近年来，随着保险行业的不断发展，我国保险产品不断推陈革新，为了更好的便利消费者，保险公司不断改革措施，推出一系列保险卡，方便消费者保险咨询与使用。
日前，有保险公司推出了保险卡，包括了意外、医疗、重疾、预防免疫等保障。
意外保险卡也称意外保险卡式保单，是由商业保险公司推出的，属于卡单型保险。意外保险卡有其优缺点，价格低保障高，有些可网上投保，支持互联网在线激活、查询、出单，非常适合忙碌的年轻一族。但产品更新周期较快，不容易买到，造成保障真空期。
卡式保单原是保险公司为团体保险设计的，由于投保手续便捷，后来就引入到个险渠道销售，它具有很多优点：1）价格低，保障高，相当于用批发价购买；2）投保手续简单，免签字，免核保，提供资料即可，3）全面支持互联网在线激活、查询和出单，免除您奔波之苦。
日前，西藏自治区决定每年投入4400余万元，免费为全区所有城乡居民和在编僧尼投保团体人身意外伤害保险。《经济参考报》记者了解到，西藏的做法并非个例，越来越多的地方政府开始出资为居民投保商业意外险。对于意外险的“热销”，理财专家提醒投保人冷静选购、精挑细选，不同投保者除了根据费率和购买渠道以及自身的工作性质工作地区进行选择外，还要注意所投意外险的具体责任、免责条款等内容。
政府买单增强群众抵御风险能力以往重大伤亡事故发生后，各地政府一般会划拨专用财政资金做救助。这种单一途径的救助方式正在悄然改变。记者了解到，越来越多的地方政府正在通过为居民购买商业人身意外伤害保险的方式，增强群众抵御各种意外风险的能力。
西藏自治区财政厅社保处处长肖厚国介绍，此次城乡居民和在编僧尼团体人身意外伤害保险采取“政府出资、商业保险运作”的新型保险管理模式，在全区范围内同时推开，所需资金由自治区财政全额承担。西藏的做法并非个例。今年，重庆市石柱县人民政府也为该县54万居民每人购买了一份人身伤害险，全部由政府财政买单。今后凡是石柱县居民遭受生产安全事故、交通事故、自然灾害及其他意外伤害，都将获得相应的理赔，最高赔付金额10000元。
也有的地区为计划生育家庭或者残疾人购买了特殊的意外险。湖南省花垣县有1893户农村独生子女户家庭、两女结扎户获得政府补贴11.3万元赠送的一份“合家欢”意外伤害保险保单；重庆市大足区也为愿意购买计划生育家庭意外伤害保险的家庭，购买了每户30元保费的意外险。
由于残疾人外出或乘坐交通工具时容易受到意外伤害，浙江省桐乡市为近6000名持证残疾人买单，参保了商业意外险，这在嘉兴市尚属首例。今后，如果残疾人在走路或坐车时受到意外伤害，可获最高3万元的保险赔付。
分析人士指出，这些举动显示出政府正增加对商业险的重视：“以往伤亡事故仅仅依靠财政资金做救助，钱花的不算少，而采用购买意外险的方式，出险后既不需要专门救助，也不需要干预保险公司放宽理赔条件，不仅维护了保险公司的积极性，也增强了群众抵御各种意外风险的能力。”
购买应分清类别注意免责条款如今市场上意外险产品层出不穷，选择意外险有哪些标准和注意事项？口碑理财网分析师李彦鹏对《经济参考报》记者表示，意外伤害保险(包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤)、意外医疗保险和意外住院津贴统称意外险，三者分别属于赔付性质、报销性质和给付性质，其中前两个应作为投保规划时首选。
形式上，意外险一般分为卡单式意外险和保单式意外险。卡单式意外险也就是常说的意外保险卡，性价比较高，但每年都需要在到期时重新购买激活，办理理赔的时候，审核略为严格，比如对于外伤，有的公司在客户提供资料时，可能会要求提供外伤照片。
而保单式意外险费率相对高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期时保险公司一般会自动划账继续承保，这样可以避免出现意外保障断档期；办理理赔时，审核相对宽松。
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对于不少信用卡持卡人而言，当突如其来的保险推销电话袭来，自己往往没有准备，如果是在上下班途中，匆忙行进中要理性地思考一个保险品种是否值得投保的确有一定难度，当然慌忙之下做出的购买决定也常常令人后悔。那么在接到这类保险推销电话后，持卡人即便有购买意向，也请三思而后行。
