1.你听说过公积金的"年冲"和"月冲"吗？
首先，咱们来科普一下基础知识吧。提取住房公积金归还贷款，一般被大家称作“冲还贷”，冲还贷可以选择两种归还方式—“年冲”和“月冲”，它俩有啥子区别呢？
年冲：就是一次性还款法是直接用公积金账户上的全部余额，来冲抵贷款本金。公积金中心有规定，年冲还款必须优先归还公积金贷款本金。也就是说，在还完全部的公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。其实，“年冲”说白了就是一种提前还款方式，可以节省不少公积金贷款的利息。
月冲：也叫逐月还款法，与年冲不同，是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。
如果使用月冲法，你每月都可以提取一次住房公积金，用于归还当月房贷本息。
如果提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。另外，提取住房公积金也可归还商业性住房贷款。
2.利用公积金还贷哪种方法更划算呢？
虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额，但并不是说年冲更好，适合自己的才是最好的。而哪种更适合，得根据你自己每月收支和当前的财务状况来决定。
使用年冲法，还贷初期的压力较大，但一年后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。一般来说，公积金账户余额较多，并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款；
使用月冲法，只需每月扣款还贷，适合收入较稳定但手头闲置资金并不多的人。因为大多数小伙伴的公积金并不高，不足以完全覆盖全部的房贷，一般采用公积金+商贷进行还款，这类人一般会选择月冲，每月使用公积金额度还一部分贷，剩下的再通过商贷来补充还款。
但这并不代表月冲法不能提前还款，你完全可以把每月节省下来的现金积攒到年底，然后一起冲抵本金，并且，好规划理财师建议你可优先归还商贷本金，因为商贷利息是高于公积金贷款的。
此外还要提醒各位，关于扣款需要注意的事项：
年冲只有在每年的4月或9月才会进行冲还贷，平时是需要自己把钱存入指定的还款帐户来归还贷款本息的；月冲则是每月会先从个人住房公积金帐户中扣款，如果个人住房公积金帐户余额不足，才会从你指定的还款帐户中扣款。
3.办理公积金冲贷款需要哪些材料呢？
办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽说各个城市办理冲贷款所需资料有那点小差别，不过这几样东西一般来说都是必不可少的：住房公积金账号；身份证；户口簿；婚姻关系证明；借款人最近一次的贷款还款凭证；借款人的储蓄还款账户；借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更了，还需要带上原所有委托人的借款合同、身份证、户口簿和原《委托书》。
提示：以上就是小编为您介绍的一些关于提取住房公积金还贷的一些问题。有一个让自己很满意的房子是每个人都需要的，但是有很多人在买房的路上困难重重。住房公积金就给了他们一定的信心，利用公积金还贷也相对减轻了他们的压力。
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随着近期股市的低迷，提前还贷又成为不少按揭贷款者的选择，大部分购房者还清了银行的贷款后，觉得原来在贷款时办理的房屋保险没有什么用处了，纷纷选择了退保。不过，理财专家提醒购房者，在所有的财产险中，房贷险的费率其实是很低的，因此提前还贷后不要急于退保，将它改为普通的家财险更划算。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州分行理财规划师刘政对部分问题进行解答。
问：四年前贷款买房，贷了50万元，按照银行要求买了房贷险，一次性缴纳了3345元保费，保险期限为20年。上个星期提前还清了贷款，到保险公司退保时，保险公司的人说可以改为普通的家财险，不知道这样做划不划算？
答：房贷险是购房者向银行申请住房贷款时，银行要求贷款人必须购买的保险，目前商业贷款已经取消，公积金贷款还要购买。按照保险合同规定，银行是受益人，在业主还贷期间，房屋发生火灾等损失或是被保险人丧失还款能力，由保险公司赔付给银行，如果贷款人提前还清贷款，保险责任也就随之终止，贷款人可以到保险公司退回余下的保费。事实上，对于提前还清贷款的购房者来说，不一定要急着退保，如果将它改为普通的家财险，将受益人由银行变更为购房者本人，这样更划算，因为房贷险的保费比单独购买家财险要便宜很多，相当于以较低的保费获得保障基本相同的房屋保险。
以这位读者为例，保额为50万元，保险期限为20年。一次性缴纳3345元保费，平均每年约为167元。如果直接购买普通的家财险，一般年缴100元左右只能保10万元，保50万元，每年缴的保费达到500元；而将房贷险改为普通的家财险，每年可少缴保费333元。
