“我该买什么保险?”“什么样的保险产品更好?”“我是不是买这个产品买亏了?”在林林总总的保险产品面前,持有上述想法的人不在少数。
其实保险产品如同其它商品一样,没有最好的,只有最合适的。根据收入的高低,家庭结构的具体情况,选择一款适合自己的险种,是买保险产品的前提。
低收入低保障。收入在2000元左右的家庭,常常会感叹无保险可买。其实不然。保险市场专门为低收入家庭设计的保险还是相当多的。比如,平安保险最近推出的交通卡险就值得推荐。这张交通卡险设定了三种不同层次的保障。其中最低价位仅需10元钱,获得的最高保障却有5万元,保障期限为一年。保障范围包括:飞机、轮船、汽车、火车(包括轨道)等交通工具的保险保障。这种交通卡险购买也十分方便,在上海所有的好德便利店、快客便利店、强生票务中心、大众票务中心都可买到。
低收入的家庭不仅可以选择低保障的人寿险,还可选择一些低保障的家财险。比如,平安保险的新世纪系列家庭财产保险中的“新世纪关爱型”险种,每年只需交80元,就可在灾害损失险(最高80000元)、盗窃险(最高6000元)、家庭住户第三者责任险(最高10000元)三个方面获得相应的保障。
上面两项保障型险种加起来,一年保费也就90元。月收入在2000元的家庭是完全能够承受的。
中等收入较高保障。中等收入的家庭,一般指月收入在6000元以上的家庭。在中等收入的家庭中,购买保险时,作为家庭的“顶梁柱”者应首先多买些保障类的产品。所谓保障类的险种,是指一旦生病,可以获得相应保障的产品。比如平安附加住院医疗保险就是可以选择的一种。该险种年交保费分为260元、540元两档。生病住院时可依据实际发生的住院费用分四个档次理赔,最高可达到住院费用的80%;附加住院医疗保险也可以依据实际发生的住院费用分两个档次给付,一档最高达4400元,二档最高达9800元。
高收入高保障。高收入的家庭是指月收入在万元以上的家庭。这样的家庭更适合购买投资类的险种,既可求保障,又能作为一种好的理财方式。因为,高收入家庭每年把固定的闲钱买投资类的险种进行长期的投资,一方面,在十年二十年后有较丰厚的回报,另一方面,这类险种的保障程度较高,万一遇到什么风险,可使家庭的损失减小到最低的程度。
五一出游旅游险选择要量体裁衣
马上到来的五一小长假,不少人都计划利用这段时间进行短期旅游,规划自己的旅游计划。保险业内人士介绍,不同的出游配套保险也有所不同,游客不妨量体裁衣。
跟团游:仅旅行社责任险还不够
在出游中占较大比重的是跟团游。由于旅游界”交强险”--旅行社责任险的存在,游客已经有了一部分安全保障。但这并不意味着有了这一保险就万事大吉。这是因为旅行社责任险,保险公司承保的,是因为旅行社的责任导致的游客的人身、财产损失;如果是旅途中游客自选动作导致的险情,这一险种是不保的。另外,旅行社责任险也有额度上限,对保险需求较大的游客显得微不足道。
因此,保险公司人士建议,跟团游的游客除了购买旅行社责任险,还应当给自己投保个人意外险。记者了解到,目前已有多家公司提供了意外险的保障品种。比如泰康人寿的亿顺新福卡,保险期限一年,保费为100元。保障责任包括:航空意外保额50万元,轨道、轮船交通意外保额30万元,营运汽车交通意外10万元,自驾车交通意外5万元,其他意外5万元,意外伤害医疗2000元。华泰人寿等也有类似险种。
“驴友”游:网上投保快捷时尚
如果就是想给这7天投个保险,太长的时间不愿意考虑的自驾游车手、乘客或"驴友",则可以通过人保或者平安的网上投保,选择适应的自驾游短期意外险,或者逍遥游短期意外险。这类险种一份保费只有几十元,保额25万-30万元不等,有的还提供车上财物附加险,赠送随行儿童意外险。
旅游险推荐:
美亚“畅游神州”旅游保 险(计划一) 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援特色:住院津贴50元/天 ¥15元/天
安心旅行综合意外伤害保险(A款)
身故保险金5万元 急性病身故2.5万 意外伤害及急性病身故丧葬费1万元 ¥5元/3天
S女士在一家世界500强企业任高级主管,打算下半年举行婚礼,她和丈夫打算婚后各自购买总共近100万元保额的养老、医疗、重大疾病等保险产品,以分散今后家庭生活的风险。
夫妇俩拥有持久的缴费能力,是保险公司喜欢的客户。保险公司得知:S女士由于心脏原因曾晕厥过,医生诊断心脏及心血管有小异常,无大碍,需静养,但不需要特别治疗。
S女士前后向四五家寿险公司提出投保申请,得到同样回复:不能接受她就重大疾病、寿险等的投保申请,仅接受意外险和无保额的养老年金投保,并在疾病医疗保险中,对心脏及其并发症作了排除。S女士惊诧不已,她以为只要愿意支付保费,就可买到保险,不想却碰了壁。
保险公司为什么拒绝S女士的投保申请?有钱竟然还无法投保?
