意外的莫测，让人们防不胜防，无法阻止。意外险成了近期保险市场的大热，销售趋势明显上升。很多人在选择的时候，常常因为缺乏相关知识而不知道从何下手，一些人盲目购买，认为买的越多赔的越多，事实并非如此，意外伤害保险理赔方法到底有哪些需要注意的？
意外伤害保险的保障范围一般来说，意外伤害保险的保障范围涵盖了以下几种
一是死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付；、
二是残废给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金，残疾给付是分付；
三是医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保；
四是停工给付，是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
那么当投保人在意外伤害保险出险之后申请理赔时，应该注意什么呢？
首先，事故发生后应该及时向保险公司报告，符合意外伤害保险理赔条件的一定要在规定时间内申请理赔。一般的保险公司都有自动放弃理赔权益的时间限定：如平安集团就规定自保险事故发生之日起两年内，若被保险人或其受益人没有提出赔偿申请，即视为自动放弃权益，保险公司不再赔偿意外伤害保险金。
再者，更重要的一点：在保险事故发生后，应该及时收集意外伤害保险索赔所需准备的证明材料。
此外，还要注意：在提交意外伤害保险金给付申请书时应意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。另外，如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般是不负责赔偿的。
意外险并不是越多越好据了解，虽然意外险保费便宜，但很多投保人由于"不放心"，会在多家保险公司购买多份意外险。有部分投保人认为一份意外险保额太低，多买几份就可以获得更多倍的赔偿。但保险业内专家提醒市民，根据《保险法》规定，保险理赔金不能作为额外收入。也就是说，如果某投保人在三家保险公司同时投了意外险，此后发生意外理赔金定为3万元，那么三家保险公司将各出1万元进行赔偿，而并非各出3万元。因此，投保人在购买意外险产品时并非买的越多，获得的赔付越多。
4步骤选择意外险对于需要在灾后及时建立或加保意外险的投保人，按一想、二看、三问、四选的步骤来选择意外险。
一想由于一般的寿险、健康险、年金险和车上人员责任险中都包含人身意外保障，而且保额是可以叠加的，所以，在投保新的意外险之前，最好先将自己所有的保单做一个保单整理，看看已有的意外保额到底有多少，再根据收入状况和职业风险状况，想想到底需要投保或加保多少意外险。
二看建议投保之前先在网上搜索一些意外险信息，也可以到各大保险公司网站上看看在线投保和个险渠道的各类意外险险种介绍。
三问接下来可以找自己熟悉的保险代理人当面咨询，根据需要做保险规划。因为网上投保虽然方便快捷，但保险额度限制、险种组合的限制相对较多，所以个险代理人的保险规划建议绝对不能忽视。
大家可以根据自己的需要灵活选择保险。意外险购买渠道比较多，网上投保也是一个不错的选择。
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6月7日发生的厦门公交火灾事故，已经造成48人死亡，34人受伤住院。据调查，纵火嫌疑人因生活不顺，悲观厌世情绪浓重，才导致纵火泄愤。而犯罪嫌疑人陈水总也当场烧死。厦门公交车火灾事故由于发生在全国高考期间，有不少赴考考生受到牵连，死者中也包括几名学生。无辜群众遭到火灾牵连，让人感叹我们的生活无时无刻不存在意外风险。
事件回顾：
2013年6月7日，下午18时左右，厦门市一辆BRT公车正满载一车乘客正常行驶，在走到蔡塘站附近时，车内爱心座椅附近突然发现明火。据目击证人回顾，当时一上车就闻到车内有汽油味，还以为是车厢漏油，跟司机也反应了一下，但是没有引起警觉。也有人表示，看到一个短发男子在车座附近拿出毛毯并点燃。由于车内空间狭小，火势很快蔓延开来，该男子身上也起火，并牵连到附近乘客。尽管司机很快将车停下，并将前后门打开，但公车很快爆炸，多名被困在车内的乘客不幸遇难。
事后，记者对纵火嫌疑人的情况进行了调查，该男子叫陈水总，性格孤僻，喜欢与人争吵。由于生活长期不顺，产生厌世情绪，最终酿成了惨案。
防不胜防的生活风险因一人的情绪而使无辜群众受牵连，这样的是事情在生活中并不少见。近日屡屡发生大型意外伤害事件，人们对于生活中的风险也有了很多戒备。简单的汇总一下，生活中常发生的意外情况有如下几种：
交通意外：
交通意外是生活中最常见，危害也最大的一种风险。无论是乘坐公共交通工具还是开车上下班，甚至是过马路都有遇到交通意外的可能。据不完全统计，2012年全年，全国共查处不按交通信号灯指示通行交通违法行为2649万起，平均每天7万多起。全国接报涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡、5万人受伤。交通事故已经成为人们安全生活的最大威胁，强烈呼吁
人身意外：
人身意外是生活中危险因素导致的伤害统称，包括坠物损伤、非机动车碰撞、溺水、骨折等等，不同的因素导致的意外伤害也不同，但共同点就是突发性强，无法做到预警与预防。小则伤筋动骨，影响工作和学习，严重则会导致人员亡故，对于家庭的打击是沉重的。生活中的意外损伤不仅多发，并且易发，每个群体都面临不同的意外风险。一旦遭遇不测，后果不堪设想。因此，不仅需要提高警觉意识，也要提前做好安全防护及安全保障工作，提高风险抵御能力，最大程度的降低意外损失。
