1、寿险是什么？都分哪些种？
寿险，简单说，是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。当下市面上的寿险产品，保障责任一般包括两项：身故和全残（等级最高的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了，例如保到60岁的定期寿险，如果被保人60岁前去世，则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世，那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付，定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意，即使定期寿险到期不赔付，我们已经交的保费保险公司也不退还。
我们老百姓买保险还是更喜欢返还的，要不就觉得钱白花了。所以，保险公司“想民所想”，开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。
两全保险全称“生死两全保险”，简单说就是“生死都赔”，它的赔付分两种情况：如果被保人在保险期间内死亡，那么保险公司直接赔付“死亡保额”，合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存，那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之，两全保险的“两全”，说白了就是：出了事能拿赔偿金，不出事到期后返本，两边都不让你吃亏。
而很多人买定寿而不买两全，不是两全险不好，而是因为：它太贵了！所以，两全保险虽然返保费，但未必适合所有人，就像是奔驰宝马，开着是拉风，但不是普通家庭都能买得起用得起的。
2、定期寿险适合哪些人？
有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
4）家庭的经济支柱，如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。
3、终身寿险有必要买吗？
定期寿险，主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世，核心目的是为了保证被保人离世后，其他家人的生活不受影响。终身寿险，虽然也是寿险，但更像是储蓄，因为你知道，保险公司迟早会赔付，你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以，买终身寿险有点像在银行储蓄，最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己，而是我们的家人因此，如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求，可以考虑终身寿险。
那么，终身寿险作为财富传承的工具，有哪些优点呢？
首先，终身寿险有一定的杠杆，买入后可以保证财富的增值，虽然增值不是太快，但是二三十年也可以翻一倍。另外，终身寿险可以指定受益人，被保人身故后钱都赔给谁，可以提前由被保人指定，这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然，终身寿险的缺点也很明显，就是杠杆很低，这也是它保障功能偏弱的原因。
定期寿险更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
4、寿险，就是爱与责任
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
有人说：一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。而薄荷君想加一句：一个人懂得爱与责任的标志，是给自己买了一份寿险。
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提到保险，消费者最怕的就是多花冤枉钱。就拿寿险来说，很多年轻人对终身寿险并不感冒，一方面是觉得晦气，一方面是终身寿险的价格太高，消费不起，每年1万多块的保费，实在是让很多年收入10万元左右的年轻人望而却步。保险虽好，可是保费支出过多，是会影响到生活品质的。
那么，终身寿险到底有没有必要买呢？在解决这个问题之前，需要弄清这两点：
①终身寿险：是一款保终身的人寿保险终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。
②适用人群：有经济基础、高净值家庭终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。
由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。
但是，对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
很明显，终身寿险，并不适合大多数人。
如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。
与终身寿险不同，定期寿险只提供一定期限的人寿保障（比如保20年、保至70岁），因此具有绝对的价格优势。购买寿险是为了在自己身故后，给家人留下经济保障，因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可，比如保至60岁或退休，没有必要为了追求终身保，额外支付将近10倍的保费，加重家庭的经济负担。
定期寿险虽好，不过我们在投保时往往会有这样的困惑：
1.家庭预算有限，还有必要买定期寿险吗？
首先，定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
2.过了保障期限，定期寿险就不赔了是不是很亏？
定期寿险一旦过了保障期限，保险公司就不再承担人寿保险责任，这样算来会不会亏了？终身寿险虽然保费高，但早晚会支付赔偿金，是不是更合适呢？其实不然，由于终身寿险的售价很可能是定期寿险的10倍左右，如果你比较擅长理财，购买定期寿险省下的钱可以在几十年当中产生巨大的收益，效果往往会优于终身寿险的理财效益。所以，“终身型保险”、“返还型保险”看似不错，实际上并没有很高的性价比。对于预算有限的人来说，还是要优先考虑纯保障型的定期寿险的。
