保险的业务经营
保险的经营是由展业、 承保、 分保、 防灾和理赔五个环节构成的统一体。
展业是保险经营的首要环节, 是争取保险公司自身经营效益, 必须对争取到的保险业务进行选择。保险业务的选择, 主要是对 “人” 的选择, 即对被保险人的品质、 经营作风、 资信情况、 身体健康状况等进行考察, 为下一步是否接受承保作出判断。 在对 “人” 的选择过程中, 不同性质的保险险种会有所差异。 例如, 人寿保险的被保险人本身就是保险对象, 人和数的选择达到了统一; 就财产和责任保险而言, 被保险人和保险标的出现了分离, 而被保险人其代理人、受托人等, 对保险标的管理、 保存、 处置等是否适当, 往往直接影响保险标的风险的扩大和缩小。 所以, 保险展业必须对被保险人进行选择, 此外, 还要对 “物” 进行选择, 即对保险标的和相关利益进行选择。保险标的本身所包含发生风险因素的大小, 是对 “物” 的选择应主要着眼的地方。
承保是在保险展业的基础上, 保险人同意接受承保并由保险人和投保人按商定的条件, 双方签订保险合同以及双方各自履行权利和义务的过程。 保险承保, 最重要的是对承保的控制。承保的控制, 就是要防止依赖保险和道德风险的产生。 其手段主要有: ①控制承保金额, 避免高额保险。 例如, 按国际惯例, 对货物运输险的保险金额通常只按发票价值加一成投保。 ②控制保障程度, 采用比例承担方法。 有些国家规定在承保农作物保险时, 保险公司只承保七至八成, 由被保险户自己负担其余责任。③规定一定的免赔额。例如运输中的运输损耗, 对其必然损失定一个百分比, 保险公司对此部分不负责任。④规定赔偿方式。即赔偿按损失当时的财产实际价值进行, 且不得超过保额。⑤对无赔偿发生保户, 在费率上给予奖励优待。⑥对防损设施好的被保险人, 在费率上给予优待。
除了承保控制以外, 保险承保还要注意费率的开价问题。
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对成人来讲，保险主要分两大类：
第一大类、健康保险：主要是对人的身体健康状况做出保障，这里面又分以下几种产品：
1，意外保险，这是针对由于发生意外而产生的医疗费用按比例进行报销的产品，如果因意外发生了更严重的致残或致死亡的极端风险，会有比较高额的赔付；
这种产品绝大多数来说，都是一年期的，想继续保，就第二年再交钱，属于消费型。
也有少数产品是储蓄型的，比如交10年钱，保您20年，20年当中没出事，把钱全部退还给您。
2，住院医疗保险：这是针对住院发生的费用进行赔偿的产品，（含疾病住院和意外住院）
这类产品分2种，报销型和补贴型，
报销型产品是指把住院的费用按比例报销，也是消费型产品，需要每年交钱
补贴型产品是指只要住院，每天都会给固定金额的钱数，既有储蓄型产品，（比如交10年钱，补贴终身），也有消费型产品，交一年钱就补贴一年。
3，重大疾病保险：这是只有罹患癌症之类的大病才会获得赔付的保险产品。
都是储蓄型的产品，比如交10年钱，保您30年或保到终身
第二大类、养老保险：这是针对人的寿命状况做出保障的保险产品，如果说健康保险是担心自己活得太短的话，那养老保险就是为担心活的太长准备的，因为活着就要花钱嘛。
和社保一样，商业养老保险也是为自己存钱，连续存上10年或20年，然后从某个年龄开始，每年从保险公司领钱，养老用。
但商业养老保险和社保还是有很多区别的，
1，领取自由，领不领，想什么时候领，想领多少，都随自己
2，无论是领到合同终止还是领到身故，您之前交给保险公司的本金会全部返还给您。
什么是意外伤害保险？
一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。
意外伤害险与定期寿险有什么区别？
第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。
第三，意外伤害保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。
什么是失能收入损失保险？
失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
什么是护理保险？
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
保险的基本知识
对于成年人来说，买保险应该先买社保.如果你们现在已经都有了社保，那么，你们就可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。
买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
人生时时处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定
1.分红是如何计算和分配的？
