寿险是保险行业中比较普遍的一个险种。寿险分为终身寿险、定期寿险、两全保险和年金保险等。每个险种适应的对象不同,其中涉及到很多细节问题,小编今天和大家谈谈终身寿险适合哪些人群的问题。
寿险是保险行业中比较普遍的一个险种。寿险分为终身寿险、定期寿险、两全保险和年金保险等。每个险种适应的对象不同,其中涉及到很多细节问题,小编今天和大家谈谈终身寿险适合哪些人群的问题。
人寿保险根据期限可以分为定期保险和终身保险。其中在终身寿险里面死亡概率是100%的,所以终身寿险以生存险为主。终身寿险因为保的是无固定期限、终极状态,所以这笔钱总是能拿到的。
终身寿险,只保一个身故责任。用它来做身价保障不太合适,所以想买终身寿险的一定要先明白下边的问题。
1. 保障功能
终身寿险既然承担身故责任,自然是以遗产规划作为它的主要用途,即财富传承。
2. 适合投保人群
24-70岁之间的中高收入阶层,既然是只做财富传承,目标人群必然是中高收入阶层。
用保险来做财富传承优势在于:免税、避债、定向传承、避免纠纷。
实际上,40-60岁左右的成功人士:家有余财、子女众多,尤其是经营企业的,有企业经营风险的企业家,这些人都有财富传承的需求。
面对高净值人群的资产传承,最好实现传承作用的就是终身寿险(保障终身、且一定可以获得理赔),保障范围比意外险更广,涵盖意外与非意外身故。很多情况意外险是不赔的,例如猝死。所以配置终身寿险是必不可少的一部分。
小编谈完这些,你了解终身寿险了吗?
有一组数据显示,重疾险的销量远高于定期寿险,假如有10个人购买了重疾险,那么仅有1个人购买了定期寿险。
能得出什么结论?定期寿险产品不够好?还是人们的接受程度不够高?恐怕都不是。
很大一部分原因是由于产品的特性决定了这一现象的产生。说的直白一些,重疾险是活着用,定期寿险是死了才用得上。
部分国人的观念都比较迷信,或是缺少前瞻性。认为罹患重大疾病的风险远大于死亡的风险,甚至假如人都死了,那么要保险还有什么用?
“有用。”
我很负责的说,如果你是个有家庭并且愿意对家庭承担责任的人,那么定期寿险绝对有用。当然,假如你是路易十五那样的人,死后才不管洪水滔天,那么定期寿险确实无用。
有用无用之论已不需讨论更多,定期寿险的好处已经让每一个懂行的人都会去推荐。问题在于,很多已经具备风险意识的人会提出一个问题,我已经买过重疾险,还需要再买定期寿险吗?或者是,重疾险能否代替定期寿险?
我的答案是,需要,不能。
重疾险顾名思义,保的是得了合同规定内的重大疾病的,那么支付给你相应的保额,市面上大部分的重疾险都绑定了寿险责任,所以假如直接身故或全残,也赔,你拿着这个钱治病还是旅游没有人管。
定期寿险是,当你身故或全残,除却免责条款的那些要求,你可以获得赔偿金,这些钱几乎都是留给你的家人和爱人继续偿还贷款、抚养子女。
看似重疾险比定期寿险更有用,保障更全面,但表面的对比无法说出实质,我们还是要举个忧伤的例子。
刘先生作为家庭经济支柱,前年年初查出肝癌,好在生前买了一份重疾险,经过核保也成功的理赔了,于是刘先生用这笔钱一直在积极配合治疗,但仍然于今年不幸离世了。可是两年的住院治疗已经花费了全部的重疾赔付的费用,刘先生的离世导致家庭重担全部落在刘太太一人身上,车贷、房贷、欠款、抚养子女、赡养老人、一系列家庭开销,压得刘太太喘不过气……
加入刘先生生前买过一份定期寿险,那么结果可能就不是这般凄凉。
因为重疾险是一次赔付的,得了重病赔给你,合同就已经终止了,之后的负担压力什么的,保险公司统统不管。
再者说,重疾险是只管重疾的,由于其他原因造成的身故全残,还是只能交给定期寿险来赔。于是又有人提问,那我能用意外险代替定期寿险吗?意外险只管意外,保险公司对于意外的定义也比较苛刻,需要符合“外来的,突发的,非本意的,非疾病的”这四种情况。但需要知道的是,这个世界上不仅仅是只有意外和疾病造成的伤害,全面的来说应该是意外和非意外,因此定期寿险的赔付条件是最为宽松的。
想要做到全面的保障,仅有重疾险是明显不够的,定期寿险的配置,是为家人奉献的一份爱,是去承担一份责任,抵御未知的风险,这才是定期寿险出现的初衷吧。
出境旅游已经成为很多人的一种生活方式,但是,在旅游过程中、稍有疏忽就可能发生意外,给自己和家人带来痛苦,甚至造成终身遗憾。目前市场上有非常丰富的短期旅游保险产品,这些保险产品保险期间从3天到30天,保费从几元到几十元,保险责任包括了交通工具意外伤害责任、意外伤害及医疗责任、突发急性病等保险责任,完全满足客户短期的旅行需要。在境外遭遇各种风险后能够最快获得救援及医疗是最重要的,所以提醒出境游玩的游客一定要为自己选择境外救援险。
