这几年百万医疗险以“低保费、高保额”的高杠杆风靡整个市场,成为保险界的“网红产品”。那么,百万医疗险到底好在哪?保障什么?为什么会这么便宜?
现在人人都有医保,可以通过医保来报销一部分医疗费用。前段时间,新版国家基本医保目录发布,涉及常规准入药品2643 个,其中包括新药1322个、中成药1321(含名族药93个)新增148个品种,西药47个,中成药101个,此次新增药品覆盖了癌症、肝炎、糖尿病以及一些罕见病治疗用药。
但是医保可以报销的药品仍然是十分有限,因为可报销的药品仅占我国目前所有药品的1.56%,在现在动辄几十万甚至上百万的医疗费用面前,单单靠医保是远远不够的。因此,配置一款合适的商业医疗险必不可少,而百万医疗险就是医保很好的一个补充。
所以今天小编我特意开篇来详细说说百万医疗险!主要内容如下:
1、百万医疗险为什么这么便宜
2、百万医疗险保什么?
3、百万医疗险该怎么选?
4、2019不能错过的百万医疗险
一、百万医疗险为什么这么便宜
百万医疗险,从字面上理解就是医疗费用可以报销百万的医疗险,百来块就可以买到上百万保额的保险,因此有不少人质疑,百万医疗险这么便宜,是骗人的吗?
首先,这肯定不是骗人的,不管任何一款保险产品都是经过银保监备案的,是受法律保护的,不存在骗人的情况。而百万医疗险会这么便宜,其主要核心就是保险公司的风险成本较低,会设置一些规则,来降低赔偿金额,百万医疗险便宜的主要原因有以下几个方面:
1、只限医疗费用,有免赔额
大部分百万医疗险都有一万元的免赔额,只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用,治疗费用必须高于免赔额才可以报销,一些小病小痛是指望不上它的。
2、停售和不保证续保
和疾病保障类的保险不一样,百万医疗险是短期的医疗保障产品,保障期限只有一年,交一年保一年,无法保证终身续保,不仅要面临生病而无法续保的风险,还要面临百万医疗险停售不卖的风险。
3、就诊医院和报销项目的限制
百万医疗险产品,对就诊医院的要求一般都是:二级以上公立医院普通部,非正规的小诊所、私人医院和公立医院国际医疗部等等,都是不在赔偿范围内。
百万医疗险报销项目只限住院医疗费用和特殊门诊费用,住院医疗费用包含:床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等。特殊门诊治疗,例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。
4、有无医社保
购买百万医疗险有医保和无医保的价格完全不同,在有医社保的情况下,看病就医的医疗费用是先要经过医社保报销,剩余的医疗费用再通过百万医疗险报销,这样一定程度上也降低了保险公司的赔付成本。若没有医保报销,保险公司就要承担更多的报销费用。
综合以上几点,保险公司设立的一些规则,一定程度上降低了风险,提高了赔付门槛,而医疗险是报销补偿型保险,因此才比会更便宜。
二、百万医疗险保什么?
百万医疗险针对的是巨额医疗的住院风险,包含自费药的报销也解决了社保报销药品限制的问题,每年只要缴纳几百块保费,生了病符合条件就可以报销,最高能报销上百万。
百万医疗险的好处:
(1)不限社保用药
医保有许多昂贵的进口药不报销的,百万医疗险都可以报销,且还有自费项目只要符合约定也都100%报销。
(2)不限疾病种类
百万医疗险不同于重疾险,只要符合约定要求,达到免赔额就可以报销。
(3)不限治疗手段
不管是住ICU、癌症的靶向治疗法、还是最先进的质子重离子都支持,提供更多的优越资源。
1、作为一款医疗险,报销医疗费用是最基本的,而在百万医疗险中,医疗费用一般分为以下四个部分:
2、增值服务人性化
一般百万医疗险都设有增值服务,如住院医疗费垫付(直付)、重疾就医绿色通道、送药上门等。
(1)住院医疗费垫付:保险公司先行垫付医药费,让病人及时就医,非常人性化。
(2)重疾绿色通道:我国医疗资源短缺,看病并不容易,要等专家看病都不知道什么时候能排的上,而百万医疗险就提供了就医的快速通道,从专家预约诊疗到后续手术都可以提前安排好。
(3)送药上门:为了让用户能够及时拿到药品,提供送药到家服务,让用户不出门就可享受服务。
百万医疗险一年只需缴纳几百块,就可以有上百万的保额,高杠杆,保障高,人人都可以买得起。那么,有了百万医疗险,我们就可以选最贵的药、住最贵的VIP病房吗?