问：基金发行期认购利息如何计算？
答：基金发行时期认购资金的利息计算方式是根据每个基金公司的规定所决定的，有的基金公司是按照金融同业年利息0.99%计算(比个人储蓄利率高)，也有一些基金公司是按照活期利息计算，发行成功后，基金公司将发行期利息折算成基金份额计入投资者的个人账户。
问：我还有两年就退休了，请问现在提高社保缴费比例是否划算？
答：短期内提高缴费比例，对退休后养老金的提升并不起太大的作用。
问：基金定投每月投多少合适？定投什么基金比较合适？
答：基金定投额度一般为每月收入的10%-20%为宜，基金定投最好选择高风险、高收益股票型基金，因为债券型基金或货币基金主要是获取固定收益，风险摊薄的作用不明显。可多关注业绩优秀的老基金。
问：以前是公司缴的社保，现在不在这家公司做了，新的单位一时没找到，我可不可以自己缴？怎么缴？
答：可以，只要已经办理了社保卡，就可以凭个人身份证和社保卡到所属社保局继续缴费。
问：现在开放式基金发行提示中，经常可以看到场外申购和场内申购、场外赎回和场内赎回，它们有什么不同？
答：场外和场内只针对LOF(上市开放式基金)和ETF(交易型开放式指数基金)而言的。这些基金既可以在一级市场进行申购赎回的操作，即场外的申购和赎回,也可以进行二级市场的价格买卖，即场内的申购和赎回。场外的申购赎回和普通基金是一样的，是通过基金公司的直销机构或者银行、基金销售中心等代销机构来进行的。场内的申购赎回和股票买卖是完全一样的，得通过券商的交易系统进行交易。
有了医保 还买重疾险吗
保险专家表示，社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗?这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。
对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。
保障范围不宜太宽
有关保险专家称，自2007年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7至40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这3类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万至20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担。
另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费。即如果被保险人第二年不幸患重病，以后的保费将得到豁免。本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
案例：夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元，公积金分别为1100元、1000元，两人的年终奖加各类补贴，如油补、过节费等约10万元。资产方面，两套房产，面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款)，两台车，活期存款3万元，投资股票15万元左右。无负债。
但支出较大：保姆费2500元，幼儿园1450元，家庭生活费3000元，油费1000元(与单位较近)，人情不多，每年平均给父母孝敬2万至3万元。
理财需求：一是之前房贷政策是三套房停贷，所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出，想把公积金利用起来。而且随着小孩长大，老人家年纪大了，想卖掉一套房子，买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清，再贷款买房能否算首套？能否拿到基准利率？二是家里有两位老人没有社保，该如何给老人保障？(读者郑女士)
专家建议：
A.卖掉一套房申请公积金贷款
首先，长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改，仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此，建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额，可以先卖掉名下一套房产，之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次，根据长沙公积金政策规定：对于家庭第二套住房，首套面积若在120平方米(含)以下，有改善型住房的需求，住房公积金贷款首付比例不得低于50%，贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来，五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额，也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下，这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B.要保障老人，先保障自己
