一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团（AXA）最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37％的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54％的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66％的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余－67.21亿元，空账率33.40％。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
记者在采访中发现，大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元（3825元×12个月×27年）。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资（如房租）等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的（2.5%），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。
延伸阅读
按照新的计发办法，基础养老金 的多少跟什么有关？简单来说，是不是意味着缴费越多，退休后可以领取的养老金也就越多？养老金的计算公式怎样？
对于社保 ，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险 后，退休之后每月能领取多少养老金?自国家劳动和社会保障部部长提出“2006年1月1日起，个人养老账户的规模统一由目前本人缴费工资的11%调整为8%”之后，人们就开始盘算以下问题：这3%的费用去了哪里?究竟哪些人群会受此影响?受影响的那些人群，在退休后究竟少拿了多少养老钱?
按照新的养老金计发办法，参保人员每多缴一年就多一些养老金，上不封顶，有利于形成“多工作、多缴费、多得养老金”的激励约束机制。
具体计算方案为：
(省基+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限(含视同缴费年限，下同)×1%+首次领取时个人账户储存余额/计发月数。
1、养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显，新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
2、缴费比例：该部分由个人缴费和单位缴费组成。
(1)个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%;最高数为上年全市职工工资的300%)的8%缴纳。
(2)单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
计算公式如下：
(1) 基础养老金=(省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%
(2) 过渡性养老金=(省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×建立帐户前缴费年限×过渡系数1.4% +符合政策增发额
(3) 个人帐户养老金=个人帐户储存额÷计发月数
(4) 定额补贴=[调剂金(25元)+统筹项目内补贴]×减发比例
退休人员的个人账户储存额年利息按月积数法计息，计算公式如下：
年利息=个人账户年初储存额×本年度记账利率-本年度支付月积数×本年度记账利率×1／12
本年度支付月积数=∑［n月支付额×(12-n+1)］
(n为本年度各支付月份顺序号，且1≤n≤12)
养老金的多少，与购买的时间长短和金额大小有关。缴费的基数大，缴费的时间长，退休时养老金会多，反之就少。
下面举个到达法定退休年龄退休的例子仅供参考。
某省XX市某职工，女，1957年9月出生，1975年12月参加工作，2007年9月到达50周岁的正常退休年龄，缴费年限31年10个月。个人帐户累计储存额13956.87元，本人平均缴费指数0.9，2005年全市月均社平工资1400.08元，2006年省在岗职工月均工资按1550元计算，50周岁退休个人帐户养老金计发月数是195。
按新办法计算
1、新办法本人指数化月均缴费工资：上年全省在岗月均工资×本人平均缴费指数=1550×0.9=1395元
本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N，公式中，a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额;A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工平均工资;N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。现在通常是以社平工资作为基数,个人按照20%缴纳,
这样就是8%记入个人帐户,工资指数是1.
2、基础养老金：(上年全省在岗月均工资+本人指数化月均缴费工资)/2×缴费年限%=(1550+1395)/2×31.83%=468.70元
