一时手头紧保单可变现 不用退保，凭保单向保险公司借钱周转
45岁的潘先生打算今年5月份买房。由于手头现金不够买房的首付，潘先生决定把史N械募刚疟５ネ说簦庖唤馊济贾薄！拔吮湎侄吮＃磕嵌嗖换恪保”Ｏ展鞠蚺讼壬д校耗米疟５タ梢韵虮Ｏ展窘枨茏?
“另类”借款實现双赢
“潘先生4年前在保险公司购买了20万元保额的康泰险，年交保费16320元，共交了65280元。如果今年2月10日退保的话，潘先生只能退回45600元，而且从此以后潘先生就没了保障。以后再投保，费用恐怕还得高”。
平安保险广东分公司客户服务部张小姐跟记者算了这样一笔账。“如果选择保单借款，潘先生可以借到保单现金价值的80%，也就是36480元，借款年利率是5.22%，与银行六个月的借款利率相同。而且，借款之后，潘先生的保障继续有效。”张小姐说。那么保单借款怎样还呢？“客户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。而六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月，一般情况下对保单也沒有什么明显影响。所以，什么时间还款實际是掌握在客户史N小Ａ硗猓杩罾⒍际前础臁扑愕模钥突б卜浅９健！闭判〗憬馐汀?br />
保单借款不影响理赔“
保单借款越来越受市民欢迎。仅去年12月，保险公司就受理了保单借款241件，借出金额298.03万元”，平安保险广东分公司工作人员称。保险公司表示，除了手续简便，保单借款备受青睐的一个重要原因是办理保单借款期间，如果借款人出现意外，保险公司还是照章赔付。
原东山区的李先生因为需要融资，拿着一份保额为20万元的平安长寿保单，向保险公司申请了4万多元贷款。三个月后的一天，李先生与客户谈完一笔生意后，在回程的高速公路上不幸发生意外，抢救无效死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。
哪些保单可以借款
但是值得注意的是，并不是所有的保单都可借款，只有具有储蓄性謱嵞人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
而可以借款的保单，投保人也要缴纳保费在一年以上才可用以办理抵押借款。保险公司人士说，这主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人就可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以實现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单质押贷款。
此外，据记者了解，一般来说，保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定，其利率根据借款险種的不同会有所差异。本报记者李青通讯员 张振华
扩展阅读
【编者按】购买了保险后，发现需要急用钱怎么办？保险专家提醒，巧用保单借款功能，既解决燃眉之急，又避免了退保带来的不必要损失。
买了保险后着急用钱咋办？一些客户不得不退掉保险，损失高昂的手续费。从部分保险公司了解到，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，按照保单现金价值的一定比例向保险公司借钱。巧用该功能，既解决燃眉之急，又避免了退保带来的不必要损失。所谓保单借款，就是投保人用自己手中具有借款功能且在有效期内的保单，以书面形式向保险公司申请借款，最多可以借到保单现金价值(扣除欠交保险费及利息)的80%。如果消费者手头的保单现金价值为100万元，最多可以向保险公司借80万元。据悉，具有关规定，每次借款时间不得超过6个月。保单借款跟银行贷款相比具有一定优势。它不需要做贷款资信的审查，也不需要指定的用途，所以在办理时间上更加快捷。一般保险借款3~5个工作日即可到账。利息从钱到账之日算起，用多少天，支付多少天的利息。另外，借款到期以后，还能续借，可以只还利息，不还本金。保险专家提醒，保单借款功能不是想向保险公司借钱就能申请的，一张具有保单借款功能的保单，最多可以连续享受4次这样的服务。中荷金倍盈两全保险(分红型)提供轨道公共交通工具意外与其它身故、全残保障，保障5年，满期有返还，还有分红。分红如何分配?借款如何操作?退保会有损失吗?保险公司一起来看看。
保单红利
中荷金倍盈合同为分红保险合同，在合同有效期内，投保人有权参与保险公司分红保险业务的盈利分配。保险公司根据上一年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。
投保人对合同的红利领取方式为累积生息，投保人可以随时申请领取，保险公司每年就红利的有关资料以书面形式通知投保人。
合同效力中止期间，投保人不享有红利的分配。
合同效力终止后，剩余的红利保险公司将一次性给付。
保单借款
在合同有效且累积有现金价值的情况下，投保人可以向保险公司申请借款。借款金额不得低于保险公司规定的最低限额，最高不得超过合同当时现金价值的百分之八十，每次借款的时间最长为六个月。
借款及利息应在借款期满之日偿还。如果逾期未还，则所有利息将被并入借款金额中，在下一欠款期内按保险公司最近一次宣布的借款利率17计息。当现金价值不足以偿还借款和利息时，合同的效力中止。
犹豫期
投保人自收到合同之日起有十五日的犹豫期，以便阅读合同。
投保人在犹豫期内可向保险公司书面提出解除合同的申请，并亲自或挂号邮寄将合同退还。
投保人依前项规定行使合同解除权时，解除的效力自保险公司收到书面申请及合同(若为邮寄，则以寄出邮戳为准)的当日 24 时起生效，合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任，保险公司将向投保人退还所有已缴的保险费。
若投保人、被保险人或受益人在犹豫期内向保险公司提出理赔申请或合同是由其它险种变更而来的，则不得再行使本条款规定的合同解除权。
