经济的发展，人们的风险意识不断提高，购买保险的人越来越多。许多新婚夫妇选择理财保险来规划未来的新生活。面对市场上层出不穷的保险产品，哪些更适合新婚夫妇？
结婚潮越炒越热，针对新婚家庭的专属理财产品也层出不穷，有婚宴责任险、以夫妻双方为被保险人的联合寿险，还有以爱情为保险对象领取“婚姻美满奖励金”的“爱情保险”。对此，保险专家提醒新婚燕尔，购买保险关键要看是否符合自身需求和家庭财务状况，要以满足家庭保障需求为出发点。
蜜月意外险
蜜月旅行已经成为每个新人的必选。但陶醉在二人世界里，难免疏忽风险。新婚夫妇若是自助旅游的话，旅途中所有的风险损失都需要自己承担，所以单独买一份旅行意外险，就可以保障甜蜜的幸福之旅。
旅意险以游客为投保人和受益人，游客既可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。保费从数十元到数百元不等，相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。
许多新婚夫妇的蜜月之行喜欢出国游，保险专家建议，作此打算的新人最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险，如果还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则需要事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时或出行前几个小时开始。
误区冲动投保盲目退保
有的新婚夫妇颇有保障意识，加之年轻人消费冲动，导致年交保费大大超过了承受范围，沦为“险奴”苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。
保险专家点评：处于初创期的家庭，夫妻双方的收入一般不算丰厚，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。资金方面，可参考“双十原则”，即保额设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10；一般建议保费上限为家庭年收入的30%；保费过高，会影响家庭财务调度，保费过低，保障又不足。
如果家庭收入不是很高，则可考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。
新婚保险做理性投资
据专家介绍，目前购买保险的人群主要有三部分，新婚夫妇、新生儿以及年龄在35岁左右的中年人。一些新生儿的家长在孩子一出生就为其购买保险，一买就是十几年，等到孩子上班的时候才结束。还有一部分中年人，辛苦工作几十年后，开始意识到人身保障的重要性，为自己或者伴侣买一些失业险或者意外险等，一旦发生意外将会得到资金上的补助。现在的年轻人对保障的概念开始增加，已经有越来越多的人在结婚后会送上一份保单，提前为彼此今后的生活规划。专家说：“我们业内常常有这样一句话，说的是一份保单要比一张结婚证书值钱，两个人组建了家庭后，要长久地生活在一起，保险作为一种保障在生活中能起很大的作用，属于一种理性的投资，一旦出现意外，保险的理赔功能会为生活减轻很大的负担。”
选择人寿险越年轻越好
因为人寿保险的保期通常情况下是10年、20年甚至更久的时间，所以在保险公司选择投保人时，会根据医院的体检单进行筛选，预测投保人在未来几年中身体情况的好坏。由于年龄情况，年轻人患疾病的比例比较低，相对而言大部分年轻人身体机能都比较好，因此保费相对于老年人来说比较低，也就是说越年轻时所购买的人寿险所花销的费用越少，统计下来越年轻越划算。
投保提示
保险是一项长期投资，投保人在购买保险的时候要考虑到个人的承受能力以及持久缴费能力。要选择正规的保险公司，这样在投保后会比较有保障。在选择代理人时也要选择一些资深人士，一份保单往往要连续几年缴费，如果代理人经常更换会对投保人带来很多不必要的麻烦。保险作为一种保障，一定要因人而异各取所需，不需要盲目跟风，也不要抵制排斥，根据具体情况作合理的配置。
扩展阅读
对于新婚后正在准备蜜月旅行的新人来说，最需要买的是旅行意外险。从市场上了解到，一些保险公司的附加服务已经能让客户在旅行时享受特殊礼遇。如南昌平安保险公司的国内（外）急难救助卡，在紧急的情况下推荐医疗机构、协助安排就医，甚至是实施紧急医疗转运，同时提供总额高达100万元人民币的紧急救援费用支持。此外，针对国际旅行中的常见需求及问题，如旅行前信息咨询、领事馆信息提供、行李护照遗失、安排翻译等，中国平安也将给予及时、人性化的援助。