不少持卡人在接到保险推销电话时，一般推销人员都会告诉你这是贵宾专属待遇，所以要快点决定，最好在当日的电话中就确定。其实，持卡人即便有投保意向，也不用当场决定，可以回家上网查询相关的保险品种和具体条款后再做决定，其实所谓的优惠有限等基本也都是幌子，一般隔日做出答复，不会对保费有大的影响。持卡人可以直接告诉推销人员，自己有购买的意向，但必须回家查看保险条款后再做决定，让推销员明后天再次致电确认是否购买。
当然，如果持卡人通过别的渠道得知自己所持卡的卡中心正在搞保险优惠活动，而自己又非常想购买保险的话，可以直接致电卡中心，对于有意愿投保的持卡人，相关部门会请相关的人员主动联系持卡人。不过，需要特别注意的是，由于保险产品可能因地区差异和投保人差异，存在一定的保费差异，也有部分产品的投保客户有一定限制，因此可能会出现部分持卡人无法购买的状况。
对于很多通过信用卡中心购买保险的人而言，信用卡积分也是一个关心的话题，并非所有购买保险的费用都能计入信用卡积分。目前，招行、浦发、交行都将保费将作为一般消费计入账单，因此是计算积分的，不过平安信用卡买保险不计积分。当保费作为一般消费计入账单时，是不会全部纳入最低还款额的，一般只有5%或10%计入最低还款额。作为一般消费，延迟还款需支付利息。大部分卡中心采用的计息方法为，从消费当天（保费扣收当日）算起，直至全部还清为止，每天万分之五。
这些年来，保险行业的慢慢的不断发展壮大，各种各样的保险产品也不断推陈革新，市场上的保险产品琳琅满目。为了更好的服务我们这些消费者，各大保险公司不断对自身进行改进，推出功能各异的保险卡，来方便我们这些消费者的保险咨询以及选购。为我们消费者提供能保障。
意外保险卡详细介绍6种
如何正确的选购意外保险卡
国寿一年期意外保险卡险种介绍
一国寿999急救保险白金卡保险责任
意外伤害身故，残疾烧伤80000
意外门诊医疗费用1000
意外住院医疗费用不含手术5000
意外手术医疗费用5000
医疗赔付责任免赔额为0，赔付比例100%，5类和6类职业出险50%赔付。
保险费198元。18-60岁的人群，每人只限购买一份
二国寿吉祥无忧意外卡保险责任
意外伤害身故，残疾，烧伤50000
自驾车意外伤害身故保额100000
乘坐飞机意外伤害400000
乘坐火车地铁保额200000
汽车意外伤害不含自驾车保额50000
意外门诊医疗费用1000
意外住院5000
意外手术5000
赔付比例为100%报销，0免费，保险费是198元。
每人只限购一份。
三国寿999钻石卡：358元。
意外伤害保险身故，残疾，烧伤20万
意外伤害医疗费用2万
飞机意外伤害身故40万
火车（含地铁）意外伤害保额40万
轮船意外伤害20万
医疗报销为0免赔，给付比例100%。5类或者6类职业出险按照50%赔付。
同一个被保险人最多只能保一份，多保无效。
四、国寿吉祥D款意外保险卡责任
意外伤害身故，残疾20万
意外医疗费用2万
自驾车意外伤害10万
住院日津贴：每天给付50元
火车、轨道、水上交通意外赔付40万
飞机意外伤害80万
报销比例：有社保的100元免赔，85%报销，无社保的100元免赔，80%报销。
仅限1--4类职业投保。（18--60岁的人投保）
保险费是200元。
五国寿吉祥安心卡A款，意外保险卡保险责任
意外伤害身故残疾60000
意外门诊医疗费用1000
意外住院医疗费用5000
意外手术医疗费用5000
如果被保险人又社保，公费医疗的话，额外增加自驾车意外伤害保额50000
赔付比例为100元免赔后，对其余额80%给付报销。保险费100元
六人保健康中国福A款保险费100元
意外保险卡保险责任
意外身故，残疾，烧伤保险金10万
意外伤害医疗1万
18-65岁人群投保每人限购2份。1-3类职业人群投保
保险比例，100元免赔，100%报销。个单或者团单皆可
意外保险卡也称意外保险卡式保单，是由商业保险公司推出的，属于卡单型保险。意外保险卡有其优缺点，价格低保障高，有些可网上投保，支持互联网在线激活、查询、出单，非常适合忙碌的年轻一族。但产品更新周期较快，不容易买到，造成保障真空期。