3、个人帐户养老金：个人帐户储存额/个人帐户计发月数=13956.87/195=71.57元
4、过渡性养老金：(本人指数化月均缴费工资×帐户前缴费年限×1.3%)=1395 ×20.08×1.3%=364.15元
5、过渡性调节老金：(110+工龄补贴)×70%=(110+32)×70%=99.4元
6、新办法月基本养老金：基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金+过渡性调节金+XX市地方补贴33元=468.70+71.57+364.15+99.4+33=1036.82元
特殊工种是指从事特种作业人员岗位类别的统称，是指容易发生人员伤亡事故，对操作本人、他人及周围设施的安全有重大危害的工种。原国家劳动部将从事井下、高空、高温、特重体力劳动或其他有害身体健康的工种定为特殊工种并明确特殊工种的范围由各行业主管部门或劳动部门确定。
办理特殊工种的人员必须符合的条件：国有、集体企业中从事符合劳人护[1985]6号文件规定的井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，男职工年满55周岁，女职工年满45周岁且符合下列条件之一的可以办理退休手续：（1）从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年的；（2）从事井下和高温工作累计满9年的；（3）从事其他有害身体健康工作累计满8年的。
特殊工种提前退休的办理流程：符合条件的参保职工可向单位或档案存放单位提出申请，由单位或档案存放单位在被申报人档案最早出生年月的前一个月的11-13日，将档案提报到人力资源社会保障局审核中心退管科，材料齐全初审通过后由退管科报青岛市办养老处复审，通过后打印《职工从事特殊工种退休资格确认表》。到达退休年龄当月的16-20日按规定办理正式退休审批手续，次月开始按月享受养老金。
青岛：特殊工种要提前申请
据了解，申请退休的失业人员、灵活就业人员应在达到法定退休年龄（含提前退休、退职）的当月，携带身份证、户口簿、银行存折（个人结算账户）到户籍所在地街道人力资源和社会保障服务中心提出退休申请，填报《青岛市从业人员退休申请表》。
失业人员退休前需办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应提前两个月向市就业服务中心提出申请，市就业服务中心携带其档案到市社会保险事业局进行工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休资格确认。灵活就业人员办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应在退休前两个月向街道人力资源和社会保障服务中心提出申请。
特殊工种人员养老金是怎么计算的？
社保局：特殊工种人员的养老金是由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金和生活物价补贴组成。在计算时应注意以下问题：1992年6月30日前从事井下、高温或有毒有害岗位工作的年限按国家规定可以折算：井下和高温工作1年按1年3个月折算，有害身体健康工作岗位1年按1年6个月折算。1992年7月1日以后从事特殊工种工作时间的工龄不再折算。折算增加的年限在计算过渡性养老金时最多不超过5年。
4月22日下午，广东省福彩中心兑奖室迎来了近年来年龄最大的双色球一等奖大奖得主王先生(化名)。王先生独自一人来兑奖，面对兑奖工作人员的提问头脑清晰，对答如流。
多年坚持复式投注
4月19日晚，双色球第15044期开奖，开出红球号码为02、03、04、13、14、16，蓝球号码为02。当期双色球头奖井喷44注，单注奖金为515万多元，广东省一等奖中出6注，其中1注就出自王先生自选的“10+1”复式票。说起中奖过程，年近80岁的广州本地人王伯，眼光发亮，神情喜悦。他说退休后坚持购买福利彩票，双色球和3D都是他喜欢的玩法，为此，他还专门有本子记录两个玩法的每期开奖号码，从而进行研究。对于双色球，他说尝试过机选、单式、复式等投注方式后，最终选定复式投注，因为他觉得较容易中奖，是他最喜欢的投注方式，所以，近十年他每次购买双色球都是坚持复式投注。
精打细算理性购彩
当工作人员询问王先生复式投注金额比较大，如何能坚持购买的时候，王伯气定神闲地说：“虽然双色球每期的开奖号码我都有研究，但我没有每期都购买，因为我有退休养老金，我都会将退休金安排好用处，留出部分钱专门买彩票。我通常每次购买彩票投注额接近1000元，所以当我钱不够的时候，我就存好，等存够钱了，再去买”。而每次存够钱了，王先生就会认真研究自己的双色球开奖号码记录本，精心挑选自己合心水的号码。
王先生说，研究福利彩票，让他头脑越来越灵活，心情还很愉悦，这次中奖之后他还是会坚持研究如何购买福利彩票。最后，王老先生还笑呵呵地告诉工作人员，他目前还没把中奖的事情告诉家里人，怕家里人出去乱说，这样会让他有特别有压力。而说到奖金的用途时，他说将会用于购买房子，以改善自己的居住环境。
2010年12月22日温家宝总理主持召开国务院常务会议，决定再次提高企业退休人员基本养老金，提高幅度按2010年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加140元左右。自2005年起，国家已连续六年七次提高养老金，企业退休人员的总体待遇水平翻了一番。
那么怎样计算退休养老金您知道吗?