3.定期寿险怎么选，有哪一款推荐的产品？
定期寿险的产品形态很简单，就是在被保人身故或全残后向受益人支付保险金，因此不必从保险责任上做过多的考虑，我们只需考虑产品定价、健康告知、免责条款即可。按照这样的原则，本期推荐的中荷简爱定期寿险（下文简称“中荷简爱”）。
①中荷简爱保费低，算得上是定期寿险的地板价。而且男性投保费率更具竞争力，非常适合家庭的顶梁柱投保。
②虽然在免责条款方面，中荷简爱跟同类产品差别不大，但健康告知宽松，仅3条。承保职业虽是1-4类，但按照中荷简爱的职业分类表，仅有少量的9类职业（高危职业）无法投保，因此能满足绝大多数职业者的投保需求。
除了这些基本优势外，中荷简爱还有保额可增加、定期转终身两大功能，非常人性化。
保额可增加：第2-5年，投保人可申请提升保额，并且无需体检，仍按投保时年龄计费，提升保额后，中荷简爱最高免体检保额可达500万，基本满足了各个家庭的需求。
定期能转终身：第2-10年，可以将中荷简爱转换为中荷在售的终身寿险，需追加保费，但保费仍按被保险人投保时的年龄计算。这项功能完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的需求。
保险是必需的，但并非万能的，每个险种都有各自保障的领域，建议大家在购买寿险的同时，为自己和家人“佩奇”其他险种，让保险真正为家庭保驾护航。
因为定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险或者其他寿险产品，就可能因为年龄、健康状况的变化等问题被保险公司增加保费或者拒保。而且定期寿险，作为一种纯保障型的险种，只有在合同约定的时间内出险，才可获得赔付。这不同于终身寿险，一定会获得赔付。但定期寿险具有保费价格低廉、保障期限灵活、以及可以与其他保险产品自由组合的优势。
所以虽然定期寿险是性价比超高的人寿产品，但并不适合全部的人群购买。因此选择定期寿险产品的人群，看重的也是定期寿险的高杠杆，完全是出于花钱买保障的心态，并不希望得到保险公司的赔付，因为一旦得到赔付就意味着不幸事故已经发生。那么哪些人群适合购买定期寿险呢？
第一种人群、收入不高但保障需求高的人。其实，越是收入不高的人群，越是需要保险保障，因为其抵御风险的能力低。很有可能在一场意外事故发生后，造成家庭财政全面瘫痪的状况。
第二种人群、事业刚起步的年轻人，正值这个年龄的人群，上有老下有小，哪怕没有小，父母的赡养问题也是独生子女们最需要考虑的问题。而且越早买保费越便宜，杠杆越高。不管怎么样，给自己的家庭预留一笔风险保障也是有责任心的表现。
第三种人群、钱还没赚够的中年人。这个时候的家庭责任最重，财政压力最大，是真的上有老要赡养，下有小要抚养，还要每个月还款车贷、房贷，总之家庭的支柱责任巨大，倘若风险来袭，对一个家庭的打击将是毁灭性的，因此更应该为自己配置保障。
第四种人群、家庭经济支柱，尤其是家庭主要经济支柱，或者是家庭唯一的经济来源，更需要购买定期寿险。因为一旦家庭经济支柱发生意外，就意味着整个家庭就可能面临没有收入来源，甚至负债累累的情形。这时，定期寿险就能发挥作用，甚至有可能让家人维持原有的生活水平。
第五种人群、私人企业的合伙人。私人企业所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。
第六种人群、创业者。那种拼命三郎式的创业者，每天处于高强度的工作压力之下，创业者猝死这个话题敏感，但已经并不少见。如果创业是为了家庭，那么买定期寿险则更是为了家庭考虑。
这六种人群是需要购置一份定期寿险来保障未来的生活的。
终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。
换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。适用人群，有经济基础、高净值家庭。
所以很明显，终身寿险，并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
首先问大家一个问题：一位事业正处于上升期的30多岁青年人发生意外突然离世，和一位子女已成年的中年人士由于意外离世，哪种情况对家庭经济和财政水平的打击更大？
（虽然这个例子是每个人都不愿意去想象的）但是客观来看，在正常情况下当然是前者对家庭的影响和波动更大。30多岁可能是事业刚起步的阶段，刚买了房子，组建了家庭，拥有了宝宝，此时的家庭责任最重，负担最大。
针对这种人群，减额定期寿险应运而生。即随着年龄的增长，减额定寿的保额会逐渐减少。
目前大陆市面的减额定寿产品只有一种，叫中荷人寿房贷宝定期寿险。专门为房贷、车贷一族设计。虽然每年保费恒定，但所缴纳的保费并不高，比起普通的定期寿险产品，保费便宜接近两三倍。
拿市面上最火的一款普通定期寿险相比，假设30岁刘先生投保30年，保额150万，缴费年限选择最长年限，普通定期寿险每年缴纳4350元，而中荷人寿房贷宝每年只需1512元，之间的差价将近三倍。
从价格上来看，减额定期寿险占有绝对优势。但是其保额并不一直都是150万，基本保额5万元，保30年。那么第一年他出险的保额是150万，第二年是145万，第三年是140万，以此类推……到了第30年，保额只剩基本保额5万元。
但是，在此过程中，房贷和车贷也是年年都需要还的，随着年纪的增长，需要偿还的债务越来越少，压力越来越小，所以减额定寿的保额其实是跟随相应步伐的。
这就是减额寿险的优点和缺点。人的风险随着时间减小，到了60岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都会下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。因此这样的设计是十分合理的。
减额定寿的意义就是在最需要承担家庭责任的阶段，可以用较低的保费撬动高杠杆的保额；在未来家庭趋于稳定之时，不再承担家庭经济支柱的责任，保额便可以降低。
同时它还兼顾了青年人的家庭负担问题，走上工作岗位的年轻人，收入必然不会太高，除却基本的家庭生活开支，额外买商业保险有可能会造成一定的压力。因此减额寿险就是为了那些收入水平有限、背负房贷车贷但仍想获得较全保障的人群设计的。
但是，减额寿险也并非适合所有人群，如果除了房贷之外，其他家庭责任还是比较重的人群，就更为适合投保普通寿险，也是更具有大众普适性的高性价比产品！
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