随着中国离婚率的上升，单身家庭也普遍增加，进而也加大了单身家庭的经济负担。那么，单亲家长该如何给孩子进行保险规划呢？
案例BX010.coM
王女士：35岁，离异，在一家民营企业工作，年薪6万元左右，有五险一金。王女士有一个6岁的女儿，今年刚刚上小学，为了孩子的健康，王女士在孩子出生之后就给孩子购买了一份万能险并附加了住院医疗和意外险，年缴费5000元，同时每年还给孩子购买成都市少儿互助金和学平险。另外，王女士和女儿在成都有一套自有住房和一辆10万元左右的车，以及一张5万元的存款，每月其前夫会给女儿生活费2000元。由于女儿越来越大，王女士想给女儿准备一份教育基金，却不知道应该怎么购买？
保险需求分析
王女士具有一定的风险保障意识，这是非常值得肯定的。在此，我主要帮助她更科学合理地去规划风险保障。王女士在民营企业工作，虽然有五险一金，年薪6万也较为稳定，但由于抚养女儿的主要任务还是落在自己一人身上，其实自身的保障才是最为重要的，因为一旦自己有风险发生，孩子的抚养问题将是巨大的难题。根据目前的资产情况，更是需要通过保险来解决这一问题。王女士最主要的风险是重疾以及意外，比如她需要自己开车，就会存在相应的意外风险。而面对重疾的风险，王女士所拥有的只有医保和5万的家庭存款，这些在重疾面前都是非常薄弱，无法起到太大作用的。
至于王女士考虑到的教育金，也的确很有必要，而且宜尽早准备，时间越往后，王女士的缴费压力就越大。然而，在关注女儿教育费用的同时，女儿的重疾风险也不容忽视。虽然有给女儿买了住院医疗及意外险、少儿互助金、学平险这些保障，但与王女士的医保一样，这些多是国家福利性质的保险，保障程度较低，重大疾病所产生的一系列开支比如进口用药、营养恢复、一些特定医疗器械等等费用都是福利性保险无法覆盖的，而重大疾病的发病率越来越年轻化的现象也不得不让我们去防患于未然，所以我建议给女儿也加上重大疾病方面的保障。
保险规划建议
介于王女士并无其他收入来源，所以不宜为她设计年缴保费过高及年缴方式的计划。王女士可合理安排前夫每月付的生活费用2000元，用作保险资金，基本不会产生缴费压力。
从王女士首先问到的教育金来说，我推荐安联超级随心两全保险，附加投保人豁免保险费失能损失保险以及30万保额的安康延年重大疾病保险。缴费10年，缴费方式为月缴约1500元。女儿首次领取的时间为18岁，至20岁每年可领取大学教育金约46800元（按照中等红利计算），等女儿满21岁，正值大学毕业，可领取大学教育金约55500元左右（按照中等红利计算）。附加投保人豁免是为了保证教育基金的安全性，如果投保人一旦发生身故或全残，之后的保费立即豁免，不影响孩子的大学教育。这样既解除了王女士的后顾之忧，也真正发挥了储蓄教育金的保障功能。如果王女士在女儿大学毕业后选择送女儿出国留学，也可以到21岁时一次性领取20余万作为留学费用，其中满期金16万元，累计现金红利约4万元（按照中等红利计算），这有利于王女士根据自身的情况做灵活的安排。女儿的重疾保障30万，如果首次确诊1年之后、5年之内患不同组别的重疾也可再获第二次赔付 30万，低保费获得高额的保障，避免了巨大的医疗费用所带来的困扰。
另外，对于王女士的重疾和意外风险，我推荐另一份安联超级随心计划，附加安顺年年定期寿险、安联随心驾意外伤害保险、安康延年重大疾病保险；缴费10年，每月缴费约交500元，保障至王女士55周岁。
在女儿未成年期间，王女士有身故保障20万，自驾车交通意外身故或全残保障210万，还可享受增值的道路救援服务，高达230万的保障可以真正解决王女士的现有家庭状况所面临的问题。重大疾病保障20万，一旦发生重疾可获赔付，不动用现有的资金，也不会影响王女士及女儿的生活。如果在首次确诊1年之后，5年之内患不同组别的重疾，可再获第二次赔付20万，从而加大了保障力度。55岁可领取约68000元作为自己的养老补充或赠送给女儿的婚嫁金。
相关知识
赔付概率更大
据上海媒体报道，7月1日放暑假第一天，上海地区发生3名儿童坠楼、1名男孩落水失踪等事件。其他地区，不时也有类似报道。业界认为，除了家长等社会各方引起重视外，为放假在家的孩子拴上“保险绳”，很有必要。
市内保险公司人士认为，暑假期间孩子们的自由活动时间较长，很多孩子又因为家长忙于上班缺乏专人照看，出现意外伤害的几率也相应增大，“暑假期间孩子的安全问题不容忽视。”为放假在家的孩子购买保险，是转移风险的办法之一。
“家长只为孩子购买意外伤害保险远远不够。”该人士称，在理赔案例中，意外医疗险的赔付概率比意外伤害险更大。所以，除了购买意外伤害保险，家长有必要为孩子购买意外医疗险。
相关费用报销
保险公司相关人士提醒家长注意：众多意外医疗险不能单独购买，需要在购买一份主险(包括寿险、重疾险)的基础上搭配附加意外医疗；或者购买一份卡单，其中包括意外身故保障、住院保障以及门诊报销等。
该人士对相关意外医疗保险产品进行了介绍：
花60元保费，可为10岁小朋友购买保额为5000元的意外伤害医疗保险，保障期限为1年。
如果选择卡单购买，可在网上进行投保。以少儿医疗咨询健康服务意外保险为例，网上投保保费相当于传统渠道投保费的三折，50元保全年且包括1万元意外身故残疾、2000元的意外医疗保障以及各类特需门诊预约。
家长为孩子投保意外医疗险后，在意外医疗险的额度范围内，CT检查费用和疫苗打针费用等均可报销。
在购买相关保险时，家长须看清楚合同约定。
昨日，针对暑期其他地区频发的小孩意外伤害事件，市内保险公司人士提醒，家长可为孩子购买意外医疗保险。
并非买得多赔得多
少儿意外伤害保险，价格比较便宜。该人士称，各保险公司都有少儿意外伤害保险单独销售，价格50元至200元不等。“少儿意外险并非买得多获得赔付就多，未成年人身故保险金最高赔付有额度限制。”
笔者了解到，部分学生在学校也购买有学平险，保险责任包括校园意外身故、意外医疗和住院医疗。如发生相应事故，可在比例范围内获得赔付。
提示：综上可以看出，家长为孩子购买意外伤害保险是不够的，还需购买意外医疗险，这样才能给孩子提供更全面的保障，只是购买并非买得多赔得多，需仔细选择。
理财案例
40岁的罗女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。罗女士目前在一家私企上班，有社保和医疗保险，月薪5000元，每月支出2000元。罗女士目前房贷已还清，银行定期存款10万元。罗女士平时工作较忙，没有时间打理资金，因此，罗女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。
财务分析