针对两位老人没有医保的问题，如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围，建议给老人补充商业保险，如重大疾病险、意外医疗险，也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划，我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度，把你们自己的保障全面规划后，也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算，郑女士一家的年收入约为26.3万元，支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元，并且无负债，家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费，这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品，在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议郑女士购买产品时，尽量购买长短不同期限的产品，以保持资产的流动性。此外，也可考虑选择以房租来养老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套闲置房则可以用来出租，租金基本可以满足作老人退休后的生活费。
小张父母在丽泽桥买的房子，本打算接乡下的爷爷奶奶一起过来住。可是老人上了年纪之后，都不愿意离开自己熟悉的地方。他们不来，那座房子就空了出来。直到一年前，父母才决定把房子租给了一对夫妻。当父母把房子租出去没多久，小张就为这座房子办理了丽泽桥出租保险。大学毕业后，小张学的是金融保险专业，所以她一直从事的都是与保险有关的职业。对于风险和意外的认知，要比其他人更为强烈。
刚开始告诉父母这个消息的时候，父母还一直责怪小张乱花钱。认为这个保险一点也没有用，因为丽泽桥这边很多房子都是出租给别人，也没有听说有几个房东投保了丽泽桥出租保险，更没有听说这里发生什么意外。小张没有过多的解释，只是告诉父母，有备无患。没有人办理出租保险，不代表这座房子就不会发生意外。何况自己从事保险行业，肯定不会乱来的。
昨天，小张父母经过丽泽桥的时候，看到很多人围在楼下。走过去一打听才知道，昨天这里一对租房的年轻人因为意外触电都住进了医院，这对年轻人的父母找上门要求房东赔偿损失，现在110全都来了。回到家里，小张的父母向她提起这件事情，他们觉得触电是这对年轻人自己发生的意外，和房东也有关系吗？小张解释道，因为是出租房屋给这对年轻人，才会导致出现意外，所以房东肯定要承担一部分的损失。如果房东投保了丽泽桥出租保险，这部分钱就由保险公司报销。反之，如果没有投保，这份赔偿只能房东自己掏腰包。
小张父母这才明白，原来女儿当初投保的丽泽桥出租保险有这么重要。这时，小张父母突然想起有位远房亲戚也出租房屋给别人，于是还打电话提醒了他一下。小张打电话告诉这位亲戚，要登录平安保险公司官方网站，进入保险商城，给自己的房子投保家财险，其中的一个附加险主要就是保障对外出租房屋的，投保过后，就可以放心地把房子租出去。
目前房屋租金回报率甚至低于银行贷款利率。如果投资客的资金大量退出市场，房价下跌，商业地产信贷就要面临比较大的风险。这些都将是对房地产企业的重大考验。
面对如此严峻的市场形势，一些实力稍逊的开发商已经撑不住了。统计数据显示，前三季度全国房地产企业并购案例同比增长120%。不少资金实力不济的中小开发商第一批倒下。在住宅市场限购限贷后，本市的商业地产由于不限贷不限购，逐渐成为了投资客的新宠。为了遏止这股投机之风，上海银监局近日发出商业地产信贷风险提示，要求严格管理商业地产信贷，只能对“现房”放贷，个人消费贷款将被禁止购买商业用房。为了应对考验，大多数房企将加快布局三、四线城市，并抽离部分产业资本。一些上市企业则会在金融资本与产业资本的互动下开始退市或私有化。定位高端的开发商将以品牌和效率而非扩张土地储备来实现价值的提升。
自从上海楼市限购限贷之后，许多以前只做住宅的开发商纷纷将资金投入到了商业地产。成交数据显示，7月份上海写字楼的成交面积已达到154211平方米，同比上升了61.1%；成交均价则达到21476元每平方米，同比涨幅近40%。