火灾意外：
火灾意外警钟长鸣，往往可导致多人伤亡，对于家庭财产的毁灭力也是惊人的。以此次的厦门纵火案为例，车上乘客无辜遭到牵连，也属于意外情况的一种。而近来也频频发生大型火灾事故，如此前造成120人死亡、77人受伤的吉林禽业集团火灾事故，就为数百个家庭带去了沉重的负担和无法弥补的伤痛。
保险专家解析意外险购买需求家庭如何投保意外险
如今的生活压力不小，一旦双方发生了意外，对于家庭的稳定和和谐都是不利的。为了减少对家庭造成的负担，投保意外险就成为最好的风险抵御方式。
从家庭角色上来看，男性一般是家庭生活的主力，承担的责任也最大。因此，为一家之主选购的保险，尤其需要注重意外、医疗等等保障。保险专家推荐泰康e顺综合意外保障“爱家无忧”计划，该计划的特点是保费低廉，但保障超高。每天仅需不到1元钱，可提供高达50万的全年保障。同时，该计划可报销意外医疗费用、意外伤害住院津贴，每天最高补贴100元，即使家人需要住院疗养，也可提供一定的补贴，缓解经济上的压力。作为一款长期意外险，泰康e顺综合意外“爱家无忧”型很适合为一家之主购买。
而对于孩子而言，人身安全和医疗费用是父母最关心的事情。大众儿童健康保障计划B款更适合儿童投保。针对儿童易发的烧伤、跌损意外，该计划提供了完善的意外、医疗保障，并附加重大疾病确诊及医疗费用保障，儿童易发的重大疾病也可周全保障。同时，儿童在公共场所也容易发生意外，该产品提供了公共交通工具及公共场所责任保障，保额各5万元，让家长更加放心。
个人如何投保意外险
每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障非常必要。如果个人自身没有安排好足额的意外，对于风险意识不高，一旦发生意外，也将严重的影响个人的发展。
个人投保意外险，最需要注重的就是意外补偿和住院医疗保障。平安财险健康相伴个人意外险含健康服务就很适合个人投保，全年投保一天不足5毛钱，可以提供高达15万的意外保障和2万的医疗保障。同时，该产品提供附加的健康服务，发生意外或者疾病事故可拨打24小时紧急救援电话，获得医学咨询、特约门诊、健康分析评估等健康服务。
意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事实。
如人们在上班途中遭遇车祸，不幸身亡应属于意外事故；而在上班途中突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，在上班途中突发疾病死亡，是因为他身体内部本已存在的疾病引起的。
人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。其特点一般是交费少，保障高。
其保障内容有：
一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
一般的传统保险和分红保险、万能保险、投连保险，也都提供以死亡或残疾为给付的人生意外保障。
初为父母，很多家长想要给予孩子最好的保护，然而现在儿童面临着社会上各种各样的风险，专家呼吁少儿保险应提早购买，为孩子增加保险保障至关重要。
如今，应该给孩子买保险已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？
先保大人再保小孩重孩子轻大人是许多家庭买保险的误区，孩子刚刚出生，许多父母希望将保险作为送给孩子的第一份礼物，而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是，先保经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。一般来说，家庭经济支柱保障应全面，同时保额应足额，必保险种为寿险、重疾、意外等保障型产品，保额一般为20万元，可视经济条件适当增加或减少保额。父母保障充分后，再考虑为子女购买寿险、意外、医疗等险种。
按照投保原则，家庭保费支出一般占家庭年收入的10％~20％，而为孩子买保险的保费支出则不要超过家庭年收入的10％。
多买无益保额最高10万元现如今的很多家庭都是祖辈和父辈两代人围着一个孩子转，全家人的目光都聚焦在一个孩子身上。在购买保险时也以为只要为了孩子好，保险当然是买的种类越多保障就越好。“实际上，这个观念是错误的。”业内人士介绍，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说，一旦孩子出现意外身故，保险获保金额额度不能超过10万元。他建议，父母给孩子投保时，一定要看清楚保额限制，否则多买也是无益。
“少儿险”以意外险种为主目前，少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。
作为家长，在给孩子投保时该如何选择？业内人士表示，幼年时，孩子的抵抗能力和自我保护意识都较差，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
他建议，家长为孩子购买商业保险时，投保品种无须“求全”，但最好将意外伤害险放在首位，其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险。保险期限不宜太长，也不赞成为孩子购买终身寿险。