境外旅游险重要性在发生大自然意外灾害、或者突发安全事件的时候,救援的途径只有两种,一种是当地政府或者中国在驻地大使馆,另一种为商业途径,也就是保险公司的境外旅游险和境外救援险,目前游客赶赴欧洲大多数国家旅游,都需要购买欧洲签证保险以获得旅游期间的安全风险保障,然而,目前国内很多的游客对风险保障的意识还不是很强烈,据有关数据调查,去年出境的游客达到4000万人次,但是却有许多人未购买境外旅行医疗险。
境外旅游险如何购买根据《申根协定》签订国家的签证要求,所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险,证明可承担国外住院费用及遣返费用,医疗保险金额不得低于3万欧元,出境旅游险期限不得少于一个月。
也就是说如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、意大利、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根协定》的国家,就必须投保包含医疗险的旅游险。如果消费者出游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家,旅游医疗保险并不成为签证的必须条件,但为了以防万一,还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。
出境旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等,对于没有强制要求的国家,保额不一定要高达30万元人民币。比如,去美国、日本等医药费较高的国家,旅游医疗险的保额不要低于20万元就可以;而去泰国、马来西亚等亚洲国家,行程较短,医疗险的保额可以在10万元左右。
苏黎世保险“商旅易”计划可靠吗苏黎世保险公司北京分公司日前推广其旅行保险一年期“商旅易”计划。该产品主要针对商务出差客户,如果客户在境外遭受了意外伤害,可以获得最高50万元的旅行意外伤害保险赔付和最高100万元的境外紧急医疗费用补偿。
另外,如果因遭遇恶劣天气、天灾、公共交通工具的机器及/或电路故障、罢工等原因导致飞机、火车或轮船延误连续6个小时以上,保险公司将按每延误6小时,赔偿300元的标准以保险金额为限进行赔偿,最高给付900元;因航班延误需额外住宿而机场或航空公司未对此有任何安排,或办理了登机手续后因航班延误或取消造成旅客被迫自行改乘其他交通工具,在无法从其所乘坐班机的航空公司获得任何赔偿的情况下,苏黎世将为其提供最高1000元的额外住宿费用补偿以及最高3000 元的更改行程保证金。
提到保险,消费者最怕的就是多花冤枉钱。就拿寿险来说,很多年轻人对终身寿险并不感冒,一方面是觉得晦气,一方面是终身寿险的价格太高,消费不起,每年1万多块的保费,实在是让很多年收入10万元左右的年轻人望而却步。保险虽好,可是保费支出过多,是会影响到生活品质的。
那么,终身寿险到底有没有必要买呢?在解决这个问题之前,需要弄清这两点:
①终身寿险:是一款保终身的人寿保险终身寿险是保险期限为终身(实际上是105岁),以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。换句话说就是,保险公司对被保险人终身承担保险责任,所以在购买终身寿险后,被保人可以享受到终身的保障。显然,保险公司100%要给付保险金,只是时间早晚的问题,所以终身寿险保费较高,具有一定的强制储蓄特性。
②适用人群:有经济基础、高净值家庭终身寿险保费高,并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡(或全残)后赔付,二是终身寿险可以指定受益人,可以按照自己的意愿进行财产分配,受法律保护,因此它更适合有较强保费负担能力的,有遗产规划的人。
由于终身寿险具有强制储蓄的特点,也很适合有长期投资需求的人,虽然作为投资的收益率并不高,但能够兼顾投资和保障,也是一种选择。
但是,对于90%以上的消费者来说,终身寿险并不是最佳选择,原因很简单,保费贵!单是一款终身寿险,年缴保费就上万,加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出,恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大,还谈何保障呢?
