好不容易下定决心要买保险了,许多人却在别的问题上犯了愁——比如:“到底该花多少钱来买保险”?“又该买哪个险种?”等等,对于保险小白来说,真的不知该如何是好。今天我就跟大家理一理这些事儿。 一、买保险的初衷
许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。
建议在买保险前,不妨先想想,自己为什么要买保险?又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药,配置相关保障的保险。
二、需要哪类保险不仅事有先后,保险配置也一样分轻重缓急。
保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。
小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底,这才是合理规避风险的方式。
三、选择保险时要注意哪些1、医疗险
针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险,花多少报多少。
选购医疗险的注意事项
(1)报销比例
报销比例影响着后续能从保险公司报销多少,越多当然越好,但需要注意医疗费用只能报销一次,所以同种类型的医疗险没有必要买多份。
(2)免赔额
一般医疗险都是有免赔额限制,超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元,如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元,那么超出的5千元可以进行理赔。
(3)续保
选择短期的医疗险都会存在续保问题,以百万医疗险来说,不限疾病不限社保,进口药都可报销,但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关,是否能够正常续保是非常重要的一点。
2、重疾险
主要是来保障罹患重疾风险的,只要得了合同约定的重大疾,就给一笔钱,跟治病实际的花费没有关系。
选购重疾险的注意事项
(1)保额
保额是重疾险的核心价值所在,买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间,50万以上为更好。
(2)保障范围
市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的,基本覆盖了95%以上的常见重大疾病,满足这个条件是基础,种类越多,自然保费也会相对增加。
(3)保障期限
1年期和定期比终身保费便宜,续保有一定风险,较适合刚参加工作人群,积蓄不多的人群。若经济条件较好,可优选终身重疾险。
(4)轻症豁免
如果发生了约定的保险事故,如被保人罹患约定的轻症疾病,剩下的保费就可以不用再交,保单继续有效。所以在投保时,优先选择带疾病豁免。
3、意外险
主要是指不幸发生意外身故和伤残时,保险公司赔付保额。身故直接赔付保额,伤残按等级比例赔付。
选购意外险的注意事项
(1)保额
一般是指发生身故或者全残,保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高,在经济允许的情况下,建议选择保额足够高的意外险。
(2)意外医疗
有些意外险仅保障身故和全残,如果购买包含了意外医疗的意外险,平时的意外造成的门诊住院也可以报销。
4、寿险
(1)等待期
大多数寿险产品都是90天~180天的等待期,等待内出险一般是退还保费,保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。
(2)免责条款
免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据,免责越少则越好。
(3)全残保障
虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了,收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。
四、花多少钱买保险合适买保险应遵循量力而行的原则,根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置,将会本末倒置,降低生活质量。 当然,如果过度压低预算,也会导致保障不足。
有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%,而保额是收入的十倍。
我觉得可以作为参考,但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中,可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
五、健康告知我们在投保人身保险的时候,需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况,好让保险公司作出正确的承保决定。
而很多人在准备买保险时,却因为身体健康存在异常,无法顺利投保。那又怎么办呢?
若查看健康告知后,还不确定是否可以投保,可以通过核保解决。而一般的核保结果有:正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。
切记千万不要蓄意隐瞒病情,因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司可以拒绝理赔。
犹豫期:投保人、被保险人签收保险单后十日内,可以无条件要求退保。因此投保人应充分利用犹豫期,仔细考虑投保是否符合自己的需求。
观察期:一般的重大疾病保险和医疗保险,在承保时保险公司都有观察期,视产品不同,一般1个月到1年不等,在观察期内发生的医疗费用,保险公司是不予理赔的。
交费宽限期:在未按期交付保险费的情况下,保险公司给予投保人补交所欠保费的机会,仍维持合同效力的一种合同约定,一般为60天。一旦超过宽限期的截止日,保单的效力也会宣告中止。考试大整理
复效期:一般复效的时效是两年。对投保人来说,恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息,之前已缴部分的保单现金价值就可恢复;而重新投保,则必须要承担退保带来的损失了。考试大整理
理赔期:按《保险法》规定,寿险类的理赔时效一般为五年,除寿险外的险种理赔时效则一般是自知晓保险事故发生日起的两年内。在购买保险后,一定要记得自己买的是什么险种,同时要及时报案。但若因为种种原因未能及时报案和申请理赔,事后发现,仍应通知和咨询保险公司,看看是否还在理赔时效内。养成一个好习惯,无论当时是否有用,看病或住院后一定要保留医疗费用单据至少两年以备用。
假期来临时,出外旅行成为许多市民的首选,而在日常生活中,还有不少要常常出差的市民,随着人们保障意识提高,短期意外险成为热销产品。在投保短期意外险时要注意哪些细节呢?
什么是极短期意外伤害保险?
短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧。
●细节一:意外医疗保障不要缺
中国人寿保险理财顾问周巧云介绍,意外险内容一般是指包括意外伤害险、交通工具意外险、意外医疗保险等在内的险种。短期意外险的保障期一般在一年左右,主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾等事故给予的赔付。
周巧云介绍,一些短期意外险产品中,意外医疗险为可选项,有些投保者由于已购买其他种类的医疗保险,可能会不选这一项。但对于被保险人来说,意外发生后能在医疗和住院费用上尽可能多的进行补偿,才是最为实用的一项。所以,在购买短期意外险时,最好不要放弃相关选项。
值得一提的是,针对意外医疗保险,若被保险人参加了公费医疗、社会医疗保险,意外医疗保额给付比例为100%。若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险,则意外医疗保额给付比例仅为80%。
●细节二:“特色”保障需加码
眼下不少年轻人喜欢利用假期,进行一些诸如穿越、潜水、攀岩、跳伞等高风险旅游活动。柳州人寿客服中心柜面主管何荧介绍,一般的短期意外险,意外伤害保额通常在10万元左右,算不上太高。因此,建议从事高风险旅游活动的意向投保者,选择含有高风险运动保障选项的产品,其可承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动,扩展了意外身故、残疾、意外伤害医疗的保额。
何荧提醒,若被保险人为从事高风险运动的职业选手,则不在保险范围内。此外,空调装修工人、户外广告安装工、货车司机、建筑工人有时也会成为短期意外险的拒保对象,因此,在投保时,一定要如实告知被保险人的信息,以免影响将来的理赔。
●细节三:分等级选择保额
选择多少保额的短期意外险合适,也是很多投保者关心的问题。保险业内人士介绍,保额并不是越高就越实用,投保者还应根据自身情况理性选择。
购买短期意外险出了不要忘了激活注册卡式长期意外险外,还要注意“提防”手撕单短期意外险。旅游意外险保护周期比较短,一般是即买即用,不如长期性意外保险保得全面,长期的意外保单不但更省心也相对划算,旅游意外险保费虽低,仅几十元,但保障时间大多很短,长期下来花费更多。
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