保险的基本职能是通过分摊风险、补偿损失或给付保险金。
保险是将在一定时期内可能发生的自然灾害和意外事故所导致的经济损失,在有共同风险的投保人之间平均化了,是少数人的经济损失,由所有的投保人分担,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失。通过这种分摊方式,给予受损的被保险人经济补偿。
分摊损失是补偿损失的前提和手段,补偿损失是分摊损失的目的。在人寿保险中,这种职能体现为给付保险金。
保险的派生职能是:投资职能;防灾防损职能。
投资功能
由于保险的补偿与给付的发生具有一定的时差性,这就为保险公司进行投资活动提供了可能。同时,保险公司为了使保险经营稳健,必须保证保险基金保值增值,这就派生出了保险投资的职能。补偿损失的职能活动是保险公司的负债业务,而利用负债业务形成的保险基金进行融资活动则是其资产业务。从国外经验来看,投资是保险公司收益的重要来源。
防灾防损职能
保险是承担风险的,作为保险经营者,为了稳定经营,通过人为的事先预防,减少损失的发生。由此,保险又派生出了防灾防损的职能。保险公司通常是以提供损失管理服务来实现防灾防损职能的。
公民个人及其家庭生活安定是整个社会稳定的基础。然而,各种风险事故的发生常使个人或家庭遭到损害,而成为社会不稳定因素。这些不稳定因素会使正常的社会生活秩序遭到破坏。具有未雨绸缪、有备无患作用的保险,通过保障个人及家庭的生活稳定,消除了这些不稳定因素,从而维护了社会生活秩序的安定。
除个人和家庭外,企业是社会的基本单位。通过投保企业财产保险,可以保障企业在遭受自然灾害、意外事故时,能够及时获得保险补偿,从而迅速恢复生产。同时,为防止因灾害事故发生而导致营业中断造成预期利润受损,企业还可购买企业业务中断保险或利润损失保险等险种予以预防,以保障企业的经济生命得到延续,社会生产得以正常进行。此外,企业还可用参加保险的方法,将其对社会公众的责任转嫁给保险人,也可通过雇主责任险或员工意外伤害保险、团体保险等手段,将对雇员的责任转由保险人承担。
保险的派生职能之一——防灾防损,在客观上起到了保障社会稳定的作用。保险人通过与公安、消防、交通、水电、农牧渔业、地震、气象部门的配合,开展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣传工作,提高了投保人对防灾防损重要性的认识;通过参加当地安全委员会和消防委员会等安全组织,做到互通信息,搞好部门间的防灾防损工作;保险人还参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查、冬春两季防火检查和夏秋两季防汛检查等,帮助投保人消除事故隐患;结合承保、理赔工作,帮助企业做好安全管理,拨付防灾补助费,用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施,使企业发生风险事故的可能性降到最低,即稳定了企业生产,也保障了社会安定。
随着市场经济的不断发展,分配逐步由国家计划让位于市场。人们的养老、失业、医疗、工伤、生育等方面的风险,按照经济体制转轨的需要,将从计划经济模式逐步转变到市场经济模式,改变以往由国家财政统包的做法,成为很大程度上由个人分担。社会保险虽然对这些风险进行保障,但其保障水平较低。以养老保险为例,我国目前实行基本养老保险制度,但基本养老保险由于考虑到不同阶层的承受力,其保障水平有限。现在各家保险公司纷纷开办了商业养老保险。由于商业养老保险可覆盖全民所有制企业、城镇集体所有制企业、国家机关、事业单位的员工,以及农村居民、个体工商户、三资企业中方员工等,而且保障水平可以由投保人自己决定,因而较好地解决了个人年老后的生活保障问题,使他们得以免除后顾之忧,安心生产,保障社会经济稳定发展。再如,在医疗方面,随着社会进步,人们对医疗的需求日益增强,但昂贵的医疗费用又往往使人们难以承受。通过保险手段,把从投保人手中收取的保费聚集起来,建立医疗保险基金,从而把风险分散到广大投保人身上,能有效地解决这一难题。我国目前各家保险公司都开办了各种医疗保险。
大力发展保险事业,不仅是健全社会主义市场经济体制的要求,也为社会主义市场经济持续、稳定、健康、快速发展创造了有利条件,其稳定社会的作用是显而易见的。
无法否认的是,癌症正在侵入我们的生活,所以小编今天说几个癌症的真相,帮助大家提高用户的癌症保障意识。
1、是什么导致了癌症?
