很多朋友对保险并不十分了解,投保时也是一头雾水。在此小编为大家整理了购买人身保险时常见的三大投保误区。
误区之一:不出险等于白买了保险
大多数人认为买了保险,如果平安无事就应返还保险费,而没有保险费返还总有一种吃亏的感觉。其实,买保险是防万一,不出事最好。有了保险,随时都处在保险保障之下。不出事,我为人人,出了事,人人为我,这就是保险的互助作用。所以大可不必去计算买保险怎样不吃亏,或者说怎样买“合算”,只有您购买的险种最适合您,才是最好的保险。
误区之二:保险一定“保险”
有些人在购买保险时认为,出了险一定都能赔。其实并非如此,不同的保险产品有不同的保障范围,同时保险合同中还会约定不赔的情形。但很多人购买保险时,对所购买保险的内容了解并不多。比如,医疗费用保险一般对于政府规定的自费药品是不赔的。
误区之三:年轻人不需要买保险
在单身期间,也就是保险的“初级消费阶段”,年轻人总是对保险抱着无所谓的态度。比如,不少年轻人会说“意外太偶然,应该轮不到我”,“年轻不会生病”,很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故,重大疾病也因现在的环境污染、食品安全隐患等不可抗因素而越来越年轻化,意外和疾病是不以个人的意志为转移的,它什么时候光顾,光顾到谁头上,谁也说不准。
年轻人刚开始工作,没有很多的财富积累,万一风险来临而以自身的财力很难支付巨额的医药费用,甚至会成为家庭的负担。况且保险产品是健康人群才能购买的,需要提前储备预防,而且越早买保险费越便宜。所以年轻的时候才更应购买保险,而不是想用时发现自己还没有保险。
张先生家庭目前的家庭保险共计150万元,由于保单明细不得而知,所以我的建议是先做一个保单“体检”,然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时,首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态,只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额,在个人或家庭的行事例中做好事件提醒,以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额,夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱,包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债,尚有缺口,则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比,收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定,这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流,可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的,譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的,常见的间隔期间为2-3年;此外,还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备,优点是需要使用的时候随时可以支取,不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实,保单“体检”是一项专业而严谨的工作,针对不同客户检查的重点也各不相同,建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
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