投保人犹豫期后解除合同会承担一定的损失。
解除合同(退保)
在合同有效期内，投保人可书面通知保险公司要求解除合同(简称退保)。申请退保时，投保人应提供下列证明文件和资料：
1、解除合同申请书;
2、保险合同;
3、投保人的有效身份证明。
自保险公司收到退保申请(若为邮寄，则以寄出邮戳为准)的当日 24 时起，合同效力终止。保险公司将于收到上述证明文件和资料后三十日内退还合同效力终止日的现金价值。
家中临时缺钱周转怎么办，可随借随还的保单借款可助投资人一臂之力。保险公司指出，有些保单借款利率不低，民众借款前应多比较，或把握保险公司推出保单贷款优惠专案，有机会把利率降至一半的水准。
台湾人寿主管表示，一般民众调度短期资金除利用信用卡预借现金、小额信贷，还可以考虑保单借款。保单借款具有利息低、手续简便、给付迅速、免抵押、免担保、快速拨款、没有还款时间压力等特色；且保单借款的还款弹性大，保户可随时借款、还款，利息按日计算。
根据寿险公会公告各公司保单借款利率，影响利率高低最大的因素是保单本身预定利率，预定利率愈高，借款成本愈高；有些早期卖出的保单因为预定利率高，借款利率达6.95％，但近几年卖出的保单利率可能只有3％，利变型保单则大多采取宣告利率加码1个百分点计息。
保单借款利率高低差异大，保险公司主管指出，民众借钱前一定要“货比三家”，优先采用预定利率较低的保单借款，其次是查询寿险公司近期是否有利率优惠专案。
新光人寿本周起推出ATM现贷卡保单借款利率减半99天的专案，金额最高限定50万元以内；新寿主管表示，若20亿元额度用完，活动就会提前结束。
南山人寿也有保单借款专案，单张保单的单笔借款金额5万元以上，便可享有30天3.5％的保单借款优惠利率。南山人寿主管表示，适用此专案的保户，必须同时符合该借款保单自借款日起算60天内无任何还款纪录，且借款的保单契约必须持续有效。
台湾人寿至年底前也有利率3.5％专案，只要是“新台币计价的传统型及投资型商品”，且缴费一定时间以上，保单已累积保单价值准备金或保单帐户价值，填写保险单借款约定书及保险单借款重要事项告知书，同时检附相关应备文件，就可以适用3.5％的利率至明年7月底。
除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。
保费豁免
目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险' target='_blank'>少儿险' target='_blank'>少儿险产品中，如受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时,这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下，将不能再提供保单贷款。
减额缴清
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了2年的保费，则可以将这些保费2年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费，有的保险公司规定，已经发生减额缴清的情况下，难以获得保单贷款。
保单垫付
如果在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时交保费，而现金价值也足够了，保单将自动垫付应交保费，现金价值垫付完之后，保险公司会通知投保人偿还应交保费和利息，如果到期不还，保单将自动终止，不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下，不能再申请保单贷款。
河南周口的黄先生：因生意周转急需现金，别人提醒我可以用保单进行质押贷款，请问该怎么做？
答：当资金遇到周转困难时，投保人不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足两年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少，更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。专家建议，投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。
保单贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例（一般不超过80%），获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。目前，保单贷款在我国主要有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将终止保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。因为，在均衡保费制下，投保人若是购买具有储蓄功能的长期寿险产品，在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。一般，投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值，保单所有者可以凭保单申请质押贷款。
专家提醒投保人，在贷款期限期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。
总之，消费者购买保险后，可以根据需要利用好这张保单，当遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决燃眉之急，发挥其最大价值和功效，以避免退保造成的损失。
在当前货币紧缩的大环境下，“借钱”成为一件越来越困难的事。想从银行借款，或门槛较高或要求抵押，贷出的钱必须“专款专用”，而且利率也“不太好商量”。