对于癌症,多数人都疑惑:导致癌症最主要的因素是什么?
既不是1类致癌物烟草,也不是化学致癌、遗传。..。..
美国杜克大学博士,癌症新药开发部资深研究员李治中教授表示,和癌症发生率最相关的因素是年龄!
国家癌症中心数据显示,无论男女、地区,年龄越大发病率越高,55岁以后,开始指数性上升。而癌症发病率的世界排名情况也表明,癌症与年龄关系密切。
根据世界癌症研究基金会数据,癌症发病率最高的,几乎都是平均寿命很高的发达国家,中国在近70位。举个具体例子,澳大利亚总体预期寿命为82.8岁,而中国只有76.1岁,差距较大。
为什么癌症与年龄相关?
李治中教授认为,癌症发生需要两个最核心的因素,一是基因突变,二是免疫逃逸。
简单来说,癌细胞由正常细胞突变而来,而这个突变的过程,需要逃避身体的免疫系统。
正常情况下,从正常细胞到癌症,可能需要20到30年,癌症的发生需要很长一段时间。
2、癌症可以治愈吗?
大家谈癌色变,主要是认为患癌后会很快死亡,事实并非如此。
根据《柳叶刀全球健康》发布的数据,除个别癌症外,中国癌症5年生存率均呈上升趋势。乳腺癌的5年生存率达到了83.2%,前列腺癌、宫颈癌生存率次之。
癌症已经不等同于死亡。世界卫生组织曾指出,癌症是一种慢性病。
李治中教授在科普中也提到,全球已有3500万人带癌生存。《我不是药神》里神药的原型格列卫,将慢粒白血病患者的生存率从30%提高到了90%。而且后期跟踪发现,他们的寿命与正常人无异。
随着科学的进步,人类对癌症的认知也在进步,未来癌症生存率应该会越来越高,人类与癌细胞将是共存的模式。
3、抗癌之路的阻力有哪些?
虽然癌症治疗手段在进步,5年生存率在提高,但癌症易复发、转移,抗癌仍是一场持久战。
比如口腔癌,治疗后约有12%的患者出现复发,如果诊断后继续吸烟和饮酒,再发生其他口腔癌的风险比正常人要高出两倍以上。而美国国家癌症研究所的数据显示,癌症可以扩散到身体的大部分部位,常见的有骨骼、肝脏和肺。
癌症的复发、转移,直接带来另一个很现实的问题:高昂的治疗费怎么解决?
根据卫计委发布的数据,胃癌的治疗费合计平均39万,肝癌合计平均要46万。其他癌症的花费也不低。得一次癌症,足以掏空一个家庭,一旦复发,更是雪上加霜。
4、做足癌症保障很重要
想避免因癌致贫,重疾险就可以把这个风险转移出去。
不过,一般的重疾险,癌症只能赔一次,把二次患癌这个概率不低的风险,留给了自己。
新车是不是一定要投保车损险?如何计算车损险?诸如此类的问题经常困扰想买车的新车主。一方面车主会存在侥幸心理,认为爱车出险的几率不是很大,想要节省一点钱;另一方面,作为比较爱车的车主会为了保障起见为爱车投保。无论是基于哪些因素,从安全角度出发,车主还是要根据自己的情况适度选择。
首先我们需要了解到底什么是车损险,然后再对如何计算车损险进行解析,车损险就是车辆损失险,负责赔偿由于自然灾害和意外事故所造成的投保车辆本身的损失。车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种,一旦爱车出险,无论是小剐小蹭,还是损坏严重,都可以由车主所投保的保险公司根据合同约定来支付修理费用。
那么如何计算车损险呢?其实,车辆损失险计算方法并不复杂,其计算公式为:车辆损失险保费=(基础保费+车辆购置价*费率)*优惠系数。这其中:基础保费和费率是中国保监会批准的,车辆购置价是根据实际车型确定的,优惠系数是各家保险公司根据车辆上年度的理赔情况及保险公司车险承保政策自己制定的。只要弄清楚这几个关键因素,车辆损失险计算就非常简单了。
车险商业险从2010年1月1日起开始实行了新的规定,其中最大的区别,一是实行了浮动的保费费率,二是车辆损失险计算方法有了变化。其中车辆损失险计算方法变化在于新车购置价的计算有了统一的标准。
目前我国车损险有三种保险形式:一是按照新车购置价承保;二是按照车辆的实际价值承保;三是按照双方协商的价格承保。各大保险公司大都采用第一种形式,因为后两种形式与第一种形式最大的区别就是它们都是按比例赔付的,而第一种按新车购置价承保是全额赔付的。
然而车主需要注意的是,了解如何计算车损险后,切忌为了节省保费,而选择不足额投保。保险的基本原则是经济补偿,所以车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果一旦车辆出险,车主将不能获得全部赔偿。
另外还要注意车损险的免赔率。一般情况下,保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小,扣除合同规定的事故责任免赔率。所以,为了获得足够的保障投保车损险时也不要忘记投保车损不计免赔。
小贴士:车损险内容的核心之一是赔偿因自然灾害对车辆造成的损失,但是如果保险车辆除了自然灾害外,再次遭受其它人为损坏,车损险可能对因人为造成的损坏部分就不予以赔偿。
车损险内容的另一个核心是赔偿因意外事故对车辆造成的损失。但按照车辆损失险条款,保险公司并不会对所有的车损进行赔付,一些特殊的部件比如车风挡玻璃或车窗玻璃在事故中单独破碎了,车损险却并不涵盖这一部分内容车主需要另外加保附加险玻璃单独破碎险才能享受保障。很多车主在投保后对保险范围产生理解偏差是很容易理解的,但保险公司需要主动为客户提供解释说明,并根据客户的实际需求提供保险套餐。