新婚之初，家庭收入仍处于上升阶段，经济尚不宽裕，可以考虑购买人生意外险、重疾险、附加医疗险，适当增加家庭风险保障。由于现在的年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些被认为是“老年人专利”的疾病也具有“年轻化”趋势。近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。随之而来的就是巨额医药费的支出，恶性肿瘤治疗费用10万－30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术10万元；脑中风后遗症8万－10万元等。保险专家告诉记者，人一生在健康方面的投入中，60%－80%是花在临终前一个月的治疗上。一些慢性疾病，尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，因而购买重疾险十分有必要。比如友邦保险最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保险”，集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障，为家庭幸福保驾护航。
王先生刚刚新婚，养老险方面可以暂缓购买。业内专家表示，养老险是一份现在投入、未来享受的保险。对于新婚家庭来说，保险产品应从最急迫的买起，当下最大的风险在于意外身故或疾病，而非养老。在经济条件有限的情况下，投保养老险只能加重经济负担，对改善生活并无益处。
婚后两三年，生活已进入稳定的阶段，随着家庭收入的逐步提高，可以选择购买养老保险，提前规划自己的晚年生活。如果有孩子了，在大人拥有保险的前提下，可以适当考虑为孩子买份保险。
中华新生活养老年金险怎么样？
中华新生活是中华人寿承保的养老年金险，保险责任主要包括养老、身故保险金、到了法定退休年龄即可按基本保额领取养老保险金，提前为养老做好规划，保证品质生活。
中华新生活养老年金产品介绍
产品名称：中华新生活养老年金保险
投保年龄：符合承保条件者
保险期间：终身
缴费期间：与保险公司约定
保险责任
一、养老保险金
自被保险人年满养老保险金领取年龄的首个保险合同年日起，在每个保险合同周年日生存的，保险公司按基本保额给付养老保险金。
二、身故保险金
若被保险人身故，保险公司按以下两者较大者给付身故保险金，合同终止。
1、合同累计已交保费
2、被保险人身故时合同的现金价值
中华新生活养老年金险有哪些优缺点
我们先看看中华新生活养老年金险的优点。
1、保障终身
中华新生活养老年金险保险期间是终身，每年缴纳保费，到了法定退休年龄即可领取养老保险金，终身领取直到身故，养老不愁。
2、身故有保障
中华新生活养老年金险作为一款投资理财产品，自然是为用户创造收益，但同时还加入了身故保障，兼具寿险责任，若被保人身故可指定受益人领取身故保险金，将爱与责任延续。
3、保单可贷款
保单具有现金价值，若投保人手头资金紧缺，可向保险公司申请贷款，灵活周转资金，借款金额不得超过保险合同当时现金价值的80%，贷款期限最长不超过 6 个月。
不足之处
中华新生活作为养老年金险，和疾病保障的保险不一样，主要以理财为主，所以保费会相对较高，对于预算有限的人群来说不太友好，这是许多理财险共同之处。
总结：
年金险和市场上投资理财产品不一样，普遍回本慢，但安全稳健，是受法律保护的理财保险。中华新生活养老年金险是一款终身理财险，只要期间不退保，终身享受保障，可作为社会养老保险的补充，保证退休后有稳定的现金流，还有身故保障，总的来说，是一款不错的理财险。
中华新生活养老年金险犹豫期
中华新生活养老年金险犹豫期有10日，在此期间，投保人一定要仔细阅读合同，如果认为合同和投保人的需求不相符，可以在犹豫期结束前结束合同。
解除合同需填写申请书，并提供投保人的保险合同或其他保险凭证及身份证件。投保人申请解除合同起，合同即被解除，保险公司不再承担责任，并将无息退还投保人所交保费。
中华新生活养老年金险受益人
1、投保人或者被保险人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益顺序和受益份额的，各受益人按照相同顺序和相等份额享有受益权。
2、被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
3、投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知保险公司。保险公司收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他有效的保险凭证上批注或附贴批单。
4、投保人在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过被保险人同意。
5、被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
6、受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。
7、受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
中华新生活养老年金险责任免除
被保险人因下列情形之一身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人自伤，或自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；
4、被保险人主动吸食或注射毒品；
5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有
