月余3600元家庭选择低风险产品进行教育规划

“可以跑不过刘翔，但必须跑过CPI”，是当下理财最时髦的话语。建行洛阳分行个人事业银行部市场营销部副经理石锐新说，个人财富是否能够保值、增值，直接决定了我们的生活水平。随着金融产品日益多样化，金融信息的日益丰富，个人或家庭自主理财越发困难，人们需要更多的专业知识，才能正确解读各类金融信息并加以判断，需要更多的专业技能，才能应对风云变幻的金融市场并从中获利。因此，每个家庭都需要专业理财人士的评估、分析和规划，做出妥善安排，以确保日后生活在财务上安全、独立、自由。

近几日，不断有读者表示，他们很想知道由理财专家制作出来的理财规划是怎样的。看看理财经理张丛芬正制作的理财规划，细读这份规划，我们或许能体味到专业与非专业的区别。

背景资料：

钟先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部。妻子和他同岁，在一企业任会计，女儿是一名初三学生。单位集资盖房、女儿面临升学、自己也想尽快积攒50万元进行创业以及把在农村的父母接来赡养等，工作和生活的压力使他一筹莫展。

一、确定理财目标：

理财是有目的性地解决问题，将多种需求清晰化才能有的放矢。理财师通过和钟先生沟通发现，两年内钟先生急需解决换房、买车、赡养父母的问题，3年后需要实现女儿升学、自身创业的需求，10年后考虑提前做好养老安排。

二、家庭财务分析：

理财目标的实现和家庭收支、财务状况是密不可分的。钟先生家庭资产、负债情况如下：现金10万元、股票基金15万元、自住房屋现值15万元，无贷款。理财师认为，钟先生家庭现金资产配置过高，降低了资产总收益水平；缺少中等风险的资产配置，未能结合理财目标实现高、中、低风险投资工具的有效组合。若短期买房、购车，可以适当使用负债，提前实现生活目标。

收支情况如下：妻子月收入1800元，钟先生月收入5000元，家庭月支出3200元。钟先生家庭每月净结余3600元，为实现理财目标提供了可能。

三、理财建议：

1．家庭避险规划：理财是建立在家庭财务安全、稳妥的基础上，日常应急准备金是必备的，一般情况准备3～6个月的家庭必要开支即可。但考虑到钟先生父母年寿已高，没有医疗保障，适当提高5000元，以25000元为宜，应急资金以活期存款、货币基金的方式存放。另外，钟先生做为家庭经济来源的支柱，承担着养家供房的重任，需要补充商业保险降低家庭风险。建议购买险种如下：国寿康恒重大疾病、国寿祥和定期、太平综合意外伤害保险。

2．买房购车规划：人均面积达到25～30平方米的住房是最舒适的，钟先生选择140平方米左右的房子最好。购房可采用公积金贷款，多年积累的公积金10万元可提取使用；房款共28万元，支付30%首付款后，其余采用20年期限贷款，月还款1280元。入住后，可买一辆10万元的车子，贷款3年，首付3万元，月还款2180元。两项贷款占夫妻月收入的32%，在合理的负债比例范围内（20%～60%）。

3．教育规划：钟先生女儿3年后上大学，按照高中、大学每年2万元花费准备，需要14万元。建议选择债券型基金、混合型基金等中低风险的理财产品。

4．创业规划：38岁的钟先生想筹集50万元创业，但女儿教育、家庭换房、赡养父母等支出压力很大，一旦创业不利，影响整个家庭理财目标的顺利实现。建议钟先生创业计划推后到女儿高中毕业，其间利用稳定的收入来源和已有资产积累足够的创业资金。

5．赡养父母规划：钟先生和父母一起住，生活支出不用单独列支。老人疾病大额支出准备10万元，可投资债券型基金。

6．投资规划：根据钟先生家庭70岁前的现金流量测算，家庭资产7%的年收益率即可实现所有理财目标。