很明显,终身寿险,并不适合大多数人。
如果你没有大笔的预算,没有遗产规划的需求,建议你优先考虑保费更低廉,保障期限更灵活的定期寿险。
与终身寿险不同,定期寿险只提供一定期限的人寿保障(比如保20年、保至70岁),因此具有绝对的价格优势。购买寿险是为了在自己身故后,给家人留下经济保障,因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可,比如保至60岁或退休,没有必要为了追求终身保,额外支付将近10倍的保费,加重家庭的经济负担。
定期寿险虽好,不过我们在投保时往往会有这样的困惑:
1.家庭预算有限,还有必要买定期寿险吗?
首先,定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右,100万元的保额,只需要一千左右的年费,基本上每个家庭都能承担。其次,收入有限,意味着家庭抗风险能力更差。在中国,约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫,一旦家庭的顶梁柱病逝了,家庭经济会严重受挫。因此,对于收入有限的普通人家,更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
2.过了保障期限,定期寿险就不赔了是不是很亏?
定期寿险一旦过了保障期限,保险公司就不再承担人寿保险责任,这样算来会不会亏了?终身寿险虽然保费高,但早晚会支付赔偿金,是不是更合适呢?其实不然,由于终身寿险的售价很可能是定期寿险的10倍左右,如果你比较擅长理财,购买定期寿险省下的钱可以在几十年当中产生巨大的收益,效果往往会优于终身寿险的理财效益。所以,“终身型保险”、“返还型保险”看似不错,实际上并没有很高的性价比。对于预算有限的人来说,还是要优先考虑纯保障型的定期寿险的。
3.定期寿险怎么选,有哪一款推荐的产品?
定期寿险的产品形态很简单,就是在被保人身故或全残后向受益人支付保险金,因此不必从保险责任上做过多的考虑,我们只需考虑产品定价、健康告知、免责条款即可。按照这样的原则,本期推荐的中荷简爱定期寿险(下文简称“中荷简爱”)。
①中荷简爱保费低,算得上是定期寿险的地板价。而且男性投保费率更具竞争力,非常适合家庭的顶梁柱投保。
②虽然在免责条款方面,中荷简爱跟同类产品差别不大,但健康告知宽松,仅3条。承保职业虽是1-4类,但按照中荷简爱的职业分类表,仅有少量的9类职业(高危职业)无法投保,因此能满足绝大多数职业者的投保需求。
除了这些基本优势外,中荷简爱还有保额可增加、定期转终身两大功能,非常人性化。
保额可增加:第2-5年,投保人可申请提升保额,并且无需体检,仍按投保时年龄计费,提升保额后,中荷简爱最高免体检保额可达500万,基本满足了各个家庭的需求。
定期能转终身:第2-10年,可以将中荷简爱转换为中荷在售的终身寿险,需追加保费,但保费仍按被保险人投保时的年龄计算。这项功能完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的需求。
保险是必需的,但并非万能的,每个险种都有各自保障的领域,建议大家在购买寿险的同时,为自己和家人“佩奇”其他险种,让保险真正为家庭保驾护航。
最近,重庆市民王先生的父亲摔了一跤,导致股骨骨折,住院治疗花了不少钱。事后王先生想给年近69岁的父亲买一份意外伤害险,但他跑了几家保险公司都没有买到。
“目前我国涉及老年人的保险产品主要有意外伤害险、重大疾病险等几类,其中意外伤害险的最高投保年龄一般被限定为60岁,续保年龄最多只延长到69岁,而专门为老年人设计的保险产品更是少之又少。”重庆保险专家说,60岁以上的人群一般为疾病高发群体,年龄越大,发生意外或生病的可能性随之提高,因此承保人年龄越大,保险公司所承担的风险也越大。此外,对于寿险产品,定价过低,保险公司就要亏本,定价过高,老百姓又买不起,从而造成老年人保险处于比较尴尬的局面。
“投保寿险一定要趁早。”重庆保险专家说,寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名30岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险,每年缴2000元保费,共缴20年,也就是4万元;而一名60岁男性购买同一险种,每年需缴保费1万多元,共缴10年,其所缴保费比保障额可能还要高。
