近几年来,随着各国社会保险改革进程的深化,补充养老保险的地位和作用日益凸显,那么,企业如何发展团体养老保险呢,团体养老保险有几种类型呢?
在企业年金政策的大背景下,团体养老保险的发展不得不重新定位,开拓新的领域,服务于新的客户群体。在这一过程中,要成功地实现转型并取得更大的发展,就必须适应新市场新领域新业务的特点,必须打破传统束缚和观念,主动改革和创新。
团体养老保险经过长期的发展,结合市场需求的变化,产生了多种产品形态,在投资性和风险性方面有较大的差异,适宜于具备不同风险偏好和承受能力的客户。团体养老保险主要包括如下几个类型:
一、传统型年金产品
传统型年金产品是在传统的保险精算基础上,即在确定的预定利率、费用率、死亡率的基础上开发的年金产品,保险合同订立时就锁定了缴费金额和保险金额(即养老金领取金额)。传统型年金产品的投资风险由保险公司承担,投资收益全部归保险公司。年金受益人可以获得确定的养老金待遇保证,不用承担投资风险,但也得不到投资收益的好处,要承担通货膨胀的风险。
二、分红型年金产品
分红型年金产品,是在传统年金产品的基础上,将保险公司的实际经营成果超过定价假设的部分按照一定的比例向保单持有人进行分配的保险产品。按照分红来源的不同,可以分为利差分红产品和多差分红产品。分红型年金产品,在为客户提供基本的保险利益的同时,还可以使客户分享到投资的利益,进一步提高养老金待遇水平,可在一定程度上抵补通货膨胀带来的损失,具有养老保险和投资双重功效。
三、万能型年金产品
万能型年金产品也是融合了传统年金产品的保障功能和投资功能于一身,它在管理上比分红产品更透明、更灵活,是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险产品。万能型年金产品和分红型产品一样提供最低的预定利率保证,在收益分配上比分红险更透明,结算周期更短,一般每月或每季度公布结算利率并实施收益分配。
四、投连型年金产品
投连型年金产品更注重投资功能,新型的投连型年金产品更像是基金产品,一般设置多种类型的投资账户供客户选择。保单持有人或者被保险人(年金参加者)可以随时按结算价格买入或赎回投连产品,也可以在各个投资账户之间转移资金。投连型年金产品可以最大化地满足追求投资收益年金保险客户的需要,但客户要承担全部的投资风险。
五、变额型年金产品
传统的年金产品在年金受益人领取年金时,只提供固定金额领取或者按一定比例增长的领取方式,年金受益人不再享受年金基金投资的利益。而变额年金产品将一定的年金单位确定年金给付额,随着投资收益的变化,每一年金单位的价值也不断变动,年金给付额也随之调整。变额年金产品中,年金受益人可以更充分地获取投资收益,但同时也要承担相应的投资风险,适宜于风险承受能力较高的客户。
我国保险业发展的时间较短,产品开发能力有限,目前市场上的产品类型几乎全是分红产品,传统型产品由于受预定利率的限制而遭到市场的抛弃。市场的发展、客户投资理念的增强以及团险市场竞争的加剧,保险公司必须在产品开发上有更大的创新举措,细分目标市场和客户,配置适宜的产品。譬如,为农村市场和低风险偏好者配置传统型产品和分红型产品,为城镇市场和中等风险偏好者提供分红产品和万能产品,为高等风险偏好者提供投连产品。同时还应注意,当前市场上多数企业客户的保险投资观念较为保守,属于风险厌恶型,与此同时还对收益有较高的预期,不愿失去机会报酬(特别是在人民币持续加息的周期中),这类客户对保险投资收益的预期往往随着储蓄产品的收益变化而调整。针对这一特定客户群体,保险公司应该开发更市场化的产品来满足他们的需求,例如开发分阶段确定预定利率的传统年金产品、分阶段确定预定利率的分红年金产品、与某类金融资产收益率挂钩确定保证收益的分红产品等。
分红保险一直是我们很多人在买保险的时候的首要选择,今天我们以分红型年金保险为例,来了解下关于分红型年金保险特点都有哪些,哪些优点是需要我们来充分认识到的呢?