效行驶证的机动车。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，保险公司向被保险人的继承人退还合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，保险公司向投保人退还合同的现金价值。
年缴保费：958元
客户需求：王先生，28岁，公司职员，有社保，月均4000元，妻子25岁，文员，有社保，月薪2000元，有房贷20万。两个相爱的人携手步入婚姻殿堂，意味着爱、责任和未来。王先生希望给妻子一生的爱与幸福，也就是说不管自己在还是不在都能让妻子感受到他的爱。
王先生正值青壮年，经常在外面紧张的工作及出差，那么意外的风险是比较高，婚
后的爱与责任不仅仅是父母还有妻子，应该首先考虑交费少保障高的定期保险和意
外伤害，以后随着年龄的增长可以补充重疾保险和医疗报销及津贴险，逐步把保障
加全，保额要高于房贷款，这样不管他在不在，都不会因为房贷的压力让生活陷于
困境。妻子可以考虑储蓄理财型的保险，可考虑重疾和住院补贴。
具体计划如下：王先生年交保费958元，交20年，保险期间也是20年，则自保单生效之时起，会有
一、生命保障20万——40万元（因疾病不在给付20万，因意外不在一次性给付40 万，若是以乘客身份乘坐交通工具发生的意外不在则是60万）/
二、意外伤残保障20万。（其中包含烧烫伤）
三、因意外发生的门诊及医疗费用（医保范围）100元以上部分实报实销，每年可获2万元的费用报销。（注：意外门诊也是可以报销的）
咨询问题：28岁新婚夫妻，怎样上保险？
单位：事业单位
收入5万
养老 医疗 公积金 失业险都有
咨询网友：吉木cr (太原)
专家解答：
金华 平安人寿 陈莺
保险有的补充，视情况而定，最好先是意外+重疾的，还可以考虑养老分红，健康第一嘛，您的资料不是很全面有待补充，祝事事顺心！
郑州 新华人寿 凡红艳
赞同先考虑意外、医疗、重疾方面的。最后还可以给自己加保养老分红的。
太原 中国人寿 曹延新
您好！非常欢迎以这种形式与太原的老乡见面，也非常愿意为您设计一份适合您的家庭套餐。
不知您现在的财务支出、有无房车和其他的投资等。按您所诉情况：新婚不久，事业单位（房车应该有吧），社保齐全，收入还可以。
这一阶段要关注的问题是：如何更好的发挥剩余资金的作用，既能稳健投资又能使用灵活。夫妻恩爱相伴，万一一方发生意外，希望留下一笔保险金以抚慰心爱之人的心灵。
生活殷实，如何使这种美好免受疾病和意外的侵蚀，同时能达成更高的目标。
建议丈夫：重疾保障+意外保障+分红理财险； 妻子：重疾保障+意外保障+女性疾病保障。
购买理由：针对最担心的重大疾病和意外伤害的风险选择产品，解除双方的后顾之忧。
强化特定时期的保障，为妻子设定女性疾病保险。
专家理财，获得资产保值增值。
附加功能灵活，为家庭各种不时之需提供人性化服务，减轻投保顾虑。
不知这样的考虑您是否满意。
客户资料：李先生，30岁，，月均收入7000元
年缴保费：2000元
小李结婚了，"一人吃饱，全家不愁"的生活正式宣告结束。婚姻是人生的另外一个新起点，为了结婚，买房买车，计划生儿育女，还有中国特殊的"4-2-1阵型"--四个老人需要赡养，小两口面对的压力可真不小。
"我的情况比较好，买车和付房子首付，我以前的积蓄差不多够了，"小李说"我们现在每个月只有3000多元按揭。"小李的情况的确不错，他每月工资、奖金有7000多元，太太也有3000元，两家的父母自己也有退休金，根本就不用靠他们这对儿女养老。"所以说我们现在压力也不大，只要存点钱做孩子的教育费就可以了。"小李对记者说。但是，小李的情况的确像他说的那样风雨无忧吗？
[分析]
小李的安排其实并不恰当，因为他并没有考虑到，现在有一个家庭需要支撑。"我怎么没有支撑啊？现在家里不是主要靠我吗？"小李有点不高兴。问题就出在"家里主要靠他"，小李没想到的是，如果他遭遇到意外、重疾，那家里该怎么办呢？如果小李遭遇了意外、重疾，家里的主要经济来源就断了，妻子每月3000元的工资就成了家里主要的经济来源，而这3000元连付房贷都不够，一家很可能居无定所，更不要说支付医疗费用、养小孩了。
结婚后，需求的重心要转向健康、养老甚至子女教育的保险需求。新婚家庭投保要从满足最急迫的保障需求开始，同时，在满足各个层次的保障需求时，宜选低保费高保障产品，纯保障型保险。
[解决对策]
考虑到小李作为家里的经济支柱，如果身故或丧失工作能力不能再提供家庭收入时，仍要维持原有生活水准就需意外险和人寿保险作为保障，在具体选择产品时，考虑到低保费高保障的原则，意外险应先于人寿保险，定期人寿保险先于终身人寿保险。
另外，为防范健康和意外所造成的大量医疗费用，应计划购买健康险产品，而在满足需求健康保障时，应先满足低保费的住院医疗保障后，再考虑重疾医疗保障。首先，小李和妻子都有社保，选择住院津贴型医疗保险更实在。津贴型医疗险则与实际的医疗费用无关，理赔程序简单。如投保时选择的每日住院给付是100元，那么，住院一天，无论有无花费都可获津贴100元，在一定程度上弥补患病后的误工费、营养费、护理费等无法报销的开支。其次，由于重大疾病发生的可能性也很高，而且对个人财务稳定性的影响也比较大。一旦患病，少则几万多则几十万，给家庭造成很大的负担，所以，选择保额10万~20万元的重疾也很有必要。
