人们购买保险是为了给自己一份保障,然而频繁发生的保险欺诈行为,让很多欲购买保险的人望而却步,是不是保险欺诈没办法避免呢?专家称正确购买保险可保护自己的利益,那么我们如何识别保险欺诈呢?
保险行业作为一个朝阳产业正步入蓬勃发展时期。然而与此同时,频频见诸报端的“保险欺诈”现象却如蛀虫般悄然与之相生相伴。可以说,保险业的历史有多长,保险欺诈就有多久。
保险欺诈行为对行业的危害首先表现在损害保险公司盈利水平方面。据有关统计数据显示,国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%,平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。保险欺诈的存在,不仅仅影响保险公司的盈利水平,更重要的是,将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。据估计,在某些保险市场,诚实的保户必须为一些保险险种额外支付10%—20%的保险费。如果有一天,保险欺诈成为一种正常现象存在且具备相当大的规模,保险公司和其保户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃,保险机制将不复存在。
保险欺诈行为的后果十分严重,其表现错综复杂。从发生的主体来看,有投保人、被保险人、保险受益人所为;有保险代理公司、保险经纪公司等中介组织所为;还有保险从业人员自身的欺诈行为。从操作环节来看,有投保之前就已精心策划的,这类情况往往伴随刑事案件的发生;更多的则是事前没有主观蓄谋,而在出险后以伪造事故现场、伪造证明等手段获得超额或本不该获得的赔款。从手段来看,有故意隐瞒标的风险,不如实告知的;有故意制造风险事故损失的;有故意扩大损失程度的;有故意虚构保险标的,谎称损失的;有伪造、编造保险事故单证,不属于保险责任范围也要索赔的等等。
保险欺诈案件中有很大比例是投保人与保险公司内部人员合谋进行的。常见的操作手法是:事故发生后,投保人通过各种渠道找到保险公司内部人员,马上办理保险手续,保单的时间一定要早于事故发生时间(假如:投保时间为某月2日,事故时间肯定会晚于2日,或将保单生效时间提前,或将事故发生时间的证明拖后。总之,保单生效时间一定会早于事故发生时间)。
事故发生后,投保人往往会急于获取保险赔偿金,一旦获得“倒签”保单会立即向保险公司申请理赔。基于这个特点,实践中有时会见到,保险公司刚刚出具保单没几天(甚至更快),投保人通知保险公司发生保险事故要求理赔。有行内人士曾对笔者讲,出现这种情况大多会有问题。
从理论上讲,保险的基础是数理预测和合同关系,是建立在统计学和概率学基础上的合同关系。从这个角度讲,投保后第二天或者近几天就发生保险事故的概率非常小(笔者只讲概率问题,不涉及其他,实践中投保后发生保险事故的案例也不少,但以此作为概率分析无参考意义),可以说投保人的“运气”非常好。
所以讲,识别保险欺诈的一个很有效的方法是:看投保时间与保险事故发生时间的长短,如果过短(如一周内)就要引起警觉,对这类理赔申请一定要反复审查,多调查、多询问理赔申请人。
作为保险理赔人员一定要有这样的敏感,对不符合常规的理赔申请要保持警惕。坦白讲,只要符合保险理赔条件的理赔申请都应该满足,这也是理赔人员的工作职责。但发现保险欺诈、识别保险欺诈不仅仅是理赔人员的工作要求和职责所在,更是维护其他投保人合法权益,维护保险市场秩序的重要条件。这是识别保险欺诈的第二种方法。
识别保险欺诈的第三种方法是,加强保险公司内部管理,加强内勤、外勤教育。虽然是老生常谈,但现实是保险欺诈或多或少都有保险公司“内鬼”参与,“千里之堤溃于蚁穴”,这方面的教训已经不少了。具体方法是,统计保险营销员保单的事故概率,特别是投保即发生保险事故的理赔案例。如果某保险营销员的保单事故概率过高,或者投保后即发生理赔事件,对该营销员的业绩要加以密切跟踪和防范,以此减少保险欺诈的发生。
以下几个方面的建议或许有助于反欺诈行为的实施:
第一、完善法律法规体系,从法制的角度对保险欺诈行为进行准确界定,有利于依法监管。相对于人为制造保险事故的“硬欺诈”,夸大合法索赔的“软欺诈”更加难于防范。我国《刑法》第198条为打击保险“硬欺诈”提供了法律依据,但由于保险活动的复杂性,保险欺诈活动的手段也不断翻新,各种保险“软欺诈”具有难以观测和界定的特点。建议在对保险法修改中,完善对各种“软欺诈”的处罚,在条件成熟时再制定专门的反保险欺诈法。
