之前,社科院旗下机构发布《中国养老金精算报告2019~2050》称,全国城镇企业职工基本养老保险金的当期结余,在勉强维持几年后会开始加速跳水,赤字规模越来越大,到2035年将消耗殆尽。
如果报告内容不幸应验,那么80后仍然是“最倒霉”的那一批。
按照60岁退休来算,到2035年,年龄最大的80后也只有55岁,还没到退休年龄。这意味着,80后们很有可能成为首批无养老金可领的一代人。
当然,我国也在不断拓展养老金来源,优化社保体系,相信届时不至于真的没钱可领。不过,养老金的储备确实是一个很现实的问题,年轻人尽早开始筹划养老事宜。
在繁多的商业保险中,“年金保险”可以成为补充养老金的一个不错的选择。
年金险:获得稳定持续的现金流
年金保险又叫“年金险”,属于人寿保险的一种,指投保人一次性或按期缴纳保险费,保险公司以被保险人生存为条件,按月、季度、年度或指定频率给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
购买年金险的目的不是获取高收益,而是作为一种资产保值、稳定增值的方式,长期持有。
在年金险保障期内,可以得到相对安全、稳健、收益确定且持续的现金流,因此特别适合个人养老或者为年幼的子女积累教育金。
但是,购买年金险的前提,最好是已经配置了足额的保障型保险,比如重疾险、医疗险等,这样可以免去大额医疗支出的后顾之忧。
很多朋友初次接触年金险时,对于生存金、祝寿金、满期金、特定金以及那些堆砌的数字感到摸不着头脑。实际上,我们只需要重点考察三部分就行。
一、看固定返还金额与预定利率
所谓“年金”,本质上是将你的资金进行跨期再分配,因此,年金险能否为你带来稳定的现金流,成为挑选时的关键,毕竟,这是你投保后100%能拿到的钱。
年金险通常会这样表达现金流:从第X个保单年度起,每年给付投保人基本保额或已交保费的X%。
注意,2017年保监会新发“134号文”有要求:
“年金险产品必须在保单生效5年之后,才能返还生存金,而且比例不超过已交保费的20%”。
所以,依据这项规定,目前的年金险不会像以前那样“即交即返还”,而是至少需要等待5年之后才开始领取,而且前几年的领取金额也不会太高。
这项规定目的是回归年金险的初心。年金险承担着为投保人获取长期稳健收益的职责,因此必须注重投资的安全性,不鼓励保险公司追求短期甚至靠期限错配来获取高风险收益。
那么问题来了,我未来领取金额的高低,到底和什么有关?关键要看“预定利率”。
所谓“预定利率”,指的是保险公司在为产品定价时,根据对未来投资情况与收益率情况,预估的每年收益率。
在保监会进行“费改”之后,年金险的最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上的年金险预定利率,基本集中在3.5%-4.025%之间。
保费相差不大的情况下,预定利率越高,年金险的性价比自然也就越高。
二、看分红
不少朋友第一次接触年金险合同时,会格外看中“分红”二字。这里提醒一下大家:与上面说的固定返还金额不同,分红金额主要来自保险公司的经营成果,金额不固定,甚至有可能当年没有分红。
我们在保险合同中看到的收益测算表,只是保险公司根据过往业绩、市场统计和假设推算而来的数据,分低、中、高三档。虽然高的那档很吸引人,但从目前年金险的实际成绩来看,达到高档的难度堪比登天。
大体来说,年金险在给付投保人回报时有两种设计路数:
1、高预定利率+低分红(或零分红);
2、低预定利率+不确定分红,
我个人更高倾向于选择第一种。毕竟年金险的存续期可达数十年,我们追求的是稳定+持续的分红,因此写入合同、白纸黑字的高预定利率,要比不确定的分红回报来得更实惠。
当然,这只是一家之言。并不是说带高分红的年金险一定不靠谱,只是这需要我们投保人根据自己的偏好、资金规划作出选择。
三、保底利率与其他费用
我们每年拿到的固定年金、分红收益以及各种礼金,不是直接打到银行卡里,而是进入年金险的万能险账户里,进行投资再增值。
这个过程中就会涉及到几种费用:保底利率、结算利率、初始费用、追加和领取账户价值的手续费。
法律规定了万能险的保底收益率是1.75%,不少保险公司为了使产品更有竞争力,会把保底收益设在2.5%-3%,越高当然越好。
当然,除了保底收益之外,每家保险公司的万能险产品,给出的实际结算利率也是不同的。不要小看百分之零点几的收益差距,一旦时间跨度长达数十年,复利的威力就会显现出来——再微小的差距,最终的收益可能会拉开很大差距。
除了这两个利率之外,还要尽量选择费用较低的年金险,尽量减少固定支出。
年金险的费用支出主要包括:
初始费用——年金、分红存入万能账户时的成本;
追加费用——选择追加保费所产生的手续费;
领取费用——从万能账户中支取现金的手续费。
一般来说,前五年的领取手续费会逐年降低,之后就可以免费领取,这也是鼓励投保人尽量将资金做长期安排。
总之,希望以上内容能帮到大家,也希望我们的养老体系能维持建康运转,让辛苦一辈子的人真正能够“老有所依”。
国华金管家养老年金险怎么样
国华金管家是由国华人寿承保的养老年金险,保险期间为终身,主要责任有生存和身故保险金,万能型账户,可复利增值,可贷可取,可享受持续金奖励,资金灵活。
国华金管家养老年金险有哪些特点与不足
国华金管家养老年金险特点
1、保障终身,养老无忧
年金险是预防被保人因寿命过长可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的一种经济储备,而国华金管家年金险保障期限为终身,也就是说只要到了一定年限,就可以一直领取年金直到身故,活得越久领的越多。
2、保底利率,稳健增值
国华金管家最低保证利率为3%,虽然不是最高,但是在同类型的产品中算是较高的,在合同有效期内,保单利息在结算日零时或合同终止时,根据计息天数按日复利进行结算复利计息。
3、身故保障,提高身价
作为一款理财险,最主要就是为用户创造收益,但这款产品除了有生存金外,还加入了身故保障,兼具寿险责任,提高身价,让用户安枕无忧。
4、免责条款少
无论投保什么产品,免责条款都是关乎理赔的关键,免责条款越少就说明限制少,而国华金管家的免责条款只有两条,限制相对宽松,比较人性化。
不足之处
作为一款理财险,国华金管家除了生存金还有身故保障,还是不错的,只是理财险和疾病保障的保险不一样,保费都会相对高一些,对于预算有限的人群来说还是不太友好的,这也是这款产品的不足之处。
总结:
年金险就是强制储蓄,虽然和市场上其他投资理财产品的收益无法相提并论,但其优势在于安全稳健,是受法律保护的,不用担心风险。国华金管家年金险提供生存年金和身故保障,设有万能账户,若被保人暂不领取资金可转入万能账户,进行二次增值,活得久,领的越多,稳稳的现金流,提前锁定养老。有需要投资理财的用户,这款产品还是可以考虑的。
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