崔某为其自有的轿车在长安责任保险公司湖北省分公司投保了机动车损失保险及不计免赔特约等险种,后来,崔某被保险人驾驶该车辆行至汉十高速公路时,突然发现引擎冒烟,水箱漏水,无法行走。被保险人随即将车辆拖到4S店修理。经检查,该起事故的发生是由于某汽车维修有限公司维修更换的水箱出现质量问题,致使水箱破裂漏水后使得发动机过热,引起缸盖变形所致。本次维修费共计2.9万元。由于此次事故的发生是因汽车更换部件的质量问题所引起的,长安公司向车主发出了《拒赔通知书》,崔某的损失只能由自己承担。那么,车损赔偿范围不包括哪些呢?
车损险的赔偿范围,除了以下十几种保险期内不赔予赔偿的,其他都赔。
1.地震不赔:遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例,在覆盖了大多数自然灾害之后,车险条款中也剔除了地震。一直以来,保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔:大部分保险条款会有类似的规定,保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔:在上述情况下,司机并不具备上路行驶的资格,严重违反交通法规。此外,如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形,保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔:在2005年的“麦莎”台风过后,这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,如果司机又强行打火造成损坏,属于操作不当造成的,不在赔偿范围之内。
5.部分零件被偷不赔:如果不是全车被盗,只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗,车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔:汽车轮胎单独损坏,保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司会负责赔偿。
7.放弃追偿权不赔:与其他车辆发生碰撞时,且责任在对方,不能放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法,还是保险条款中都有这样的规定。
8.改装后的添加设备不赔:汽车经改装,添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备,一旦撞车造成损失,保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。
9.修车期间的损失不赔:如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外,保险条款一般还约定,保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
10.收费停车场事故不赔:凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗、划伤,保险公司一概不负责赔偿,因上述场所对车辆有保管的责任。保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任,保险公司不负责赔偿。
11.没经过定损直接维修不赔 如果车辆在外地出险,在维修前一定要先定损,否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
12.误撞自家人不赔:保险中所谓“第三者”排除了以下四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。万一驾车时碰伤了自家人,只能自己负责。
13.新车保险单生效前不赔:新车保险单生效日以交管部门核发的行驶证和号牌日期为准。如果在行驶证和号牌尚未领到时,车辆被盗或发生交通事故,保险公司仍旧不予以赔偿。
温馨提示:车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。在保险公司的车损险合同中对车损险的定义是这样解释的:车损险指,被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。这是车险中最主要的险种,从一般的碰撞事故到车毁,都要靠它来减少损失。对于新手买的新车来说,车主的驾车技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障时,最好投保此险种。
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