上海银监局相关负责人日前表示，本市商业地产泡沫已经隐隐出现。据统计，截至6月底，本市商业地产贷款同比增加了35%，大量资金涌入又导致商业地产量价齐升、为此，上海银监局对于商业贷款采取了更严格的要求，明确叫停个人消费贷款购买商业用房。同时，还要求本地各商业银行，必须在商业用房竣工验收，成为现房后，才能对买房人发放贷款。而在以前，只需要结构封顶就能放贷。
业内人士透露，商业用房从结构封顶到竣工验收，最起码需要一年半到两年。这也意味着，如果顾客要贷款买房，开发商最起码要多等一年半，才能回笼卖房资金。此次上海银监局对上海商业地产风险的提示将给这批开发商的资金带来沉重的压力，开发商能否挺过这一关，不仅会波及商业地产的价格，更会最终传导到住宅市场。
在限购、限贷的紧逼之下，企业的资金链骤然收紧。临近年底，不少中小房企无奈之下卖掉项目或公司退出行业，而抗寒能力稍强的大型房企则加快战略调整，“以价换量”来回笼资金，做好御寒过冬准备。
产品名称：“快乐嘟嘟”—合家荣卡 推荐指数： 1、本产品为固定化家财险产品，保障较全面、适合对水渍、盗抢等附加保险责任要求较高的客户；2、该产品承保财产为城市住宅，农村集体产权、小产权房屋不在承保范围内，工厂、商铺也不在承保范围内。 95 元
国家出台二套和三套房的相关限制政策，来限制投机炒房的行为。不过最近北京市建行发出了首套房贷款利率的上调，新一轮房地产调控效果已经显现，房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力。
我们现有的不少制度规则不仅暗含着或依赖着传统计划的阴影，同时又不是社会利益博弈之结果，这就使得以往不少制度规则的利益倾向性十分明显，甚至于只向少数人利益的倾斜。上周末建行北京分行上调首套房贷利率的消息传出，引发了业界对房地产调控进一步收紧的热议，认为此前只针对投资投机需求的二、三套房贷给与限制，现在连刚性需求的首套房贷也不放过了。这种现象在我国各行业比较普遍，我们要辨证的看待，究其根源还是我们从制度设计与制度落实上存在问题。这也是我国现阶段不可避免的共性问题。要想真正解决。
不可否认，从佛山“限购松绑”夭折，到国务院副总理李克强近日强调“房地产调控处在关键时期”，再到住建部要求限购调整权上收中央，种种迹象表明，当前房地产调控不会放松。但是，银行自主上调首套房贷利率，提高贷款门槛，并不意味着房地产调控进一步收紧，也不能说明国家对首套房贷扶持政策转向，而是有其自身原因的。
首先，从信贷供给角度看，9 月新增人民币贷款4700 亿，无论是环比还是同比都是减少的，有人分析这主要是存款减少的原因，在这种情况下，存款减少了，用来贷款的量也就有限了，商业银行在贷款投放的选择上必然会有所取舍，提高首套房贷款门槛、减少贷款需求也在情理之中。
其次，从银行的态度来看，今年新一轮房地产调控效果已经显现，房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力，在这种情况下，住房抵押贷款物的价值是走低的，因此，银行也改变了对于房地产市场的判断，个人房贷业务已经不再是以往各银行争抢的“优质”业务。建行的官方解释是，“按照国家政策导向，高度关注房地产市场变化，借鉴同业做法及风险防范情况，继续实施客户、区域差别化政策。”而且，与只有百分之七点几的房贷利率相比，银行在配置信贷资源时也会更倾向于收益相对更高、风险相对更低的其他贷款项目。
第三，从以往经验看，每年银行信贷额度都是前高后低，到年底贷款额度所剩不多，会普遍出现贷款难的现象，因此即使现在去提请贷款，到审批下来恐怕也要到年底了，甚至有可能要等到明年初新一批贷款额度下来后再发放。
此外，目前首套房贷利率上调并不出现全国“一刀切”，大多数银行对于首套房贷利率仍然执行基准利率，只是会根据个人的征信情况和可接受程度来“差别化”自主选择是否上浮利率，而且，购房人也可以比照多家银行来选择贷款行。
泓扬民族精神，民族精神是一个国家生存和发展的支柱；尽管这种在信贷额度紧张情况下的贷款门槛提高，增加了购房人的信贷成本，对刚性自主需求带来了较大影响，但是不排除在明年信贷额度较宽松时首套房贷利率再调回来的可能性。全而建设小康：经济更加发展；民主更加健全；科学更加进步；文化更加繁荣； 社会更加和谐；人民生活更加殷实。
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在现代社会，有房有车才能有老婆，买房已成为结婚的必备条件。不过，作为刚出道的年轻人，买房是不可能一次性付清所有的，不得不向银行借贷，也就不得不办理房贷险。在办理房贷险时，我们必须要注意以下几点：
1. 购房者可以自愿购买房贷险。房贷险可以有效降低银行贷款风险，但由于日前房贷市场竞争不断加剧，同时也为了减轻购房者的瓜 ，近一步赢得市场份额，很多银行开始放弃强制购房者投保指定的保险公司，允许购房者自愿投保。因此，购房者可以自主选择投保的保险公司，以更合理的价格求得保障。