在满足了基本保障需求以后，可以购买一些养老保险，再进行一些理财投资。用于购买基本保障的费用，定在收入的10%-15%是比较合理的，也就是说小李家应该用于购买基本保险的钱在1000-1500元。这样不会给家庭造成太大经济压力，也解除了后顾之忧。
今年十一长假八天，又是一轮结婚高潮。在完成热热闹闹的婚礼前后，忙碌的新人别忘了一件重要的事情，那就是安排相关的保险保障。巧妙利用五险，为新婚家庭提供完善的保险规划。
年轻夫妻刚刚组建自己的新家庭，很多人没有意识到保险的重要性，保险是贯穿我们生活的重要保障。
很多夫妇在筹备婚礼时，财务支出大多集中在买房、装修上，另外不少注重生活品质的新婚夫妇将购车作为婚后生活的第一大额消费目标。与此同时，随之而来的房贷、车贷，也增添了财务风险，一旦发生意外影响了家庭正常的现金流，负债将变成家庭的沉重包袱。
新婚夫妇保险选择：
婚庆险让你安心结婚近年来，婚礼形式不断翻新花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。
比如在上海地区，婚庆责任险已由上海婚庆协会和几家财险公司合作推出，从试点至今已经有五年左右的时间，目前绝大部分婚庆公司都投保了该项目。新人在选择婚庆公司服务之前，就可以询问一下该公司是否已经投保了婚庆责任险。
通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
在婚庆这样一个特殊的场合，参与的人士所面临的风险各不相同。其中，新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保险”，为自己增添一道风险屏障。来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外，也可以通过新婚意外险，将这些潜在风险纳入保障范围。
蜜月旅游要买旅行意外险热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，新人出门前，最好买份旅行意外险。
新人若是跟旅行社出去旅游的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。
如果新婚夫妇是出国游，则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
联合寿险为爱情“保鲜”每一对新婚夫妇，当然还有一个非常大的愿望，那就是可以“将爱情进行到底“，夫妻俩携手走过今后的人生。于是不少新人会考虑有没有“爱情保险”可以购买。
其实，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。
这些联合人寿保险计划的卖点就在于，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权，用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
此外，很多新人通过银行(资讯论坛产品)按揭购买新房。这类新婚家庭可适当选择适当的寿险。安排的寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应给主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。
儿童保险未雨绸缪假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人已经拥有足额、恰当的保险之前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
而养老保险则是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划。即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，然后再随着身价的上升不断增加保额。
保险理财专家建议：
保险理财专家表示，对于新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况，可以考虑配置同等保险金额的保险产品以转嫁风险，如贷款80万元，保额也应该是80万元，而且被保险人应该为还贷的主要收入来源，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。
新婚夫妇还可以购买一些家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等，给新家安上一张保护网。
与缺少保险意识的家庭不同，有的新婚夫妇颇有保障意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因，购买了不少保险，年交保费大大超过了家庭承受范围，沦为“险奴”苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。