当您为资金周转犯愁的时候，或许可以盘点一下家中的保单，通过保单借款的方式，从保险公司以较低的利率借出钱来。
哪些保单支持借款？
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
值得注意的是，不是所有保单都可以用来借款。“只有具有现金价值的保单才能申请贷款。”中国人寿（601628）厦门分公司理财规划师陈茜说，一般情况下，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。
据了解，当投保人购买的产品具有保单借款功能，并且已经支付2年及以上的保费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。以中国人寿为例，一般而言贷款总额不超过保单现金价值的80%，每次贷款的最长期限可达6个月，到期后结清利息，即可自动循环进入下期。
手续简便利息较低
记者从保险公司了解到，保单借款的额度取决于保单所具有的现金价值，以一份每年保费1万元、交满10年的分红寿险为例，保单中所含有的现金价值约为9万元，按照借款最高额度不超过保单现金价值的80%计算，审批的借款额度约在7万元。
虽然借款额度有所局限，但保单借款的一大优势在于手续简便，审批速度快。“只要凭保险合同以及个人有效证件，就可以直接办理保单借款，一般3个工作日就能完成，最长也不会超过7个工作日。”陈茜说。
利率较低也是保单借款的一大优势。与银行相似，保险公司保单借款的利率是浮动的，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以中国人寿为例，目前的保单借款年化利率为6.56%，与一年期银行贷款利率相同。
此外，相较于银行的个人贷款有定向消费的限制，保单借款所得现金则可由借款人自由支配。
首先，保险公司给出的“投保单”也叫要约书，是消费者向保险公司的一种单向要约的形式，也是保险合同生效的必要的基础和必需的前提，是一项严肃的法律文件，往往是事先印制好的单据。
所以在填写投保单的时候，需要拿对投保单，填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别(切不可采用狂草等艺术字体)。一旦有涂改的地方，需要在其旁边签名确认，或者重新索要新的投保单进行填写，尽量减少日后可能会发生争议的隐患。
在沟通确认好保险产品，开始填写投保单之前，需要仔细阅读投保单中事先印制的“投保须知”或“告投保人书”等提示性文字。
对投保单上的告知事项，建议据实(特别是身体健康状况)详细地说明，也就是既需要书面落实在投保单上，也需要口头告诉代理人，而不是仅仅口头告诉保险业务人员。
如果刚好有既往病史，需要先如实填写，同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验报告原件与投保单一同交给保险业务经办人。(如果有些病情涉及隐私，需要保密，可以密封之后交给保险公司。)
这里建议你的签名需要采用平时的一贯签名(外籍人士也可以参照护照上面的签法)，不可以随意签署(比如中英文的格式等等)。因为日后很多保险事务的服务，都要对照该签名来进行，当然签名就是代表投保人(和被保险人)对于各项事务的书面认同。
如果你投保的是分红保险(或万能型寿险、投资连接型寿险)，请仔细阅读分红示例(或个人账户价值示例)相关内容并在每一张红利示例表(或个人账户价值示例表)上亲笔签上你的姓名(此处的签名需要和投保单中的签名一致)，最好能够保留一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。
请了解分红示例(或个人账户价值示例)数值仅供理解红利(或个人账户价值)之用，并不代表实际红利的派发(或实际价值的计算)，实际派发的红利(或保险利益)需要根据保险公司分红保险业务(或投资业务)的实际经营状况而定，一般保险公司对这些都不作额外的承诺，红利为非保证利益，不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的。
其次，还有两个友情提醒：
第一，不要在空白的投保单上面留下你的签名；
第二，请根据自身的财务状况选择合适的保险金额及交费期限，以避免日后因无法继续交付保险费而可能导致的保险合同效力的中止，以及一些不必要的纠纷。
投保单中以下内容需最后确认：
姓名性别通信地址邮政编码
身份证号码投保计划保险金额
缴费年限和保险费金额健康告知
投保人和被保险人申明授权说明
保单填写的正确程序：
1、重视那是一份严肃的法律文件；
2、字迹清晰、工整、不涂改、易辨别；
3、阅读投保须知；告投保人书；
4、告知身体健康状况据实说明；
5、隐私既往病史填写后，密封交给保险公司；
6、确认最后逐一核对上述所填内容；
7、提醒不要随便签名。
市民姜女士因为忘交保费导致保单失效，但是保险公司提示不用着急退保，因为保单通常都有个“复效期”。不过虽然可以复效，也会有一定成本，因此保险专家提醒市民在年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。
又到年末， 姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和老公购买的 20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣去费用，所以十几年过去了自己很少在意。当她发现这份保单合同并电话咨询保险公司时发现，因为存折内资金不足，保单在2年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的2年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