计算时点
1、社保缴费15年，即男性在45岁时开始参保缴费，女性至少在40岁时开始参保缴费;
2、社保缴费20年，即男性在40岁时开始参保缴费，女性在35岁时开始参保缴费;
3、社保缴费30年，即男性在30岁时开始参保缴费，女性在25岁时开始参保缴费;
4、社保缴费38年，即男性在22岁时开始参保缴费，女性在17岁时开始参保缴费;
5、社保缴费40年，即男性在20岁时开始参保缴费;6、社保缴费43年，即男性在17岁时开始参保缴费。
养老保险主要计算公式
1、领取养老金数=月基本养老金×12×(平均寿命-60(或55))
2、月基本养老金=月基础养老金+月个人帐户养老金
3、月基础养老金=(参保人员退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%
4、月个人帐户养老金=职工退休时个人账户储存额/139(或170)
5、退休时上年度全省在岗月平均工资=06年度在岗月平均工资×(1+在岗职工月平均工资增长率)n-1
6、每年的缴费额=12×1487×0.2×(1+增长率)n-1
7、每年计入个人账户金额=上年在岗职工月平均工资×12×0.8×[1+一年期零存整取利率÷12×(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)]+到上年止累计已做实基金×4%+到上年止累计未做实基金×3.06%
自十三五规划以来，社保问题一直是众人关注的焦点，有关延迟退休、养老金连涨等话题始终不绝于耳。那么从目前的情况看，职工退休后养老金到底能拿多少钱？影响退休养老金待遇的因素是什么？
养老金待遇有哪些，你造吗？
事实上，养老金待遇计发办法非常复杂。简单来说，一个参保人的养老金待遇主要分为三部分：
1、第一部分是基础养老金；
2、第二部分是个人账户养老金；
3、对一些有视同缴费权益的人来说，符合相关条件的，还可以计发过渡性养老金或地方养老金，这几部分组成了基本养老金的概念。
养老金的时候，所除的计发月数是不同的。退休年龄越后，计发月数越小，个人账户养老金可能算起来会略高一些。
2、缴费年限长短：缴费15年还是缴费30年，会直接影响退休后的养老金待遇。但是缴费满15年只是享受养老金的最低年限要求。
3、缴费水平高低：缴费水平的高低也会直接影响到退休以后的养老金待遇。
4、退休时的社会平均工资：所谓社会平均工资指的是企业、事业、机关单位的职工在一定时期内平均每人所得的货币工资额。
?认识到了需要看护的可能性但没做好金钱准备
在250名20-60岁的调查对象中，回答准备了老年期花费的人占33.8%，其中男女比例接近一致。也就是说剩下的66.2%的人都没有准备老年基金。
另一方面，认为自己将来需要看护服务的占46.2%。即使在20-39年龄段中，也有约4成的人认为自己可能会需要看护。
总的来说，很多人考虑到自己或许会需要看护，但又没做金钱准备。
?多数人认为目标金额为1000万日元
那么，为了将来能得到看护照顾，到底需要多少存款呢？
调查结果显示，想要准备的平均金额为3300万日元，其中最多的回答是1000万日元。
无论是去养老院，还是住在家里，请一个看护来照顾，都必须要有一定的金钱储备。有存款才能安享晚年。因此，越早开始存，存款也会越多。
如果现在你已经过了30岁，那么开始为将来存钱才是明智之举。
?大多数选择储蓄存款
正在准备养老金的人，又是怎么做的呢？
调查中一共有140人选择“储蓄存款”，以压倒性的优势占据养老金准备方式第一名。其次，有55人选择了个人年金，48人选择生命保险，43人选择企业年金。为了将来打算，现在最好考虑考虑最适合自己的方法。
以上就是对养老的建议，大家是否觉得有所受益呢？
如果想着“我离老还远着呢”，对将来不做打算，那到了年老时，需要照顾时或许就会发现存款不足。因此，从现在开始做准备自己也会更安心。如果之前没考虑过养老问题的，请参考这篇文章，开始准备自己的养老金吧。
相信大家读完这篇文章以后，大家多少了解了些退休养老安度晚年，你的钱存够了吗？很多人没有算过一笔帐，我需要多少钱才能够养老？这是一笔惊人的数字。
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