对于单亲妈妈的罗女士而言，家庭负担较重，独自一人承担儿子所有的生活开支，又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况，设定合理的理财目标。罗女士的家庭收支结构相对较简单，工资收入是家庭重要的收入来源，家庭基本生活费用是家庭的主要开支，但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支，有必要尽早准备，而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。
资金配置：留足家庭紧急备用金
建议罗女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的3-6倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，且罗女士的保险不足，应多准备一些。罗女士当前月支出为2000元，建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。
适当投资：让闲散资金动起来
当前罗女士没有任何投资，只有10万元定期存款，在近期利率不断调降之际，建议罗女士降低存款比例，再辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀，仅存为定期存款可能会出现实际负收益，且不利于资产的增长，需适当进行投资，在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到罗女士的家庭是单亲家庭，建议投资采用稳健保守的风格，资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。
理财规划：做好教育规划让孩子上学无忧孩子
从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划的需要。罗女士可从现在开始为儿子做教育规划，经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资，积累儿子的教育资金。当前适合罗女士的教育规划工具有两种：教育保险和投资基金，建议罗女士两种工具组合使用。罗女士可以根据儿子的需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的：教育保险具有强制储蓄功能，保障性强，投保人出意外保费可豁免。因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。
及早规划养老：轻松攒养老金
按照现行的养老金制度，退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作，定投金额为每月500元。罗女士是家庭唯一的收入来源，背负着儿子的教育生活费用，所以罗女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的，一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险，保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整，同时还可以附加意外险，可有效缓解因意外产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。建议增加重大疾病险，作为基础医疗保障的补充。
提示：综上可知，单亲妈妈可通过留足家庭紧急备用金、适当投资、制定理财规划来实现家庭保险规划梦想。此外，大家也可以根据自己的实际情况来制定一份适合的保险规划。
职场新人购买保险产品的基本原则定位为“先保障，后理财”，需遵循这个原则，同时根据自身需求进行保险产品的配置。
职场新人首选意外伤害保险产品，因为年轻朋友们身体虽好但意外事故难防，如果是大事故，有可能给家庭带来比较大的负担。以10万保额综合意外险为例，附加意外医疗的话，一年也就百十块钱，很便宜，花最少的钱得到相对最大的保障，在旅游、自驾、坐飞机、长途差旅过程中，一份相应的意外险是必不可少的。
职场新人普遍手头不宽裕，在购买寿险时可以考虑购买定期型产品，相对终身险便宜，定期寿险保额高保费低，在就医住院越来越贵的今天用一份商业医疗保险为基本医保进行补充十分必要。
职场新人在有一定保障基础前提下，可以考虑购买储蓄型或理财型保险产品，如养老年金、万能险等，此时保险产品也是个人资产管理的一种手段，在国外，多数人是在配置完保险之后，才考虑股票、基金、债券等其他理财形式。值得职场新人注意的是，不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力，一般来讲，职场新人的保费预算应该以年收入的20％为上限，10％较为适宜。
提示：职场新人该如何规划保险方案？建议优先完善自身基础性保障，然后再考虑购买份理财保险，以培养自己良好的理财习惯。如果想要获得更为精准的量身定制投保服务，可以咨询4006-366-366。
开封少儿保险的种类有哪些
少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。目前开封市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。上述产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。
开封少儿保险该如何正确选购
一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前开封市面上的多数保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。建议家长，购买时可以进行适当组合，对孩子选择投保时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。正确的投保顺序应该是：学平险 重大疾病 意外伤害保险 教育险 寿险。此外，孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。一般情况下，缴费方式越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15% 20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10% 20%比较适合。
因此，开封家长选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。
提示：开封少儿保险该如何正确选购？建议家长根据孩子具体的保障需求以及家庭经济实力来合理选择，适合孩子的才是最好的。网上提供有多款少儿保险产品，欢迎广大开封家长前来对比选购。
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