当前，社会压力、环境污染、饮食安全等因素导致各种重大疾病频发。据资料显示，中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万。重大疾病，几乎成为每个人一生中都可能面临的一道难关。
长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“万能保”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，还有报销比例的限制，通常在50%至70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。为防止“因病致贫”，网保险专家建议市民，考虑到社保有限的保障力度，不妨为自己购置一份商业重疾险，完善保障，强化抵抗疾病风险的能力。
市面上众多重疾险产品如何选择？专家建议，首先要关注其保障范围，其次要注意是否保轻症。很多疾病在轻症阶段只要发现及时，治疗得当，几乎都能得到治愈。最后，在投保人享受保障的同时，还应考虑保费资金能否保值增值。
提示：目前市场销售的重疾险产品有很多，它们可以为消费者提供更加全面的保障。消费者在购买重疾险时，应该选择一家专业的保险销售机构，网作为中国最大保险电子商务平台，里面容纳了多款重疾险产品，消费者可以直接登录进行购买。
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长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通市民面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“万能保”，它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口。因此医保发挥的作用还是有限，适当的商业重疾险就成为填补这一缺口的重要工具。现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择？是不是保障额度越多越好呢？
医保针对常见疾病
据平安保险的工作人员介绍，当前医保目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”友邦保险首席市场官赖均良先生说。
重疾险不可或缺
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问：“如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？”
目前的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，但区别不大。
因此在比较保障病种时，不能单纯比较数量，因为部分公司设计产品时是将某大类的疾病拆解成几类更具体的疾病，数量虽然增多，但保障范围并没有实质性变化，投保人可以要求代理人详细说明产品的保障范围。
两种投保方式要认清
据调查，目前重疾险有两种选择方式。投保者可以选择纯重疾险，或者把重疾险作为附加险来购买。
选择纯重疾险时，要注意它分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。
终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高。由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。
“因此，年轻人最好选择定期重疾险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。”平安保险专家陈琼提醒说。
而以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。
保障额度要量力而行
投保重疾，是不是保障额度越高越好呢？当然不是。对于大部分消费者来说，10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱。当然，对于一些经济收入比较高的家庭来说，给家里的顶梁柱投保重疾险时就应该根据收入情况做一些调整。
关于重疾险的保费支出占比，一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的7%-10%，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。而对于高收入家庭，重要的是满足他们高额医疗费的需求。
陈琼提醒说，购买重疾险宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。经过测算，50岁后购买的成本比30岁时购买要高出许多。而且，很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了，而你在之前就投保的话，一般都可保障到晚年或直至终身。产品名称：幸福祥鸿健康保障计划（分红型） 推荐指数： 1、承保年龄0-55周岁