理财专家告诉记者，现金流充裕的年轻家庭并不多，在购买保险时应该适可而止，量力而行，把钱花在刀刃上，而不要冲动投保、盲目退保。
保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，保费过高，会影响家庭财务调度；保费过低，又会造成家庭保障不足。一般而言，保额设定为夫妻两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。
新婚夫妻按收入比例投保，收入相当可互保
在被保险人的选择上，也有不少人存在误区。体贴的丈夫往往会考虑给妻子或者在有孩子后，首先给孩子购买一份保险。虽然这是一种对另一半的关爱和责任，但是这种一味给家庭成员投保，而忽视自身风险保障的行为并不明智。
新婚夫妻应该根据双方的收入比例来投保，家庭经济支柱应该首先得到保障。对于夫妻收入相当的家庭，可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人，这样万一其中一方发生不幸，则另一方都可得到全部的保险金额做为家庭储备金。而在夫妻双方都没有保障的情况下给子女投保更是不可取。婚后夫妻应先考虑自己的保险完善情况，首先要让家庭收入来源有保障，其次在经济条件宽裕的前提下，可适当考虑孩子的保险。
夫妻买房后要理财的案例介绍
吴先生，29岁，私营企业部门经理，年收入10万元。吴太太，28岁，某学校老师，年收入8万元。双方刚结婚不久，暂时还没有小孩，有车子一部，房子刚购置完，房款总价80万元，首付30万元，商业贷款50万元。每月家庭总开支需要9000元，其中每月还房贷本息需要3250元。两人的活期储蓄有5万元，没有其他投资和存款。
夫妻买房后该如何进行家庭理财规划
一、子女教育金规划。建议从现在开始，每月基金定投1000元，基金定投有强制储蓄的作用，而且长期投资能够分散风险，只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，每月固定金额固定期限扣款，比较方便省心，所以又被称为“懒人理财”。
二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要，准备3—6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩，而且比较年轻，所以选择3个月生活费开支就够了，选择一个整数2万元作为紧急备用金，其中一万元放在活期储蓄里，以便不时之需，另外一万元可以放在货币基金里，收益相对较高，支取相对灵活。
三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能，所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况，可以选择买每年购买1万元—2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险，加强家庭疾病风险防范。
四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出，再减去规划后的定投和保险开支后，每月可以节余5000元，每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元，那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划，这可以作为一部分养老金的准备，另外则需要从每年的可投资资金中用于投资，以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资，根据对吴先生做的风险测评和风险喜好，可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金和10%投资到股票。
提示：夫妻买房后要如何进行家庭理财规划？以上提供的理财规划建议您可以参考，从中我们可以看出，合理的家庭理财规划方案离不开保险，对于一个家庭乃至个人而言，尽早购买保险不仅可以巩固家庭成员的安全保障，同时也能有效帮助家庭抵御未来不可预知的财务风险，因此，无论您的家庭理财方案如何调整，都应该搭配份保险。
从单身变为一个家庭，责任和义务随之而来，因此考虑家庭保障在所难免，新婚家庭应该如何购买保险？小编就此采访了多位的保险专家，他们一致认为新婚家庭的保险因家庭类型不同而异，但整体应根据个人对家庭收入的贡献大小成正比分配。
在中等收入家庭里，保险最主要的目的是体现高保障性，保额要根据个人对家庭收入的贡献大小成正比例分配。对此，龙鸿锦建议新婚家庭可为家庭主要劳动力重点关注定期寿险和健康险，为子女和次劳动力购买意外险，以进一步提高家庭的保障水平。
专家还建议，普通家庭除年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外，剩余资金可与现投资的金融产品一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。
也有业内人士认为，新婚家庭的生活方式大致可分成三类：丁克型，上进型和体验型。他们各自的生活方式不同，投保的侧重点也会有所差异。