让我们看一段网页购买保险的讨论：
咨询内容：请问哪一间公司有100左右的意外卡呢？意外身故保额希望在10或以上的。
咨询网友：穷人孩子的爸爸（佛山）
专家解答：
世纪平安卡A款150元，意外伤害保险10万，意外残疾10万，意外伤害医疗1万。
武汉新华人寿张迎锋
你的需求很明确，目前市场上的很多保险公司都有你说的意外险卡单，我只需提醒楼主的是，一定要仔细看意外卡单的保险责任，重点关注：
1楼主的职业是否可以被保，一般高风险的职业，有些意外卡单是不保的，而且是按比例赔付的。
2选择意外卡单，除了关注身故保额外，最好全残也能赔付的意外卡单，及最好能有意外医疗的报销，能有住院补贴是最好的了。
多比较几家保险公司的意外卡单，希望你能找到满意的卡单。
福州中国人寿程伟
有些高风险的行业是不能单独购买意外险的（您可以告诉我们您的职业），但是可以团体购买。
国寿的意外卡折100元的一般可以保障8万身故、高残、8千的意外门诊和住院医疗。
广州中国人寿叶秋生
100元的意外险，很多公司都有，意外险也是一分钱一分货，相对于你来说，一家之主，你的职业：是业务员经常自驾车，买100元的意外险，恐怕保额太低，抵御风险的能力不足吧，保费太少的话，容易将一些重要的保障功能也省去了。建议在当地咨询保险业务代表，投保更高额的意外险，这样才够保险呢。
卡式保单原是保险公司为团体保险设计的，由于投保手续便捷，后来就引入到个险渠道销售，它具有很多优点：1）价格低，保障高，相当于用批发价购买；2）投保手续简单，免签字，免核保，提供资料即可，3）全面支持互联网在线激活、查询和出单，免除您奔波之苦。
日前，西藏自治区决定每年投入4400余万元，免费为全区所有城乡居民和在编僧尼投保团体人身意外伤害保险。《经济参考报》记者了解到，西藏的做法并非个例，越来越多的地方政府开始出资为居民投保商业意外险。对于意外险的“热销”，理财专家提醒投保人冷静选购、精挑细选，不同投保者除了根据费率和购买渠道以及自身的工作性质工作地区进行选择外，还要注意所投意外险的具体责任、免责条款等内容。
政府买单增强群众抵御风险能力
以往重大伤亡事故发生后，各地政府一般会划拨专用财政资金做救助。这种单一途径的救助方式正在悄然改变。记者了解到，越来越多的地方政府正在通过为居民购买商业人身意外保险卡的方式，增强群众抵御各种意外风险的能力。
也有的地区为计划生育家庭或者残疾人购买了特殊的意外险。湖南省花垣县有1893户农村独生子女户家庭、两女结扎户获得政府补贴11.3万元赠送的一份“合家欢”意外伤害保险保单；重庆市大足区也为愿意购买计划生育家庭意外伤害保险的家庭，购买了每户30元保费的意外保险卡。
由于残疾人外出或乘坐交通工具时容易受到意外伤害，浙江省桐乡市为近6000名持证残疾人买单，参保了商业意外险，这在嘉兴市尚属首例。今后，如果残疾人在走路或坐车时受到意外伤害，可获最高3万元意外保险卡赔付。
分析人士指出，这些举动显示出政府正增加对商业险的重视：“以往伤亡事故仅仅依靠财政资金做救助，钱花的不算少，而采用购买意外险的方式，出险后既不需要专门救助，也不需要干预保险公司放宽理赔条件，不仅维护了保险公司的积极性，也增强了群众抵御各种意外风险的能力。”
购买应分清类别注意免责条款
如今市场上意外险产品层出不穷，选择意外险有哪些标准和注意事项？口碑理财网分析师李彦鹏对《经济参考报》记者表示，意外伤害保险（包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤）、意外医疗保险和意外住院津贴统称意外险，三者分别属于赔付性质、报销性质和给付性质，其中前两个应作为投保规划时首选。
形式上，意外险一般分为卡单式意外险和保单式意外险。卡单式意外险也就是常说的意外保险卡，性价比较高，但每年都需要在到期时重新购买激活，办理理赔的时候，审核略为严格，比如对于外伤，有的公司在客户提供资料时，可能会要求提供外伤照片。
而保单式意外险费率相对高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期时保险公司一般会自动划账继续承保，这样可以避免出现意外保障断档期；办理理赔时，审核相对宽松。