百万医疗险即使不限社保用药,但是也有一些限制,在符合约定内用药都有报销,但如果不是在约定内用药,那自然是不在报销范围内。而一般百万医疗险都只报销二级及以上公立医院普通部,并不包含VIP病房,所以并不是住什么病房都能报销的,当然也有部分百万医疗险产品VIP病房、特需部、国际部是可以报销的。
二、百万医疗险怎么选?1、看保障范围
百万医疗险基本保障一般包含一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门诊,如果在保费相当的情况下,选择保障病种越多越好。
2、看免赔额
医疗险一般都有1万的免赔额,设置免赔额就是为了降低赔付概率,高于免赔额才有报销,因此对于被保人来说,免赔额是越少越好的。
3、是否续保
百万医疗险是短期健康保障产品,一般保障期限只有一年,过了一年后如果产品停售了,保障自然也就没有了,所以能否续保也是尤为重要,现在市面上能保证续保的最多是6年。
4、看增值服务
市面上的百万医疗险众多,保险公司为了标新立异,就会在增值服务上来吸引用户。但是增值服务太多,也不一定有用,比较实用的主要有以下几个方面:
(1)医疗垫付:有时候看病拿不出那么多钱,保险公司就可以先行垫付费用,解决燃眉之急。
(2)质子重离子治疗:这是一项针对癌症的放疗尖端技术,与传统的光子线不同,可以减少对健康组织的伤害,如果医疗险有这项,自然是最好的。
(3)绿色通道:可以帮忙挂号,预约专家,从诊疗都手术,都可以解决,便利人性化。
(4)外购药:有些药品医院没有,需要去其他医院购买,有的有保险,有的则不能。
说了以上几点,再推荐几款2019不可错过的百万医疗险。
四、2019不能错过的百万医疗险
① 尊享e生2019
② 好医保长期医疗
③ 平安e生保
④ 太平医保无忧2019
⑤ 微医保百万医疗
直接说结论:
1、如果身体有异常
好医保长期医疗,甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压可正常投保。
微医保百万医疗,核保条件较宽松,针对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、乙肝大三阳只要满足条件就可以除外承保。
平安e生保,对于标体承保的,既往症也能保障。
2、想要保障全面
尊享e生2019保障最全面,最高可报销600万,增值服务多,哪怕产品停售,也可以免等待期、免健康告知,续保到“尊享系列”的其他产品,且保费也不贵。
3、看中续保条件
好医保长期医疗险、平安e生保,这两款产品都是保证续保6年。
4、保费便宜划算
好医保长期医疗险,支付宝上最火的产品,而且质子重离子治疗100%报销。
5、看中高保额
除了好医保长期医疗险、平安e生保普通医疗是报销200万,其它都可报销300万。
总的来说,这几款百万医疗险在同类型的产品中是比较有优势的,保障全面,核保条件较为宽松,增值服务都有,且保费不贵。
【写在最后】
虽然人人都有医保,但毕竟用药报销都有限制,所以百万医疗险就是一个很好的补充,挑选百万医疗险除了基本保障要全、续保条件要好,还要关注增值服务,投保年龄是否宽松等问题。虽然百万医疗险便宜,但还是有许多要注意的细节,比如免责条款,如实告知等问题,这些都是和后期理赔有着直接的联系。不管投保任何一款产品,都要结合自身需求,适合的才是最重要的。
百万医疗险借助互联网的平台生长,发展尽头很是强盛。市面上各类百万医疗险产品层出不穷,但有一点总是被人们诟病,就是百万医疗险的续保条款。大多数的保险公司都是承诺续保至多少岁,但实际上并不是消费者所理解的“保证续保”。到底承诺续保和保证续保之间有什么不同,今天就来好好聊一下。
“保证续保”指的是在保险合同期满之前,投保人如果提出了续保申请,保险公司就必须按照原来的条款和规定费率继续承保。保证续保意味着保险公司无权力再对被保险人进行核保,不管被保险人新患何种疾病,保险公司都不能再增加保费,更不能拒保。同时,不管产品是否下架、停售,其费率不变,保险责任和责任免除范围都不变,并要继续保证给有需求投保人续保。
“可连续续保”只是代表保障期满后,可以申请再次投保。比如条款规定你可以连续续保至80岁,但是这并不代表着你80岁的时候一定可以再次投保这款产品。保险公司会根据投保人的身体状况再次进行核保并考虑是否继续承保,因此存在拒保的风险。主动权掌握在保险公司手中,续保费率也是保险公司说了算。保险公司可能将曾经发生过的理赔归结为既往病症,在新的保单中就会变成除外责任,而且保费也会上涨。
当然,现在市面上的产品更多的也有“承诺续保”的条款,保险公司承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况,而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。听起来好像很好?但其实仍然达不到保证续保的标准。假如产品停售,就无所谓续保。
一旦产品停售,就面临着重新挑选产品、重新进行核保的麻烦。目前的百万医疗险普遍存在这一个问题,因为属于高杠杆率的短期健康险,保险公司不想破产就会根据理赔概率进行产品的调整,因此其实每款百万医疗险产品面临的停售风险都比较大。
但是消费者实际并不应该将重心放在是否保证续保之上,因为选择保险产品并不是为了追求完美,而是获得保障,除了社保外,市面上百分之九十九的医疗险产品都不敢设定“保证续保”的条款,因此这是医疗险的通病,并不能算百万医疗险的缺点。
我们需要了解保险用语,需要知道“承诺续保”与“保证续保”之间的区别,以免被一些没有职业操守的保险代理人混淆。但是我们也应该用正确的眼光去看待这个问题,不能一味的纠结于百万医疗险产品是否可以保证续保,要先有后优,相信未来的医疗险市场也会开发出更多趋于完美的产品。
如今市面上的百万医疗险,很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头,很多不明就里的朋友一看,这不就保证续保了吗?既然人家保险公司都说了可以终身续保,还有什么可担心的?
事实真的是这样的吗?今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险?