前不久,延迟退休年龄以缓解养老金压力引发一系列争议,养老问题已成为大家关注的一个热点话题。为此,我们不妨为自己储备一份年金保险,既能加强保障力度,又能抵御通胀,实现财富保值增值。
阳光人寿“好兆投保险计划”该计划是阳光人寿推出的首款即期年金产品,兼具“分红”、“万能”和“自动交费”等特点,为家庭理财提供新选择。该计划面向18-55周岁的人群,由“好兆投成人年金保险(分红型)”和“附加财富账户年金保险B款(万能型)”构成。
产品特色:该计划具有“多快好省”的特色。第一,“多”是返还比例高,返得多。投保后,每年都会给付生存年金,而且给付比例高达基本保险金额的20%,一直给付到客户80岁。第二,“快”是返还早,返得快。在客户拿到保单后仅十天,也就是犹豫期后,公司就开始给付等值于基本保险金额20%的生存年金。第三,“好”是灵活领取,好方便。每年给付的生存年金和红利等生存利益都可以自动且免费进入万能账户,享受日复利、月结息的增值收益。只要客户需要用钱,可随时从账户中自由领取。第四,“省”是返还保费,很省心。“满期保险金”和“身故保险金”的权益保证了客户的资金安全,不论是保险期满还是身故,都会100%返还客户所交的保险费。第五,就是自动交费功能,客户可以选择在首年一次性交完所有保险费。一次交费就可以保证保单持续有效,而且追加保费进入万能账户后,在万能账户中同样享受日复利、月结息的增值收益,同样还能灵活领取。
仔细看了新出的个人养老金年金保险(分红型),发现了以下几个特点:
1.现金价值与年龄、性别无关,只与交费金额和保单年度有关,这种现象在国寿的其他险种中还没有见过。我想从这点上更能表明这个险种重在年金的给付,而不是保障,这样可以更明确的突出养老的作用。
2.现金价值比较高。以被保险人30岁为例,如果每年交1万元的话,5年交费期第七年的现金价值就是50600.00元,第30年的现金价值是89300.00元;10年交费期,第十年的现金价值就是102600.00元,第30年的现金价值就是168100.00元;20年交费期,第18年的现金价值就是206700.00元,第30年的现金价值是302700.00元。
3.交费形式比较广,5年、10年、20年都可以,年轻人可以选择20年交费,每年少交一些,比如30岁男性,每年存1万元,20年交费期,60岁开始领取年金,每年可以领取18700.00元,这个领取是可以终身领取的;如果有一些积蓄,用积蓄交保险费,可以选择5年期交费,比如35岁男性,每年存5万元,5年交费,60岁领取,每年可以领取24000.00元;如果选择比较适中的10年交费,还是35岁男性,每年存2万元,60岁领取,每年可以领取18200.00元。这样水平的年金,对于补充养老来说,还是能起到一定作用的。
4.红利分配的形式也突出了养老的特点。以往国寿的分红保险其红利都是可以现金领取和累计生息两种处理方式,而累计生息也是随时可以领取的,这回的个人养老金保险的红利就不同了,在领取日前的红利只能是按复利累计生息,不能领取,到年金领取日时,可以做几种选择:一次性领取;全部转换成养老金分年领取;领取一部分,其余部分转换成养老金分年领取。这样可以使补充养老更为充足。
了解关于分红型年金保险的特点及相关的介绍,帮助我们更好的选择一款合适自己的分红型年金保险。
分红型的保险即分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定,保单主要还是以保障为主。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。那么,分红型的保险,其分红来源是什么?购买分红型的保险需要注意哪些事项?
分红型的保险红利来源是什么红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益,以及其他一些利润来源。利差益,是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余;死差益,是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余;费差益,是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中,利差益是红利的主要来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关,其中利差益是红利的主要来源,保险公司的投资回报直接影响分红多少。
保险公司分红情况是人们格外关注的问题,也是消费者购买分红型保险的一个依据。根据调查发现,保险公司分红排名与其红利来源有一定的关系。那么,保险公司分红排名与红利有着怎样的渊源呢?
购买分红型的保险注意事项有哪些第一,分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。
第二,分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考。
第三,分红险目前主要现金分红和保额分红两种。要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。
选择稳健理财方式 分红型的保险或适宜大众需求分红保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能,适宜大众保险理财的需求。简而言之,分红险是在享有保险合同规定的保证利益的同时,通过分享保险合同红利的形式,享受保险公司的经营成果。具体而言,它是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定的比例,以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
除了红利分配外,很多分红保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力,也是家庭理财规划的重要前提。一份全面的家庭理财计划,应该包含对家庭顶梁柱及其它家庭成员的人身保障。理财专家建议,把分红险作为一款主险,根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、养老等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后,再考虑其具备的理财功能。
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