最近,重庆市民王先生的父亲摔了一跤,导致股骨骨折,住院治疗花了不少钱。事后王先生想给年近69岁的父亲买一份意外伤害险,但他跑了几家保险公司都没有买到。
“目前我国涉及老年人的保险产品主要有意外伤害险、重大疾病险等几类,其中意外伤害险的最高投保年龄一般被限定为60岁,续保年龄最多只延长到69岁,而专门为老年人设计的保险产品更是少之又少。”重庆保险专家说,60岁以上的人群一般为疾病高发群体,年龄越大,发生意外或生病的可能性随之提高,因此承保人年龄越大,保险公司所承担的风险也越大。此外,对于寿险产品,定价过低,保险公司就要亏本,定价过高,老百姓又买不起,从而造成老年人保险处于比较尴尬的局面。
“投保寿险一定要趁早。”重庆保险专家说,寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名30岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险,每年缴2000元保费,共缴20年,也就是4万元;而一名60岁男性购买同一险种,每年需缴保费1万多元,共缴10年,其所缴保费比保障额可能还要高。
新华网
意外的频频发生,加大了国人的保险意识,据统计,现在很多消费者主动购买保险,然而面对市面上五花八门的险种,很多客户都提出了疑问:“我应该购买什么保险呢”?
近年来,具有低保费、高保障特点的定期寿险越来越多的受到消费者的青睐,对此专家表示,消费者购买定期寿险应关注注意事项。
首先,自然是要提及定期寿险的定义的。定期寿险又称“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
保险专家说,定期寿险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
很多人在购买保险之前都会犹豫一个问题。没钱?正是因为没有钱所以我们才更需风险要保障,当风险发生时候,既没有存款来应付,也没有提前购买保险将风险转移,无疑是一件十分可悲的事情。人人都常说,有病有灾不怕,怕的就是无钱医治而造成不可挽回的悲剧了。
定期寿险的纯消费型险种则是不错的选择。纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期满,被保险人还健在的话,保险合同就会自然终止,保险公司不再继续承担保险责任,同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险,它们的年年缴保费都是在1000元以下,更为便宜的也有在500元左右的。
所以对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择。
另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。当家庭出现一定时期内(如孩子的成长期内)的风险保额的问题的时候,对于家庭经济支柱尤其重要!
保险专家说,定期寿险比较适合四类人群购买:一是收入不高而保障需求较高的人。二是事业刚刚起步的年轻人。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段,那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外,将会给企业带来沉重打击。在这种情况下,定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。四是私人企业的合伙人。现在,不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一,一旦企业发生运作障碍,将直接导致家庭生活水准的大幅下降。因而,私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性,投保定期寿险是一个不错的选择。
另外附加一句,买保险一定要购买适合自己的产品。一般来讲,购买保险的顺序是首先购买人生险种之后才建议购买投资型保险。毕竟咱们人自身才是最重要的。希望这边文章可以为一些需要购买定期寿险的朋友提供帮助。
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