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
社会基本少儿重大疾病保险有用吗？很多家长给孩子投保了社会医保之后，都会不约而同的给孩子再投保一份商业医疗保险，这是为什么呢？家长要如何选择少儿重疾险呢？
据有关数据统计，患大病的几率在人的一生当中几率有50%以上，且随着这几年环境污染和都市人生活的不规律，重大疾病也越来越年轻化了，虽然社会医疗保险可以承担一定的医疗费用，但是误工费等费用很难报销。这个时候商业少儿重大疾病保险有用吗，这个问题得到了最好的答案，因为商业少儿重大疾病保险则可以一次性的对住院费、看护费等进行理赔，最大程度的减轻了家庭的压力。
最近，不少市民都向笔者询问如何购买少儿商业重疾险，到底是购买消费型的商业重疾险，还是购买返还型的商业重疾险呢？为此笔者走访了几家保险公司，得到了专业人员的指点。
商业少儿重大疾病保险有用吗？重大疾病保险一般有终身和定期两种分类，定期重大疾病保险有一定的保障时间，一般最高年龄到80岁左右，如果在保单时间内没有发生重大疾病，可以进行返还；而终身重大疾病保险，一般保障到被保险人死亡为止，到期后没有发生重大疾病，也会给予一定的返还金。
少儿商业重大疾病保险选择平安少儿综合保险。的这款综合保险，是专门为孩子提供的保险，包括了人身意外、疾病身故等保障，还提供了15种儿童常见重大疾病保障，同时为儿童提供了医疗救援和垫付等，提供100元/天的意外住院津贴，投保价格最低只要170元。
商业少儿重大疾病保险有用吗？答案是肯定的，因为少儿商业疾病保险，报销的比例比较的高，且提供了多种服务，很适合补充社会医保的不足。家长在给孩子投保商业医疗保险的时候，要根据孩子的需求来投保，重点商业重疾险要适合孩子，而不是价格越高，重大疾病保险就越好。
看点1停售还本型重疾险
健康新规怎么说？
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
条款怎么理解？
市场上的保险公司在发展重疾险时附加了其他功能，如分红、理财、返还等，最典型的就是还本型重疾险，虽然还本型重疾险产品提供身体保障和一定的全残保障更高，但“羊毛出在羊身上”，其返还保费也只是其所交保费产生的利息和投资收益部分。
虽然新的办法出台，但并不意味着还本型的重疾险会立即停售。但是9月1日以后推出的新产品“一定不得包含生存给付责任”。已签订保单的还本型保险的合同具有法律效力，未交完的保费可依照合同继续缴纳，其保障的力度不受影响。
百姓生活怎么变？
前年，某寿险公司向任小姐推销还本型重疾险，称每年缴保费1000余元，20年内发生规定之重大疾病即可获赔10万元治疗费，如果20年内未得重大疾病，则返还全部保费。任小姐一听，觉得这种保险好像不是把钱“扔在水里”，一动心就投保了。
保险公司人员告诉她，新规针对的是9月1日以后新出的险种，任小姐的老保单权益并不会改变，不过以后任小姐还想购买新的还本型重疾险就比较难了。业内专家也提醒任小姐，还本保险虽然看上去很美，但它也会占用很大一笔资金，与消费型险种比起来并无“合算不合算”的明显差别。
以后重疾险怎么投？
还本型重疾险停售后，纯消费型的重大疾病险必将大行其道。后者占用的资金较少，从表象上来看好像是“降价”了，只不过少了一些“最后拿回成本”的心理满足感。如果市民就是喜欢还本型，还可以考虑投保一些附加重疾险的寿险产品，这种产品可能不在保监会的约束范围之内。
看点2赔付需符合一般医学标准
健康新规怎么说？
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
条款怎么理解？
半年前纷纷扰扰的重疾险风波，其矛盾就在于保险公司以业内通行的保险医学为由，拒绝赔付被保险人突发患病的事实。现在一切以“临床医学”为评判标准，可谓是拨开了保险公司在重疾险定义上的迷雾。投保人的利益在由“临床医学”接管后，重疾险的诚信指数也得以上升。
此外，新办法还明确规定在实际运用中要“考虑医疗技术条件发展的趋势”。众所周知，医疗技术条件因地而异、因时而异。在不同的地区、不同等级的医院、不同的年代，医疗技术条件的发展和运用的效率肯定是快过保险条款的更改。投保人辛辛苦苦缴纳保费长达十几年，却因先进的科学技术的治疗与落后不变的保单条款不符，而得不到应有的赔偿，这显然是没有保护到消费者的利益。
百姓生活怎么变？
董先生2003年购买了一款“重疾险”，2005年罹患“急性坏死性胰腺炎”，该疾病在保险合同的保障范围之内，可是他仍然遭到了拒赔。保险公司表示，条款载明的“急性坏死性胰腺炎”，必须进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗，而董先生被采取的治疗方式并非这几种，而是“胰腺胰床引流术”，因此不能理赔。
如果这个真实的案例发生在新规以后，保险公司拒赔时绝不会那么底气十足，显然此条款对于手术方式的限制没有考虑到“医疗技术发展的趋势”。
以后重疾险怎么投？