很多人面对市场上众多的保险产品，不知该如何选择。选择错了或者中途退保都会带来经济损失。那么如何退保才能减少损失呢？
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
近日，佛山市民蔡小姐向信息时报记者投诉称，她原本想在续保前把某人寿保险公司的保险退了，却不料在其银保人员的“误导”下仍续了保，她和该银保专员向该人寿公司申请全额退还续保保费，但遭到拒绝。9月5日，记者就此事致电某人寿广东分公司，9月6日晚，该公司有关负责人答复记者称，他们从未明确拒绝过蔡小姐的申请，而是一直在调查取证过程中，而9月6日当天该公司已同意向蔡小姐退还保费。
消费者投诉
办退保反被续保申请退款竟遭拒
据蔡小姐介绍，去年8月26日，她在佛山三水某银行点办理业务时，在银保人员的游说下买了某人寿公司一款分红型保险，缴纳5000元保费。今年8月中，蔡小姐收到该公司续缴保费的短信通知，因正值用钱之际，她便决定在缴纳第二期保费前退保。
今年8月25日，也就是在续缴保费的前一天，蔡小姐来到上述银行点办理退保手续。某人寿驻该银行点的银保专员了解情况后，对蔡小姐说，“由于你的保险没有到期，拿不到分红和利息，只能退还2655元的现金价值。”该专员建议蔡小姐8月27日(26日是星期日)再到银行办理手续，这样可以多拿200多元的分红。
8月27日上午，蔡小姐收到银行的短信通知，绑定保险的账户被自动划账5000元到某人寿用作第二年保费，也就是说已经“被”续保了。蔡小姐到银行网点问上述银保专员：“为何之前我来退保你让我27日再来，现在却将账上的钱转走？那我现在退保，续保保费能否全额退还？”该银保专员称可以向公司申请一下。
该银保专员与蔡小姐各写一份申请书递交给某人寿公司，申请全额退还蔡小姐在8月27日被自动扣除的5000元续保保费。但蔡小姐在8月30日接到该银保专员的电话称，某人寿未批准她们全额退还续保保费的申请。这意味着，蔡小姐前后总共交了1万元本金到保险公司账户上，按现金价值退保的话只能退还6816元，将损失3184元，比原来的2345元多损失近千元。
业界提醒
办退保应直接到保险公司
近日记者采访广州多名保险业内人士了解到，像蔡小姐遭遇的情况在银行出现得比较多，在保险公司柜台则比较少见。有保险业人士告诉记者，银保人员在接到客户退保申请后并不能直接办理退保，而是转交给保险公司进行办理，这就可能会出现时间差，或者受人为因素影响，拖延退保进程。因此，他建议保险消费者需退保时应直接到保险公司办理。该人士认为，如果客户未能及时办理退保手续，账户被扣费属于正常现象，因为客户与保险公司签订协议时已同意按时从其账户划费。他建议，如果需要退保，保险消费者只需提前将账户上的资金转移，而如果出现像蔡小姐那样因营销员疏忽导致损失扩大的情况，可以直接向保险公司投诉解决。
专家解答说,办理退保要注意以下几点:
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保,须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件:(1)投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书；(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；(3)投保人的身份证明；(4)委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:(1)已发生伤残医疗赔付的保单；(2)已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
专家提醒退保时可能收不回已交全额保费,保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保,现金价值可能低于所交保费的30%；持有时间较长的保单退保,还会失去应得的保障。