该人士表示，丁克型喜欢过“二人世界”，资金多用于旅游、聚餐等，他们的家庭流动资金相对不足，短期内抗风险能力较弱，且普遍缺乏长期的家庭理财规划，所以有必要适当地投养老险。如果频繁地旅游、聚餐，还需投一份意外伤害险与医疗险，用保险承担部分医疗费用。
一般而言，上进型家庭忙于奔波劳顿开拓事业，身体健康尤其需要关注，因此医疗险尤其是重大疾病险不能漏掉。而体验型家庭则是一面商量着如何做一对“称职父母”，一面又努力储备资金，他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出规划，在考虑孩子的教育储备金的同时，为夫妻二人的养老作出统筹。
青青与男友恋爱了七年，今年1月4日终于走进了婚礼殿堂，两人均有单位购买的医保，但没有购买其他保险，保障程度较低。对此，该业内人士建议夫妻二人购买商业保险增加风险保障，以降低未来的家庭风险。而根据保险的“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险，根据这项原则，他们可通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，以满足家庭保障需求。
而小王夫妇日常生活开支主要是旅游、购物、聚会等，都有社保和较好的单位福利。农业银行某资深理财师建议他们适当减少生活中的非硬性开支，并为“二人之家”制定一个强制性储蓄或持续性投资的计划。
“如果储蓄期限在两年以内，建议办理银行的零存整取，如果储蓄期限较长，可以考虑办理基金定投业务。基金定投是指在每月固定的一天以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。”小王夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因为形成期的家庭，经济来源的持续性和稳定性非常重要，一旦失去了经济来源，接踵而来的生活、教育等都无法维持，因此，应考虑经济来源这个保险备要项。另鉴于家庭正处于形成期，储蓄少消费需求大，建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险，这些均属于消费型的短险，一般一年缴费几百元，保险费低保额高，对形成期家庭不会造成经济负担。
如小王夫妇的形成期家庭在日常生活中较为常见，他们有固定的收入，但一味追求高品质生活，缺乏长期的家庭理财规划，因而强制性储蓄与持续性投资对他们尤为重要。
人生需要规划，保险也是这样的。有保险规划的生活才是精彩的。现在我们的口号就是“有规划，更精彩”其实就是这样的，我们要适应各种各样的社会生活，所以我们必须学会规划，学会计划。一个国家要发展必须要有规划。保险也是如此，有保险规划不会因为盲目而被骗，也不会因为投太多的钱而无法生活。所以有保险规划，生活更精彩。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。
人生短短数十载，如何过的幸福美满，每一步的规划均是关键。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保险规划是最重要的步骤。
不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。
单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。
家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
因此保险代理人销售的不是保险产品，而是“风险规划处方”，其步骤应该是：
1、望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
2、把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等)，才能精确地找到其风险所在。
3、开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户为什么要有这样的方案？为什么适合这样的方案？其注意事项又在哪里？年度检视和调整方案的必要性，以及方案执行前后的禁忌事项等等。
回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要一味的比较保险产品，而是要考量保险规的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择保险代理人。无论是人寿保险还是财产保险，保的是一个“钱”字。“开源、节流、避险”乃理财三要素，保险让你在理财中稳操胜券。无论是富裕的、还是负债的，有钱的、还是没钱的，护钱的、还是挣钱的，男的、还是女的，老的、还是少的，都不要忘了给“钱”保险。未雨绸缪，才是当代人应具备的素质，更是明智的选择。
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。所以有个自己人生的保险规划显得尤为重要。
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