虽然保单可以复效，保障可以延续，姜女士却不得不为此多付失效期间保费和利息等多余的损失。为此，保险专家提醒市民，在对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点的同时不要忘记自己保单的年检。
专家表示，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。其实，合同效力中止后的一定期限内（通常为 2 年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
陈先生介绍，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息。看到自己除了补交欠下的保费还要多付1207元各项的费用，本想直接退保的陈先生发现，如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价值6064元，相当于前三年保费都白交了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，一般来说，发现保单失效先别急着退保，虽然复效合同需要缴纳其他费用，但是比直接退保还是更为划算。
保单年检TIPS
1.及时更新联系电话、通信地址
2.检查保单缴费情况
在年前就可将下一年应缴纳的保险费用打入约定账户。保险合同中一般都设有复效条款。投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保障。
3. 检查保障范围
根据家庭经济状况变化，调整保额等项目。
4. 检查保险红利
年底应“查漏补缺”，看是否可以领取红利或者年金，支取方式是现金领取还是累计生息或抵缴保费。
在犹豫期后退保，保险公司需要扣除保单所产生的各种管理费用(初始费用)，因此退保时退保金会低于所交保费；而且保单生效后退保时间越早，所退费用越少。一般退还的为保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。假使一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值 =投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。现金价值在制定保单时已经由精算师计算好，且经保监会备案审批的。现金价值表一般都会附在保单中，可以根据现金价值表进行计算。所以，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。
投保后急需用钱，但是又不想退保，应该怎么办呢？****理财网网一保险专家介绍说，这种情况下，可以向保险公司申请保单质押贷款。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。申请保单质押贷款时注意，不是所有的保单都可以进行保单质押贷款的，只有投保的保单具有现金价值，才可以办理保单质押贷款，而医疗费用保险与意外伤害保险以及财产保险都不能质押；而且贷款的最高额度不超过保单现金价值的一定比例；还款时需要交纳贷款利息。假使借款人到期不能偿还贷款，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
消费者购买了保险产品之后，因为某些原因想要退保，这时候他能得到多少现金呢，这就是保单的现金价值，也叫做节约退换金或者退保价值。不同种类的保险产品在不同的时期具有的现金价值也不同。
每一份保单的现金价值在每个时间段也是不同的，以人寿险为例，人寿险保单上都有现金价值表，现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。
现金价值的用途有两个第一个就是退保那个保单年度退保就是退还那个保单年度的现金价值当然前提是交过保费
第二个是保单贷款因为保单的现金价值可以理解为投保人在保险公司开户存下的钱应急的时候当然可以拿出来用现在一般的保险公司可以借款到现金价值 的%当然这种借款是需要付出利息的可能很多人不明白为什么？打个比方你把万元存在了银行年期银行给你利息可是中途你需要用钱周转你 有两种选择第一种就是直接取出来定期利息变成活期利息这样会有很大的利息损失第二种选择就是把存单给银行做存单抵押贷款贷出钱来周转用完还 回去这段时间银行继续付你存款利息你付银行贷款利息这是两笔账保单借款也是同样的道理保单借款期间保单利益不受影响借款支付一些利息就可以 了
那么，寿险保单的现金价值又是怎么计算的呢？通常，具有一定储蓄性质的长期寿险保单都能累积出现金价值。现金价值以下面三种情形作为依据，即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据，以及保单分红时以现金价值为计算依据。
寿险保单的现金价值都是由精算师根据各项情况和假设条件精算而得的。如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。
假设张先生在36岁时投保“福禄满堂”养老年金保险，选用了10年期缴纳保费的方式，年缴保费30万元，选择自60周岁起领取养老年金。而通过查阅该保险的现金价值表，在目前情况下，于先生的保单属于第一保单年度末（因为第二期保费应缴但尚未缴纳），张先生每缴纳1000元所对应的现金价值为401元，30万元缴费能够产生的现金价值则为300×401=120300元。
因此，如果张先生在目前情况下选择退保，遵照契约精神，则只能从保险公司领回12.03万元，损失接近18万元。
广大消费者在选择保险产品的时候要仔细阅读合同条款，如果无法保证将来不会退保，要重点查看保单的现金价值，是否在自己的承受能力之内，如果要退保，尽量在10天的犹豫时间内完成。
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