保险公司红利分配遵循公平、公正的原则，根据公司上一年度分红保险的经营状况，按所有有效分红保单的死差+利差+费差（部分分红产品的费差不参与分红）计算公司的可分配盈余。其中，死差是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率的差异所产生的损益；利差是指实际的投资收益与预计的投资收益的差异所产生的损益；费差是指实际运营管理费用与预计的运营管理费用的差异所产生的损益。
按照保监会规定，公司将可分配盈余的一定比例（不低于70%）分配给客户，然后再根据每张保单对可分配盈余的贡献大小进行分配。
为了确保红利分配的公平、公正，保险公司对分红产品单独设立账户，进行独立核算，且每年将经会计师事务所审计的分红保险财务报告及业务报告向中国保监会报备。
2.分红的红利分配方式有哪些？
红利分配方式一般有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种。现金分红是指保险公司以现金的形式将红利分配给投保人。现金红利可以累积生息、抵交保险费、增加保额或者直接领取现金。
保额分红是指保险公司以增加保额的形式向投保人分配红利，保额分红可分为增额红利（即年度红利）和终了红利两种。其中，增额红利（年度红利）是指保险公司在每个保单年度以增加有效保险金额的形式分配给客户的红利，增额红利（年度红利）在每年公布时即计入客户的有效保险金额中，客户获得的累积增额红利（年度红利）为各年度分配的增额红利的累加。
终了红利是指保险公司在保险合同终止时增加有效保险金额的形式分配给客户的红利。客户只有在其保险合同终止时才能获得终了红利，终了红利的计算以当时适用的终了红利率为准，与年度红利（增额红利）不同的是，终了红利是一次性计算的，并不是将客户各年度分红报告中的终了红利进行累加。在目前公司的保额分红产品中，只有当保单满期、第五个保单周年日之后退保或第一个保单周年日之后身故三种情况导致的保险合同终止，才能享有终了红利。
3.现金分红和保额分红哪种更好？
现金分红和保额分红没有绝对的优劣之分，从收益性来说，由于现金分红每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司走资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，因此有可能增加投资收益，并保持稳定收益率。从灵活性来说，现金分红可留也可取，保额分红的红利领取不如现金分红灵活。不管是现金分红还是保额分红，能否给投保人带来更多的利益，关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。
4.客户获得的分红额度与哪些因素有关？
客户获得的分红额度与客户的年龄、性别、购买的分红产品、保费、保额、保单年度、保单的准备金、保险公司的投资收益和经营情况等各方面都有关系。
5.如何看待分红水平？
分红险在给客户提供保险保障的同时让客户享有与保险公司分享经营成果的计划。虽然分红险有一定的收益性，但它的核心功能仍是为被保险人提供保险保障，不能将分红险单纯地看成一种投资理财产品，单纯追求高收益。此外，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
今天在百度知道上回答一些网友的提问，其中一个网友问道：""各年龄段的人去买新华人寿的‘尊享人生’，所交的费用都是不一样的，我想问一下大家这个费用是有规定的吗？有什么参照表格吗？""我一看这个问题，脑袋马上就晕了！有人是这样回答的：“各个年龄段的人交费是不一样的。保险公司有正规的交费手册，交费多少是明文规定的。你要是想知道可以让业务员给你看费率表。”但是我知道，这个网友需要的不是这个答案，他要问的是：保险费是如何确定的？
实际上我们在培训的时候学过这些方面的内容，当时由于要考试，曾认真阅读过，但是，考过之后，很快就抛之脑后。我们天天开早会，宣导的主要是销售技巧，产品，增员，激励，没有人会组织学习这些基础知识，我相信，如果拿这个问题去问我们的营销员，80%以上都回答不出来。
我拿类似的问题去问我的师傅，她说：“客户又不会问这样的问题，管它干什么？”她说的也是没错的，我们只要知道客户需要了解的就行了，但是，我们真正地把握了客户的需求了吗？随着保险的普及，人们对保险意识的提高，有一些比较有难度的，我们在销售过程中从来没有遇到的问题逐渐被客户所提及，到时候再学习是不是有些晚了？
记得我刚入司的时候，非常纠结""吉星高照""的终了红利，我一直想知道这么高的终了红利是怎么计算出来的？可是，没有任何一个人给我答案，我并不是怀疑这个结果，只是对无法掌握的东西没有信心，直到现在，我都不能理直气壮地告诉我的客户，终了红利有多高多高，如果他一定要问，我一般是介绍国家政策，公司股东，金爱丽等等，增强他对新华的信心。当时，很多同事都劝我别钻牛角尖，我表面上答应了，但是心中一直没有放开。我心中知道，公司对产品的利益测算是保监会批准的，肯定不会存在大的浮夸成分，但是我依然放不下。
现在我正在琢磨要不要学一些精算方面的知识，如果有时间有机会，我想我会考虑的。
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