1、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。
购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省一点保险开支就节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90―180天后才能生效。因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。
女性在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从而选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。m.Bx010.CoM
一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的女性朋友，购买养老保险时，一定要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以缓解退休金不足带来的生活问题。
相关知识
一是投保犹豫期。
购买保险后,消费者如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。因此,消费者可以利用投保犹豫期,仔细研读保单,做出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。重庆保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。重庆保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
一是投保犹豫期。
购买保险后,消费者如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。因此,消费者可以利用投保犹豫期,仔细研读保单,做出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。重庆保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具，也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额，当约定的风险事故发生后，保险公司依约支付给我们所购买的保额，以减经自己或是家人的经济负担，从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。
那么，如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险，是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任，保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的，并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。
现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险，而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然，由于知识所限，他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。
因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？
有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！
地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。
其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？……不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。
那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。
至于保费，很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右，其实这个也是不对的。它并非一条定律，而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置，投资能力，近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是：投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。
今天的女性面对着学业工作机会的竞争，凸显自己的价值，同时承受着越来越重的压力。
保险专家认为，在这个过程中，女性面临着和男性一样的风险，如：意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险，作为一种特殊的金融工具，有着转嫁风险的作用，可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担，让我们可以更安心地放手去搏。
阶段1：单身
对走上工作岗位的年轻女生而言，收入较少，可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失，向受害人及其家庭提供一笔资金，供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
保险专家认为，重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用，常常使病患家庭因病返贫，甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话，基本够用，等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2：初为人母
同男性相比，女性还有一个比较特殊的生理阶段：妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险， 对自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。通常，我们所说的女性保险，就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性，除了意外和重疾保障，还可以开始计划理财型保险。保险专家认为，这个年龄段的女性，通常已为人母，开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度，但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后，课外辅导帮助孩子扩展视野，学习新技能，这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3：退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环，充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了，根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险，可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点。
其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险；在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
据机构调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。然而大多数人们对于商业保险的认识还停留在商业保险确实能为我们的生活提供保障，但在购买商业保险上还有很多疑问，还是有很多人不会购买商业保险。
如何用最经济的钱买到最适合自己的保险？不妨在商业保险购买前问自己三个问题：
问题一：给谁买保险？
很多人可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗。这应该不算个问题。实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题。从业多年，看到了很多人买了错误的保险，被套住，被保险，退保吧，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有。而买错误的保险里面，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。
其实商业保险购买也是有顺序的，最需要首先买保险的人，是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。
老年人难买保险
老年人由于年龄偏大，身体状况大多不太好，就是说风险已经发生了，或者即将发生，而保险公司能保的是未发生的风险，如果说让这些老年人都加入保险的话，立即发生赔付的机率很大，由于老年人年龄偏大，保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付，很可能让保险公司发生亏损，导致经营无力为继，甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构，赢利是其主要目的，显而易见，保险公司是不会这样做的，往往会对投保人的年龄做出一些限制。这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。
问题二：买什么样的保险？
商业保险产品很多，不仅种类多，花样也很多，消费者往往盯住产品名称的某一个字眼就有了购买保险的冲动。寿险，健康险，意外险，医疗险，养老险，消费险，分红险，万能险，投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称，就足够把我们的新手搞得无所适从。
无论是给谁买保险，要买合适的保险，买您需要的保险，而不是买好保险。
好的保险有很多，从不同的角度来看，有好多种好保险。但您需要的保险，可能只有一个，或者为数不多的几个。如果说给合适的人买合适的保险，能真正让我们的家庭拥有保障；那么买合适的保险，使得我们避免误导，避免“被保险”，避免买不合适的保险，减少以后退保的机率。
问题三：买多少钱的保险？
购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应，量力而行。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右，保额应为年收入的10倍，在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力；购买保险要量力而行，在储蓄理财的同时不影响生活品质。达到保值增值的目的，用小钱把风险转移给保险公司，不过多占用家庭财富，家庭财富则可以安心理财。
受生理条件的限制，以及社会分工不同和传统习惯的影响，女性更需要家庭和社会的关爱。从保险的角度来讲，女性购买保险应重点放在养老和健康这两方面。购买保险的技巧和注意事项主要有以下三点：
1、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省一点保险开支就节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90―180天后才能生效。因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。女性在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从而选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的女性朋友，购买养老保险时，一定要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以缓解退休金不足带来的生活问题。
我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。
基本养老保险
基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金(也称“退休金”)。
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
企业补充养老保险
企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业补充养老保险与基本养老保险既有区别又有联系。
其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同，其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。企业内部一般都设有由劳资双方组成的董事会，负责企业补充养老保险事宜。
个人储蓄性养老保险
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。
由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。
为什么要买保险，如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言，那么显然防范“早死”风险是核心需求。
从人的经济活动来看，大体可以分为三个阶段：（1）未成年期，这段时间主要是由父母抚养，对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者；（2）成年期，踏上工作岗位之后，有了工作，对于家庭而言就是一个生产者了，尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后，其收入对于家庭的影响自然更为重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的赡养生活，再次退化为一个消费者。
保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。
对于尚未成年的幼儿或少年而言，若其早夭，固然会使父母悲痛欲绝，但是对于家庭经济而言，却不会造成实质性影响。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险，监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定，以上海这样的大城市而言，不得超过10万元。
对于成年人而言，保险是至关重要的，借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。
至于老年人，由于同样是消费者，身上已无责任，何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响，正因此，此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况，由于生老病死的自然规律，老年人伴随年龄的上升，死亡的概率大大上升，随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子，按照自然保费费率，那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元，但是若是50岁的男子，年保费就要骤增至714元，性价比大大下降。事实上，许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制，许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。
正因此，无论是从需求还是从费率来看，老年人其实都不太需要寿险保障，高龄后也很难买到寿险产品当然，同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言，由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择，此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等，不设最高投保年龄，仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制，而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售，不妨届时去询问一下。
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