专家建议准备购买保险的客户,一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险,充分了解自己的需求,这样就不会出现退保导致经济损失。
随着经济的发展，越来越多的居民学会了资金投资，近几年市场上盛行的保险产品分红保险备受投资者关注，然而，分红保险不是人人都适合买的，投资分红保险仍需慎重考虑。
由于既是保险，还有分红收益，越来越多的市民将目光投向了分红险。与其他投资型保险相比，分红型保险最主要的特点是保障性，但并非所有人都适合购买，不能完全作为理财产品进行投资。
“最近很多新产品都和分红挂钩。”一家保险代理公司从业人员表示，“现在市民越来越注重资产升值，所以一些带有投资分红收益的产品很受欢迎。”
什么是分红保险？分红保险是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
分红收益取决于公司盈利对于消费者来说，同样是购买分红险，在保障差不多的前提下，可倾向于投保历年来分红收益比较高的产品。不过产品说明中给出的预期收益，并不能成为消费者购买的首要理由。
分红保险保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前市场上的分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供身故或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红是附带功能。
分红险收益率虽然可以抵御通胀，但它仍是保险，不能单纯地视为理财产品，购买分红险仍是一种消费，而且投保一年之后才公布的分红收益使其反应速度远落后于加息，如果短期投资，收益很可能低于同期银行储蓄利息。因此市民购买分红险，始终要站在保险保障的立场上。
另外，分红险的收益虽然比较稳健，但并非所有人都适合购买分红险，有两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。理财规划师提醒市民，若有条件购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%，因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。在加息后分红险备受关注的同时，投资者还需谨慎对待。
临近暑假，各保险公司纷纷将竞争焦点对准短期旅游意外保险及境外旅游保险，开打价格战，网上投保由于价廉物美则更是各家争抢的宝地。因此各种优惠，折扣信息扑面而来，一时间让消费者难于抉择。中民保险网在此提醒大家，诸如此类的买保险送礼或是其他优惠折扣活动对消费者来说虽是好事，但在购买时切不可只为了低价诱惑而将目光锁定于一家保险公司的旅游保险产品。旅游者可先通过保险电子商务网站多看看再选择适合的产品。如中民保险网就汇聚国内多家保险公司各种类型的旅游保险产品，在产品的选择上，应根据自身的情况灵活掌握，消费者可先做个对比再做决定，看看哪款旅游保险产品最适合自己，谨防选错险种。
据了解，只要用户注册成为中民保险网会员即可获赠200积分，通过“旅游保险”频道进入旅游保险在线搜索功能，选择旅游时间、旅游地区、出行时间段等相关参数就可以得到精确的保险产品搜索结果，旅游者可通过最直观的的方式了解到最全面的旅游保险产品信息。通过此一键搜索功能客户甚至可以自由选择按照价格以及销量来排序，极大程度地满足了客户自主投保的意愿。
相关链接：网上买保险如何提防“假保单”？
网上保险迅速得到越来越多网民的关注，投保人数也在逐渐攀升。不过，仍有更多的人在关注的同时也存有疑虑，在虚拟的网络保险市场中，能顺利、安全地买到自己需要的保险吗？会不会走入一个“网络迷宫”，最终悻悻而归呢？网上买保险又该注意些什么呢？在网上投保后，投保人都会收到短信和电子保单，保存好这些凭证有利于日后理赔。另外，在网上买保险建议仔细阅读保险条款。通常意外保险的保障范围都包含意外身故理赔金，部分险种还包括意外伤残理赔金和烧烫伤理赔金，甚至特殊情况下的双倍理赔金。每个公司的综合意外险除外责任多少有点差异，常见的除外责任有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外运动等。