2.以贷款金额作为保险金额。一些银行要求购房者完全按照房 销售价格投保，但实际上，银行享有的债权应该是贷款的那部分金额，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在信用风险，消费者不必为自己已经支付的钱再买保险。
3.提前还贷退保不合算。当央行提高贷款利率时，会有很多有偿还能力的购房者选择了提前还贷，他们得知可以把房贷险退保后，又急匆匆办 退保手续，而保险公司在退保时将扣除到期保费和经背成本等费用，贷款人最后获得的退保保赞实际并’没有多少。这样的话，购房者（贷款人）提前退保不仅退保保费所得尤儿， 旦房屋出险，又会落得无保险保障的境地。
4.提前还贷时最好选择变更受益人，延续保障。房贷险投保时之所以约定贷款银行是第一受益人，是因为债务人（贷款者、购房人）在贷款期间，对其房屋只具有使用权，而不具街完全占有权，因此作为债权人的银行，就有主张成为保险受益人的权利。但被保险人还清贷款后，已具备对标的房屋的完全占有权，此时可以向保险公司申请变更受益人，以被保险人（购房者）作为受益人。
此外，作为房贷险而言，贷款时间越长，费率就越低。与保障基本相同的一年期房屋保险的费率相比，投保人选择变更受益人的方式继续保险还是相当合算的，每年能在保费上节省几十至几百元。同样，保险公司也希望通过灵活的投保方式来留住更多的客户。
从民心工程办公室了解到，20项民心工程自年初实施以来，40个子项一季度已全部启动，其中提高城乡居民基本医疗保险政府补助标准；调整城乡低收入家庭救助标准；提高低保户和低收入家庭救助人员城乡居民基本医疗保险政府补助标准3项工作已经完成。
三项补助、救助金额提高调整完毕
今年，本市将城乡居民基本医疗保险政府补助标准由每人每年670元增加到730元。城市低收入家庭范围由家庭月人均收入705元至1058元调整为家庭月人均收入780元至1170元，救助标准由每户每月212元调整至每户每月234元；农村低收入家庭范围由家庭月人均收入540元至810元调整至家庭月人均收入700元至1050元，救助标准由每户每月162元调整至每户每月210元。
4月1日起，本市还提高低保户和低收入家庭居民医保政府补助标准，从850元提高到1080元，并将住院医疗费报销比例提高5个百分点。
近日，保监会公布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，标志着互联网保险销售的规范性文件终将出台。那么，随着互联网保险销售的规范性文件出台，“集分宝”到底还送不送呢？
据悉，意见稿确定了跨区域销售合法性，但要求保险公司在销售时需提示可能存在服务不到位的问题。而一旦客户提出退保，保险公司需在3个工作日内完成退保。
“集分宝”还送不送？
对于保险公司在经营互联网保险业务时，以赠送一定的保险类产品服务来促销是否合规？《意见稿》并未明确。据了解，此前不少保险公司在网销时为拔高预期收益率，往往在购买一定额度保险产品即送相应的“集分宝”，比如此前生命人寿推出的e理财，一年高收益7.12%是指“年化收益率5.32%加上每购买1000元即送1800个集分宝”。
对此，广东保监局相关负责人接受信息时报媒体采访时表示，根据我国现行《保险法》规定，保险公司必须严格执行经保监会审批或备案的条款费率；保险公司及其工作人员、保险代理人、经纪人及其从业人员不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者收益人保险合同约定以外的利益。目前，寿险公司赠送保险有关行为应当遵守《关于规范寿险公司赠送保险有关行为的通知》（保监发[2005] 号）等文件规范。
每届世界杯举办，都吸引了无数球迷的眼球，球迷的疯狂程度不可小觑。当巴西世界杯正在酣战时，不少保险公司针对世界杯，相继推出了各种保险业务，这些另类的世界杯保险，您都知道吗？
这些奇葩的世界杯保险包括世界杯遗憾险、足球流氓险、夜猫子险、喝高险、吃货险……赚足眼球。面对这些别出新意的保险，看热闹的人多，实际买单的却很少。保险专家表示，世界杯期间如果发生意外事故，普通的意外险、医疗险即可为之买单。
有保险公司在官网推出“世界杯遗憾险”，分为小组赛遗憾险、八强赛遗憾险和大力神杯遗憾险。此外，有保险公司在电商平台上推出“足球流氓险”、“夜猫子险”、“看球喝高险”和“吃货险”等等。
小编发现，网友讨论的虽多，但销售件数都屈指可数。截至发稿时，足球流氓险、夜猫子险、喝高险、吃货险等四款险种全国销售百余笔。
泰康人寿保险专家易阳建议，一些意外险和医疗险就可以赔付相应事故。
出国旅游，根据签证要求，一般都需要买份高保额的医疗保障型旅游保险，保额设置一般在30万元以上。以含紧急医疗、紧急救援功能的产品为佳。此外，一些保险公司还推出返还型的高保额意外保险。
值得注意的是，多数旅行险都设置了免责条款。投保人投保前应看清保障范围等合同内容。
“在家熬夜看球，可以购买普通的意外险和医疗意外险。”易阳表示，但是要看清保险条款，多数意外险会将酒精过敏等因素列为除外责任。
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