【编者按】购买了保险后，发现需要急用钱怎么办？保险专家提醒，巧用保单借款功能，既解决燃眉之急，又避免了退保带来的不必要损失。
买了保险后着急用钱咋办？一些客户不得不退掉保险，损失高昂的手续费。从部分保险公司了解到，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，按照保单现金价值的一定比例向保险公司借钱。巧用该功能，既解决燃眉之急，又避免了退保带来的不必要损失。所谓保单借款，就是投保人用自己手中具有借款功能且在有效期内的保单，以书面形式向保险公司申请借款，最多可以借到保单现金价值(扣除欠交保险费及利息)的80%。如果消费者手头的保单现金价值为100万元，最多可以向保险公司借80万元。据悉，具有关规定，每次借款时间不得超过6个月。保单借款跟银行贷款相比具有一定优势。它不需要做贷款资信的审查，也不需要指定的用途，所以在办理时间上更加快捷。一般保险借款3~5个工作日即可到账。利息从钱到账之日算起，用多少天，支付多少天的利息。另外，借款到期以后，还能续借，可以只还利息，不还本金。保险专家提醒，保单借款功能不是想向保险公司借钱就能申请的，一张具有保单借款功能的保单，最多可以连续享受4次这样的服务。扩展阅读
家中临时缺钱周转怎么办，可随借随还的保单借款可助投资人一臂之力。保险公司指出，有些保单借款利率不低，民众借款前应多比较，或把握保险公司推出保单贷款优惠专案，有机会把利率降至一半的水准。
台湾人寿主管表示，一般民众调度短期资金除利用信用卡预借现金、小额信贷，还可以考虑保单借款。保单借款具有利息低、手续简便、给付迅速、免抵押、免担保、快速拨款、没有还款时间压力等特色；且保单借款的还款弹性大，保户可随时借款、还款，利息按日计算。
根据寿险公会公告各公司保单借款利率，影响利率高低最大的因素是保单本身预定利率，预定利率愈高，借款成本愈高；有些早期卖出的保单因为预定利率高，借款利率达6.95％，但近几年卖出的保单利率可能只有3％，利变型保单则大多采取宣告利率加码1个百分点计息。
保单借款利率高低差异大，保险公司主管指出，民众借钱前一定要“货比三家”，优先采用预定利率较低的保单借款，其次是查询寿险公司近期是否有利率优惠专案。
新光人寿本周起推出ATM现贷卡保单借款利率减半99天的专案，金额最高限定50万元以内；新寿主管表示，若20亿元额度用完，活动就会提前结束。
南山人寿也有保单借款专案，单张保单的单笔借款金额5万元以上，便可享有30天3.5％的保单借款优惠利率。南山人寿主管表示，适用此专案的保户，必须同时符合该借款保单自借款日起算60天内无任何还款纪录，且借款的保单契约必须持续有效。
台湾人寿至年底前也有利率3.5％专案，只要是“新台币计价的传统型及投资型商品”，且缴费一定时间以上，保单已累积保单价值准备金或保单帐户价值，填写保险单借款约定书及保险单借款重要事项告知书，同时检附相关应备文件，就可以适用3.5％的利率至明年7月底。
在当前货币紧缩的大环境下，“借钱”成为一件越来越困难的事。想从银行借款，或门槛较高或要求抵押，贷出的钱必须“专款专用”，而且利率也“不太好商量”。
当您为资金周转犯愁的时候，或许可以盘点一下家中的保单，通过保单借款的方式，从保险公司以较低的利率借出钱来。
哪些保单支持借款？
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
值得注意的是，不是所有保单都可以用来借款。“只有具有现金价值的保单才能申请贷款。”中国人寿（601628）厦门分公司理财规划师陈茜说，一般情况下，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。
据了解，当投保人购买的产品具有保单借款功能，并且已经支付2年及以上的保费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。以中国人寿为例，一般而言贷款总额不超过保单现金价值的80%，每次贷款的最长期限可达6个月，到期后结清利息，即可自动循环进入下期。
手续简便利息较低
记者从保险公司了解到，保单借款的额度取决于保单所具有的现金价值，以一份每年保费1万元、交满10年的分红寿险为例，保单中所含有的现金价值约为9万元，按照借款最高额度不超过保单现金价值的80%计算，审批的借款额度约在7万元。
虽然借款额度有所局限，但保单借款的一大优势在于手续简便，审批速度快。“只要凭保险合同以及个人有效证件，就可以直接办理保单借款，一般3个工作日就能完成，最长也不会超过7个工作日。”陈茜说。
利率较低也是保单借款的一大优势。与银行相似，保险公司保单借款的利率是浮动的，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以中国人寿为例，目前的保单借款年化利率为6.56%，与一年期银行贷款利率相同。
此外，相较于银行的个人贷款有定向消费的限制，保单借款所得现金则可由借款人自由支配。
工作生活中，难免遇到突发事件，资金周转不灵，尤其是经商做生意的，大笔资金都在投资中，取也取不出来。想方设法四处借钱，真让人焦头烂额，近日，家住仓山的王女士，就为这事烦恼不已，家中老人住院动手术，要用一大笔钱，自己的钱都在股票、基金、保险上，舍不得取出来，于是求助“钱袋子”，问问有啥办法。
了解了王女士的资金去向后，记者发现，王女士还有保单可以利用，要知道，保单具有质押贷款功能，可以一解燃眉之急。
凭保单借款可达现金价值的80%
据保险专家介绍，凭保单到保险公司借款，可达保单现金价值的80%，利率比银行商贷利率更低一点，更重要的是，不影响你这份保单的收益和保障。
比如这位王女士，买了10万元的保险产品，6年期，买后急用钱，就可以办理借款8万元。当然，要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道，也可以办理借款。
如果仔细阅读保单，消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后，消费者就可以借款。
此外，消费者也可以拿着保单，作为质押，向银行借款。银行贷款期限更长，但银行的手续较之保险公司，就比较繁琐了。
读者也需注意，并非所有保单都能办理质押借款，要根据投保险种由保险公司确定。据了解，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，可以办理质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。
