由于父母年龄的关系，已经突破了很多保险的投保年龄限制，很多保险已经不能再购买了，但是父母年纪越大，所面临的风险就越高，很多子女常年不在父母身边，更加迫切需要为父母准备完善的保障，为父母选择保险。小编今天来说说给父母购买保险的那些事儿。
一、给父母买保险的动机1、经济考虑：担心父母随着年龄增大，疾病多发，意外较多，希望通过保险减轻未来的经济负担。持有此动机的消费者，适合购买意外险、防癌险、医疗险等保障型险种。
2、保费考虑：想趁着父母年纪不算太大，保费较低，及早购买。无论是保障型产品还是理财型，越早买保费越低，一般过了 60 周岁后，保费很高不说，选择还特别少。
3、投保限制考虑：想趁着父母身体尚好，投保限制较少，及早购买。 老人身体或多或少会有些症状，所以要趁着情况不严重的时候购买。如果身体已经有很多疾病了，可能大部分医疗险和防癌险都买不了，只能选择意外险等少数险种了。
4、养老考虑：希望父母年老后得到固定的养老金，或是得到较好的养老环境。养老金等理财型产品需尽早购买（最好不超过 55 周岁），一是产品本身有购买年龄限制，二是如果在年老时才开始投保，周期太短，短期内收益也不高，作为养老补充的意义不太大。
5、亲情考虑：已经成家立业，想向老人表达孝顺之心。
二、给父母购置保险有什么限制？一般来说，为父母购买保险主要有一下四种限制：购买年龄，产品保额，健康告知和保费价格。以长期重疾险为例，一般超过55岁就很难买到合适的，而超过60岁几乎就没有产品可以买。65岁之后，基本上重疾险、医疗险和定期寿险是无法购买的，因为年龄越大，出现的状况可能会越多，所以很多保险无法购买；并且保险公司为了最大程度降低风险，会对老年人的投保保额进行限制，同时很多老人有三高、心血管疾病、糖尿病问题，有些虽然年龄不大但身体不好，健康告知同样很难通过，因此一般情况下年纪越大保费越高，买重疾险甚至还有可能出现保费高于保额的情况。所以，老年人购买保险会有限制，这也是老年人不容易购买保险的主要原因。
三、给父母购置保险要注意什么？1、优先购买意外险
据数据显示，60岁以上的老年人发生意外的概率约为青年人的2倍。年龄的增长会导致骨骼较硬且活动不便，很容易发生一些意外情况。一般来说，60岁-65岁是意外险产品挑选的分水岭。60-65岁以前，可以选择的产品相对较多。65岁以上，则选择的产品越来越少，责任也更为一般。所以为老人购买商业保险，建议优先配置意外险，价格较低且杠杆率高，对健康没严格要求，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。
2、考虑防癌险
在国内25种法定重疾中，排第一位的就是恶性肿瘤，也是我们俗称的癌症。理赔数据显示，在所有重大疾病保险理赔中，70%以上是因癌症理赔。所以，如果买不了重疾险，退而求其次，买份防癌险，起码可以防范最主要的风险。相比较而言，虽然防癌险的保额也不是很高，但价格会便宜很多，而老年人的更多疾病风险主要是癌症，所以防癌险虽然只保障癌症，但其实保障也够用了，选择防癌险会更合适。
3、选择医疗险
如果身体条件符合健康告知，能买百万医疗险就买百万医疗险，毕竟保障范围大，保障全面。如果有高血压、糖尿病等疾病，没法再买普通医疗险，此时可以考虑购买防癌医疗险，虽然只保癌症治疗，但也算是个退而求其次的不错选择。
4、看情况买重疾险、寿险
如果父母的年纪超过50岁，很多重疾险已经很贵了，如果考虑返还型重疾，缴费期满时可能会出现保费倒挂哦，所以标配姐建议咱们自己要先算算呢。
而寿险主要是防止家庭经济支柱出事，断了经济来源，会影响到整个家庭的日常生活。如果父母都超过了50岁，这个阶段基本上已经不是家庭的经济支柱，经济压力一般都会转移到下一代人的身上，所以定期寿险也可以不买。但有一种情况，想通过终身寿险把财富交给后代，那就可以考虑终身寿险。
四、推荐几款适合父母的保险1、复星保德信全星守护B款保障计划
投保年龄： 0-55周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色：属于组合险种，涵盖身故或全残保障、重大疾病保障、轻症疾病及轻症疾病豁免保费保障、疾病终末期关爱金保障、意外身故额外保障、水陆空公共交通意外身故额外保障等多项保障，60-79周岁每年可领生存金，满期还有返还。
2、珠江养老无忧养老年金保险
投保年龄： 16-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于养老年金理财保障产品，自65周岁开始每年领取养老金，身故也有保障。
3、长城至尊宝保险计划
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色： 长期万能型年金理财产品，犹豫期过后即可领取首笔保险金，79周岁年年领取年金，期满可返本。
4、中宏尊享人生养老年金保险（分红型）
投保年龄： 符合承保条件者
保险期限：与保险公司约定
适合人群：个人
产品特色： 属于养老理财保障产品，约定时间领取养老金，因意外伤害或疾病导致全残可领取全残额外养老金，还有身故保障。
五、小结最后还是要说一句，不是买份保险就可以两袖清风不用管父母了，父母一辈子辛苦都是为了儿女，而做儿女的在帮父母完善保障的同时，还需要常回家陪陪父母，让父母有一个幸福有保障的晚年生活。
相关知识