应该说，此次健康险新规还是比较原则的，究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势，新规并没有作出界定。好在重疾险的统一标准和定义库正在进行中，年底应该能够出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加人性化，最好还是等待明年再投保。
看点3犹豫期至少10天
健康新规怎么说？
长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列名投保人在犹豫期内的权利，长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。
条款怎么理解？
犹豫期赋予了投保人可以无条件要求退保的权利，是为防止投保人“一时冲动”购买保险而设置的“冷静剂”。也就是说，如果投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔、或是对购买的保险不满意，就可以“退货”。
根据保险合同，保险公司对犹豫期的认定，是从保单签订后的次日凌晨生效。在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，且不得随意收取其他任何费用。单若在投保时，被保险人参加了保险公司进行的免费体检，则要扣除相应的体检费。而在犹豫期外退保，投保人只能拿回保险公司扣除了代理人的佣金和管理费后剩下的部分。
百姓生活怎么变？
张先生前几天刚刚投保了一款20年期的重大疾病险，当时保险代理人给他看了收益表，每年交1000元，就可以享受20万元的重大疾病保障。他扳扳手指算了算，觉得挺划算的。回家放了一个星期后，张先生的爱人偶然发现一个重大纰漏，每年1000元只是基础保费，投保5年后每年还需追加保费1000元，这样一来张先生就不乐意了。他决定退保，由于明文规定10天的犹豫期，张先生拿回了全部的首期保费。
以后重疾险怎么投？
保险合同专业术语很多，投保时不能光听代理人的一面之词，还应仔细琢磨，甚至带回家慢慢消化。尤其在投保后的10天内，更应抽空多看看条款，一旦发现重大问题应立即退保。
看点4医院不得卖重疾险
健康新规怎么说？
保险公司销售健康保险产品不得有下列行为：（1）在医疗机构场所内销售健康保险产品。（2）委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。
条款怎么理解？
新办法规定在医疗机构场所内、医疗医护人员都不得销售健康保险产品。
百姓生活怎么变？
王女士上个月进入待产期，一位自称是在该医院工作并来探望亲友的女士先是和王女士聊家常，然后大谈特谈针对新生儿的保险有何优势以及投保的重要性。感觉如果不投保的话，就会对孩子的未来造成影响。而新规执行后，这种到医院推销保险的做法将不被许可，无论是患者还是医院工作人员，都有充足的理由阻止这种行为。
以后重疾险怎么投？
市民以后再去医疗机构时，如果当某位工作人员或者自称是医院工作人员的人，推销重大疾病保险，就应该明白，这种行为完全是违规的，不用多加理会。
看点5续保不得随意加价
健康新规怎么说？
含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。
条款怎么理解？
如果投保人去年曾经得过的疾病，今年再次患上，就要“责任免除”或是“增加费率”了，保险公司将不再赔付，否则就要加钱购买。这种霸王加价的行为曾引发不少纠纷。而新规实施后，如果重疾险中含有保证续保条款，那么只要投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
百姓生活怎么变？
刘女士6年前买了某投资主险，并附加了一款“重大疾病保险”，并且含糊的提到可以保证续保。可到了今年，保险公司要求重新划定免赔范围，剔除肺部重大疾病，理由是刘女士几个月前因肺炎住院治疗20多天。新规实施后，这种提供保证续保，但是附加很多条件的做法将被视为违规。
以后重疾险怎么投？
长期重疾险还是尽量选择有“保证续保”的条款，否则保险这把保护伞未必能够遮风挡雨。既然选择了有此条款的险种，市民就应清楚自己的权利。如果某年续保时保险公司提出附加条件，也可依法据理力争。
问：很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。要怎么选择合适重疾险？
答：购买健康险，可依据不同的年龄段选择相应的险种。
一是学生时期。
学生好动性大，患病概率较大。所以，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生保险是一种具有社会互助性质，兼有身故和医疗双重保障，每人每年只需花几十元钱，可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。
二是单身一族。
刚走向社会的年轻人，从事户外活动较多，兴趣广泛，时常伴有一些冒险的行为，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。
三是结婚成家后的时期。