几乎所有的百万医疗险产品,都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强,有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是,买保险一定要以条款为准,目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险,事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定,“保证续保”是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义:① 保证责任不变;② 保证费率不变;③ 保证可以续保(即使停售也能续保)。只有同时做到这三点,才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险,基本只能做到第①点,即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保,而且这类产品基本都保留了调整费率的权力,也就是说,如果后期产品赔付压力过大,那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平,或是直接停售,这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定,但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看,在条款既未约定“保证续保”,也未具体约定“停售仍能续保”的前提下,保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说,这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以,我们可以认为,健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险,但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售,本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明,实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺,不是真正意义上的“保证续保”,无法写入条款。银保监会亦提示大家,短期健康保险不含有保证续保条款,大家投保此类产品时,要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容,谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保?
百万医疗险属于短期健康险,根据银保监会的规定,短期健康险不含有保证续保条款。其实,不管是从监管法规层面来讲,还是从保险的设计逻辑来讲,短期医疗险都不可能保证续保。
首先,百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理, 是将整个保障期间的保障成本,“均匀”地分摊到每个缴费年度里,各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去,这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况,在当前费率水平下,不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次,医疗风险成本很高,医疗费逐年上涨,疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说,未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外,通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好?
既然没有保证续保的百万医疗险,那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢?
对于百万医疗险的续保问题,目前国内主要有3种情况:
第一种是由于健康状况变化或理赔过,保险公司不接受续保;
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,但会单独增加费率;
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,也不单独调整费率,但会整体调整费率。
第一种续保条件较差,相当于每次续保都需要重新投保;
第二种有利有弊,通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保,但这一限制的存在,使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了,也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了,这就意味着产品的稳定性更好;
第三种一般认为是续保条件较好的产品,能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费,但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外,目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”,比如平安E生保,在6年的“保证续保期间”内,保证可以按照约定费率继续承保,但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品,在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然,我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保,在现有条件下,尽量选择续保条件好的产品,为自己尽力争取利益即可。
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