此外，大部分旅行意外险并不保障蹦极、滑雪等高风险的项目，下单前需与客服沟通是否可以投保。否则，如果因这些高风险项目导致的风险可能遭遇拒赔。部分险种虽然便宜，但有规定每人限买的份数，过度投保出险后也可能遭遇拒赔。
退保时将因投保险种不同而损失迥异，因此建议投保人在投保时认真考量，投保后谨慎选择退保。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元。这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
口头合同何以生效？
有些持卡人在接到信用卡中心推销保险的电话后，经不起业务人员的劝说，便答应购买保险。虽然仅仅在电话里表示出同意购买保险的意愿，但银行也会把相应的保费直接从信用卡里扣除，保单也随之生效。而日后持卡人一旦要求退保，则会困难重重。
既没看到合同文本，也没有本人签字，这份保险为什么能生效？一位保险业内人士说，对于保险公司而言，只要有了投保人的具体信息，而且保费到了账，保单就可以生效，因此信用卡持卡人只要在电话里口头确认就可以。因为银行对推销的全过程已经做了电话录音，客户在电话中的口头确认，可以作为双方意思表示一致的证明。
那么，在电话推销保险的过程中，客户的口头允诺是否能让合同生效呢？北京雄志律师事务所的梁昆贤律师指出，依据《保险法》，保险合同必须以书面的形式订立，电话口头合同如果未经书面形式确认的，不具法律效力。
投保需谨慎
关于如何对待信用卡推销保险问题首先，消费者要冷静，可以要求对方将保险合同寄给自己，进行详细了解，同时也是变相推辞。其次，由于电话都是录音的，消费者要申明：自己在电话中的任何答复不作为“认可”的依据，防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”。这也是给消费者自己留下证据(录音是可以查询的)。再次，即便真的对信用卡中心推销的保险产品感兴趣，也需要看到书面内容，并以自己亲笔签署为准。
信用卡持卡人在遇到电话推销时，首先应该警惕，如果不需要保险服务，应当场回绝，免得推销人员不停地骚扰。平时应注意查看信用卡对账单，如果发现未经签订书面保险合同即被搭售保险的，应立即与银行交涉。
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低该风险，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
6月7日发生的厦门公交火灾事故，已经造成48人死亡，34人受伤住院。据调查，纵火嫌疑人因生活不顺，悲观厌世情绪浓重，才导致纵火泄愤。而犯罪嫌疑人陈水总也当场烧死。厦门公交车火灾事故由于发生在全国高考期间，有不少赴考考生受到牵连，死者中也包括几名学生。无辜群众遭到火灾牵连，让人感叹我们的生活无时无刻不存在意外风险。
事件回顾：
2013年6月7日，下午18时左右，厦门市一辆BRT公车正满载一车乘客正常行驶，在走到蔡塘站附近时，车内爱心座椅附近突然发现明火。据目击证人回顾，当时一上车就闻到车内有汽油味，还以为是车厢漏油，跟司机也反应了一下，但是没有引起警觉。也有人表示，看到一个短发男子在车座附近拿出毛毯并点燃。由于车内空间狭小，火势很快蔓延开来，该男子身上也起火，并牵连到附近乘客。尽管司机很快将车停下，并将前后门打开，但公车很快爆炸，多名被困在车内的乘客不幸遇难。
事后，记者对纵火嫌疑人的情况进行了调查，该男子叫陈水总，性格孤僻，喜欢与人争吵。由于生活长期不顺，产生厌世情绪，最终酿成了惨案。
防不胜防的生活风险因一人的情绪而使无辜群众受牵连，这样的是事情在生活中并不少见。近日屡屡发生大型意外伤害事件，人们对于生活中的风险也有了很多戒备。简单的汇总一下，生活中常发生的意外情况有如下几种：
交通意外：