第二、应设立专门的调查管理机构或岗位,统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作,或聘用注册商业咨询公司的专业调查人员进行疑难案件的调查取证等技术工作,以保险调查工作的技术专业化和职业化来对抗保险欺诈的专业化。同时,在保险公司中也设立专门的调查机构,对于可疑投保和赔案进行先期调查等。
第三、加强保险行业内的信息收集与交流。目前,我国反保险欺诈工作仍然处于单兵作战状态,由于业务上的竞争关系,各家保险公司之间没有高效可共享的信息平台。从制度的角度上,这种割据状态给保险欺诈者以可乘之机。因此,可以考虑由保监会统筹,建立全国保险业信息网络平台,实现全国范围内除商业秘密外的重要信息共享。
保险行业不断发展,带动了产品的不断进步,如今,保险的方式有很多种,保险卡就是其中的一种。但是,很多人还不知道卡式保险如何激活?对此,我们请教额专家,教您激活保险卡。
保险的主要功能是保障,附加值才是真正的理财!所以购买保险,首先要解决意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生的不同阶段,需要应对的风险不同。
通常来说,年轻时候偏重家庭经济责任,如身故和伤残的保障,被保险人一旦发生风险,相关保险可以为父母、配偶及孩子等提供部分经济支持;中年时候偏重子女教育和养老储备,同时对于健康保障的需求也逐步增加;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。购买保险请根据自身家庭情况和所处的人生阶段,选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时,首先考虑保障,在根据经济条件安排储蓄和投资规划!
深圳的城市生活和工作节奏都非常快,大众连购买保险都需要快餐式的保单。近年来,保险公司因应保险市场的这些特点,加强了网络投保和卡式保险的开发。后者由于性价比高、保险责任明确、投保手续简单、不需核保、只需在网上激活等优点逐渐大行其道。不过有业内专业人士提醒,卡式保险虽然简单好用,但是各种细节容易被忽略,客户在使用前需要对卡式保险该如何激活以及保险除外责任进行详细的了解,否则可能会造成保单无效的结果。
近几年,有保险公司受到“送礼品不如送健康”这句话的启发,开发出不少卡式保险品种供市场选择。由于它具有匿名性和使用范围广等特点,因此在送礼市场上颇受关注。)
如何激活是使用卡式保险的第一步,也就是说,即使你手上拥有很多张保险卡,如果你不激活它的话,这些卡形同废纸。如今,为了照顾到各类客户的需要,保险公司在保险卡上会列出多种激活方式,主要包括“短信激活”、“网络激活”、“语音激活”这三种。市民如选择“网络激活”的话,可以到发行该卡的保险公司官网的首页,按照提示去完成资料的输入和投保。
具体方法如下:
1、卡式保单激活,也叫卡式保单投保,是指使用保险卡完成投保信息的提交,是保险卡的保险责任生效的过程。激活卡式保单,请使用卡式帐户密码登录验证后,填写投保信息,即可完成激活。三步即可轻松激活。
2、卡式保单查询:在这里可以查询已经激活卡式保单的相关信息,包括承保期限等;
在线激活很方便,你只要登录网站根据提示一步步操作就可以直接激活,卡单上都有保险公司的网址跟电话。
自助保险卡激活,也叫自助保险卡投保,是指使用保险卡完成投保信息的提交,是保险卡的保险责任生效的过程。要激活自助保险卡,请使用自助保险卡帐户密码登录验证后,填写投保信息,即可完成激活。三步即可轻松激活。
有个细节需提醒卡式保险使用者注意,卡式保险的激活时间设置得比较灵活,客户可以选择最为合适自己的时间来进行,而不需要在刚拿到卡后马上进行激活,但这并不意味卡式保险对激活的时间没有要求。一般来说,卡式保险上都会有一个激活终止日期,投保人需要在终止日期到来前进行激活操作,超过时间的话则无法激活。而生效的时间又分为两种,一种是保险卡激活后次日零时开始生效;另一种是根据自己的需要来约定生效的时间。
除了如何对卡进行激活外,了解该保险的除外责任也是使用卡式保险很重要的一环。一般来说,卡式保险的卡面上会对保险内容和责任作一些介绍,包括了保额、保费、保障范围、保障期限等,有的保险会对被保险人的年龄及职业类别有所限制。
