刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。
这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月共需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。
目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。
理财目标
虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。
刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢？
组合投资
年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。
对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。
教育金：基金定投+保险
因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证收益，另有每月浮动利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。
同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。
因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。
养老金：多种配置手段
养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。
补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。
刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。
经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。
延伸阅读
根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
小孩作为“三口之家”的重心，家长总想给孩子最好的，孩子成长的很大部分费用都在教育上，那么给孩子教育上的投资与保障就很有必要了。为孩子教育的理财应遵循以下建议。
最好买承保到孩子25岁前的教育险
保险专家指出，目前市场上的教育金保险主要有三类：一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。
建议家长选择高等教育金保险一定要量力而为。如果家庭年储蓄额超过20万元，考虑一部分用做高等教育金储蓄。
另外，一些比较流行的万能险、投连险作为教育金储蓄目的也是可以的。只是这类险种的收益是不确定的(特别是投连险)；同时，这两个险种的条款比一般的险种复杂，往往有一些初始费用、保障成本等方面的扣除，家长最好看懂才购买。
另外，保险人士介绍，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。
而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。
投保案例：
网友无空，儿子1岁，妻子无工作。本人平均月薪8000元，一年休假3个月。现有存款18万元，月支出3000元。两套房均位于京郊城乡接合部，一套市值50万元，欠房款19万元，出租月租金1000元；另一套市值13万。考虑儿子以后读书，在准备教育金的同时，打算卖掉一套房，另在城区购房。
专家支招：
方案一：适当增加保险保障。因孩子和妻子均无任何保险，建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障，优先要为孩子上基本医疗保险，如北京的“一老一小”保险，将极大地减轻孩子看病的支出，且费用低廉。
方案二：增加收入适当投资。该网友无空现在的月平均收入8000元左右，且为家庭唯一收入来源，可考虑在3个月休假期间，找些兼职提高收入。
方案三：尽早为孩子准备教育金，建议采取股票基金定投的方式。现有资金在留足备用金后，可考虑投资债券等安全性较高的产品，如理财产品和债券型基金。
方案四：房屋置换方案。出租的房子月租金1000元，租金收益率仅2%，而贷款利率要5%以上。如果该套房处于闲置状态，可考虑卖掉这套房子，如此在城区买房时可以减少贷款额，降低还款压力。贷款时，可先行最大限度地使用公积金贷款方式，剩余部分采用商业贷款，从而减少利息支出。
同时，专家为网友无空推荐明星教育金保险产品：“泰康阳光旅程教育金”保险
产品特色：
1、为孩子送未来：专为孩子设计，求学之路，一路相伴，为孩子投资一个金色未来。
2、按需选量身定：家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要，自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送：家长可以为宝宝附加白血病保障，3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元，实惠的保障，网上投保专享。
4、有豁免爱无忧：本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀：您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。
咨询内容：四口之家怎么入保险合算？一女9岁，一男1岁，老公和我有社保，每年的余钱大约8万，老公上班，我目前在家带孩子，没有什么大的支出。
问题补充：目前我已经在中国人寿入了女儿，儿子各一份国寿英才少儿保额5万；国寿鸿鑫两全保险女儿一份，保额16175；儿子美满一生保额15240；老公有份国寿鸿鑫两全保险，保额15532；我自己有康宁终身，保额15000。
咨询网友：心飞扬 (青岛)
专家解答：
青岛 海尔纽约人寿 潘旭光
首先你自己要明确，什么才是你最迫切需要解决的？低保费，高保障的产品很多，需要的才是最好的，把钱花在刀刃是每个投保人都要考虑的。如果你真的自己也无法判定你的真正需求和你的财务构架是否有最佳切合点，我建议可以通过我们公司的家庭财务保障分析，借助科学的理财保障分析共同判断。
现在不是你考虑公司和具体产品的时候，半小时的面对面分析后，你自己评判，你需要什么保险，多大额度的保险。然后了解代理人，公司和产品。说实话保险公司都很好，产品相差不多。抓住问题的关键是你需要什么？
上海 中国人寿 白辰艳
根据家庭现有的保单分析，孩子的保障是不错的。夫妻二人的保障需要进行调整。先生是家庭收入的来源，他的保障额度要大幅提高，建议考虑重疾、定期寿险和意外险。先生的累计保障要达到孩子成人的所有费用+家庭负债。建议通过组合，尽可能做高。
夫人所购康宁是款非常好的重疾险，建议提高保障额度，至少要保额10万。考虑家庭的养老金储备，夫妻二人可各买一部分。
北京 光大永明 尤庆飞
建议先给家庭的经济支柱投保，因为在你们家只有您老公的健康才是对于这个家庭最大的保障。把他的保障做全面后，可考虑给您和孩子投保意外医疗、住院补充医疗和重疾保障，最后再考虑孩子的教育金。另外注意控制年保费在年收入的10%左右，这样不会有太大的保费压力。
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
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