信用卡还款享受无息消费
6个月后，消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息，办理续贷手续。否则，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
可以利用信用卡转账来还这笔款，也可以借信用卡的免息期进行无息消费，稳妥又合算。“通过信用卡消费，来抵消保险公司的贷款，即消费者用信用卡来消费保险产品，理论上是合法的。比如，王女士在还款日后三天，用信用卡消费还上了保险公司的借款，只需向保险公司支付3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期，还能累积更高的信用，又解决了短期资金难题，一举数得。”保险业内人士分析。
充分利用手中的金融工具，让资金流动起来，尽在自己掌控中，不失为一种乐趣吧？王女士不由连连惊叹“长了见识”，但必须提醒消费者的是，解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款，但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。
一时手头紧保单可变现 不用退保，凭保单向保险公司借钱周转
45岁的潘先生打算今年5月份买房。由于手头现金不够买房的首付，潘先生决定把史N械募刚疟５ネ说簦庖唤馊济贾薄！拔吮湎侄吮＃磕嵌嗖换恪保”Ｏ展鞠蚺讼壬д校耗米疟５タ梢韵虮Ｏ展窘枨茏?
“另类”借款實现双赢
“潘先生4年前在保险公司购买了20万元保额的康泰险，年交保费16320元，共交了65280元。如果今年2月10日退保的话，潘先生只能退回45600元，而且从此以后潘先生就没了保障。以后再投保，费用恐怕还得高”。
平安保险广东分公司客户服务部张小姐跟记者算了这样一笔账。“如果选择保单借款，潘先生可以借到保单现金价值的80%，也就是36480元，借款年利率是5.22%，与银行六个月的借款利率相同。而且，借款之后，潘先生的保障继续有效。”张小姐说。那么保单借款怎样还呢？“客户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。而六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月，一般情况下对保单也沒有什么明显影响。所以，什么时间还款實际是掌握在客户史N小Ａ硗猓杩罾⒍际前础臁扑愕模钥突б卜浅９健！闭判〗憬馐汀?br />
保单借款不影响理赔“
保单借款越来越受市民欢迎。仅去年12月，保险公司就受理了保单借款241件，借出金额298.03万元”，平安保险广东分公司工作人员称。保险公司表示，除了手续简便，保单借款备受青睐的一个重要原因是办理保单借款期间，如果借款人出现意外，保险公司还是照章赔付。
原东山区的李先生因为需要融资，拿着一份保额为20万元的平安长寿保单，向保险公司申请了4万多元贷款。三个月后的一天，李先生与客户谈完一笔生意后，在回程的高速公路上不幸发生意外，抢救无效死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。
哪些保单可以借款
但是值得注意的是，并不是所有的保单都可借款，只有具有储蓄性謱嵞人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
而可以借款的保单，投保人也要缴纳保费在一年以上才可用以办理抵押借款。保险公司人士说，这主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人就可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以實现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单质押贷款。
此外，据记者了解，一般来说，保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定，其利率根据借款险種的不同会有所差异。本报记者李青通讯员 张振华
近日，记者在采访中了解到，保单实际上还有另一个作用，可以利用保单的现金价值向保险公司短期借款，满足应急之用的资金周转，或者用于缴付暂时难以承担的保费。记者从保险公司了解到，客户用保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，保险公司一般以现金价值的七成到八成发放贷款。
近日，记者在采访中了解到，保单实际上还有另一个作用，可以利用保单的现金价值向保险公司短期借款，满足应急之用的资金周转，或者用于缴付暂时难以承担的保费。
今年29岁的罗小姐打算投资开个小奶茶店，可是还差2万元。经过咨询，罗小姐利用了自己手上的一张重疾险保险单从保险公司借到了2万元。罗小姐告诉记者：“原本打算提前终止这份保单后提出现金，那样我就要亏一大半。现在，可以利用保单贷款，不但不用提前终止保单，还可以有半年还贷时间，正好缓解了我当下的燃眉之急。”
保单贷款是指客户在保险合同有效期内，经保险公司同意，以保单的累积现金价值进行抵押贷款。这相当于保险公司从客户保单中的现金价值取出所缴的保费额，而客户需在约定期限内再将相同的保费额还入现金价值中。
记者从保险公司了解到，客户用保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，保险公司一般以现金价值的70%―80%发放贷款。因此，客户在准备用保单贷款前，要提前向保险公司查询保险账户中有多少现金价值。保险业内人士介绍，一般有现金价值的保险产品就可以用保单贷款，贷款期限通常为半年。
然而，需要注意的是，客户使用保单贷款，需要向保险公司支付按一定时期和利率计算的贷款利息。理财专家提醒，客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。保单的贷款利息应在贷款期满之日缴付，假使逾期未付，则所有利息将被并入原贷款金额中，在下一贷款期内按最近一次公布的贷款利率计息。
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