保费支出勿超家庭年收入20%
投保为的是一种保障，一个家庭，在少儿险种投资的比例应该有多少，业内人士指出，“量力而行，不能超越家庭的支付能力。”原则上，在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭“支柱”购买，大人的经济能力决定一个家庭的走势。
他进而指出，给孩子购买保险的时候，不要片面的只为孩子着想，应该从整个家庭成员的整体角度出发，制定投保计划。全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时，应当遵守先重保障再重教育的原则。
此外，商业保险和社会保险应相互补充，才能做到保障更加全面化。
注意保费豁免条款
对于为少儿投保来说，由于少儿依靠的是父母的经济能力，一旦父母丧失经济能力，将直接影响到保单的持续性，因此保费豁免条款对于少儿险来说尤为重要。
目前，有的保费豁免条款直接体现在保单合同中，有的须以附加险的形式投保。以信诚“宝康”少儿医疗健康保险计划为例，该产品规定因意外身故或导致残疾，可豁免计划总保费，保障将维持不变，直至孩子22周岁。
不过，需要注意的是，保费豁免条款并不是无条件豁免保费，如上述少儿险仅针对因意外导致的身故或全残，豁免范围较为狭窄，父母在为子女投保前应留意豁免条款的具体范围，有针对性投保。
意外无处不在，当不幸发生意外时，购买了团体意外险的被保险人要几时报案并向保险公司申请理赔，临时组织起来的团体去购买团险，不仅不能享受到相应保障，而且出险理赔时，很可能会被拒赔。也有不少客户认为，自己有了社保，单位给买了团险，无须多考虑另外的商业个险。对此，中意人寿该人士表示，事实上，社保、团险和个险对于个人来说，就像金字塔结构的关系。很多企业越来越重视员工的安全和健康了，很多企业都会为自己的员工投保团体意外险，那么参加团体意外险的员工在理赔时需要哪些材料呢？本文主要介绍团体意外险的深度知识，教你更加了解团体意外险，并且了解团体意外险的理赔知识。
认清团险的真实意义
1.保险“金字塔”
位于金字塔底层的社保仅仅能满足最基本的生活需求，诸如失业、养老等；团险在社保的基础上起到了很好的补充作用，一般能覆盖意外、健康等风险；而个险则是个体因风险不同自由选择，不仅是对前两种保险的补充，而且保障涉及的范围和额度也最多样。同样，对于个人而言，这三种保险的支出成本是依次递增的。因此，最合理的莫过于将三者结合起来，最低的基本生活保障用花费最少的社保支出；日常普遍的意外、医疗保障以及部分的补充养老等，可以由费率较低的团险来承担。通常，前两项保险并非由个人可控，因此个人需要了解社保以及公司团险覆盖了哪些风险，保障的额度有多少，再根据自己的实际情况，分析尚未补足的风险缺口，购买相应的个险产品进行补充。
避开团险索赔误区
作为被保险人的员工，应该及早从公司的人力资源部处了解自己能获得的保障。需要了解的团险权益包括：保障范围、保障额度、保障期限、除外责任，以及申报理赔时需要提 供的材料等。一旦出险，先向人力资源部门咨询，或者拨打保险公司的热线电话，再进行相关理赔。
由于有些客户平时并不十分了解自身的保障和理赔的手续，忽视了一些细节，反而令理赔程序更费周折。对于医疗保障类的团险，客户为了顺利索赔，必须留意相应保障项目的“责任免除”事项，同时对于以下情况也需要注意：
（1）非本人就诊的费用是无法得到正常赔付的，因此不要让他人代诊。
（2）了解哪些是公司所购团险中指定的医院，必须要前往这些医院就诊，如果在指定范围之外，一般都不予理赔。
（3）在无特别约定的前提下，在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿（如自行到社保定点药店购药的费用）。如果确实因为医院药房无该种药品，而需到外面购买，需由医院门诊办公室等部门盖外配章。
（4）无病症单纯开药：有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品，以备病时用或保健。这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。
（5）仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致，如果不一致，基本上会遭到拒赔。
（6）提供的材料中要有与发票一致的病史，仅提供发票、无病史或者病史不完整，也会影响理赔的成功率。
（7）无病症的检查视同例行的常规体检，保险公司是不会予以报销理赔的。只有当客户有症状时进行的医学检查，符合报销范围的部分才能得到正常理赔
专家告诉您：投保团体意外险该注意的事情
投保团体意外险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：
一是投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用？但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。
二是需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；
三是投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。