昨天，一个客户咨询我给自己买重疾险如何买？我问他考虑给自己买保险是想解决什么担忧，他说：“我主要担心万一我有什么，我的妈妈怎么办？”他后来告诉我，他的妈妈没有工作，他是妈妈唯一的依靠。我真的很感动！他让我回想起我当初为自己购买保险的初衷。
2000年我大学毕业那年，忽然得知我们班一名很优秀的男同学重病住院了，于是我们十几个同学一起去医院看望他，当我们见到他时，他的右腿已经高位截肢了，他妈妈说他得的是骨癌，医生建议他做手术，可能还能保住生命。男同学很坚强，从他的脸上看不出一丝的畏惧和消沉。看到我们很难过反而劝慰我们说：“你们不要担心，我没有了腿，我还有手呀，我到时回家可以开个培训班，教电脑也不错哈。”他的乐观真的让我们深受感染。他妈妈在送我们出来后，才忍不住留下泪来，哽咽着告诉我们为了给他治病把老家的房子都卖了。半年后，男同学还是走了，父母只能暂住在他姑姑家里。白发人送黑发人就很悲凉，可父母的生活从此更是发生了翻天覆地的改变。
正是这个发生在我同学身上的事情，让我开始了解到保险的功能后，第一时间给自己买了保险。我也担心万一自己有什么会给父母带来什么负担。所谓百善孝为先，父母把我们养育成人，一辈子含辛茹苦非常不容易，长大后本该孝敬父母的我们，千万不能再成为父母繁重的负担。所以，让自己拥有保障，也是对父母的孝顺。
我对这位客户的行为表示尊重！也祝福天下所有的父母身体健康！更希望所有的儿女好好孝顺我们的父母，不要等待，更不要有子欲孝而亲不在的遗憾！
如今很多年轻人都长期工作，很难及时回家看望照顾老人，这使得老年人可能面临的风险更多，对此，我们就需购买一份保险来给他们提供更好的保障，只是如何为老人购买保险呢？
如何为老人选购保险
步入老年期的老人，作为最需要保险的群体，市场需求潜力巨大。但实际中，能供老年人选择的险种却是非常有限，65岁以上的老人能买到的产品少之又少。保险顾问解释，60岁以上人群是疾病高发人群，险企开发相关的险种需要承受巨大的经营风险和成本，而投保年龄越大需要花费更多的钱，多数投保客户无法承担。
因此，为步入老年期的父母选购保险，应做好以下规划：
意外伤害险。老年人意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万-12万元。不过，老年人意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。
而针对老年人的特点，步入老年期的父母一旦发生意外，所有的医疗支出都将压在子女身上，提早给父母最好的保障，既是给父母最大的安慰，也是给自己最好的保障。
重大疾病保险。老年人购买重大疾病保险，如果一次性缴纳所有保险费，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。因此，在这个年龄段购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式。
养老保险。老人购买养老保险，已经不是很合适了。因为不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象。
附加型保险。若是购买了价格较高的终身寿险、养老保险这些主险，最好再购买一些相对划算的住院补贴类保险，而这些就是附加型保险。
未退休老年人投保单位团险也不错
保险理财规划师提出建议：对于60岁左右还未退休的老年人来说，投保单位团险也是不错的选择。这一类保险费用低，保障充足，可以对投保年龄做适当的放宽。另外，老年人子女也可以以指定老人为保单受益人的方式，来尽到对老人的一份责任。
事实上，买保险应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。
小编温馨提示大家：为步入老年期的父母选购保险应做好意外伤害险、重大疾病保险、养老保险等规划，这样才能给他们提供更全面而有效的保障。
重阳节到了，也是我们常说的老人节。这一天，尊老、敬老、爱老、助老的气氛总是特别浓郁。不少子女都会乘此机会向父母赠送礼物，表达孝心。每个人都会变老，老人都希望自己在退休之后有一个幸福的晚年生活，让自己的晚年生活更加有品质，许多人都青睐于“养老保险”。
老人首选意外和健康险意外险值得考虑。意外总是突如其来。随着父母年龄的增长，反应能力、协调能力等各方机能都会有所下降，因此，这时候发生意外事故的概率也会较年轻时上升不少。为父母买份意外险是最合适不过的了。现在，不少保险公司都有面向老年群体的老年意外保险产品。
为自己保障 对父母尽责
实际上，要让父母的晚年生活更有保障，子女亦可为自己投保，将父母作为受益人享受保障。因为随着年龄的增长，子女会逐渐成为家里的“顶梁柱”，家庭地位会逐渐由依赖父母变为被父母所依赖，这时候，为自己增加保障就等于让父母有所依靠。
最近几年，越来越多“失独家庭”受到社会关注，当父母失去独生子女，或是独生子女患上重病难以工作，甚至不得不面对无止境的医疗费用时，整个家庭很可能从此一蹶不振。而通过保险保障的手段，这样的风险可以有所降低，至少在经济上，父母能得到一丝安慰。
通常刚刚开始工作的年轻人可以考虑综合意外保险、定期寿险等作为向父母尽孝的“良心保单”。
中年人需为自己投保养老险对于中年人来说，商业养老保险是他们未来养老金的重要来源。不过，需要注意的是，这一类保险的保费通常不低，而对被保险人的年龄也会有一定限制。年龄越大的被保险人，每年所要缴纳的保费自然越高。所以，我们建议35-45岁左右步入人生黄金阶段的中年人为自己投保。这也可以算作重阳节送给自己的一份特殊礼物吧。
目前市场上的养老产品主要有固定利率养老险、分红型养老计划以及万能型保险等。有保险专家指出，在利率较高时期，最好选择购买固定利率的养老年金保险。而在利率较低时期，则可以考虑分红型或万能型产品。
分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，一般只有1.8%-2.4%。但除此之外还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
“五定”原则选购养老险面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
购买重疾保险前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品，纯保障型的重疾保障成本本身比较贵。请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果单位已为员工购买团体保险，可以看一下保险计划内是否有提供相关保障。但事实上很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保团体保险的，就是投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。
重疾按给付方式分两种：
提前给付型：与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜额外给付型：只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，除非故意隐瞒病史带病投保，保险公司一定会理赔，概无例外。
很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能资助小孩上各种补**班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）大多数人都应该买保险。
但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。
重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。
为什么买保险？
保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。
无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。
作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。
但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。
举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。
怎么买保险？
既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。
保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次**5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。
综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。
保险买什么期限？
既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。
死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。
对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。
这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。
举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：
考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。
考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。
房贷缺口每月2000元，20年总计48万。
妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。
20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。
年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。
三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。
也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。
在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。
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