交通意外是生活中最常见，危害也最大的一种风险。无论是乘坐公共交通工具还是开车上下班，甚至是过马路都有遇到交通意外的可能。据不完全统计，2012年全年，全国共查处不按交通信号灯指示通行交通违法行为2649万起，平均每天7万多起。全国接报涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡、5万人受伤。交通事故已经成为人们安全生活的最大威胁，强烈呼吁
人身意外：
人身意外是生活中危险因素导致的伤害统称，包括坠物损伤、非机动车碰撞、溺水、骨折等等，不同的因素导致的意外伤害也不同，但共同点就是突发性强，无法做到预警与预防。小则伤筋动骨，影响工作和学习，严重则会导致人员亡故，对于家庭的打击是沉重的。生活中的意外损伤不仅多发，并且易发，每个群体都面临不同的意外风险。一旦遭遇不测，后果不堪设想。因此，不仅需要提高警觉意识，也要提前做好安全防护及安全保障工作，提高风险抵御能力，最大程度的降低意外损失。
火灾意外：
火灾意外警钟长鸣，往往可导致多人伤亡，对于家庭财产的毁灭力也是惊人的。以此次的厦门纵火案为例，车上乘客无辜遭到牵连，也属于意外情况的一种。而近来也频频发生大型火灾事故，如此前造成120人死亡、77人受伤的吉林禽业集团火灾事故，就为数百个家庭带去了沉重的负担和无法弥补的伤痛。
保险专家解析意外险购买需求家庭如何投保意外险
如今的生活压力不小，一旦双方发生了意外，对于家庭的稳定和和谐都是不利的。为了减少对家庭造成的负担，投保意外险就成为最好的风险抵御方式。
从家庭角色上来看，男性一般是家庭生活的主力，承担的责任也最大。因此，为一家之主选购的保险，尤其需要注重意外、医疗等等保障。保险专家推荐泰康e顺综合意外保障“爱家无忧”计划，该计划的特点是保费低廉，但保障超高。每天仅需不到1元钱，可提供高达50万的全年保障。同时，该计划可报销意外医疗费用、意外伤害住院津贴，每天最高补贴100元，即使家人需要住院疗养，也可提供一定的补贴，缓解经济上的压力。作为一款长期意外险，泰康e顺综合意外“爱家无忧”型很适合为一家之主购买。
而对于孩子而言，人身安全和医疗费用是父母最关心的事情。大众儿童健康保障计划B款更适合儿童投保。针对儿童易发的烧伤、跌损意外，该计划提供了完善的意外、医疗保障，并附加重大疾病确诊及医疗费用保障，儿童易发的重大疾病也可周全保障。同时，儿童在公共场所也容易发生意外，该产品提供了公共交通工具及公共场所责任保障，保额各5万元，让家长更加放心。
个人如何投保意外险
每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障非常必要。如果个人自身没有安排好足额的意外，对于风险意识不高，一旦发生意外，也将严重的影响个人的发展。
个人投保意外险，最需要注重的就是意外补偿和住院医疗保障。平安财险健康相伴个人意外险含健康服务就很适合个人投保，全年投保一天不足5毛钱，可以提供高达15万的意外保障和2万的医疗保障。同时，该产品提供附加的健康服务，发生意外或者疾病事故可拨打24小时紧急救援电话，获得医学咨询、特约门诊、健康分析评估等健康服务。
客户担心遭拒赔
家住浦东新区浦城路的客户田先生向记者反映，去年底他在一家外资寿险公司的代理人大力推荐下购买了一份分红险，当时保险合同上注明投保人是田先生，而被保险人是其子田某。当时田某不在上海，于是田先生代儿子签名。
但田先生最近发现，由于该保险合同上有关于身故赔偿的约定，按规定需被保险人签字确认，以防潜在的道德风险。因此，田先生担心将来万一需要理赔时，可能会被保险公司拒绝理赔。
新法删除“书面”两字
相关保险专家对记者表示，根据原《保险法》第56条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。但新《保险法》第34条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
新《保险法》相比原《保险法》在这一规定上的区别是删去了“书面”两字，因此只要能证明被保险人认可保险金额的事实，即使保险合同没有被保险人的签名，那么该保险合同同样有效，保险公司没有理由拒绝理赔。
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