四是要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。
团体意外险保费的计算方法
团体意外保险都有固定的费率，投保人可以选择每人保多少，然后乘以费率 ，再乘以被保险人数量 。
团体意外险所需理赔材料
团体意外险条款：
根据条款第十条规定：投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险人，方式可通过业务员或直接与保险公司联系，否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
报案主要内容包括：被保险人姓名、保险单号、保险名称、出险时间、地点、原因、目前状况、就诊医院等。主要形式有两种：电话报案和上门报案
我们不能预示着下一秒会发生什么，意外就发生在我们的身边。我们不知道下一个意外会不会轮到我们，所以加入一份意外保险就显得尤为重要。但是不同的人群加入意外险的种类也是不一样的，所以我们必须学会选择。这样才可以在受到伤害的时候获得最大的补偿。作为非专业人员我们在这方面就显得很薄弱所以我们必须从专家提示的意外险推荐中获得更多的解答。
一家企业组织员工到天堂寨游玩。几分钟后，大家发现一个50多岁的员工不见了，但考虑到他平常身体较好，也没在意。到了中午还不见，大家着急了。下午4：00才发现，在离出发地不过700米的地方这名员工坠落山崖。由于出发前旅行社办了新华人寿的团体意外险，他得到了保险公司赔付的8万元，而付出的保费不过1人1天1元钱。
解读新华人寿江苏分公司团体业务部业务总监陈雪梅告诉记者，10年前《旅行社管理条例》就明确规定旅行社必须购买"旅行社责任险"，但"旅行社责任险"保的是旅行社的责任，不在旅行社安排活动范围内的游客出意外，这份保单是不赔的。另外，现在出游方式也比较多元，除了跟团游，自驾游、自由行等也渐渐升温，因此游客最好能搭配一份"意外伤害险"出游。拿上面这个例子来说，保费不高，1天1人1元钱左右，就可以得到10万元的意外伤害，2000元的意外伤害医疗赔偿。
专家指出，游客购买意外险有三种渠道：一，如果是旅行社跟团出去玩，可以要求旅行社以团险形式代买意外险。有的旅行社现在为了"揽客"，也会主动赠送游客这一险种，比如近期到该公司投保这一团险的旅行社，就比去年同期增长了50%左右。二、购买一年期的卡式保险，这种保险不仅保旅游意外，交通等其他意外也赔偿。三、个人购买短期意外伤害险，短至7天，15天的现在市场都有，适合自驾游、自由行等顾客。
一般来说意外险分4大类产品一：航空意外险
坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费20元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。
其实，除了可以单次购买的航意险外，现在更多的"空中飞人"可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。
产品二：交通工具意外保险
顾名思义，交通工具意外保险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外保险有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品。
产品三：旅行意外险
除了常见的国内旅意险外，现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多。旅意险的投保期限可以从一天到一个月乃至一年不等，保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。不过，有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期。
产品四：综合意外保险
我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。
最后，要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中，可能比较昂贵的医疗费用的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。
在投保意外险时，消费者一定要注意，意外险条款中的意外是包括“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素，若要构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备这四个必要条件，缺一不可。
不同的意外险在选择时要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中（如20万元）的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则适合每年坐飞机次数在4-5次以下的人。
意外险，像内衣;重疾险，像衬衫;养老险等，就像西装。假设现在个人财务状况不允许，"西装"、"衬衫"可以先缓缓，但"内衣"一定得买一件，尤其是去陌生的地区。
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