人过30岁就要开始防衰老。公务行政人员偏胖，科教人员偏瘦，这是由于工作环境、生活压力不同，从事健康活动时间不足所致。患疾病风险因素增多，对看病就医的需求增大，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。
意外险和重疾险同样重要，但是意外险和重疾险是有一定的区别的，市民应该更好的了解相关知识，为选择合适的保险种类做准备。在有众多的保险可供选择，市民一定能够找到适合自己的保险种类。
随着社会经济的稳步发展，市民的可支配收入渐渐提高，有的市民选择出外旅游，而有的市民则开始重视商业保险。保险作为最佳的转移风险方式，能够很好的保障被保险人的权益。而意外险和重疾险都是市民比较乐意选择的险种，但是市民应该了解两者的区别。以平安保险为例说明，平安馨逸人生重疾险，主要保障30种重大疾病，我们日常一般的感冒不属于重大疾病。重大疾病一旦发生，将有可能夺走一个人的生命。但是高昂的医药费是许多家庭难以承担的，而重疾险就能保障被保险人的各项费用支出。而意外险则是保障工作生活中的意外事故，包括意外身故、残疾、烧烫伤等，而且平安意外险也有许多不同的种类，具体包括境外旅游险、留学保险、驾乘保险等，市民应该按照自身的实际需要进行选择。市民还可以选择投保的期限，不同的期限将会产生不同的费用。想要投保的朋友可以登录，选择合适的保险种类后，可以使用免费的保险测算器，只需一分钟时间就能查询保险报价单，详细的报价内容让市民投保更加放心。
登录，就能查询意外险和重疾险的相关说明。有些朋友担心投保这样两个保险是否存在冲突的现象，保险专家指出，不同的保险种类将会有不同的保障范围，不会存在冲突的情况，投保多个保险能够获得更加全面的保障。市民可以使用网上银行、信用卡、支付宝等支付工具进行网上投保交费，完整的投保过程只需三分钟时间即可，相当节省时间。保险商城七天24小时提供服务，让所有市民的生活更加方便快捷。
打个比方：每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么所有的小车都配置了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度地保障车上人员的安全。在生活中也是这样社保与重疾相辅相成。
而随着生活方式的改变，许多疾病的发病率越来越高，且呈现日益年轻化的趋势。根据理赔数据分析，30岁以后，重大疾病的发病率就会逐渐提高，因此步入30岁的人应该考虑一份重疾险，为自己及家人增加一份保障。
医保不能报销看护费营养费
重大疾病的治疗费用少则几万元，多则几十万元，而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、后续治疗费用等巨额开支以及长时期的收入损失。而我们的社会医疗保险在报销数额上有起付线和封顶线的限制，且仅对符合报销范围的费用按比例支付，看护费、营养费、收入损失等都不能在社保体系内得到赔付。而医保的不足完全可用商业保险弥补。
那么，重疾险为什么最好在30岁时开始筹划呢？一是因为在此之前20多岁是人一生最健康的时期，并且经济上还不宽裕，当务之急并非重疾保障为主。而到了30岁，是人生事业发展的黄金时期，但却是身体开始走下坡路的时候，尤其家庭经济支柱应在这一时期购买尽可能高的健康保障，以保障家庭的经济稳定。一般来说，重疾险平均缴费时间为20年，重疾赔付年龄则集中在50岁以后，在30岁这个年龄段投保，保费相对较低，也容易通过保险公司的核保。
重大疾病治疗要花多少钱？
常见重大疾病医疗费用大致是多少呢？据卫生部统计数据显示：
恶性肿瘤：10万-40万元
心肌梗塞早期发现治疗：5万元
血管复通手术：10万元
脑中风后遗症：8万-10万元
骨髓移植：化疗一次1万元，手术费8万元
慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15万-30万元
主动脉手术：8万元
冠状动脉搭桥手术：国产一条桥4万元
瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元/天
严重烧伤：10万-30万元
数据
癌症死亡率近年增长29.4%
据相关统计数据显示，人一生罹患重疾的机会高达72.18%。平均每死亡5个病人中，有1人死于恶性肿瘤。我国恶性肿瘤每年发病例数为160万，近年来癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。据中国保健科技学会国际传统医药保健研究会公布的调查结果称，全国有70%左右的白领人群处于“亚健康”状态。
这些数字和案例发人深省，但是重大疾病虽然猛于虎，并非无药可救。世界卫生组织调查显示：各类重大疾病的存活率(五年跟踪)———男性60%，女性78%，存活10年以上的占患者人数的20%。而刊载在中国保险服务网关于重大疾病的专题文章也显示：“45岁以下患心脏病手术后有75%的存活率，除了肺及心脏移植手术外，大部分器官移植，术后有90%的存活率。”
产品名称：阳光真心128重疾保障计划 推荐指数： 保障储蓄两不误。
1、提供人身、重疾双重保障
2、高额返还
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