保险公司在接受投保时,有比理赔更严格的规定。投保人支付能力对投保金额、道德风险和逆选择的影响较大;而寿险和健康险,对身体状况要求严格。医院角度是疾病的治愈,对目前生活没有影响即可;而保险公司考虑的是该疾病对未来可能影响的程度有多深,损失有多大。
保险对不同的投保申请有不同的接受标准:优惠费率、加收风险费、对某些状况作出除外后接受投保,及拒绝接受投保。
不少人在出状况时想到了保险,这时往往有钱也已经买不到需要的保障了。
保险业内人士指出,“全险”只是在投保过程中的一种特殊称谓。可以说是保障比较多,但并非指包赔一切。因此,车主需了解一些常见的免赔责任,让“全险”真正发挥应有的作用。
据了解,对于新车来说,“全险”一般包含:交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种,基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。
“消费者还需要认清‘全险’中的免赔责任。”即便投保了上述险种,也发生了看似相关的事故,但因为每个险种都会有免责条款,并不是只要出事故就全部赔偿。
除了关注投保车险的险种之外,还要关注各个险种的保额,车辆损失险一定要足额投保;第三者责任险,也要适当评估,以免发生责任交通事故时,第三者责任险的保额不足于赔偿受害者,不够的赔偿金还需要车主自己出。
提示:车辆全险不等于包赔一切,要知道很多车险的险种都写明有免责条款,所以车主在购买车险时需弄清楚,知道一些常见的免赔责任,可以在理赔时避免不必要的纠纷。
怎么选少儿保险 掌握顺序很重要
年纪越小越明显。在孩子年龄尚小时为他们购买保险将最有作用。
保障型保险最重要。先考虑做有关保障方面的安排,比如:意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑孩子的教育金问题。
教育保险占比不超家庭总保费的20%
市场上教育金保险产品较多,由于具有“专款专用”、“半强制储蓄”等功能,少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费,退保将损失部分收益,这一产品的变现能力较差。因此一般情况下,缴费方式越灵活越好,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。而且,通常一个家庭的总体保费支出应占家庭收入的15%至20%比较适当,而孩子的保费支出为总保费的10%至20%比较适合。
随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、小儿支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此在考虑购买险种时,建议家长可以购买儿童住院保险和住院津贴险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元—100元/天的住院补贴。儿童重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜。
5购买有豁免条款的少儿保险。
该条款将在父母身故或重大疾病时,豁免以后的保费,确保孩子的保险合同能继续有效。如购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险,少儿教育金保险的优势是一般都带有保费豁免条款,即在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力,保险合同依然有效。
怎么选少儿保险 注意事项不能忘
制定一份合理的少儿保险计划要充分考虑到该计划的功能与目标。其次,家庭的实际情况,如收入情况、财务状况、风险承受能力等因素是决定选择保险类型及交费能力的重要因素。
按照保监会的规定,未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额是有相应限制的。南京规定是不超过5万元。如果家长总保额若超过10万元,出险后保险公司是有权拒赔的。
提示:怎么选少儿保险?掌握少儿保险购买流程及其注意事项,您会发现选购少儿保险是一件很简单的事情。为了孩子的美好未来与人身安全,父母一定要为自己的孩子购买一份适当的少儿保险产品。
第一类:意外伤害保险
儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大,据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示,我国每年有20%~40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗,儿童意外伤害,已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿,这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需百元左右就搞定。
第二类:儿童健康医疗保险
重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担,因此,利用保险分担孩子的医疗费用支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素,重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例,年缴费1000多元就可以买到10万元保障,而且还可以保障至终身,当然也可以考虑定期的或者消费型的重疾。
现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小。在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得50元-100元/天的住院补贴,还是很划得来的。孩子抵抗能力相对较弱,且不能及时应对天气或者身体状况的变化,容易发生些感冒等疾病问题,所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险,有效保护家庭财产不受损失。
第三类:儿童教育储蓄险
这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题,越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份压力,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险时要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了“可保费豁免”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
提示:怎样给宝宝选保险?孩子有什么样的风险就给孩子选择什么样的保险,不能先买教育金后买保障类,人身没得到保障,就想着教育,这是本末倒置。另外,给孩子买保险之前,先要完善大人的保障。
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