过去一年,由于股市持续震荡,作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品,万能险受到投资者重视。但是,重庆保险专家提醒,在当前利率下调的市场环境下,投资者购买万能险应注意控制投资风险,不是所有人都适合购买万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买,短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”重庆保险专家说,万能险是一种有很强投资性的保险,在投资最初的3年至5年时间内,实际收益并不能让人满意。因此,万能险的投资者应具备以下条件:首先,有稳定持续的收入;其次,家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后,对收益回报有中长期准备。
重庆保险专家说,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资,中长期持有万能险收益会更高。
“万能险也有投资风险。”重庆保险专家说,万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,保底收益比较固定;但是,在股市走低和利率下调的市场环境下,万能险将面临着投资收益率走低风险。另外,尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能险通常不能覆盖。
中国正在逐渐成为世界汽车大国,汽车数量的迅猛增加一方面给我们带来便利,另一方面也伴随着很多的交通意外隐患,对于大众来说,一份交通意外保障就显得尤为重要,因保障范围的不同、保障期限的差异,交通意外险的价格从几元到几百元不等。专家提醒:买意外险首先要了解产品,看价格,更要看服务。
意外险包含很多方面的险种,从标的来看大致可分为两种:一种是一般型人身意外伤害保险,另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外,都可以获得一定赔偿的险种,比如人身意外伤害险。后者则是有明确的目的性,比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“交通意外险”。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种:花费少、保障实在,可谓价廉物美。另外,意外险还可以根据保障期长短灵活定价,大多数公司都提供保障时间不等的长短期意外险供客户自由选择。就拿中国人保财险来说,在其官网直销平台上就有旅游意外伤害保险如:“e-神州商务行”、“e-神州自驾游”等险种;还有交通意外险如:“航空意外年度险”、“e-出行无忧”等险种。
不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责 ,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群,比如儿童,对于意外伤害方面的保障需求较大。
与销售人员充分沟通。以购买旅游个人意外险为例,告诉他此次旅程的目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄,请他/她推荐一个适合的保险计划。
从个人意外险的价格上看,各家保险公司的差别不大,如果某个产品特别便宜,一定要向销售人员仔细询问保障范围,交通工具、保障区域是否有限制?比如某些旅游意外险对最高保障金额和投保年龄有特别限制。
再比如,很多人都以为买了意外险,就以为出了门开始旅行,就得到了保障,实际上,有些产品保障范围并 不包括居住地。
同一家公司的交通意外险,在网上购买和线下购买,因选择渠道的不同,价格相差一半。以网上热销的一款交通意外险为例,保80万元的飞机出行意外险,保险期为一年的网上保费为100元,而原价要200元。此外,一些保险公司还推出了DIY(自助)投保,保障内容及保额可根据自身需求和自己的出行计划来自由定制,随时在线投保。记者在网络保险销售平台上购买了一份短期意外险,发现只需浏览相关保障条款,填写个人投保信息,点击提交订单支付保费即可完成。业内人士提醒消费者,网络将根据客户填入的信息生成电子保单。电子保单与纸质保单具有同等法律效力,因此务必妥善保存。如果因为特殊原因需要纸质保单,可以联系保险公司索取。
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