病的痛苦，最差的结果就是离世，但是给活着的家人却是无穷无尽的悲哀，如果金钱上宽裕，至少还有一份物质保障，现在看病真的太贵了
重疾买多少保额？还是要根据自己的实际情况，建议一线城市至少50w，二三线城市30w，另外加一份医疗险。
小时候说到“死”字总要被长辈呵斥，大点才明白“死”是不吉利的，后来才知道“死”是成年人的命门。
在传统文化中，人们有多忌讳“死”呢？古有驾崩、卒、寿终、就义；现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳，汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。
传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中，出生前有胎教，幼时有幼教、成长有义务教育，但唯独没有死亡教育。
“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。
害怕而逃避，面对死亡大部分人都做不到无牵无挂，因为有家人、有羁绊、有爱有责任，而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。
如今很多家庭都背负着巨大的包袱，车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。
膨胀的货币经济和超前的消费观，给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化，死亡离我们越来越近，寿险也越来越受人关注。
寿险分为定期和终身两种。
终身寿险带有储蓄功能，且100%会出险赔付，所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承，历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，因为没有指定继承人，其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
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