为了保障自己的权益,建议大家在使用保险卡前,先完整阅读该保险的保险责任和条款,特别是对“除外责任”内容保持高度关注,例如意外伤害类的保险,“酒后驾驶”、“无证驾驶”都是除外责任。对于购买了疾病类、医疗类保险的客户,保险公司需要有一个观察期,在观察期内被保险人如果发生了意外事故,保险公司不承担任何赔偿责任。不同的保险卡其观察期也有所不同,所以购买了这类型卡式保险的客户需在使用前了解清楚保险产品的观察期到底有多长,做到心里有数。)
对已经激活的保险卡该如何进行管理,能不能丢弃?南都记者了解到,现在保险市场上主要存在两种情况:一种是被保险人在出险后申请理赔时需要出示相关的证据,在这种情况下卡式保单不能遗失,如果遗失的话应该第一时间通知保险公司。另一种是理赔流程可以跟保险卡片相脱离,在卡片激活后被保险人就能获得相应的保障,在这种情况下卡式保单可自行处理。
而购买保障却应该有计划,有策略:首先购买的应该是意外伤害保障,因为意外伤害给人们带来的灾难往往是最惨痛和致命的。其次应该购买的是疾病保障,因为疾病的开销越来越大,疾病已经是人们不得不计算的成本。所以,及早计划,可以达到四两拨千斤的作用。因为保险不是有钱就能买,它还需要健康,就像飞机上的降落伞,如果需要的时候没有它,那么也许以后你永远不需要它了。第三要购买的是养老保险,那就是长命百岁还能养尊处优了。第四那就是购买投资型保险,自己手里的资金毕竟有限,交给保险公司,专家理财,大额投资,保本利大,不失为最佳理财方式!
另外,购买保险是人生的财务规划,也是家庭理财的不可或缺的一部分,所以,不同的人生阶段,保障的计划也各不相同,要时时调整,使保障最大化,保障更全面!
20多岁的单身贵族,意外伤害和疾病保障缺一不可,意外保障应该10万---20万,疾病保障应该是5万-----10万。一旦风险发生,保险理赔金可以代替年轻的生命照顾年迈的父母,也使花季的生命有价值体现。
30------35岁的三口之家,孩子的教育问题就成了迫在眉睫的重要议题,父母是孩子的经济支柱,更是孩子的家和整个世界,所以,父母的保障和孩子的教育金是这个时期的理财计划和保障计划的重点。
40岁以上的成熟家庭,是财力富裕,也是责任最重的人生黄金时期,上有老人需要赡养,下有儿女要成家立业,这时的中年人是家庭的经济支柱,经济支柱意味着什么呢?那就是孩子的教育金,爱人的生活金,父母的养老金!所以,首先要为家庭支柱计划足够的人身保障,那就是人身价值要至少足够全家十年的生活费。40岁以上也是大病的高发病期,疾病保障不可忽视。也是买疾病保障的最后一个时期。机不可失,保障不可少!
如果50岁以上还没买保障的话,保障计划就大打折扣了,不仅仅是健康的原因,更重要的是保险公司面对这样的高风险人群都设计了较高的门槛,保障计划都很难如愿,且很难保障全面了。人生在世,只不过是短短的几十年,能够挣钱的时间更短,就这样,还不能保证我们能够挣到足够的钱,因为灾难和疾病随时都会发生,当疾病和灾难发生的时候,我们所有的梦想和计划都化成了泡影,所以,人生不计划不行!既然一辈子都要买保障,那就是越早买越好,因为越年轻保费越低,保障时间越长,越年老,保费越高,保障时间越短。既然买保险是为了转移风险,那就要抢在风险发生之前购买,因为不知道风险什么时候发生,所以,现在就买!
保险计划应该和家庭理财计划水乳交融,保险既是家庭抵挡风险的铜墙铁壁,更是转移资产和合理避税的最佳方式!是高端客户的融资工具!
春节假期旅程结束,家庭理财提上日程。理财专家认为,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实“理财篮子的底部”,经营好新年的“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾豺者意外。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时,必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。
“保障金字塔”应为,国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。
保险是日常生活的重要保障,如何给自己有保障的生活,需要知道如何为自己搭配险种,不是所有的产品都适合所有人,保险产品会因人而异,因家庭而异,所以建议根据自身的情况进行设定。
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